“政銀擔企戶”聯動創信貸支農新模式

劉建偉 張小會

2017年以來，宜賓金江農商銀行積極對接省農擔公司和宜賓縣政府，主動爭取成為試點合作銀行，利用農村網點優勢營銷宜賓縣內新型農業經營主體，創新開辟了“政銀擔企戶”五方聯動信貸支農新模式。截至2018年3月末，該行共接收并審查新型農業經營主體申報的貸款項目232個2.1億元，省農擔公司出具擔保函110份金額5259萬元，已發放貸款92筆4525萬元，有效帶動了全縣近1400名貧困戶增收致富。該行所發放的新型農業經營主體貸款占據縣內銀行業市場份額95%以上，有力鞏固了農村金融主力軍地位，成為推進宜賓縣實施鄉村振興大戰略最重要的金融力量。

營銷策略與主要方法

——搶抓機遇，謀定后動。一是領導班子多次召開專題會議，研究營銷舉措、人員配置、工作機制等事宜。二是迅速搭建專業團隊。從基層抽調2名業務骨干與風險合規部2名風險經理組成專項工作小組。

——多方協調，建立機制。一方面加強與政府的溝通銜接，重點匯報金江農商行在發放小額扶貧信用貸款助推脫貧攻堅發揮的重要作用。另一方面，金江農商銀行領導班子積極對接省農擔公司。2017年8月，金江農商銀行、縣政府、省農擔公司正式簽訂三方合作協議。至此，政銀擔聯動支農模式成功構建。

——強化培訓，提升效率。為讓全轄67個支行的行長和客戶經理在較短時間內迅速掌握業務要求，金江農商行在農擔公司的協同配合下，先后三次組織了專項業務培訓，以提高信貸能力和放貸效率。

——廣泛宣傳，做實營銷。一是充分借助村組干部力量進行集中宣講。轄內67個網點加強與地方黨政、村組的溝通聯系，以動員會、對接會的形式開展財金互動項目集中宣講活動。二是快速啟動信貸強整村推進工程。三是開通辦貸“綠色通道”。到2018年3月，省農擔公司在宜賓縣擔保了110筆財金互動貸款，其中93筆為金江農商銀行發放。

——加強考核，調動力量。該行召開專題動員大會，由董事長親自進行動員宣講和安排部署，并制定印發《關于進一步推進財金互動助推脫貧攻堅信貸擔保工作暨加強扶貧小額信貸投放工作的通知》，落實工作責任，建立獎懲機制。

綜合效益測算

截至目前，金江農商銀行累計發放財經互動助推脫貧攻堅貸款4525萬元，預計兩年利息收入653萬元，目前儲備貸款1.6億元，預計實現利息收入2965萬元。2017年7月啟動財金互動助推脫貧攻堅貸款至今，帶動全行發放小額扶貧貸款8314萬元。按照協議，縣政府在金江農商銀行存入風險保證金500萬元。獲得貸款的經營主體均開通了手機銀行、短信銀行業務，部分購買了借款人意外保險。

——找到了銀擔政企多方共贏的合作模式。政府方面，找到了推動脫貧攻堅的新路徑，放大了財政資金效益；農擔方面，形成了科學的分險體系，降低了風險承擔壓力，提高了惠農擔保的覆蓋面；銀行方面，豐富了信貸渠道，降低了項目發現成本，緩釋了缺乏抵押物放款的風險；融資主體方面，得到了更多的擔保增信和財政支持，有效地降低了融資門檻和融資成本；農戶方面，有了穩定的就業和增收渠道。多方平等合作、互利互惠，形成了“財政增效、農擔增信、銀行增貸、企業增利、農戶增收”的信貸擔保新模式。

——有效分散涉農貸款風險。農業屬于經營周期長、見效慢、風險高的產業，涉農經營主體缺乏足值的抵押物又難以承擔較高的貸款利息，長期以來形成了“企業不愿貸、銀行不敢貸”的問題，財金互動助推脫貧攻堅專項行動啟動后，金江農商行發放的涉農貸款由省農擔公司進行擔保，承擔40%的貸款損失，由政府存入風險保證金，承擔30%的貸款損失，有效地分散減輕了金江農商行涉農貸款發放的風險。同時政府還對貸款企業貼息貼擔保費，減輕了涉農經營主體融資負擔，大大提高了他們的申貸積極性。

——有力鞏固農村金融主力軍地位。在本次財金互動工程中，金江農商銀行展現了極強的專業素質和能力，體現出了農村金融主力軍實力，獲得省農擔公司和縣政府的一致認可，在地方政府塑造了良好形象，為后續鄉村振興戰略的推進奠定了堅實基礎。同時，金江農商行通過采取進村入戶搞宣傳，建立農戶信息檔案和涉農企業經濟信息檔案，一方面有效地擴大了金江農商銀行產品和服務的知名度，鞏固了“三農”主力軍地位，另一方面也為后續涉農貸款營銷投放做好了充分的前期準備工作。

“政銀擔企戶”五方聯動信貸支農模式在金江已基本成熟，為深度融入鄉村振興戰略，該行正探索“政銀擔企村”“政銀擔企鎮”兩類新型聯動支農模式，探索在政府政策支持下，由擔保公司提供增信擔保，由銀行對村鎮一級的集體資產進行清產核資、打包授信、發放貸款，為村鎮集體經濟發展注入金融“活水”。此類模式將更好地契合國家鄉村振興戰略中，以村鎮集體經濟帶動農村經濟發展的思路。

（作者單位：四川宜賓金江農商銀行）