基層債委會的工作實踐及優化

李明強 孫德發 劉相兵

近年來，隨著國內市場化程度的不斷提高，銀行業之間的同業競爭日益激烈，突出表現在：經濟上行期銀行機構“壘大戶”“搶客戶”，對企業多頭授信、過度授信；而經濟下行期銀行機構“搶收貸”，對企業抽貸、壓貸、斷貸，最終造成銀企關系惡化，破環了區域金融環境，甚至造成了一定的區域性金融風險。在這種背景下，債委會制度應運而生，旨在最大限度地保護企業、債權行及其他相關方利益，維護社會安定。

早期的債委會制度主要應用于破產清算，當債務人出現財務危機的時候，債委會協調債權人一致行動，推動債務人通過債務重組、資產重組等方式，實現債務人正常經營或對債務人進行破產清算，是保護債權人利益的一種自治性協調機制。在實踐中，人們發現在營運狀態下企業的價值通常會比清算狀態下的實體價值高。因此，各國對破產法進行了相應改革，采用破產重整制度。通過債務重組的方式維持企業的正常營運，進而恢復企業的償債能力。特別是院外和解債務整理制度的興起，促使債委會制度的作用不斷擴展，也不斷得到推廣與應用。

2016年7月，銀監會下發《關于做好債權人委員會有關工作的通知》明確提出，對于債務規模較大的困難企業，其三家以上債權銀行機構可發起成立債委會，并按照“一企一策”的方針集中研究增貸、減貸、穩貸、重組等措施，有序開展債務重組、資產保全等工作，債委會制度進入全面、正式實施階段。

自2016年初債委會工作機制建立以來，煙臺銀監分局充分發揮債委會在風險前瞻防控和風險處置化解中的核心作用，在實踐中不斷探索深化債委會的職能作用、完善債委會的運行機制，著力構建“強服務、防風險、促發展”的綜合平臺，工作成效越加明顯。但是，依然存在諸多制約因素，亟待解決。

煙臺銀監分局推進債委會工作的主要做法

加強統籌組織，確保全面覆蓋。成立了煙臺市銀行業債委會工作領導小組，將領導小組辦公室作為常設機構，下設綜合組、債委會組、逃廢債組和風險企業組，增強債委會工作的針對性和有效性。要求銀行業金融機構落實“一把手”負責制，設立債委會工作辦公室，鎖定專門部門和人員，負責組織、召集、協調、報告本單位債委會工作情況，做到組織到位、執行到位、落實到位。制訂了《煙臺市銀行業大額授信客戶債權人委員會實施方案》，明確了債委會組建范圍、方法步驟和組織保障，要求對轄內貸款余額3億元以上且債權銀行3家以上的大額授信企業，全部組建債委會。對界定條件以下的，鼓勵銀行業金融機構根據實際情況彈性把握組建起點和組建標準，適時組建債委會。

加強制度建設，規范有序運作。出臺了《債委會內部機制》《債委會實施細則》《債委會考核辦法》等制度辦法，對債委會任務目標、議事規則、職能定位、工作流程、監督約束、考核評價等做出規范界定，提出明確要求。編制《煙臺市銀行業金融機構債權人委員會工作指南》，將各級監管部門關于債委會工作的政策制度匯編其中，督導相關人員加強學習，切實增強人員素質，提高工作效率。建立債委會經驗交流制度，定期編發工作簡報，及時編寫工作信息，為債委會工作的開展起到了良好的示范引領作用。建立“同業自覺、行業自律、監管擠壓”相結合的配套監督約束機制，按季由監管部門和主席行對債委會工作情況進行考核評分，全轄通報考核結果，必要時開展專項現場檢查，保障了債委會工作規范、有序開展。

加強多方聯動，構建高效機制。債委會制度得到煙臺市委市政府的高度重視和大力支持，多次召開專題會議安排落實相關工作。煙臺銀監分局制定《煙臺市銀行業債權人委員會工作流程》，明確了企業經營出現異常時的風險報告路徑和處置流程，按照風險企業由屬地政府主導化解方案，銀企雙方承擔主體責任，監管部門協調推動化解風險的規程運作，形成了高效的風險處置機制。針對目前轄內的風險類企業，分局內部為每一戶都指定了責任人，全程參與風險企業的處置化解工作。債委會制度成為地方政府管控區域經濟金融秩序的有力抓手，初步形成政銀企監協調聯動的工作機制。

加強目標引領，深化工作職能。為充分發揮債委會平臺作用，在總結實踐經驗的基礎上，下發了《煙臺銀監分局辦公室關于進一步深化債權人委員會工作的通知》，進一步細化債委會工作目標，深化債委會工作職能。一方面，為防范大額信用風險突發、頻發，遏制不良貸款快速暴露勢頭，要求債委會堅持“救火”和“防火”并重，在做好已出險企業風險化解的同時，重點聚焦潛在風險企業的前瞻防控，建立企業融資監測管理制度，將區域影響力較大的潛在風險企業納入監測臺賬，對企業融資情況實施逐筆監測、動態管理，落實到期后擬采取的信貸政策，構建前瞻性風險防控機制。另一方面，著眼于近期目標與長效機制相結合，治標與治本相統籌，把重塑銀企良好關系納入債委會職能和工作目標，著力“解扣”制約銀企發展的根本性問題。要求債委會加強與企業的聯系溝通和深度互動，創新機制、服務和產品，提升綜合化金融服務，幫助企業優化融資結構、改善擔保關系、去杠桿、降成本，增強銀企雙方的信任度和忠誠度，重塑平等、透明、互信、深度合作的銀企關系，從根本上扭轉目前銀企關系失衡、互信關系弱化的狀況，實現銀企互信合作、互利共贏。

加強聯動共促，提升集成效應。為推動債委會發揮更大作用，要求債委會注重與“進走訪”“增提創”“分類分策”“拆圈解鏈”“聯合信貸管理”等工作有機結合，支持“三去、一降、一補”“新舊動能轉換”等經濟調整政策，形成政策合力。一是將“增強聯動，提升服務，創立品牌”主題年活動與債委會工作緊密結合，通過健全工作機制、加強同業聯動、創新走訪、豐富走訪對象等方式，有效提高債委會對企業經營管理、財務狀況、市場前景、發展趨勢，以及金融服務需求、授信使用情況和信用風險狀況的深度掌握和精準把控。二是積極推進“分類分策”管理，編制優先、鼓勵、支持、維持、限制和制裁等六類企業名單，通過采取差異化的授信策略和風險控制措施，校準新增信貸投向，盤活低效信貸存量，提升信貸資源配置質效，為企業提供更加高效、精準的金融服務，支持供給側結構性改革和實體經濟健康發展。三是推動擔保圈“拆圈解鏈”工作，約束企業過度授信和過度擔保，引導企業穩步壓縮授信銀行尤其是異地授信銀行數量，一戶一策，通過延緩擔保代償、落實抵質押擔保置換、引入政府專項擔保基金等措施有效化解擔保圈風險，防止風險交叉蔓延。四是積極推進“大額授信聯合管理”，由債委會共同測算確定企業授信總額和對外擔保總額，約定銀企雙方的權利和義務，推動銀企合作的“契約化”，加強企業投融資行為和銀行單方面授信行為的監督約束，管控過度授信和過度擔保，引導企業降低杠桿率。

債委會工作成效

加大了幫扶企業力度。債委會對有發展前景、但因資金鏈緊張暫時經營困難的企業，在鎖定授信、穩住基本面的基礎上，及時會同地方政府研究商定幫扶方案，通過續貸、搭橋轉貸、轉換融資品種、調整融資期限和利率等措施，穩定信貸、穩定預期、穩定支持。同時，對有發展前景、企業經營較為良性的企業，以債委會為平臺，制定金融幫扶方案，支持企業合理融資需求，幫助企業“去杠桿，降成本”。

凝聚了風險化解處置合力。債委會堅持“因企施策，分類處置”的原則，統籌兼顧、穩妥有序地處置大額授信風險，盡量減少對地方經濟和社會穩定的震動。債委會工作機制建立以來，先后推動了轄內10多戶企業大額信用風險的化解處置工作，涉及貸款金額近200億元，工作機制日趨完善，處置效果不斷提升，為維護煙臺轄區銀行業的穩定做出了很大的貢獻。

維護了經濟金融環境穩定。充分發揮債委會“強服務、防風險、促發展”的平臺作用，增強金融服務質效，引導信貸資金脫虛向實，穩定企業融資環境，支持實體經濟轉型升級，不良貸款得到有效控制，信貸資產狀況整體向好。兼顧以這些大企業為核心的配套中小企業，以及行業內、地域內的擔保圈鏈，做好債委會工作對維護轄內經濟金融環境穩定起到極為重要的作用。

增強了風險防控前瞻性。對于授信規模較大、關聯企業涉及多個地區、各成員行對其風險研判不一致的潛在風險客戶，建立重點企業債委會，聯合全部債權銀行形成合力，有效控制隱性風險，杜絕擴大顯性風險，進一步促進債委會精準發力，有效保全銀行資產，防范區域風險。

基層推進債委會工作面臨的制約因素

重視程度不夠足。部分銀行業金融機構高管層在思想上對債委會工作沒有足夠重視，缺乏認真深入的學習研究，對債委會目標定位掌握不全，工作機制理解不透，政策要求把握不準，對債委會工作缺乏有效指導，高管層尤其是“一把手”的推動還存在“短板”。少數債委會主席行組織協調不力，缺乏責任擔當，沒有發揮好應有的牽頭作用。部分債委會成員行主動參與意識不強，履職盡責存在“邊緣化”傾向，影響了債委會職能發揮。

存在違法違規風險。當前債委會的組織層級較低，對銀行機構穩定信貸支持的政策要求較為籠統，盡職免責機制尚未建立，各債權銀行為救助困難企業做出的決議與部分現行法律法規、銀行自身管理規定往往相沖突，存在違法違規風險。

幫扶步調難以協調。各銀行機構信貸、貸后、風控政策不盡相同，銀行間、行業間、地區間的風險偏好存在差異，授權審批流程繁簡不一，導致各債權銀行無法協調一致，嚴重阻礙了債委會的統一行動，造成企業幫扶容易錯過最佳救助時機。

同業合作不夠深入。部分銀行業金融機構沒有正確處理單體利益與整體利益的關系，片面考慮眼前利益和自身得失，影響了債委會的工作效率。部分銀行業金融機構傳統思維和行為慣性沒有轉變，只是在企業風險暴露后才主動尋求合作，普遍缺乏合作的主觀能動性。有些債委會成員行之間缺乏坦誠互信，存在形式化、表面化、“合而不緊”的問題；有的債委會成員行自律意識、契約意識不強，存在違反債權人協議約定的行為。

異地銀行溝通成本高。煙臺部分債委會主體涉及異地債權銀行，如青島、濟南等域外銀行機構，甚至少部分債委會的債權銀行遍布全國各地，組織召開協調會議難度較大，存在個別域外債權銀行無法按時參會的情況，參與度較低。目前，異地債權銀行基本無法按季參加聯合貸后檢查和債委會會議，擅自起訴、抽貸壓貸等不配合債委會工作的行為時有發生，而約束和協調的機制還不夠健全，一定程度上制約了債委會功能的發揮。

懲戒約束力度不夠。按照原銀監會的界定，債委會是由債權銀行發起的協商性、自律性、臨時性組織，導致體制上限制了監管措施的深層介入，導致個別債權銀行違反債委會的相關規定而不能直接予以懲戒和約束的現象時常發生，這樣就大大降低了債委會的實質功能。

債務企業不予配合。部分債務企業消極對待債委會工作，債權銀行難以獲取企業真實經營狀況及財務報表，信息不對稱、不真實的問題尤為突出。尤其當企業發生風險時，債委會“摸底”企業變得更為困難，部分企業甚至閉門謝客，將銀行走訪人員拒之門外。更為嚴重的是，當前部分債務企業存在“等、要、靠”的思想，出現問題時單純依賴政府、銀行的外部輸血，不愿真正實施資產重組、壓降成本、減員增效等觸及自身利益的整改措施，債委會工作難以取得實效。

提升債委會工作成效的政策建議

加強頂層制度設計。建議出臺層級更高、效力更強的制度文件，有利于進一步推動債委會工作順利開展，賦予債委會相應的法律地位，強化其合法性、嚴肅性、強制性，在債委會職能定位、職責界定、運作規范、工作流程、組織保障等方面，制定出臺更加具體、詳細的管理辦法或指導意見，提高債委會工作的規范性和統一性，為各銀行業金融機構更好地開展債委會工作提供法律政策保障。

加強同業間協調配合。在各銀行機構總行層級建立債委會溝通合作機制，對各地債委會運行中出現的信貸政策、風險偏好不一致的情況進行高層協調。改進內部管理制度，將債委會工作納入自身內部管理體系。進一步完善債委會工作授權機制，授予分支機構一定權限，簡化審批手續，完善同業間溝通合作的形式及效率，確保債委會高效、有序運轉。同時，建立免責制度，對于下級機構執行債委會決議與要求而引發的相關責任，上級行予以免責。

建立多方聯動機制。加強與政府、司法、監管的協作配合，推動企業提高信息透明度，提高對債委會制度和聯合授信管理的參與度和配合度，為債委會工作的開展創造條件。對未落實債委會要求的債權銀行，由地方政府和監管部門雙重問責；對惡意逃廢銀行債務的企業，采取多維度打擊懲戒措施，共同塑造良好信用環境。

調動企業自身能動性。督促債委會加強與債務企業的聯系溝通，做好宣傳引導工作，爭取債務企業更加自覺的理解、支持和配合。同時，借助債委會平臺，督促各債權銀行從戰略規劃、公司治理、風險管控等方面對債務企業進行幫助和輔導，增強企業自身管理能力、盈利能力、抵御風險能力，恢復自身造血功能，實現可持續發展。