我國普惠金融發(fā)展的問題與對策

李芊曌

摘 要 普惠金融的宗旨是解決金融排斥，讓每一個(gè)有需求的客戶能夠以可負(fù)擔(dān)的成本享受便捷、高質(zhì)量的金融服務(wù)，不僅能提高資本流動(dòng)性，促進(jìn)社會(huì)公平，也能緩解我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)間的不平衡，推動(dòng)我國國內(nèi)生產(chǎn)總值持續(xù)健康發(fā)展。本文通過對我國普惠金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出了發(fā)展中存在的問題，最后提出相關(guān)建議，進(jìn)一步推動(dòng)我國普惠金融深入發(fā)展。

關(guān)鍵詞 普惠金融 問題 對策

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

1我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國于2006年引入“普惠金融”的概念，并于十八屆三中全會(huì)上正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新”。隨著我國普惠金融的發(fā)展，目前我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高等諸多特點(diǎn)，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到了國際中上游水平。我國普惠金融無論從深度還是廣度上都得到了很大程度的發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.1普惠金融助推解聘脫困

改革開放以來，我國扶貧事業(yè)取得了巨大的成就。據(jù)調(diào)查顯示，從1978年到2015年，我國農(nóng)村貧困人口減少7.15億，貧困發(fā)生率下降91.8個(gè)百分點(diǎn)。尤其是2000年以來，中國農(nóng)村貧困人口下降速度顯著加快：2000年，農(nóng)村貧困發(fā)生率為49.8%，貧困人口規(guī)模為4.62億。2000年到2015年，農(nóng)村貧困人口共減少40649萬人，貧困發(fā)生率下降44.1個(gè)百分點(diǎn)。除此以外，我國極端貧困人口比例從1990年的61%下降到2002年的30%以下，再到2014年的4.2%，成為世界上減貧人口最多的國家。在貧困人口大幅下降過程中，普惠金融起到了重要的作用。

1.2普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施加速建設(shè)

首先，我國銀行賬戶普及率較高，這得益于我國居民傳統(tǒng)的儲蓄觀念。據(jù)世界銀行調(diào)查顯示，我國賬戶普及率比發(fā)展中國家平均水平高23個(gè)百分點(diǎn)，超出中高收入國家平均水平6.7個(gè)百分比。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2016年，中國成年人擁有銀行賬戶的比例達(dá)到79%。其次，金融服務(wù)覆蓋面較廣，據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2015年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.4萬個(gè)，新增營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)6900多個(gè)。縣城銀行網(wǎng)點(diǎn)超過11萬個(gè)，50多萬個(gè)行政村實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。證券機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋到地級市，農(nóng)村保險(xiǎn)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全部縣城和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。同時(shí)，還出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)和自助銀行、社區(qū)銀行、金融便利店等新型網(wǎng)點(diǎn)模式。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融以及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在我國蓬勃發(fā)展。中國人民銀行發(fā)布2016年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，其中2016 年全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù) 1251.11 億筆，金額達(dá) 3687.24 萬億元。我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共發(fā)生 257.1 億筆，同比增長 85.82%，移動(dòng)支付金額也達(dá)到 157.55 萬億元，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)依然是非現(xiàn)金類支付的主力軍，共發(fā)生 461.78 億筆，同比增長 26.96%，金額更是達(dá)到 2084.95 萬億元。有力地推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。

1.3普惠金融消費(fèi)者教育不斷強(qiáng)化

2011年以來，由人民銀行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)都成立了金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并根據(jù)各自職責(zé)范圍開展了金融知識普及工作。“一行三會(huì)”共同研究制定的《中國金融教育國家戰(zhàn)略》，明確了我國金融教育的治理機(jī)制、工作目標(biāo)及實(shí)施措施。相關(guān)部門還積極開展各類金融知識宣傳教育活動(dòng)：人民銀行選擇每年9月份開展“金融知識普及月”活動(dòng)，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別開展了“金融知識進(jìn)萬家”“全國保險(xiǎn)公眾宣傳日”等金融知識普及活動(dòng)，證監(jiān)會(huì)也開展了形式多樣的投資者教育活動(dòng)。這些活動(dòng)引導(dǎo)金融消費(fèi)者關(guān)注普惠金融、了解金融，使金融基礎(chǔ)知識得到廣泛傳播，收到了顯著成效。

2我國普惠金融發(fā)展中存在的問題

目前，我國普惠金融發(fā)展卓有成效，初步建立了普惠金融體系，但發(fā)展中仍存在一定的問題。

2.1普惠金融體系不夠完善

第一，宏觀層面：我國的法律法規(guī)、監(jiān)管措施不完善。目前，我國沒有專門的法律條文以及行業(yè)規(guī)范給予普惠金融制度上的支持，只是針對普惠金融重點(diǎn)扶持對象進(jìn)行指導(dǎo)。例如中國銀監(jiān)會(huì)于2008年出臺中小企業(yè)領(lǐng)域的《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》；2006年通過農(nóng)村金融領(lǐng)域的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》。沒有完善的法規(guī)指導(dǎo)，隨之而來的就是監(jiān)管滯后。雖然我國銀監(jiān)會(huì)在2015年新設(shè)了普惠金融部，對小企業(yè)、小貸公司、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)等進(jìn)行監(jiān)管，但是國家層面上針對普惠金融的專項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)仍是空白。

第二，中觀層面：我國的基礎(chǔ)設(shè)施不完善。普惠金融在我國偏遠(yuǎn)地區(qū)的發(fā)展由于缺少基礎(chǔ)設(shè)施，發(fā)展進(jìn)程緩慢，甚至是無發(fā)展的。一方面由于在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立或維持金融機(jī)構(gòu)成本過高，；另一方面是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)不平衡，欠發(fā)達(dá)地區(qū)人民金融消費(fèi)意識不強(qiáng)，金融服務(wù)需求不高，使得銀行、證券等追求利益最大化的金融機(jī)構(gòu)集中于發(fā)達(dá)地區(qū)，服務(wù)對象也大多面向大型企業(yè)及富人，而忽視了欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

第三，微觀層面：普惠金融產(chǎn)品和金融服務(wù)提供不足。我國人民銀行于2008年明確提出鼓勵(lì)各地區(qū)和各金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，雖然這一舉措使得創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和金融服務(wù)不斷被發(fā)明、推廣，但其速度遠(yuǎn)不及普惠金融主體日益多樣化的金融服務(wù)需求。金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類不夠豐富，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不夠健全。

2.2普惠金融對中小企業(yè)融資的支持力度不夠

中小企業(yè)是我國企業(yè)數(shù)量最大最具有活力的企業(yè)群體，創(chuàng)造了我國60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值。截止到2015年，我國超過5000萬家企業(yè)，中小企業(yè)占比99%，獲得直接融資的數(shù)量卻只有5%。可見普惠金融并沒有有力的支持這一服務(wù)主體。究其原因，一是中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模較小，抵押物有限，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較低，沒有較完善的運(yùn)營管理機(jī)制等，使得中小企業(yè)無法通過上市融資和發(fā)行債券融資的方式進(jìn)行融資，只能求助于金融機(jī)構(gòu)信貸獲取資金。但是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避服務(wù)特點(diǎn)導(dǎo)致中小企業(yè)獲得信貸的門檻很高。二是我國政策原因。近些年，針對中小企業(yè)融資難的問題，我國加大了財(cái)政扶持力度，還出臺了一些優(yōu)惠政策，但優(yōu)惠政策由于缺乏法律的剛性約束，沒有起到實(shí)質(zhì)性作用；提供的財(cái)政資金相比于中小企業(yè)的實(shí)際需求也是杯水車薪。

2.3我國的信用體系不完善

作為普惠金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施之一，我國的信用體系尚不完善。一是信用信息不完全。個(gè)人信用意識淡薄以及隱私保護(hù)等使得個(gè)人信用信息無法評估，截至2014年初，農(nóng)戶信用檔案覆蓋率僅為44%，且很多村鎮(zhèn)銀行尚未接入央行的征信系統(tǒng)。對于小微企業(yè)，盡管我國在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)建立了小微企業(yè)名錄，但覆蓋面也只是滄海一粟。二是信息數(shù)據(jù)條塊分割，信息共享難。目前我國征信體系大致可分為三個(gè)層次，客觀上導(dǎo)致了信用信息數(shù)據(jù)的分割，同時(shí)，由于我國的大部分地區(qū)信息共享與交換技術(shù)的落后，或者是出于安全及自身利益考慮不對外公開信息，使得信用信息橫向交流、共享難。

3我國普惠金融發(fā)展的對策建議

3.1加快建設(shè)普惠金融體系

第一，建立普惠金融法律制度和監(jiān)管體系。我國政府應(yīng)結(jié)合我國國情，完善普惠金融“頂層設(shè)計(jì)”。出臺針對普惠金融的法律法規(guī)，明確普惠金融各個(gè)主體的法律地位、職責(zé)與監(jiān)管辦法。引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)從自身利益最大化到普惠、可持續(xù)的觀念轉(zhuǎn)變，并為其提供稅收優(yōu)惠和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)龋獬鹑跈C(jī)構(gòu)的后顧之憂。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)大商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)從政府財(cái)政特惠扶持到各金融主體參與其中的普惠金融階段性轉(zhuǎn)變。并與“雙創(chuàng)”等政策銜接，促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)。最后還應(yīng)完善監(jiān)管，在監(jiān)管手段上引入新技術(shù)、新方法，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段進(jìn)行監(jiān)管。

第二，完善普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施。大力發(fā)展農(nóng)村金融，加快西部大開發(fā)、三農(nóng)問題解決進(jìn)程，縮小東西部、城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距。加快農(nóng)村金融“最后一公里”的工作進(jìn)程，普及金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)，加快鋪設(shè)ATM POS等金融機(jī)具和自助終端，大力推進(jìn)新型網(wǎng)點(diǎn)模式如自助銀行、社區(qū)銀行、金融便利店等。在征信體系保障下支持小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，引導(dǎo)和推進(jìn)民間金融合法化、陽光化。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，利用互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)，推動(dòng)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等金融電子服務(wù)渠道。提高草根大眾參與金融服務(wù)的積極性，釋放“長尾效應(yīng)”。

第三，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，不斷豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)普惠金融主體的特點(diǎn)及多樣化需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。可以從貸款金額、擔(dān)保方式、貸款期限、貸款利率等方面創(chuàng)新信貸產(chǎn)品；可以拓展普惠金融相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)弱勢群體的積極性。還可以進(jìn)一步發(fā)展證券、理財(cái)、保險(xiǎn)、信托、期貨等綜合性普惠金融服務(wù)，真正形成普惠金融的金融聯(lián)動(dòng)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子錢包等新型支付工具，并為弱勢群體提供金融咨詢、商業(yè)信息查詢等金融服務(wù)。

3.2加強(qiáng)宏觀信貸政策指導(dǎo)，發(fā)展多種融資方式與渠道

一方面，鼓勵(lì)我國已有金融機(jī)構(gòu)在適當(dāng)范圍內(nèi)降低弱勢群體的信貸要求，擴(kuò)大政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍與目標(biāo)客戶。另一方面，在有效監(jiān)管和完善征信體系的基礎(chǔ)上，降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，引導(dǎo)、規(guī)范民間金融的發(fā)展，發(fā)展多種融資方式與渠道。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸平臺、電商B2B或B2C網(wǎng)貸平臺的健康發(fā)展，鼓勵(lì)第三方支付、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的發(fā)展。利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大數(shù)據(jù)與受眾廣等特點(diǎn)，方便快捷的為中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)對接，提高市場效率，優(yōu)化資源配置。

3.3完善信用體系

建立健全我國信用信息法律制度，構(gòu)建統(tǒng)一的公共征信體系。繼續(xù)完善普惠金融各個(gè)服務(wù)主體的信用信息系統(tǒng)，推動(dòng)偏遠(yuǎn)地區(qū)接入統(tǒng)一征信系統(tǒng)，推廣全國統(tǒng)一的信用代碼制度，促進(jìn)各地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)和P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)逐步納入現(xiàn)有征信體系，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋范圍。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)平臺，創(chuàng)新征信手段，準(zhǔn)確、及時(shí)、有效的更新和完善信用信息。還要健全信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制，提升信用信息系統(tǒng)的安全管理水平，尤其要強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)的信息安全防護(hù)能力，使普惠金融安全、有效、可持續(xù)發(fā)展。

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