互聯網背景下高校大學生理財現狀及其對策研究

文/段澤平

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互聯網背景下高校大學生理財現狀及其對策研究

文/段澤平

天津師范大學

本文主要研究在互聯網金融發展背景下高校大學生的理財現狀，采用問卷調查發和訪談法對高校大學生消費等行為心理進行調查，結果顯示絕大多數大學生雖然了解互聯網金融但并沒有參與到互聯網金融的投資理財中，少部分學生由于超前消費在部分電商平臺選擇分期付款，普遍認為大學生有必要具備基礎理財知識。

互聯網金融；大學生；分期付款

1 研究緣起

2013年被稱為互聯網金融元年，隨之各種互聯網金融平臺得到肆意增長，當然這也引發了一系列問題：2016年高校女大學生裸貸、某大學生因P2P借款達數十萬元無奈退學躲債等，一時間打破了原本一片祥和的象牙塔，大家開始憎惡P2P的產生，憎惡互聯網金融的發展，憎惡相關人員無良竟誘騙剛剛成年的無邪大學生......因此相關部門提出一系列應對措施：例如禁止校園貸進校園。可這樣真的就足夠了嗎？我們的大學生也許在大學期間真的不會再遭受校園貸的迫害，但也許沒有了校園貸又出現其他的XX貸。是事情發生后的制止，還是事情發生前的疏導，盡管可能僅僅只是停留在預防？我國大學生可能絕大部分是這樣的：“寒窗苦讀十二載，一朝鯉魚越龍門;春風得意”語數外、理化生、政史地具備足夠強大的知識體，然而卻缺失了作為成年人最該具備的一門常識：財商。本文并非要為校園貸正名，只是想要借校園貸一事分析高校學生理財現狀及應對策略。

2 核心概念界定

互聯網金融：互聯網金融以互聯網為平臺，運用大數據、云計算技術的金融模式。依托互聯網技術、移動通信技術（數據挖掘、云計算、移動支付和社交網絡等）來實現資金融通、支付和信息中介等業務，是現代信息科技與傳統金融業相結合產生的新興領域。

P2P網絡借貸平臺:是P2P借貸與網絡借貸相結合的金融服務網站。即由具有資質的網站（第三方公司）作為中介平臺，借款人在平臺發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。網絡借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發展趨勢。

3 文獻綜述

在網上瀏覽過相關論文資料發現在互聯網背景下高校大學生理財現狀并不理想。

資料顯示：近年來我國大學生消費信貸市場發展勢頭迅猛，但仍存在明顯的金融排斥問題。其主要表現為傳統金融機構對大學生的評估排斥和營銷排斥、互聯網金融機構對大學生的價格排斥，以及大學生自身原因造成的自我排斥。為破解金融排斥問題，應鼓勵銀行擴展大學生消費信貸業務，對互聯網消費金融機構采取堵疏結合策略，同時加強網絡借貸平臺信息披露監管，運用金融科技手段助力征信體系建設，此外，還需完善金融教育引導機制，加強對大學生金融消費者保護。

資料表明當前多數大學生除了關注傳統商業銀行提供的存款業務和理財產品外，普遍對互聯網金融理財產品有所關注，但是在自身理財過程中參與度不高，且由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體處于一個比較低的水平。就2016年校園貸事件不難發現高校學生對于消費是有需求的，據2015年中國人民大學信用管理研究中心面向全國252所高校的近5萬大學生完成的《全國大學生信用認知調研報告》結果顯示，當大學生面臨資金短缺選擇貸款時，網絡貸款占據了一半以上的比例。據艾瑞咨詢數據顯示，2016年我國大學生消費市場規模已達4524億，但據網貸之家數據顯示2016年大學生互聯網消費信貸規模為801億，滲透率占17.7%。那么很明顯現在就產生一個矛盾：大學生尤其是非金融相關專業的學生可能是金融知識較少，尤其對金融業務缺乏了解，當面臨復雜的金融產品審批流程或晦澀難懂的合約時往往會望而卻步，直接加以拒絕；或是一些大學生雖然具備基本的金融知識但出自于對自身的經濟條件的認識，擔心不能承擔風險因此拒絕通過互聯網金融進行理財；但卻在消費或某些條件下堅定選擇分期付。難道這時候學生自信可以承擔風險或是有什么不可抗因素嗎？

本文將主要通過分析當代大學生的理財現狀結合大學生消費心理提出相關建議。

4 研究設計

4.1研究目的

互聯網金融的發展給社會經濟發展帶來很大的促進作用，大學生年輕、對新鮮事物接受學習能力強，理應是互聯網金融大潮中的主力軍，隨著區塊鏈技術在金融領域的應用，金融科技更是被業內人員所看好。

大學生人口基數龐大，是國家未來發展的希望大學生的消費觀理財觀在某種意義上代表了一個國家的消費觀和經濟發展水平。高校大學生開始個人獨立理財實踐的最后一個準備階段就是大學階段，因此高校大學生的理財能力關系到他們進入社會之后的獨立生活能力，是一項必備的生存技能。通過本次調查研究了解當代大學生理財現狀以及問題產生根源，并制定出相應應對策略。

4.2研究內容

本文主要是研究互聯網金融背景下高校大學生的理財現狀，并根據當前狀況提出相應應對措施，因此將從以下幾個方面進行調查研究：（1）高校大學生每月可支配金額；（2）消費場景，消費心理是否沖動消費；（3）使用相關理財產品；（4）大學生是否有記賬的習慣；（5）高校大學生是否認為有必要在高校開展理財類課程

4.3研究的理論假設

高校大學生有一定的經濟自主能力和經濟獨立意識，并且善于接受新鮮事物但是由于中國人自古以來偏向于保守尤其是在錢面前，可能大家會關注互聯網金融的動態，但是嘗試的人不多。

4.4研究的分析單位和抽樣方法

以高校大學生群體作為分析單位，本文以大學城范圍的大學生進行調查研究采取按年級分層抽樣的抽樣方法進行抽樣，發送網絡問卷共收到有效文卷234份。

4.5資料收集和分析方法

通過問卷星進行問卷發送以及后續問卷回收，并自動轉化成圖表，共得到234份有效問卷。通過訪談了解大學生對于互聯網金融的認知情況。

5 研究結果與分析

當前大學生的經濟來源主要是父母每月所提供的生活費一般在1000——2000元（如圖一所示）。一個月按30天算，假如一個人一天需要伙食費30元那么一個月900元就足夠了，這樣就有僅1000元是學生可以自由支配的，可是在這種情況下仍然有一小部分學生接觸到校園貸，其中有高達81.82%（如圖二所示）的學生是在分期購物平臺上接觸的校園貸，也就是說大學生接觸校園貸是由于消費，而操作便捷則成為大學生選擇此平臺的重要因素，更重要的是有84.62%（如圖三所示）的學生對于校園貸的利率是基本不了解的，由于對校園貸利率計算方式的不了解導致某些大學生的幾十萬欠款在這里似乎可以解釋。

在與被研究者溝通中了解到多數大學生家境普通但是就如愛美之心人皆有之，攀比心理、網紅同款、雙十一、雙十二購物狂歡節等等一步步被研究者的沖動消費，還有一部分研究者在雙十一購物狂歡后竟退回一半的商品，也就是說被研究者是掉入商家沖動購物的陷阱尤其是電商平臺所支持的分期付，被研究者說沖動消費過后自己特別后悔，知道自己已經在平臺上負債累累了，可仍然控制不了自己想要買買買的欲望，自己每個月都陷入惡性循環，有一半的生活費都要用來還電商平臺的賬單。

當問到對于互聯網金融怎么看時，被采訪者都給出肯定的意見認為金融科技將來一定形式大好，雖然不是金融類專業的學生仍然對比特幣很關注，但是當問到是否使用互聯網金融平臺進行投資理財時，大家普遍給出否定的答案。原因是認為互聯網金融雖然發展很火熱但他在中國是一個非常年輕的行業，雖然自己很看好互聯網金融的發展但是由于感覺自己專業知識不夠過硬，害怕不能選擇合理的投資平臺還有理財產品；還有一個重要的原因是現在自己并沒有做到完全經濟獨立，父母每月給的生活費除了吃喝、購買日用品以及與朋友外出聚餐也并沒有多余的錢再用來投資理財產品。

由此可見，對于大學生來說超前消費要比計劃消費攢錢、投資、理財容易得多，但是超前消費帶來的后遺癥也是不輕松的因此在問卷調查中顯示有到達97.44%（如圖4所示）的大學生認為有必要學習理財知識，認識到理財的必要性。

圖一

圖二

圖三

圖四

6 研究結論與建議

當代大學生接受新鮮事物的能力非常強，對互聯網金融的發展很關注但是由于大多數學生缺乏對金融領域的專業知識以及沒有足夠的資金應對風險因此相對于分期付款等借貸平臺而言，大家更不敢初次試水，所以更多人處于觀望的狀態；當代大學生由于過于注重物質享受型消費，缺乏長期消費的意識，買買買成為不少大學生的一大課余活動，而資金來源有限的大學生只能通過電商平臺分期付款功能來滿足虛榮心，并從此陷入拆東墻補西墻的惡性循環。

眾所周知，互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，為金融的發展帶來很多便利，尤其是為普惠金融的發展提供了很大的機會平臺。互聯網金融將是日后金融交易的主場，而大學生則是未來經濟發展、社會生產的中堅力量，同時大學是大學生從青年到成年的重要過度階段，在大學期間大學生除了完成學業，學習謀生技能外也要進行財商的學習，學習如何如何管理自己的錢袋子。

因此提出以下幾點建議：

開展理財知識講座，幫助大學生了解基本金融專業知識。高校以學院為單位，定期開展金融理財相關知識講座，為學生普及該領域基本的常識，比如說利息的計算方式，如何進行投資組合以及如何評判風險指數，經典的理財案例分析等，讓學生日后在進行投資理財時有法可依，養成投資理財的習慣。

開展模擬投資理財類比賽，以比賽的形式促進學生了解互聯網金融平臺的使用操作流程，以及發現投資理財的樂趣。鼓勵學生社團跨專業開展此類投資理財性質比賽，當前市面上有很多軟件可以用來模擬投資，比如說：同花順，在同花順上，新注冊用戶有20萬虛擬資產可以用來模擬投資，大學生群體可以利用這20萬虛擬資產進行投資理財，在規定時間段內根據收益的高低以及投資組合策略的制定進行評判，獲勝者可以得到相應獎勵。

以比賽實操的形式進行投資理財意識在大學生群體中的推廣滲透是很有意義的，因為只有在實踐中才能體會到資本市場的魅力和刺激，以及理財的必要性。

騙局解密，心理疏導，避免學生因為沖動消費而陷入金融騙局。很多學生是由于沖動消費而陷入分期付等校園貸中，而產生沖動消費則是由于消費者的盲目攀比，追求體面，注重短期體驗所致，因此即使對大學生進行心理疏導，解密金融騙局是很重要的，在心理上暗示其不應沖動消費。

綜上所述：大學生是社會發展的能援軍，有知識、注理性、髙自控的大學生才是我們所期待的接班人。隨著互聯網金融的發展大學生也要積極參與其中，而不僅僅是觀望。

[1]王影.互聯網金融環境下重慶高校大學生理財方式研究[D].重慶：重慶師范大學，2016.

[2]劉嘉灝.互聯網金融下大學生理財發展[F].湘潭大學，2015.

[3]李鵬，吳紅芳.我國大學生消費信貸市場金融排斥問題分析——從校園貸亂象說起[F].鄭州航空工業管理學院,2017.

本文課題：課題的來源：天津市大學生創新創業訓練計劃項目資助，課題的名稱：互聯網背景下高校大學生理財現狀及其對策研究，課題的編號：201710065071。