網約車商業保險賠付的法律問題研究

李順峰

【摘要】網約車的快速發展給社會治理造成了諸多困境，其中較為嚴峻的就有網約車發生交通事故后商業保險賠付的法律問題。網約車作為一種新形式的運輸方式，其車輛屬性、監管體制、保險合同內容等都會對網約車事故后的商業保險賠付造成影響，本文旨在通過分析來厘清網約車商業保險賠付中的相關法律問題，以期對網約車的發展、保險機制的健全和出行人員的安全等有所裨益。

【關鍵詞】網約車 商業保險賠付 提示說明義務

一、網約車服務是否改變了車輛的性質

首先，營運性車輛是兼具“不特定性”和“商業性”特征的車輛。區分車輛是否營運主要看是否取得《道路運輸經營許可證》，營運車輛駕駛員是否取得相關的從業資格證。出租車和私家車都可加入互聯網平臺，從事網約車服務，在推動出行方式優化、客運要素資源整合的同時，也使營運性與非營運性的界線變得模糊。按照《中華人民共和國道路運輸條例》規定，從事道路運輸經營活動須向道路交通管理機構提出申請，對審查符合條件的申請人頒發《道路運輸經營許可證》，且應隨身攜帶否則屬無證經營。是否持有《道路運輸經營許可證》是判斷車輛“營運性”與“非營運性”的一個重要考量因素。

其次，網約車在發展初期曾受到監管部門的管制，一度被認為是非法營運。但隨著這一業態的發展，監管部門對網約車的態度也從否定變為適當監管。2016年7月《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》（簡稱《網約車管理辦法》）公布，自2016年11月1日起實施。該辦法將網約車納入出租車的范疇進行管理，網約車經營者須提出申請，行政主管部門審核通過后核發《網絡預約出租汽車經營許可證》及《網絡預約出租汽車運輸證》，對符合條件的駕駛員發放《網絡預約出租汽車駕駛員證》。《網約車管理辦法》除了明確網約車平臺公司的承運人責任外，對網約車的性質并未規定。因此，雖然從事網約車的私家車被納入出租車范疇進行管理，但與出租車在性質上還是有所區別。

最后，2016年10月上海市交通委公布了《關于規范本市私人小客車合乘出行的實施意見（征求意見稿）》，其中規定了合乘出行作為駕駛員和合乘各方的自愿民事行為，不屬于經營性客運活動。這也將拼車、順風車與一般的網約車進一步區分開來，把涉及拼車和順風車的行為性質明確規定為“非營運性車輛”。筆者認為網約車接單運送乘客的行為，符合法律規定，且沒有違反法律禁止性規定，網約車車輛性質并未由非營運車輛變更為營運性車輛。

二、保險公司能否免于承擔賠償責任及保險公司免責條款的效力

保險公司主張其在商業三者險的范圍內免除賠償責任，是基于被保險車輛的危險程度顯著增加，投保人卻未及時將此情形通知保險公司。

首先，就被保險車輛的危險程度是否顯著增加而言，保險公司應當就其主張承擔舉證責任，提供證據證明使用私家車從事網約車運營服務與車輛的危險程度顯著增加之間存在因果關系。一般而言，私家車從事網約車運營服務，確實可能存在使用頻率增高、運營里程增加等情形，但不能就此直接推定車輛發生危險的概率就顯著增加。不同的私家車投保后，也會存在運營里程上和使用頻率上的差異，保險公司不可能在投保后對私家車的危險程度作出評估，進而確定不同車輛的危險程度，從而設置差異化的保險費率，收取不同的保費。筆者認為對保險公司所聲稱的被保險車輛的危險程度顯著增加的說法，不成立。

其次，網約車運營后是否應向保險公司履行通知義務呢？根據《保險法》第五十二條、商業車險條款一般規定及保單正本的規定：在合同有效期內，因被保險機動車改變使用性質等的，被保險人未及時通知保險人的，且因改變使用性質等導致被保險機動車危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。因此，網約車的通知義務應基于知曉被保險車輛性質發生改變和車輛的危險程度顯著增加的基礎之上，且該認知應以常人能夠對此理解的程度。一方面，私家車從事網約車運營服務是否會導致車輛性質發生改變尚存爭議，法律并未明確規定。同時，保險公司也并未明示私家車從事網約車運營服務需要變更登記車輛性質。另一方面，保險公司也沒有對危險程度顯著增加的情形進行明確的解釋和闡明，故而保險公司要求履行通知義務的前提并不充分。

最后，保單中關于保險公司的免責條款的性質和效力有待商榷。根據《保險法》第十七條第二款的規定，保險條款中以被保險人未通知車輛性質改變作為保險人免除其保險責任的事由屬于該條款的調整范圍，保險人應履行相應的提示和說明義務，否則不產生效力。依據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋二》的相關規定，提示義務要求保險公司在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示義務，在提醒投保人注意的同時，保險公司還要對該條款的概念、內容及法律后果以書面或者口頭的形式向投保人作出常人能夠理解的說明義務。并且，保險公司對上述的提示和說明義務的履行負有舉證責任，否則該免責條款不發生效力。

三、規范網約車管理的建議

首先，法律、法規應當對網約車的性質進行明確的界定。針對目前私家車從事網約車運營服務的行為，是否屬于經營活動、是否需要改變車輛性質等問題都需要出臺法律、法規或司法解釋對其進一步的予以規定和解釋，以此來減少監管的混亂和不確定性。

其次，監管部門要加強對網約車的備案登記管理。在目前的法律框架內，網約車是否屬于運營性車輛的屬性尚不確定，道路交通管理部門無法對網約車發放車輛營運證，《網約車管理辦法》也只是將其納入出租車輛行政管理部門管理。但網約車畢竟與傳統的出租車行業有所區別，對其監管也不能像對出租車行業一樣嚴苛和壟斷，這樣容易導致這一新興業態缺乏發展的活力，阻礙已經顯現出來的市場優勢；也不能如私家車一樣寬松，因為缺乏管理的市場必然亂象叢生。故而，交通管理部門可以針對網約車設立相應的備案登記制度，既照顧了網約車的特殊性，也加強了對行業的監管。

最后，市場在變革、需求在更新，針對網約車這一新興市場，保險公司勢必應該設立專門針對網約車的新型險種，并引導客戶投保針對網約車的保險。同時，保險公司應對相關的免責條款履行相應的提示和說明義務，且相關條款需由投保人簽字確認，盡量減少糾紛的發生。