互聯網保險有“風險”

于海軍

一些所謂的“保險”根本不具備保險特征，保險理應是抗衡可能的風險因素，而不是投機、賭博，一些外表花哨的險種更多的是宣傳噱頭。

上班怕下雨，做好事怕被訛，買新手機怕碎屏，這些擔憂，保險公司都為你想到了。近年，互聯網上出現了一些新興保險，與傳統保險不同，險種名稱可謂無奇不有，如“上班下雨險”、“扶老人險”、“手機碎屏險”等，新奇有趣的互聯網保險產品不斷沖擊著公眾的眼球。

相較于傳統保險，這些險種一定程度上滿足了部分用戶短期、個性化的需求。那么，在實際中，這些保險究竟靠不靠譜，用戶體驗如何？

《民生周刊》記者采訪發現，五花八門的互聯網保險產品真假難辨，實際體驗并沒有宣傳得那么好，好奇心強的用戶還是要擦亮眼睛。

“吸睛”產品有隱患

切菜誤傷手可以保險，熊孩子小磕小碰可以保險……新奇的保險產品受到越來越多人的青睞，年輕群體尤甚。

購買一份“吃貨險”保費僅需15元，投保后的一年中，如果因急性腸胃炎住院和門診治療最高可賠付2000元。在網絡上，像“吃貨險”這樣讓人想不到的互聯網新型保險還有很多，因其保費低、保障期限短，吸引了越來越多的線上消費。

類似的還有“熊孩子險”、“駕考失敗險”、“明星戀愛險”、“忘穿秋褲險”等，這些新奇甚至雷人的保險真的能派上用場嗎？

事實上，很多人購買這些險種只是圖個安心。北京上班族王謙告訴《民生周刊》記者，自己在手機APP上買過這類保險，最初就是覺得好玩，購買“駕考失敗險”是圖個安心，買“扶老人險”也是為了滿足好奇心，因為價錢不貴，他的同事也有不少購買的。

互聯網保險在傳統財產保險與人身保險中拓展了更多應用場景，相較于傳統保險，這些基于特定場景開發的互聯網保險滿足了用戶短期、個性化的細分保險需求。

有業內人士表示，互聯網經濟的核心要義在于以客戶需求為導向，保險市場亦是如此。正是這些海量、小額、碎片化的保單，大大降低了保險的門檻，也培育了年輕人購買保險的新消費習慣。

《民生周刊》記者發現，在眾多互聯網保險APP中，有一些保險產品確實抓住了用戶心理，如針對手機屏幕的“碎屏險”，就很受年輕人追捧。

家住北京朝陽區的馬先生曾經購買過“碎屏險”。“手機屏幕摔碎后，不像想象的那樣，是保險公司直接理賠，而是要把手機郵寄到他們指定的維修店，修好后再郵寄回來?！瘪R先生說。

法律專家胡婕認為，目前五花八門的互聯網保險中，不少保險產品并不被正規保險公司認可。她提醒，在沒有特殊情況下，由正規保險公司出具的電子保單一般都合法有效。但是，如果消費平臺沒有權限，就可能涉及無權代理，最后導致用戶買到了假保險，無法理賠。

值得注意的是，互聯網保險存在不少風險隱患。一些保險機構推出的“吸睛”產品，存在宣傳內容不規范、網頁所載格式條款內容不一致或顯示不全、未明確說明免責條款等問題，涉嫌誤導消費者。

不僅如此，某些在線平臺還暗藏“搭售”，在其票務、酒店預訂頁面，通過默認勾選的方式銷售一些保險產品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產品條款等相關重要信息，侵害了消費者的知情權、自主選擇權。

監管出手

有統計數據顯示，2017年，互聯網保險簽單件數達124.91億件，增長102.60%。有觀點認為，科技的力量開始重塑保險價值鏈的產品設計、定價、銷售、理賠等環節。

事實上，類似于“吃貨險”這樣的保險本身是一個正規產品，且保障的內容也有一定價值，只不過換了名字，更容易吸引消費者的目光。但有一些保險，如“明星戀愛險”、“忘穿秋褲險”等，沒有太多實質性意義，就算自己喜歡的明星戀愛了，天冷出門忘記穿秋褲，也不會造成任何經濟上的損失。

《民生周刊》記者注意到，一些所謂的“保險”根本不具備保險特征，保險理應是抗衡可能的風險因素，而不是投機、賭博，一些外表花哨的險種更多的是宣傳噱頭。

那么，如何辨別保險的真假？保險行業專家劉金梅坦言，購買保險首先要判斷其是否會對日常生活中的某項經濟風險起到保障作用，還要關注產品是不是由正規保險公司開發，銷售渠道是否正規，有無相應營銷資格。劉金梅提醒消費者，監管部門網站上定期會公布有關“奇葩險”的風險警告，消費者可多多留意。

據了解，相關監管部門對“奇葩險”一直比較重視，當一個奇葩險種出來后，原保監會保險消費者權益保護局會定期公布網上有哪些容易出現風險、不具備保險資質，或者沒有保險意義、沒有更多風險保障功能的險種，提醒公眾。

值得注意的是，有的機構以互助為名，表面是保險，實際做的是拉人頭的集資業務。有的“奇葩險”因為其場景特殊，在理賠方面有可能出現較多爭議，保險公司也可能會極力擴大銷售量，卻忽視理賠。所以，消費者在購買保險前不應沖動，應充分了解產品，明白購買保險是保障極端風險，不是發財途徑。

2017年初，原中國保監會印發《財產保險公司保險產品開發指引》，該文件首次細化了財險公司保險產品開發原則和禁止性規定，直指市場上存在的炒作概念和噱頭化傾向的保險產品，如“貼條險”、“戀愛險”、“扶老人被訛險”等。

業內人士建議，應建立互聯網保險的黑名單和誠信檔案，開通舉報渠道，鼓勵廣大用戶積極反映可疑機構和產品。