地方性商業銀行網絡農貸的博弈分析

常 宏 李善民

（1.山西財經大學財政金融學院，山西 太原 030006；2.中國人民銀行百色市中心支行，廣西 百色 533000）

迄今為止，農戶信貸問題一直沒有得到很好解決，直到數字技術廣泛應用到人們的生產生活，人們才意識到數字技術的強大威力，并期待借助互聯網現代信息技術手段，降低交易成本，延伸服務半徑，拓展普惠金融服務的廣度和深度。然而，現實的困境是，一方面，數字普惠金融發展迅猛，農戶在支付、理財等金融服務方面得到了有效滿足，但在農村信貸方面依然面臨貸款難的問題。另一方面，最近十年來我國推行區域性農村金融改革已經走到十字路口，是繼續延續十年前的農村金融改革思路（加快農村金融機構在農村地區硬件設施和物理網點的布設），還是順應金融科技發展的實際、加大對現有銀行業機構開展網絡支農服務的引導與扶持？2016年3月，由中國人民銀行等七部門聯合發布《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，提出各級政府應鼓勵和支持貧困地區金融機構建設，創新新型互聯網平臺，開展網絡銀行、網絡保險、網絡基金銷售和網絡消費金融業務。用數字技術破解農戶融資難題。根據中國互聯網絡信息中心數據顯示，在互聯網上進行理財、支付的用戶越來越多。2016年上半年，網上支付用戶4.5億人次，網民使用率64.10%，特別是形成了移動支付、網絡信貸、平臺擔保等多種數字普惠金融服務，重塑了金融扶貧的新業態、新路徑，提高了貧困人群金融服務的覆蓋面和可得性。2015年12月31日，國務院印發了 《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，正式將發展普惠金融確立為國家戰略規劃。那么，接下來的問題是：金融機構利用數字技術開展網絡銀行業務的動力機制是什么？對地方性金融機構進行支持和鼓勵，各市場行為主體的行為變化模式和演化軌跡是什么？如何構建一套行之有效的機制以最大化地方性金融機構支農服務供給？對于上述問題，理論界和實務界還沒有明確的回答，圍繞這些疑問，本文聚焦農戶信貸難題，嘗試對地方性商業銀行開展網絡農貸問題進行探索研究，以期在數字技術背景下為破解農貸市場農戶信貸難題提供理論支持和有益參考。

一、文獻回顧及述評

與本文意向研究相關的國內理論研究主要集中在三個方面：一是網絡信貸服務的機制揭示。王馨（2016）認為，互聯網金融在技術上突破了傳統金融機構的單純的線下審核與信用增進模式，一定程度上彌補了傳統金融機構在金融資源配置領域中的不足，相比傳統金融機構，互聯網金融具有邊際成本遞減效應和邊際成本遞增效應，這也成為其解決“長尾”農戶融資的天然需求，打破傳統金融的二八定律［1］。二是網絡農貸支農服務經驗介紹。浙江麗水在數字化支付、數字化小額信貸以及數字化征信方面取得了積極進展［2］。三是有關數字普惠金融在農村地區的可行性和必要性。相關研究認為，落后地區和低收入群體可以超越所在地理區域金融服務物理網點配置不足，消除傳統金融服務門檻高的障礙，分享到現代技術和金融發展的成果，享受支付、理財、保險等多樣化金融服務的便利［3］。

實證研究文獻主要集中于兩個方面。一是網絡借貸與普惠金融的實現途徑。王博、張曉玫等認為，網絡借貸重塑了金融組織的形態，作為信息中介，網絡借貸通過信用認證機制以及信息披露機制，發揮了傳統金融機構的信息聚集機制和監督機制,基于“人人貸”數據的實證結果表明網絡借貸有望成為群體實現普惠金融的一條有效路徑［4］。二是網絡借貸行為模式問題的相關研究。廖理等運用P2P網絡借貸平臺的交易數據，證實了互聯網金融借貸中存在地域歧視問題［5］。姚博運用“人人貸”網站平臺借貸數據，實證檢驗了地區與學歷對網貸行為的影響。結果表明，在信用評價機制尚未健全的背景下，網絡借貸的投資人對借款人有明顯的地區和學歷偏好［6］。國外理論研究主要聚焦于網絡借貸平臺方面。國外的相關研究認為，網絡借貸平臺上的借款人多為受傳統金融機構信貸配給的長尾群體，加之平臺僅充當信息中介以及平臺上的投資人，并非專業人士，因此，投資者缺乏專業甄別或審查長尾群體的信用質量，借貸雙方面臨較大程度的信息不對稱［7-8］。實證研究方面主要集中兩個方面。一是對網絡借貸理論驗證。網絡借貸的可驗證硬信息能夠有效揭示借款人風險、降低投資人的搜尋成本并主導其投資決策［9］。二是網絡借貸行為模式的研究?；ヂ摼W金融的借貸中存在歧視現象，特別是年紀和人種歧視［10］。

綜上，現有文獻從不同視角對網絡信貸做了有益探索，但還存在以下不足：一是真正聚焦網絡農貸問題d研究十分罕見，作為新生事物，網絡農貸既需要市場驅動，又需要政策助力，既有研究未對政策如何助力給予明確思路和建議，對網絡農貸發展應遵循什么樣的內在邏輯研究不足。二是目前國內的相關研究主要停留在定性分析層面，推斷僅停留在宏觀數據加總和現象陳述上，缺乏微觀視角的相關研究。與以往文獻相比，本文可能的創新體現在三個方面：一是研究視角新穎，將演化博弈理論應用于網絡農貸問題研究，深入探討農村商業銀行開展網絡農貸的演化過程和行為模式，有效揭示網絡信貸支農的內在邏輯和微觀機理，從而豐富和拓展現有研究。二是將金融管理部門與地方性商業銀行結合起來，構建一個完整的支農信貸演化博弈系統，更加直接和精妙地分析金融管理部門干預的必要性和有效性，為金融管理和地方性商業銀行參與構建數字支農、信貸惠農體系提供理論依據和作用路徑。三是本文的研究為金融管理部門和地方性商業銀行參與化解農村信貸難題、構建切實可行的信貸惠農體系提供良好參考和有益啟示。

二、地方性商業銀行開展網絡農貸的現狀與潛在優勢

（一）地方性商業銀行開展網絡農貸的現狀

近年來，隨著我國數字技術迅猛發展，數字金融開始滲透進農村，支付、理財的服務需要基本得到了有效滿足。數字支農信貸方面，據不完全統計，截至2016年底，含農村金融業務的P2P網貸平臺數量有335家，其中專注于農村金融業務領域的P2P網貸平臺有29家。以全國最大的農村金融業務的P2P網貸平臺翼龍貸為例，目前翼龍貸共有1 183家加盟商，覆蓋全國28個省、市、自治區，1500多個縣（區），累計借貸金額531.39億元。雖然專注農戶的P2P網絡平臺發展迅速，但其融資額與全國廣大農戶信貸需求相比，只能是杯水車薪。數據顯示，截至2017年6月末，9 248萬戶農戶獲得了銀行貸款，貸款余額2.7萬億元，顯然，目前信貸支農的主力軍仍然是商業銀行。然而，相比快速發展的P2P網貸平臺，地方性商業銀行在數字支農方面較為滯后，地方性商業銀行利用數字技術開展網絡農貸還處在剛剛啟動階段。從全國的情況來看，大型國有銀行開展的網絡小額貸款，大多數是采取的是“網銀+手機銀行”的模式，但貸款對象大多數是本行貸款的已有客戶，主要集中在公務員、教師、國有企業、事業單位等職業人群，尚未研發針對農戶種養貸款、生產經營貸款等農戶貸款產品，數字化介入的廣度和深度不足。從實地調查看，地方性商業銀行大多是最近兩年才開始網絡農貸，大多數網絡信貸產品尚未進行市場細分，沒有專門針對農業和農民開發的網絡信貸產品，且大多數網絡農貸都只是提供了一個網絡受理的填報平臺，填報提交之后需信貸管理人員審核，審核通過仍然需要前往柜臺填報材料。

（二）P2P網絡借貸平臺在支農信貸上存在先天不足

據調查，專注于農村金融業務領域的P2P網貸平臺在運作模式上，大多采取“平臺+加盟商”模式。這一模式有助于平臺迅速做大規模，快速進入當地市場，借助加盟商的本土優勢緩解農村信貸市場的信息不對稱。以翼龍貸為例，其主要借款客戶是農民，包括從事農業相關生產經營的個體工商戶。根據農民的特殊借款需求和群體特點，采取加盟商的模式運作，平臺本身不與客戶發生直接信貸往來，而是由加盟商負責線下聯系借款人，加盟商和平臺共同進行風控審核，在借貸雙方之間發揮撮合作用。盡管P2P網絡借貸平臺在支農信貸方面取得了一些積極成效，但面臨農民征信數據缺失、信息收集成本高等因素的制約。當前我國社會信用體系建設尚未完善，農村地區經濟相對落后，農民沒有過多的商業、金融行為，絕大多數農民的征信記錄處于空白狀態。由于消費觀念的影響，目前農民的生產消費仍然主要集中在線下進行，尚無形成有效的社交、消費數據，導致征信數據網絡未能構建起來，加大了信用評估的難度。不健全的征信數據給農村P2P平臺篩選和甄別客戶帶來了較大麻煩，并對其風險管理提出了較高要求?，F有農村P2P平臺主要依靠加盟商收集農戶的信譽、口碑、人緣、習慣、愛好等軟信息?？梢?，專注于農村市場的P2P網絡借貸平臺并沒有完全依靠網絡信息，而是更多依賴于調查人員的實地走訪，存在信息收集成本高、風險管理難度大等先天不足。

（三）地方性商業銀行在網絡信貸支農上具有天然優勢

地方性商業銀行在傳統上一直都是支農信貸的主力軍，在利用數字技術開展網絡信貸支農服務方面具有天然優勢。一是支農服務的路徑依賴。多年以來，地方性商業銀行扎根農村地區，熟悉農村地區的經濟社會發展，金融服務有一定的固定群體，對信貸客戶信用情況較為熟悉，具有合作金融的屬性，當地農戶在信貸服務方面也形成了依賴銀行的習慣，金融支持上呈一定路徑依賴特征。二是地方性金融機構在信息利用和風險管控上具有比較優勢。相比于P2P借貸平臺，地方性金融機構對以往老客戶信用情況較為了解，熟悉當地民情民俗，在貸后的風險管理上具有地理和信息優勢，能夠有效防范道德風險和惡意借貸行為的發生。三是地方性金融機構在貸款金額與貸款期限上更能契合農村實際。相比于以螞蟻金服“借唄”和京東“白條”為代表的互聯網產品，商業銀行提供的借款時間更長、金額更大，更能夠滿足農村金融形勢的發展。

三、地方性商業銀行開展網絡農貸的演化博弈分析

在數字技術背景下，金融機構的經營行為受監管機構和政策影響而不斷變化。金融市場創新與金融監管的協同互動主要有兩方面的表現：一是數字金融快速發展的背景下地方性商業銀行之間的行為策略一直處在動態博弈的變化之中；二是地方性商業銀行與金融管理部門行為決策也表現為一種不斷調整的動態博弈過程。演化博弈能夠較好地刻畫網絡農貸市場博弈主體策略選擇的動態變化［11-14］。據此，下文運用演化博弈的思路對地方性商業銀行開展網絡農貸的策略行為進行分析。假定網絡農貸的博弈主體主要包括金融管理部門和地方性商業銀行。在重復博弈的過程中，假設金融管理部門和地方性商業銀行處在有限理性的基礎上進行博弈，對金融管理部門而言，其策略選擇空間為出臺網絡農貸支持政策和不出臺網絡農貸的支持政策。對地方性商業銀行而言，其策略選擇空間為開展網絡農貸和不開展網絡農貸。

假設博弈初始時，金融管理部門出臺網絡農貸支持政策的概率為λ，不出臺網絡農貸支持政策的概率為1-λ；地方性商業銀行選擇開展網絡農貸的概率為θ，選擇不開展網絡農貸的概率為1-θ。據此得到金融管理部門與地方性商業銀行的博弈支付矩陣，如表1所示。

在表1的支付矩陣中，當金融管理部門不出臺網絡農貸支持政策且地方性商業銀行不開展網絡農貸策略時，雖然金融管理部門失去公共利益最大化帶來的好處，地方性商業銀行失去農村金融市場帶來利息收益，但金融管理部門仍能獲取w的基準收益，地方性商業銀行也能獲取v的基準收益。若金融管理部門不出臺網絡農貸支持政策，地方性商業銀行開展網絡農貸，此時開展網絡農貸的外部條件還不夠成熟，比如網絡農貸還面臨信用風險，如果沒有金融管理部門的政策支持，信用風險一旦發生后，地方性商業銀行追債成本高。開展網絡農貸給地方性商業銀行帶來損失l,此時地方性商業銀行的收益為v-l,對金融管理部門而言，由于地方性商業銀行開展網絡農貸處于嘗試和探索階段，因此帶來增量收益可以忽略不計，所以此時金融管理部門的收益仍為w；若金融管理部門出臺支持政策，給予地方性商業銀行支農s的資金或政策支持，但地方性商業銀行并不積極開展網絡農貸，因而金融管理部門的收益變為w-s，地方性商業銀行沒有開展網絡農貸服務，但實際獲得了金融管理部門的資金或政策支持，收益變為v+s;若金融管理部門認為網絡農貸的條件成熟，并出臺支持政策，此時金融管理部門收益為w-s+m，地方性商業銀行的收益為v+s+n。其中，m代表網絡農貸業務給金融管理部門帶來的收益增量（上級部門的褒獎等方面），n代表網絡農貸業務給地方性商業銀行帶來的收益增量（利息收入等方面），從博弈模型更加貼近現實情況考慮，設定m＞s，即金融管理部門從網絡農貸中獲得的收益大于其支持網絡農貸的資金或政策支持。地方性商業銀行和金融管理部門在博弈過程中，博弈的穩定策略由博弈主體的動態學習和模仿被傳遞到后續博弈中。

(一)金融管理部門的動態演變趨勢及其穩定性

金融管理部門出臺支持政策時的適應度為：

金融管理部門選擇不出臺支持政策的適應度為：

金融管理部門的平均適應度為：

表1 金融管理部門與地方性商業銀行博弈支付矩陣

當 u11＞時，表明金融管理部門出臺支持政策可帶來高于平均水平的收益，金融管理部門選擇出臺支持政策的概率λ會隨著時間的增加而增加；當u11＜時，金融管理部門選擇出臺支持政策的概率λ會隨時間的增加而減少。

進一步，金融管理部門的復制動態方程為：

根據動態方程（4）對F（λ）求一階導數為：

當，此時F’（λ）=0，即地方性商業銀行開展網絡農貸的概率為,金融管理部門選擇出臺或不出臺網絡農貸支持政策的策略效果是一樣的，即所有的λ值都是金融管理部門的演化穩定策略(ESS)。

當時，因為F’（λ）＜0，所以λ*=1是金融管理部門的演化穩定策略，表明地方性商業銀行以高于的概率開展網絡農貸，金融管理部門從不出臺網絡農貸支持政策逐步轉向出臺網絡農貸支持政策。此時出臺網絡農貸的支持政策是金融管理部門的演化穩定策略。此種情形下，金融管理部門對開展網絡農貸持支持態度。

當時，因為F’（λ）＜0，所以θ*=0是金融管理部門的穩定演化策略，表明地方性商業銀行以低于的概率選擇開展網絡農貸，金融管理部門逐步從出臺抵押貸款支持政策轉向不出臺抵押支持政策。即選擇不出臺網絡農貸支持政策是金融管理部門的演化穩定策略。此種情況下，金融管理部門對網絡農貸持不支持態度。

（二）地方性商業銀行策略的動態演變趨勢及其穩定性

地方性商業銀行采取開展網絡農貸策略時的適應度為：

地方性商業銀行采取不開展網絡農貸策略時的適應度為：

地方性商業銀行的平均適應度為：

地方性商業銀行的復制動態方程為：

根據動態方程（8）對 F（θ）求一階導數為：

當，此時F’（θ）=0，即金融管理部門出臺網絡農貸支持政策的概率為，地方性商業銀行選擇開展或不開展網絡農貸策略效果是一樣的，即對所有的θ值都是金融管理部門的演化穩定策略。

當時，因為F’（1）＜0，所以θ*=1是地方性商業銀行的演化穩定策略，此時表明金融管理部門以高于的概率選擇出臺網絡農貸支持政策，地方性商業銀行將從消極開展網絡農貸到積極開展網絡農貸轉變。顯然，來自金融管理部門的支持直接影響地方性商業銀行行為決策，此時兩者的決策行為在支農目標上趨同。

當時，因為F’（0）＜0，所以θ*=0是地方性商業銀行的穩定演化策略，表明金融管理部門以低于的概率選擇出臺網絡農貸支持政策，地方性商業銀行逐步從積極開展網絡農貸向消極開展網絡農貸轉變。在此種情況下，金融管理部門對開展網絡農貸支持不足，地方性商業銀行貸款積極性不高。

（三）系統的穩定策略分析

若金融管理部門與地方性商業銀行的策略選擇比例保持不變，即地方性商業銀行和金融管理部門的復制行為處于均衡狀態，即為系統的穩定狀態。金融管理部門與地方性商業銀行之間行為演化過程可以用式（4）、式（8）構成的微分方程組系統來描述。 令 F（λ）=0 且 F（θ）=0，在平面 M=｛（λ，θ）|0≤λ，θ≤1 ｝上能夠得到演化博弈的五個平衡點 E1（0，0），E2（0，1），E3（1，0），E4（1，1）和 E5（λ*，θ*）。

接下來，本文演化博弈均衡點的穩定性基于根據弗里德曼（Friedman）提出的分析方法，即根據（4）（8）構成的系統體系的雅克比（Jaconbian）矩陣J的行列式detJ的符號和trJ的符號。由此對微分方程組（4）（8）分別求關于λ和θ的偏導數，據此得到雅克比（Jaconbian）矩陣J和行列式detJ表達式。

雅克比（Jaconbian）矩陣行列式的值與跡分別是：

依次將上述五個平衡點代入雅克比（Jaconbian）矩陣J,由計算結果得到各均衡點。雅克比（Jaconbian)矩陣行列式和矩陣行列式的跡如表2所示。

表 2 可見，根據雅克比（Jaconbian）矩陣 J和行列式 detJ的值可知，E2（0，1）、E3（1，0）為不穩定點；D（λ*，w*）為鞍點；E4（1，1）、E1（0，0）為兩個局部穩定點，即點 E4（1，1）和點 E1（0，0）為系統的演化穩定策略（ESS)，E4（1，1）對應金融管理部門出臺支持政策、地方性商業銀行開展網絡農貸，對應金融管理部門不出臺支持政策、地方性商業銀行不開展網絡農貸。為了更為清晰描述金融管理部門和地方性商業銀行群體博弈的動態演化過程，可以構建金融管理部門和地方性商業銀行行為博弈的復制動態相位圖(見圖1)

圖1顯示了金融管理部門和地方性商業銀行群體博弈的動態演化過程。圖1表明，系統的演化路徑取決于金融管理部門出臺網絡農貸支持政策的初始概率λ0和地方性商業銀行開展網絡農貸初始概率 θ0，即系統的初始位置 D（λ0，θ0）決定了博弈的收斂方向。 若初始位置 D（λ0，θ0）位于區域E1E2E3D 內部，系統將收斂于 E1（0，0），即博弈雙方的演化穩定策略為金融管理部門不出臺支持政策、地方性商業銀行不開展網絡農貸；若初始位置D（λ0，θ0）位于區域 E2E4E3D 內部，則系統將收斂于E4（1，1），此時系統最終演化為金融管理部門出臺支持政策、地方性商業銀行開展網絡農貸。

表2 均衡點穩定分析

圖1 金融管理部門和地方性商業銀行行為博弈復制動態相位圖

（四）博弈參數變動對博弈結果的影響

由系統穩定性結論，金融管理部門與地方性商業銀行的博弈行為取決于博弈雙方的初始位置。若要提高系統向理想均衡點E4（1，1）的收斂概率，可以從影響博弈參數的角度入手，即通過博弈參數大小變動使E1E2E3D區域面積減小或E2E4E3D區域面積增大，從而增大系統趨向理想均衡概率。

1.增量收益對系統的影響分析

參數m、n分別代表網絡農貸帶給金融管理部門和地方性商業銀行的增量收益。當參數m增加時減少，鞍點D向左下運動，E1E2E3D區域面積減小，E2E4E3D區域面積增加，進而系統演化穩定策略均衡點收斂于E4（1，1）的概率增加。同理，當參數n增加時，減少，鞍點D向左下運動，系統演化穩定策略均衡點趨向于E4（1，1）的概率增加。在參數m、n都變大的情形下，金融管理部門選擇出臺網絡農貸支持政策，地方性商業銀行選擇辦理網絡農貸的積極性得到提高，推動了金融管理部門公共目標的有效實現，從而進一步加大了金融管理部門對地方性商業銀行開展網絡農貸的支持力度，支持力度的強化進一步提高了地方性商業銀行辦理網絡農貸的積極性。在上述良性循環的作用下，金融管理部門與地方性商業銀行的“雙贏”局面得以成形。

2.支持政策對系統的影響

s代表的是金融管理部門為支持網絡農貸出臺的政策支持或給予的資金支持。如果參數s增加，表明金融管理部門認為開展網絡農貸的外部條件成熟，可出臺支持政策。此時，地方性商業銀行開展網絡農貸得到金融管理部門的支持或支持資金越多，就越能提高地方性商業銀行網絡農貸的積極性。此這種情況下，金融管理部門和地方性商業銀行從網絡農貸中獲得的收益m、n增加，驅動鞍點D向左下方運動，推動E2E4E3D區域面積的增加，系統趨向出臺支持政策、開展網絡農貸。即系統向 E4（1，1）收斂的概率增大。

3.開展網絡農貸遭受的損失對系統的影響

參數l表示金融管理部門不出臺支持政策而地方性商業銀行積極開展網絡農貸遭受的損失。此時金融管理部門認為出臺網絡農貸的外部條件還不成熟，金融管理部門不出臺支持政策，這會使地方性商業銀行開展網絡農貸信用風險，從而造成損失。當損失l增大時，鞍點D右上移動，E2E4E3D面積區域縮小，E1E2E3D區域面積增大，金融管理部門趨向不出臺支持政策，地方性商業銀行趨于不開展網絡農貸。即系統向E1（0，0）收斂的概率增加。

上述三種情形的分析表明，最初當網絡農貸辦理的外部條件不成熟時，地方性商業銀行普遍不愿開展網絡農貸業務。但隨著金融科技的不斷發展以及信貸支農責任的強化，金融管理部門持續加大對地方性商業銀行開辦網絡農貸的支持力度，地方性商業銀行在支持政策的吸引下不斷調整自己的行為策略，紛紛轉變經營策略，由消極開展網絡農貸逐步轉向積極開展網絡農貸，最終金融管理部門選擇出臺支持政策、地方性商業銀行選擇積極開展網絡農貸，即系統最終收斂于E4（1，1）。

四、結論與政策啟示

本文聚焦數字技術背景下農戶信貸難題，分析我國地方性商業銀行開展網絡農貸的現狀和潛在優勢，在此基礎上構建地方性商業銀行與金融管理部門的演化博弈分析框架，根據博弈參數變化的不同得出兩種演化穩定策略：一是金融管理部門不出臺支持政策情況下，地方性商業銀行的最優策略是不開展網絡農貸。二是金融管理部門出臺網絡農貸支持政策的情況下，地方性商業銀行的最優策略是積極開展網絡農貸。這表明金融管理部門的支持政策對推動網絡農貸業務的必要性和可行性。最后，文章進一步分析參數變動對金融管理部門和地方性商業銀行兩個群體的演化穩定策略的影響，隨著網絡農貸給金融管理部門和地方性商業銀行帶來的收益不斷增加，金融管理部門的最優策略選擇是出臺網絡農貸支持政策、地方性商業銀行的最優策略選擇是開展網絡農貸。

本文的分析對促進網絡農貸有重要的政策啟示，結合我國網絡農貸發展現狀，為使金融管理部門和地方性商業銀行在長期利益決策行為中獲得更高收益，從而加快網絡農貸的構建。本文認為加快網絡農貸可以從以下幾個方面入手：一是強化網絡農貸服務系統設計和支持政策，從中央角度賦予金融管理部門網絡農貸的職權和責任，改進金融管理部門分支機構網絡農貸的績效考核，提高金融管理部門推行網絡農貸的責任感。二是建立網絡農貸的正向激勵機制和反向約束機制。一方面，金融管理部門支持政策關系到地方性商業銀行辦理網絡農貸的積極性，及時有效出臺網絡農貸支持政策，加快誘導性制度變遷，不斷提高地方性商業銀行開展網絡農貸的收益，從而驅動博弈參數朝著有利于網絡農貸業務開展的方向變化。另一方面，更新現有針對地方性商業銀行支農考核政策，將開展網絡農貸納入到MPA考核籃子，增強地方性商業銀行網絡農貸的社會責任感 。

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