淺析電商消費金融的興起及發展

劉美旭

摘要：隨著互聯網和以手機為代表的各種互聯網終端的飛速發展和普及，網絡購物越來越成為許多人的購物首選手段。各種各樣的電商或是電商平臺如雨后春筍般的迅速崛起，并大舉進軍消費金融市場。本文對電商消費金融的興起和發展進行了研究，對其興起和發展過程中存在的一些問題進行了總結和分析，并提出了相應的對策和解決方法。

關鍵詞：消費 金融 信用 風險

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）05-0072-02

一、電商消費金融的興起與發展的現狀

相比傳統消費金融的發展，電商消費金融出現的時間很短，真正的興起和飛速發展是從2014年開始，雖然只有短短的三年多的時間，但是已經成為各大網購平臺的標準配置。互聯網的金融牌照也變得越來越重金難求。

從2014阿里巴巴旗下的天貓網雙十一推出的“天貓分期”開始為標志，在隨后一兩年里，京東商城、蘇寧易購以及唯品會等知名電商平臺紛紛推出了自己的消費金融產品，大有不做金融的電商就不是好電商的感覺。以電商為生態平臺的各種消費金融產品紛紛進入大眾的視野，在搶占市場上的競爭也日趨激烈。甚至已經開始影響到消費者在網購時候對電商或是電商平臺的選擇。

以短期小額金融借貸產品為例，不同平臺上的消費金融產品，給予用戶的額度和優惠各不相同，進行“分期購”的時候，在價格相同或是差距不大的時候，消費金融產品就很容易對消費者的選擇作出影響。對于熱門產品的分期免息期限和額度成為影響消費者最終決定的最后一根稻草。

而且，傳統的銀行業，也在電商消費金融上有越來越多的投入，各種聯名信用卡與電商平臺進行合作，拓展傳統消費金融在電商消費金融上的渠道。比如京東的“小白卡”，就先后與中信銀行、民生銀行和光大銀行進行了聯名卡的發行活動，持卡人可以不定期享受到京東白條以及京東商城的福利。

二、電商消費金融發展中暴露出的一些問題

（一）消費者在網絡上消費的安全問題

網路電商消費面臨的安全問題主要有信息傳遞安全以及數據安全兩方面。

信息傳遞的安全方面，主要涉及傳遞信息的完整性和安全性，要保證傳遞的信息不被篡改和冒用等手段所影響，造成不可挽回的損失。

數據安全是網絡消費安全的核心問題。數據在網絡時代就是生產力和實際的價值。在加以利用的同時，一定要做好相應的數據安全的工作。舉例來說，如果數據不慎泄露，就會導致消費者的厭惡情緒，進而可能不再使用導致數據泄露的互聯網企業所提供的商品或者服務。在2018年3月，美國著名的網路社交平臺Facebook出現的五千萬用戶數據泄露問題，直接導致了其股票價格下跌7%。可見數據安全問題對大型網絡的運營影響之大。

（二）電商消費金融與傳統的消費金融一樣存在違約風險

隨著電商消費金融的高速發展和電商消費信貸需求的不斷增加，電商紛紛把自身平臺的個人消費金融資產進行了證券化。但是貸款的不良率和逾期情況不可忽視，雖然在ABS市場上的數據表明，較同期的銀行信貸，電商消費金融市場的貸款的不良率和逾期率數據還比較低，但是違約方面一樣存在不小的風險。而且由于信用體系的不夠完善，電商平臺的消費金融產品只能根據自身收集的數據對消費者進行評估，其他諸如銀行消費貸款、銀行信貸信息、個人身份信息核查的結果等是很難獲取的。導致了在電商平臺的消費金融方面的風險難以降低。

（三）信用套現問題

信用額度的套現一直是困擾傳統消費金融領域的難題，對于電商消費金融領域也同樣如此。由于網絡交易的實時性更強，對交易中的套現行為很難加以實施有效的風控措施。各種各樣的套現行為也是屢禁不止。既是由于套現方法的隱蔽性，也由于套現的方法更加難以分辨。由于在套現的整個環節中，采用的方法與真實的網購流程完全一致，在網絡上體現的各個環節的特征也完全與真實的情況接近或是就是完全一樣。這種情況極難與正常的網購過程加以區分。給了別有用心的人以可乘之機。因此，如何減少授信額度的惡意套現現象，也是需要電商金融企業需要解決的重要問題。

三、電商消費金融發展中存在問題的對策和建議

（一）建立和健全電商消費金融領域的法律或規范

沒有規矩不成方圓，在金融領域尤其如此。很多的法律法規對銀行等傳統的金融企業進行了有效的規范和管理。現在需要更加健全而規范的法律法規，為電商消費金融領域提供有效的基礎支撐和保障。具體措施建議如下：

（1）實行業務準入制度，對開展電商消費金融業務的電商實施牌照式管理，并建立具體的準入門檻和相關的行業內標準。對注冊資本、股東資產規模等都加以最低程度的限制。

（2）有前提地放寬電商企業經營小額貸款的限制，有條件的甚至可以納入金融的大體系當中進行監管。采取一些措施減少風險，比如提取一定的準備金，采取資金池的銀行托管等措施，以便有效防控風險。對經營的區域也減少限制，使其可以方便地與金融機構進行合作或是平等競爭。既有利于電商的發展，也有利于盤活金融行業，激發市場的活力。

（3）健全和完善金融法律法規體系。對消費金融的各個方面加以詳細的規定，為發展電商消費金融提供公平、良好的法律基礎環境。也使得消費者在網購的過程中，能夠更加放心地使用這些消費金融產品。

（二）建立和健全全方位的監管體系

首先，加強網絡消費的消費者隱私保護措施，對企業收集個人的征信信息等方面加強有效的管理。目前我國有8家民營機構被批準進入個人征信信息服務領域。但是現在的狀況是各自為政，對信息的評估和采集并沒有統一的標準與規定，監管也沒有較為明晰的標準。其次要加強信息數據的披露制度，加強審計和監督。對電商消費金融的貸款余額、不良率等對監管部門強制公開，增強透明度以規范電商消費金融市場的健康有序發展。

（三）聯合征信機構，建立有效的信用評估體系

第一，對各種消費者的數據要加以綜合評估，對目標客戶進行大數據的跟蹤和評估。多個角度來反映總體或是某個人的消費能力和消費水平。可以更加真實地評估用戶的信用情況。

第二，對信用評估和征信機構進行互聯互通，加強電商企業、銀行、征信中心等的信用信息共享。對各方面的征信信息和數據進行綜合評價，可以極大地提高信息的準確率和利用率，最大限度地避免因信息不全面、不準確帶來的信用風險。從而降低消費信貸方面的不良率和壞賬帶來的損失。在數據準確的基礎上，甚至可以考慮將電商的消費信貸數據與央行征信系統進行互通，將消費者在電商消費金融方面的情況納入央行的征信評估中心之中。作為我國征信系統的有效補充，為我國的個人信用體系的準確有效添磚加瓦。

四、結語

由于互聯網電商消費金融發展的時間還比較短，一些問題的出現在所難免。隨著法律監管的進一步規范、市場進一步成熟和透明，電商平臺的風控體系會不斷完善，電商消費金融的發展會逐步變得更加完善。

參考文獻：

[1]葉湘榕.互聯網金融背景下消費金融發展新趨勢分析[J].征信，2015（6）：73-77.

[2]尹一軍.互聯網消費金融的創新發展研究[J].技術經濟與管理研究，2016（6）：67-71.

責任編輯：景辰