農業適度規模經營、農業信貸和農業保險互動發展研究

夏益國， 謝鳳杰

(1.安徽工業大學 商學院，2.安徽創新驅動發展研究院，安徽 馬鞍山243002；3.沈陽農業大學 經濟管理學院，遼寧 沈陽110866)

我國農業面臨多重挑戰。與發達國家相比，我國農業科技水平和勞動生產率仍然低下，國際競爭力不足；農業生產成本快速上升，農產品面臨國內、國際價格嚴重倒掛，進口數量激增；農業生態環境系統已經難以承受當前生產方式的壓力[1]。我國農業的很多問題主要源于農業經營規模過小，農業適度規模經營是推動傳統農業向現代農業轉型升級的迫切要求和必然趨勢[2]。只有把農場規模擴大到具有農場經濟可持續性的底線之上，才有機會緩解農業中的其他一系列問題，否則任何農政措施實際上只會治標不治本[3]。而且，在農戶耕地規模較小時，人力資本對農業生產效率有顯著負向作用，只有進入適度規模經營后，人力資本才顯現出顯著的促進效應，推動農業適度規模經營是提升我國農業生產效率的有效途徑[4-5]。

然而，農業適度規模經營在現實中除了復雜的土地產權制度產生的高流轉成本障礙外，至少還存在兩方面問題和矛盾需要解決。一是要素投入問題。與傳統小農經營不同，農業規模經營要素投入密集，必然產生規模化的資金需求。有無農地流轉的農戶金融需求有顯著差異，農戶經營土地面積越大，金融需求越強[6]。二是如何應對農業高風險問題。眾所周知，農業屬于高風險產業。首先是高市場風險。由于農業生產周期較長，生產具有明顯季節性，再加上農產品需求的價格彈性和收入彈性都較低，導致農產品價格波動性高，易大起大落。其次是高自然風險。農作物尤其是大田作物露天生長，收成很大程度上依賴于大自然的恩賜，具有很高的自然風險。干旱、洪災、雪災、寒潮、暴風雨、病蟲害都是常見的自然災害。傳統小農經營本身具有風險分散的特征，但農業規模經營意味著風險集中和規?；Ｑ芯勘砻鳎杭彝マr場經營風險的關鍵性程度排序為:市場風險>自然風險>社會風險>融資風險>政策風險>技術風險[7]。因此，農業規模經營需要農業信貸和農業保險政策強有力支持。

本文在農業適度規模經營、農業信貸和農業保險相關問題既有研究的基礎上，首先從理論層面闡述三者之間的互動機制；再利用安徽省相關數據進行實證檢驗，探究三者之間的真實關系；最后，對進一步加強三者之間互動發展提出政策建議。

一、農業適度規模經營、農業信貸和農業保險互動機制探析

一方面，農業適度規模經營離不開農業信貸和農業保險的強力支持，另一方面，農業信貸和農業保險有效率地運營也離不開農業適度規模經營的支撐，三者之間具有耦合機制，在實踐中相互依存，相互促進，互動發展。

(一)農業適度規模經營與農業信貸互動機制分析

1.農業適度規模經營有賴于農業信貸支持，但目前融資矛盾突出

農業規模經營主體是我國農業現代化的中堅力量，也是我國農業信貸需求主體。農業規模經營主體高融資需求與農業的弱質性與高風險性以及規模經營主體相對較低的風險控制能力，導致農業規模經營主體融資矛盾較為突出。農業規模經營主體資金需求額度大，主要用于生產性支出，以小額貸款為主要特征的農村金融服務難以滿足其需求，融資難正成為制約其發展的核心要素[8]。有學者基于浙江、山東、安徽、河南、陜西、四川6省131家農業規模經營主體實施的農業綜合開發產業化項目融資情況調研，發現我國農業規模經營主體融資面臨的主要問題有融資成本居高不下、貸款條件偏高、信貸擔保體系不完善等問題[9]。信貸約束成為影響農業規模經營的重要因素。

2.農業適度規模經營促進農業信貸良性發展

相對于傳統小農，農業規模經營主體農業貸款需求量較大，金融機構發放貸款的成本相對較低，規模經營主體較強的盈利能力且享受到政府較多的優惠政策支持，其貸款風險整體可控。農場規模的差異為理解農業勞動生產率的巨大差異，進而理解富國和窮國的總勞動生產率提供一個關鍵的切入點[10]。根據美國農業部農業資源管理調查(USDA Agricultural Resource Management Survey)數據(表1)，不同種植規模玉米農場的利潤率不同，大農場具有更高的平均利潤率；平均利潤率差異主要原因是大農場單位產品成本較低。表1給出玉米、大豆和小麥6種不同規模農場每英畝所耗費的勞動。2 000英畝以上玉米、大豆和小麥農場每英畝所耗費的勞動時間僅為100英畝以下小農場的7%、6.7%和5.4%；規?；r場低成本優勢明顯，國內相關研究也證明這一點[11]。農業規模經營提升經營效益，自然提升信貸資金的安全性，從而促進農業信貸良性發展。

表1 不同規模農場玉米種植利潤率及不同種植規模的玉米、大豆和小麥農場每英畝勞動耗費

數據來源：Agricultural Resource Management Survey, Phase III, 2008-2011 pooled.(www.nass.usda.gov)

(二)農業適度規模經營與農業保險互動機制分析

1.農業保險促進農業適度規模經營發展

現代農業是高風險產業。如何規避現代農業規模經營的高風險是每個規模經營主體需要面對的問題。雖然政府實施的最低收購價、臨時收儲政策以及近年來試點的目標價格等支持政策可在一定程度上規避市場風險，但并不能涵蓋全部風險，如自然風險等。因此，農業保險是農業規模經營乃至現代農業不可或缺的支持條件。農業保險具有促進農業規模經營、促進現代農業發展的重要功能。美國學者研究發現美國農作物保險使美國農場主減少了作物種植多樣化，農場更加專業化，因為農作物保險使農場主收入風險降低，農場主毋需通過種植多樣化作物規避農產品價格風險。美國農作物保險促進了美國農場生產專業化乃至農作物生產的區域化，促進了美國農場規模的擴大[12]。1994年農作物保險改革后，大農場主減少了外出務工的時間，而小農場主增加了外出務工的時間；由此可以推測農作物保險改革后，大農場擴大農場規模，小農場縮減了農場規模，土地向大農場集中[13]。我國學者也發現，專業化養種大戶數量在農業保險實施后顯著增加；政策性農業保險顯著增強了農民專業化種植傾向，弱化了多樣化種植行為，保險深度越高地區，政策性農業保險試點對該地區農業專業化正向影響程度越大[14]。

2.農業適度規模經營提升農業保險的運營效率

傳統的小農經營模式由于經營規模小，本身具有分散風險的特征，因此，小農戶對農業保險的需求并不強烈，政府通過高補貼誘導小農戶農業保險需求。當前中國政策性農業保險需求特征是補貼誘導與農戶風險管理內在需求交互作用，但是制度誘導是農業保險需求的主要驅動力[15]。相反，農業規模經營主體面臨高風險和高潛在損失，他們的風險意識更強，對現代農業保險的需求更強烈[16-17]。而且，農業規模經營主體的農業保險購買意愿和愿意支付的保費水平也顯著高于傳統小農戶[18-19]。

從目前我國政策性農業保險運行實踐看，小農戶的確是政策性農業保險實施的難點所在。政策性農業保險運營中面臨的承保難題、收費難題、查勘定損難題、高經營費用難題和高道德風險難題等均直接與小農戶數量巨大、戶均種植面積很小相關。小農戶為主導的政策性農業保險陷入高成本與高違規的兩難困境，一些地方一定程度上存在“保費是墊出來的，賠款是談出來的，財政補貼是套出來的”現象，已經很大程度上背離了農業保險的政策目標[20]。從世界范圍看，農業保險運營較為成功的基本上是發達國家，除了其具有相對雄厚的財政支持外，其農業規?；潭容^高是重要原因[21]。因此，我國政策性農業保險真正有效率地運行，須有賴于農業適度規模經營發展為條件，或通過一定的方式把小農組織起來，否則其內在矛盾難以克服。

(三)農業信貸與農業保險互動機制分析

1.農業保險為農業信貸提供風險分擔機制

現有的國內外研究都支持了此觀點。農業保險作為抵押品替代信號，能夠有效緩解農戶所受信貸配給，增加其信貸可得性和信貸額度，這意味著加強銀?；訉τ诮鉀Q農村金融抑制問題具有現實指導意義[22]。也有學者研究發現目前農業保險和農村信貸的互動機制對農村發展具有較高的支持效率，但也易受環境因素影響且區域差異較明顯。農業保險的保障有利于農民擴大貸款規模，并且不良貸款率存在下降趨勢[23]。農業保險與農村信貸合作機制有利于改善銀行的資產質量，提高其貸款意愿，促進農村信貸發展。美國學者研究發現農作物保險有助于改善農場主的財務健康狀況，減小貸款損失的風險，增強農業信貸的可得性，有助于農場經營者克服信貸約束[24-26]。農作物保險影響到農場各方面的決策，包括金融決策，購買農作物保險與農場短期負債之間具有很強的相關性，該研究為農作物保險增加信貸使用和信貸可得性提供了證據。在對加拿大和歐盟的相關研究中，也有類似發現[27-29]。

2.農業信貸為農業保險創造了有效需求

農業保險和農業信貸是當前我國支農惠農的重要金融工具。農業保險降低信貸風險，從而促進農村信貸擴張。農業保險也可依托于農村信貸擴張促進農戶收入水平提高，從而推動農業保險有效需求增長。因此，理論上農業保險與農村信貸可以實現互動協調發展。

有學者研究發現當前農業保險和農業貸款在短期增長方面已初步實現協同發展效應，但是互動程度還需提升[30]。農業信貸與農業保險互動能有效改善農戶信貸配給，顯著提高農戶農業收入，并有效降低政策性農業保險保費補貼的財政壓力，擴大農業保險的有效需求[31]。安徽省長豐縣以特色農業草莓為對象，開發了基于綜合險保障的銀保合作信貸產品，研究發現長豐模式有效緩解了農業保險和農村信貸對農戶的雙重約束，擴大了金融供給與需求，實現了銀行、保險公司和農戶合作共贏[32]。

二、數據選取和實證分析

(一)數據選取

安徽省是中國農村改革的發源地，是著名的農業大省，也是目前全國五個最重要糧食凈調出省份之一[33]。安徽省毗鄰長三角經濟發達省份，農民外出務工方便，是全國著名的農民工輸出大省。2017年安徽農民工總數1 918.1萬人，外出農民工1 415.5萬人，其中流向江浙滬的農民工高達815萬人，本地農民工502.6萬人[34]，大量青壯年農民工外流為安徽省農業適度規模經營創造了外部條件。近年來為支持農業適度規模經營發展，安徽省在農業信貸和農業保險領域相繼出臺支持農業規模經營發展的政策，促進農業適度規模經營較快發展。因此，安徽省成為研究農業適度規模經營、農業信貸和農業保險互動發展的天然樣本。

我們收集2000～2016年安徽省農業適度規模經營面積(千公頃)、年度農業信貸余額(億元)、年度農業保險費收入(億元)的年度時間序列數據。數據主要來源于各年《安徽省統計年鑒》，其中農業適度規模經營面積數據，部分來源于安徽省政府公報、安徽省農委相關文件資料。各變量描述性統計如表2。

(二)平穩性檢驗

為了減小數據的波動性，對安徽省農業適度規模經營(AE)、農業信貸(AC)和農業保險(AI)的原始數據取自然對數。運用上述ADF檢驗法，如果原始數據(lnAE、lnAC、lnAI)不平穩，則通過差分直至其平穩，平穩性檢驗結果如表3。以下分析結果均使用Eviews9.0軟件所得。

表2 各變量描述性統計

表3 平穩性檢驗結果

Δ表示一階差分；*表示在5%顯著性水平平穩

從表3可以看出，lnAE、lnAC、lnAI在5%顯著水平均為一階單整，他們之間可能存在協整關系，下面在平穩性檢驗基礎上，進行協整檢驗。

(三)協整檢驗

運用Engle-Granger二步法檢驗三變量之間是否存在協整關系，第一步建立三變量之間的回歸方程：

lnAE=7.7589+0.08192×lnAC+0.0419×lnAI+ei

t=161.41 9.9804 2.2436

p= (0.000) (0.000) (0.0415)

R2=0.9710 F=234.5704 P=0.000

第二步對上述回歸方程的殘差進行平穩性檢驗，檢驗結果如表4。

表4 殘差平穩性檢驗結果

結果表明，回歸方程的殘差不存在單位根，屬平穩序列，說明安徽省農業適度規模經營、農業信貸和農業保險之間存在長期均衡關系，他們之間互動發展關系已初步形成。

(四)Granger因果關系檢驗

為進一步考察安徽省農業規模經營、農業信貸和農業保險之間互動關系，對三個變量進行Granger因果關系檢驗，檢驗結果如表5。

檢驗結果表明：農業信貸是農業適度規模經營發展的Granger原因；農業適度規模經營是農業保險發展的Granger原因；而農業保險是農業信貸發展的Granger原因。這說明安徽省農業適度規模經營、農業信貸和農業保險之間互動發展局面初步形成，但還不夠完善。如農業保險對農業適度規模經營的推動作用仍不夠顯著；農業適度規模經營對農業信貸的推動作用還不夠顯著，農業信貸推動農業保險的發展也不夠顯著，這些需要在實踐中進一步完善。

表5 三變量之間Granger因果關系檢驗結果

*表示在5%顯著水平下拒絕；**表示在10%顯著水平下拒絕

三、政策建議

(一)改革現行農業保險運行體制，重點支持農業適度規模經營

農業適度規模經營離不開農業保險的強有力支撐。為了適應農業規模經營發展的內在要求，我國自本世紀初開始試點政府補貼的農業保險，所需的財政補貼由中央和地方政府分攤。試點階段政策性農業保險遵循“低保障、廣覆蓋”的原則開展經營，大宗農作物水稻、小麥、玉米等每畝保險金額大多數省份在300元左右，遠遠低于每畝生產成本。隨著農業規模經營發展，小農戶和農業規模經營主體分化加劇，二者在農業保險需求方面存在較大異質性。農業規模經營主體對農業保險高保障需求越來越強烈，低保障無法滿足農業規模經營主體風險管理的要求。因此，適度提高農業規模經營主體的保障水平，減少其風險暴露，對于促進農業適度規模經營的發展尤為重要，不少省份也確實提高了對農業規模經營主體的保障水平。但提高農業規模經營主體的保障水平勢必增加地方政府財政負擔，尤其對農業大省來說更是如此。農業大省大多數財力薄弱①，保費補貼對于地方政府來說是不小的負擔。另外，傳統小農戶目前耗費了太多的政策資源，但運行績效差，是政策性農業保險運行中大量違規經營根源所在。為此，我們建議對現行政策性農業保險以省為單位的運營體制進行改革：對于關系國家糧食安全的大宗作物，如水稻、小麥、玉米、油料(油菜、大豆等)、棉花等作物，建立全國統一的農作物保險制度，所需保險費補貼由中央政府全額負擔，保險金額根據各地生產成本允許存在一定差異，對農業規模經營主體和傳統小農戶采取差異化的政策，重點支持農業規模經營主體。鼓勵省級及以下地方政府針對地方特色農產品提供風險保障，所需補貼由地方政府負擔，明確中央政府和地方政府的責任。因為大宗作物種植經濟效益較差，但又維系國家糧食安全，必須由中央政府負責。特色農產品生產的經濟效益高于大宗作物，農戶保險費負擔能力高于大宗作物種植農戶，特色農產品生產農戶可承擔稍高比例的保險費。

(二)加強農業信貸與農業保險的互動協調發展

農業規模經營主體對農業信貸和農業保險的需求都很強烈，二者之間互動發展空間巨大。農業規模經營主體由于缺乏適合的抵押物要么貸款難，要么信貸機構要求提供擔保而提高了貸款成本。對于農業規模經營主體而言，只要購買足額的政策性農業保險，可以從政策層面明確農業保險為農業信貸提供擔保，而無需再要求借款人提供其他額外擔保，降低借款人的借款成本。農業的預期收益為農業貸款提供了保障，政策性農業保險為農戶在生產過程中遭遇的各種不確定因素提供保障，大大降低了信貸資金損失風險。在政策設計上可把農業信貸機構列為政策性農業保險賠款的受益人。另一方面，對于未購買政策性農業保險的規模經營主體，農業信貸機構有權督促其購買政策性農業保險。

鼓勵保險公司直接為農業規模經營主體提供農業信貸。中國目前尚無專門從事農業信貸的金融機構，農業信貸資源相對緊缺，成為農業適度規模經營、農業產業轉型發展必須破除的障礙。保險公司擁有巨額長期可用資金，且保險資金需尋求具有一定收益的投資，鼓勵從事政策性農業保險業務的保險公司利用自身資金優勢直接為農業規模經營主體提供農業信貸業務。保險公司開展農業信貸業務可以實現多方共贏。首先，保險公司實現范圍經濟效應。對于保險公司來說，在政策性農業保險業務基礎上，再向農戶發放貸款，可以充分利用自身信息優勢，節約成本，實現范圍經濟效應，為保險資金找到一條比較穩妥的使用渠道。第二，發揮保險公司在支持現代農業發展中的巨大優勢。主要包括信息優勢，專業優勢和資金優勢。第三，降低交易成本。對于農業規模經營主體而言，如果保險公司直接提供農業信貸，則可以節約大量交易成本，增加資金的可得性，這無疑是對現代農業的最大最好支持。

(三)穩定農業規模經營，促進農業信貸良性發展

農業規模經營對農業信貸的支持作用以農業規模經營的穩定經營為前提。目前，由于多重原因，我國以種糧大戶、家庭農場為主體的農業規模經營穩定性較差，一定程度上加劇了農業信貸的風險，制約了農業規模經營與農業信貸的相互支持作用。首先是土地經營權流轉不穩定導致高交易成本。同時，農村地區承包地的細碎化導致租賃的農地很難形成片區，推高了生產成本。其次是生產成本上漲較快。根據調查發現土地租賃成本大約占到家庭農場生產成本的一半左右。土地租賃價格、生產成本上漲過快對農業經營利潤形式擠壓。近年來由于國際糧價走低導致內外差價過大，使得國家不得不下調最低收購價格并對收儲制度進行市場化改革，國內糧食價格下行，造成種糧大戶、家庭農場虧損面擴大，"跑路"現象增多，對農業信貸安全造成了一定的負面影響。因此，完善農業規模經營的農村土地流轉、補貼、財稅、信貸、保險、農業生產資料等綜合支持政策體系，提高農業的回報率，穩定農業規模經營主體的預期，才能從根本上穩定多種形式的農業規模經營。

注釋：

①數據顯示：2014年安徽省人均地方財政收入比全國平均水平低34.26%。比全國13個糧食主產區平均水平低21.73%；比7個全國主銷區平均水平低62.23%。數據來源：辛翔飛等.我國糧食凈調出省份過度集中問題需高度重視[EB/OL]. http://www.caas.net.cn/xwzx/zjgd/281182.html.