銀行個貸業務風險及防范

范瑞春

摘 要：近年來，隨著我國經濟的不斷發展和我國經濟改革的不斷深化，逐漸的拉動了城鄉居民的消費熱情，然而，個人消費信用貸款也成為了各個銀行業務的重要組成部分之一，個人貸款業務作為一項新型的業務，受到了越來越多人的使用，在一定程度上取得了良好的發展，其涵蓋了居民個人生活中的各個相關的領域，同時也適應了當前居民的生活消費需求，并進一步的優化了各個銀行的信貸結構，但是在發展個貸業務的過程中，也應該重視其可能出現的各種風險，本篇文章就對當前開展個貸業務過程中可能出現的各種風險進行了論述，并從多個方面對開展個貸業務的風險提出了相關的防范措施。

關鍵詞：銀行；個貸業務；風險；防范

引言：

銀行個貸業務是近幾年來新型起來的一項資產業務，個貸業務的發展雖然在一定程度上帶來了較大的經濟效益，但由于該業務自身所存在著特殊性，所以存在著一定的風險，因此，對個貸業務風險的防范問題已經成為引起了各個銀行的廣泛關注。

一、銀行個貸業務風險的主要內容

（一）市場風險

從廣義的角度上來講，我國銀行個貸業務的風險主要來源于我國的土地結構條件、文化傳統的變遷以及人口結構變化和經濟發展的階段等，而從狹義的角度上來講，個貸業務的風險主要是由于區域經濟發展不平衡的人口和市場的流動程度而造成的。

（二）信用風險

1、借款人的信用風險

根據相關的調查資料顯示，借款人的信用風險主要體現在借款人主體的資格不合格這一方面，在個貸的過程中，經常出現借款人提供虛假資料的不良現象，比如說出出具虛假的收入證明、首付款項的證明以及相關的交易合同等，從而導致銀行在辦理個貸的過程中存在著借款人還款的能力和意愿較低，無法還款的風險。

2、擔保的風險

現如今，銀行在辦理個貸業務時通常需要進行擔保，比如說可以用房租抵押來擔保個人的貸款，除此之外，還可以通過擔保公司來進行擔保，同時，如果個人符合擔保的要求也可以通過個人進行銀行個貸的擔保，在擔保的過程中，也往往存在著一定的風險，而擔保風險的種類主要表現為三個方面的內容，其分別是抵押物風險、質押物風險以及保證人風險，其中，抵押物風險又包含了三個方面的內容，第一是抵押物權不明確的風險、第二是抵押物的價格風險，第三是抵押處分的風險，比如說在實際業務的辦理過程中，如果采用階段性擔保和房產抵押的方式來進行個貸擔保的話，其在階段性擔保向房產抵押而進行轉換的過程中則容易出現抵押物權屬不明確的風險，而對于質押物風險來說，如果質押的儲蓄存單或者憑證式國債沒有辦理凍結止付手續，同時，質押的儲蓄單和憑證式國債也沒有進行入庫保管，從而造成質押物的管理不善而導致質押權利消失，這種情況就容易出現質押物風險，除此之外，如果保證人不具備進行個貸擔保的資格和評定要求而進行擔保的話，就會造成貸款擔保得不到進一步的落實，就容易出現保證人風險。

（三）操作風險

相對于市場風險和信用風險來說，操作風險是一種特殊的風險，這種風險主要是由于銀行工作人員在操作過程中可能出現錯誤而造成的風險，銀行操作風險主要由四個部分組成，第一個是信息錄入過程中的風險，這種風險主要是由于銀行工作人員在進行個貸業務辦理過程中信息錄入不正確或不完整所造成的；第二個是關于簽約的風險，這種風險主要是由于簽約人真實性調查措施不當、合同要素填寫不規范和合同簽字不完整等情況所造成的；第三個是貸款發放的風險，而這種風險主要是由于貸款條件沒有得到進一步的落實、貸款資金的劃撥不符合相關的制度規定和手續不齊全等造成的從而導致貸款的款項得不到及時的發放；第四個就是在銀行個貸后管理過程中所可能出現的風險，產生這種風險的原因主要是銀行沒有對貸款款項的使用情況進行合理的監督和審查、沒有按照相關的規定來保管合同等，從而造成各種權利的遺失，影響了個貸業務的正常進行。

四、銀行個貸業務風險的防范措施

（一）切實落實個貸前的調查

1、在個貸業務辦理的過程中，應該秉著面談和面簽的原則，嚴禁出現走過場的不良現象，一方面是對銀行內外的所有影響渠道推薦以及受理過的貸款申請，在個貸業務辦理之前調查人員應該嚴格遵循相關的制度規定，與貸款申請人逐個的進行面談，明確借款人的基本身份信息和信用程度，進一步的了解和掌握借款人申請借款用途的真實性，同時在面談的過程中還應該隨時做好面談記錄。另一方面就是在貸款審批通過之后，與借款人進行簽約的銀行工作人員應該在認定借款人身份真實性的同時方面見證借款人在合同上簽字的整個過程。最后一個方面就是嚴格禁止第三方的合作機構與借款人面談已經提前簽訂貸款合同的行為。

（二）按照要求嚴格執行個貸過程中的審查工作

在銀行的個貸業務審核的過程中，應該設置專門的審核崗位，通過專業人員對個貸條件的審查，從而保證個貸申請資料和調查評價結果的全面性和真實性，同時，應該建立相關的崗位責任制度，明確并落實審核責任，不斷提高個貸業務審核人員的審核能力除此之外，個貸業務辦理和審核人員還應該按照基本的要求來規范自身的行為，逐筆逐項的對個貸業務辦理條件進行審查，明確簽署審核的意見，如果發現疑點應該及時的退回并進行進一步的調查。

（三）強化個貸業務辦理之后監測和檢查

在個貸業務辦理成功之后，應該及時的加強對個貸后監測和檢查的力度，對進行監測和檢查的崗位人員進行進一步的落實，根據目前我國的發展狀況來看，信息技術的應用已經變的比較普遍了，同樣，在銀行進行個貸業務辦理成功之后的監測和檢查工作時，應該積極充分的利用計算機檢測分析系統等相關的信息監測工具，同時，加強宏觀經濟形勢與市場的變化而給銀行個貸業務所造成影響的分析與判斷能力，并不斷的做好個貸業務辦理成功之后的監測和檢查工作。

（四）細化催收流程，加強逾期貸款的管理和控制工作

要想做好對逾期貸款的管理和控制工作，首先應該繼續加強對逾期貸款和風險表的監測，然后還要對催收的整個流程進行一定程度的細化，加強與電話銀行中心集中催收工作的銜接，最后，還應該把電話催收、短信催收和上門催收等多種催收方式結合起來。

（五）加強銀行個貸業務人員隊伍的建設

現如今，在銀行個貸業務的辦理過程中，還出現著個貸業務辦理人員不足的現象，如果銀行個貸業務辦理工作人員數量不足，不僅會對銀行的業務拓展產生一定程度的影響，同時還會對風險的控制工作產生一定的消極影響，同時還可能造成業務崗位混亂的現象，因此，各個銀行應該根據自身發展的實際情況，在一定程度上做好對個貸業務辦理人員的崗位配備工作，從而實現業務辦理人員數量、業務發展以及風險的管理和控制三者之間的平衡發展。

結論：

綜上所述，在銀行個貸業務的辦理過程中，其存在的各種風險是不容忽視的，主要包括市場風險、信用風險和操作風險的等三個方面的內容，在本篇文章對所出現的風險進行論述的同時，也提出了五個對銀行個貸業務風險的防范措施，各個銀行應該根據自身銀行在辦理個貸業務過程中所出現各種風險的基本情況，從而采取合理相應的對策來對個貸業務辦理過程中的風險進行防范。

參考文獻：

[1]祝彬.商業銀行個人住房擔保貸款業務的風險防范研究[J].商，2016（31）：189-190.

[2]吳蘇蘇.關于我國商業銀行個貸業務發展的探討[J].商場現代化，2015（18）：145-146.

[3]李偉華.銀行外保內貸業務風險分析及對策思考[J].管理觀察，2013（31）：103-104.