郵儲銀行涉農貸款發展現狀

張晨荻

國家三農問題的改革離不開金融支持，但是資金鏈條的發展仍然是制約涉農貸款發展的原因，怎樣解決信貸融資成為難題。隨著我國經濟形勢的好轉，涉農貸款是未來農業經濟發展的主要趨勢，也是銀行業務發展重點。但是由于金融機構在農村開展金融服務的經驗不足，涉農金融業務的開展仍然面臨著諸多困難，本文通過對郵儲銀行涉農貸款發展現狀的分析，得出了目前郵儲銀行在涉農貸款相關事務中信用政策寬松、貸款門檻較高、銀行經辦涉農貸款的相關人員經驗不足等現狀，為郵儲銀行進一步規范涉農貸款發展，提升農業金融支持的力度具有一定的推動作用。

中國作為一個農業大國，“三農“問題始終是關系到整個現代化建設和國家長治久安的大問題，也是我黨農村工作中的重要組成部分。為了更好的提升”三農“問題的處理效率，優化農村經濟，金融支持必不可少。金融支持對”三農“問題起著至關重要的作用。相關數據顯示，2016年末農村貸款余額從2015年的9.8萬億元增長到2015年的21.6萬億元，年均增長平均超過20%，這初步體現出了金融機構對”三農“支持的巨大力度，郵儲銀行作為大型商業銀行，對于帶動農村經濟活力，全面支持”三農“，增加涉農貸款的審核發放，不僅是提升銀行金融活力的有效途徑，也是積極響應政府號召的行為，具有多方面的好處。

一、郵儲銀行對農村企業融資發展的現狀

近年經濟的快速發展為農業經營主體的成長提供了良好的市場環境。并且隨著農村農業生產關系不斷變遷的內生力量推動，以家庭農場、農民合作經濟、農業經營性服務組織等新型農業經營主體在我國獲得看快速發展，為社會經濟的發展和勞動崗位的解決做出了貢獻。這類企業是農村經濟的重要支柱，根據調查，郵儲銀行對農村中小企業的貸款利率上浮基本上都在30%左右。存貸款利差加上承兌匯票貼現利息，企業實際貸款利息遠遠高于正常貸款利息，接近甚至超過銀行基準利率的兩倍。銀行信貸資金的不足使得民間借貸日趨活躍。郵儲銀行存在對該類型企業區別對待的實際問題，由于其股份制所限，成為了自負盈虧的現代企業，使得放貸政策朝著“利益論”轉變，在郵儲銀行貸款調查中顯示，對農村中小企業貸款只占到了32%左右。受國家銀監會和政策號召，郵儲銀行自1999年開始為農村中小型企業提供貸款金融服務。但是農村中小企業的信息不透明導致在商業銀行授信時受到制約，郵儲銀行在具有風險的放貸之下失去了為農村中小企業放貸的積極性。當前僅有的民間放貸資本難以滿足農村中小企業的資金需求，國家對農村中小型企業債券設置門檻高，使得中小型企業只能通過房產等實際資本進行抵押貸款，無法有效的利用債券等企業資本，增加了企業運營成本。

二、業務人員專業素質方面的現狀

郵儲銀行涉農貸款與其他一般的理財業務不同，其主要針對的是客戶既有個人也有企業，對于業務人員的產品介紹能力、專業知識、規劃能力都有一定的要求，是一項知識性和技術性較強的業務，涉及到資本、經濟、金融、貿易、法律等各個專業領域，這要求參與各項中間業務的人員具有相當的綜合能力和業務能力，具備嫻熟的投資技能，擁有較為豐富的貸款審核經驗。還應熟悉掌握現代市場營銷理論和實踐，具有較強的市場營銷能力、人際交往能力、組織協調能力和公關能力，同時還要具備基本的職業道德和敬業精神、良好的個人信譽。而郵儲銀行目前的金融業從業人員尚缺乏相應的從事中間業務的能力，尤其是應對處理事項多，較為綜合的業務人員。比如還不能根據相關農業經營主體的實際需求選擇合適的貸款產品，而只是單純的在于為客戶提供規劃、抵押以及傳統貸款相關業務上。缺乏專業眼光和能力更好的發放涉農貸款。同時由于銀行傳統業務和中間業務各自發展的時間緣故，也導致了其發展的一些問題，相關政策不成熟，金融支持持久性差。國內有關“三農事業“的金融支持主要在于具有良好的經濟前景的朝陽產業，如旅游業。對傳統自然經濟產業的融資沒有根本上的保障，因而相關業務人員的重視程度不足，相關人員也缺乏對政策的學習與業務知識的及時更新，造成郵儲銀行涉農貸款的實際發放效率不足。

三、涉農貸款業務結構方面的現狀

郵儲銀行涉農貸款目前基本上有兩個產品種類：農戶聯保及農戶保證。2010年之后，不良貸款率的上升使得農戶保證貸款逐步下降。而農戶聯保的規模則不斷上升。我國銀保監會的數據顯示，郵儲銀行涉農貸款農戶聯保的比例自2011年的96%上升到98.1%，這凸顯了農戶聯保相對于農戶保證貸款所具有的優勢，其實際貸款受理率從2011年的2%下降到0.8%，同時放款金額也逐年下降。農戶保證貸款的放款筆數自2011年的7064筆下降到2016年的22筆，金額則縮小至48萬元，這說明了郵儲銀行為了更好的控制不良貸款率，因而更加注重對資本的保護。

綜上所述，金融業是現代經濟發展的核心支柱，在目前農村社會經濟發展較為落后的情況下，金融支持能夠更好的為“農村“經濟加入新鮮的活力，近年來，郵儲銀行緊跟國家政策要求，深化涉農金融改革，在涉農貸款發放率審核以及發放情況方面的效率都有較大的提升，獲得了較多的經驗的過程中對于有力支持農村金融建設、提高農民生活展現出了良好的作用。但是在郵儲銀行涉農貸款事務的實際發展過程中，農業融資主體審核手續復雜，營銷人員缺乏足夠的經驗也在很大程度上阻礙了郵儲銀行涉農貸款事務的更好更快發展，相信隨著農業金融支持體系的不斷擴張，郵儲銀行涉農貸款也將獲得更好的實際發展，對于有力的支持”三農“事業具有良好的作用。