金融如何支持旅游養老產業發展

徐靖波

我國已步入老齡社會，旅游養老也成為一種養老新風尚。旅游養老產業是養老、旅游、醫療等多產業交叉融合的綜合性產業，發展旅游養老產業不僅能滿足人民對美好生活的需要，提高民眾的獲得感和幸福感，更是一些地區轉型發展的新途徑和新的經濟增長點。黑龍江省發展旅游養老產業擁有先天和后天形成的競爭性優勢。在實現全面振興發展、建設生態強省和旅游強省的背景下，發展旅游養老產業成為黑龍江省推動產業融合發展，提升發展質效和競爭力，實現綠色協調發展的重要途徑。作為經濟發展的助推器，金融業應進一步加大支持的力度和廣度，為謀求經濟社會發展和民眾幸福做出新的、更大貢獻。

黑龍江發展旅游養老產業的優勢

黑龍江省擁有良好的自然環境，適宜的氣候條件，安全、舒適、便利的生活環境和較低的生活成本，現已成為我國老年人夏季旅游養老的重要目標地。2016年夏季來黑龍江旅居養老的老年人達124萬人，同比增長90%，并呈現持續增長的態勢。

具有良好的生態環境和豐富的旅游資源

黑龍江是我國的旅游大省，夏季是全國公認的避暑勝地，冬季是世界著名的賞冰樂雪地，有生態型、邊境風光、歷史遺跡、民俗文化等多類型旅游資源。有A級以上景區397個，其中3A級以上244個；有S級以上滑雪場27個，其中3S級以上14個。有國家級休閑農業示范縣（點）6個、省級98個。

具備支撐旅游養老產業發展的服務和產業體系

一是醫療服務有保障。2016年末，黑龍江省有三甲醫院47家，90%二級以上醫院（181家）與養老機構簽訂了合作協議并開通綠色通道，醫保結算系統已與全國31個省、直轄市聯網；大部分地區都能為旅居老人提供及時的康復護理、保健及醫療救治等服務。二是食品安全有保障。黑龍江省物產豐富，是世界僅存的三大黑土地之一，是我國重要的綠色食品供給地，綠色食品認證數量、監控面積均居全國首位，且品質享譽全國。在黑龍江省的旅居老人可以充分享受“原產地福利”。三是旅游養老輔助產業健全。黑龍江省旅游、家政及定制服務業供給能力充足，住宿、餐飲業發達，消費品零售市場繁榮，有規模化的人參、黃芪等中藥材種植基地及康體養生機構，有適合老年人參與的老年大學、健身等多類型文娛活動；具備為旅居老人提供高質量生活的產業體系。

交通便利通達性好

黑龍江雖地處邊陲，但建立了航空、鐵路和公路的立體交通網絡，通達性較好。旅居老人可通過多樣化的公共交通便捷地到達絕大多數目的地。

生活成本相對較低

生活成本是影響旅居養老生活水平的一個重要約束性指標。黑龍江省一直是我國經濟欠發達地區，居民收入和消費水平低于全國平均水平，使來我省旅游養老的門檻低，可以較低的成本獲得高質量的生活。另外，黑龍江民風淳樸，文化開放厚重（有金祖文化、抗聯文化、北大荒文化等），無地方方言，外來人員很容易獲得歸屬感。

黑龍江省發展旅游養老產業的路徑

融入共享理念的價值鏈延伸發展模式

當前黑龍江旅游養老市場規模可觀、潛在空間巨大，養老產業趨向于成熟，較適合價值鏈延伸的發展模式。融入共享理念的價值鏈延伸發展模式是借助資源和要素共享的方式豐富價值鏈延伸發展模式的實施路徑，通過提升資源利用效率和打破產業鏈原有邊界，進一步優化和重塑產業鏈的價值運動，促進產業融合發展，達到增強價值創造力、競爭力和發展能力的目的。

具體可選方式

加強價值鏈的橫向延伸。黑龍江省旅游養老機構等可根據實際在同行業通過自建分院基地、加盟連鎖、整合優勢資源等方式橫向延伸旅游養老價值鏈，在鄉村、省內和全國范圍內進行布局，并建立有效的流動機制，滿足多樣化需求，提高在行業市場的地位和競爭力。另外，黑龍江旅游養老具有一定的季節性，冬季是養老淡季、旅游旺季，可以通過有償共享的方式將閑置的養老公寓等有市場需求的資源盤活，提升資源利用效率，增強企業盈利能力和品牌影響力。

推動價值鏈的縱向延伸。黑龍江省著力打造了11個各具特色的生態養老旅游小鎮、規劃建設了100多個重點發展的候鳥養老產業項目，還有各級政府打造的北藥、田園和康體養生等特色小鎮和老綜合體。價值鏈的縱向延伸可以其為核心資源，通過外包、特許經營等方式將服務向上下游延伸，覆蓋旅居老人餐飲所需農副產品種養、康復醫療、旅游出行等領域，為老年人提供高品質的旅游養老服務。同時，將部分閑置資源通過“貢獻服務+低價格使用”的方式與年青游客共享，增強流動性，淡化“暮城”感，可舒緩旅居老人不良情緒。

推動產業鏈的多元化延伸。價值鏈多元延伸是旅游養老產業在發展核心產業、相關產業和衍生產業的基礎上，將業務拓展至多元跨行業領域，系統構建全方位的旅游養老產業鏈，實現產業發展的范圍經濟效應。在核心產業方面，拓展文化娛樂業、醫療與養生等旅游養老的核心產業的業務范圍，提升核心競爭力；在相關產業方面，大力發展老年用品制造業、老年勞務服務業等與旅游養老核心產業具有消費互補性的產業，以直接支持旅游養老產業發展；在衍生產業方面，積極發展建筑業、保險業等支撐旅游養老產業發展的先行產業和后續產業，夯實發展基礎。

金融支持旅游養老產業發展的路徑

強化政府引導作用，提升資源對接效率

一是優化金融支持的外部環境。完善政策引導機制，綜合有效利用現有涉及的旅游養老產業的各項政府基金，引導企業通過并購、改制、完善財務管理等方式加強自身建設，滿足金融支持的介入條件。同時，應對支持力度較大的金融機構在財政性存款存放、稅費優惠、榮譽等方面給予政策獎勵。二是建立旅游養老網絡服務平臺。平臺應由省政府主導建立和維護，引導金融機構、旅游養老企業積極參與的公益性、開放性平臺。平臺至少有三大功能：線上融資撮合、養老機構等按類展示和線上考察、剩余資源閑時共享。

轉變投放視角，實現精準支持

一是通過行業細分增強支持針對性。應轉變觀念，突破金融支持主要著眼于行業整體分析的局面，鼓勵和引導金融機構對這些行業的老年市場信貸進行細分，實施精準投放，為旅游養老產業發展提供精準支持。二是用價值鏈視角優化旅游養老產業的信貸支持效能。根據旅游養老核心產業、相關產業及衍生產業的特點完善信貸支持政策、加大支持力度，促進旅游養老產業生態圈的完善，提升發展的協調性。國家開發銀行及農業發展銀行應立足政策銀行的屬性、找切入點，為產業發展提供長期限、低成本的資金支持。三是加快信貸產品和服務創新。鼓勵金融機構進行有效創新，如以旅游養老核心企業集團為中心開展供應鏈融資業務，以老年人入住和資源共享產生的現金流為抵押的質押融資業務等。此外，要建立和優化養老產業的評價體系和授信審批流程，改善金融服務。

探索多元融資模式，提升金融支持效率

一是嘗試運用資本市場融資。鼓勵企業有步驟地在主板、中小企業板塊、區域股權交易市場上市融資，增強企業資本實力和影響力，拓展發展空間。積極嘗試利用企業債、公司債、中小企業集合票據等債券市場和銀行間債券市場工具進行融資。二是探索PPP模式在旅游養老產業的運用和推廣。旅游養老產業是多產業的融合，應在養老機構建設、旅游景區及設施、老年醫療衛生服務及老年文化、體育等領域積極嘗試PPP模式的應用。可在哈爾濱等條件較好、配套能力強的地方先行試點，積累經驗后進行復制推廣。三是引入其他渠道的資金。要鼓勵保險資金進入養老機構等旅游養老產業，優化資金來源和期限結構。可通過投資入股、戰略重組等方式積極引導民間資本進入，并切實保障民間資本應公平享有的權益。

豐富金融產品供給，提升養老保障能力

一是通過創新提升老年人支付能力。金融機構應根據老年人特征和需求開發專屬的投資和融資產品，通過增強支付能力提升對旅游養老服務的需求和購買力。如按月或按季返還收益的低風險小額理財產品等，研發按實際購買力量化的新型養老基金產品，放寬老年人申領信用卡的年齡限制和授信額度，開發養老專項貸款，等等。二是通過創新提升養老保障能力。要加快保險產品創新與服務對接，提升養老質量和老年群體抵御風險能力。如借鑒美國、德國的經驗推出長期護理保險，并大力推廣；開發適合老年群體和可購買的醫療保險、商業養老保險。同時，探索“互聯網+長期護理模式”，推動保險產品與養老服務機構、醫療機構和家政服務機構的合作，暢通服務對接通道，推動形成完整的“醫”“養”“護”服務體系。