“信貸+保險”農村金融服務模式研究

徐克勤 江蘇省淮安市洪澤區三農辦

隨著全球化經濟形勢的不斷發展和變化，我國的農村經濟發展也迎來了全新的機遇和挑戰，當前我國農村金融體制發育不健全，應積極開拓適應農村經濟發展的新思路，創新農村金融服務新模式。實施“信貸+保險”金融服務模式的研究和推廣，對于發揮金融服務職能，實現對農村地區發展強有力的金融支撐，進一步深化農村體制改革，將產生積極的影響并發揮重要的作用。

一、“信貸+保險”農村金融服務模式產生的背景分析

在創新發展的視野下，原有的農村金融服務模式已經不能適應農村經濟發展的需要，只有實現農村金融服務模式的創新，才能更好地發揮農村金融服務的功能，為農村經濟發展提供強大的金融支撐，實現農村金融服務“三農”社會職能。從其產生的背景分析，主要有以下幾點：

一是“信貸+保險”農村金融服務模式具有可行性。上世紀八十年代以來，在國外的一些發展中國家，農作物保險與農業信貸相結合農業保險模式的推廣，為我們帶來了可借鑒的依據，在我國的上海等地區進行的“信貸+保險”模式的有效嘗試，為我們推行這種模式提供了實踐的經驗。

二是頂層政策的相關設計。特別是中央提出的銀保互動機制，為創新農村金融服務模式提供了有力的政策支持。銀行、保險監管部門在促進保險與信貸發展方面的監管新舉措，為農村地區信貸和保險發展創造了難得的發展機遇，創造了廣闊發展空間。

三是農村地區抵抗自然災害的客觀要求。農業生產受自然條件影響的不確定性，自然災害對農業生產造成的嚴重影響，極可能導致農戶“顆粒無收”，形成廣大農戶還款的巨大壓力，“信貸+保險”模式能有效緩解和降低這種風險。

四是降低了農村金融服務機構信貸風險。農業生產中來自于自然條件的風險性，導致了農村金融機構為降低風險，客觀上存在限制和約束貸款行為，嚴重制約了農村貸款業務的開展。推行“信貸+保險”農村金融服務模式，保險公司承擔代為償還貸款的保險責任，緩解了農戶因災害還款的壓力，化解了農村金融服務機構的貸款風險。

五是信貸抵押方式的替代增加了農村信貸范圍。實際的農村信貸服務中，很多農戶因為擔保和抵押的條件不夠，很難從金融機構貸款。“信貸+保險”農村金融服務模式的實施，使保險替代了農村信貸抵押物，有效分散農村金融服務機構信貸風險，農村信貸服務規模和市場得到擴大。

六是保險公司開拓農村市場的業務需求。隨著我國“三農”投入的逐年增加，農民的保險意識也逐漸增強。“信貸+保險”農村金融服務模式，積極支持和鼓勵保險公司與農村金融服務機構深度合作，充分利用農村金融服務機構的農村服務優勢，將保險業務向廣大農村地區延伸，在實現農村保險業務多角度覆蓋的同時，也化解了農村金融服務機構的經營壓力。保險機構也通過這一舉措來實現保險業務在廣大農村地區的推廣，實現業務發展規模的擴大。

二、創新“信貸+保險”農村金融服務模式的現實意義

“信貸+保險”農村金融服務模式區別于傳統的農村信貸服務方式，具體是指農村金融服務機構在為廣大農村地區進行信貸服務時，附帶提供貸款人責任保險的金融服務方式。“信貸+保險”農村金融服務模式強調：當投保的農作物因無法抗拒的自然災害等造成損失，或投保人在保險責任期間內無法償還貸款，由保險機構代為償還貸款。這種方式的特點是：通過實施“信貸+保險”的農村金融服務模式，有效地化解了農村信貸服務中一些客觀因素產生的違約風險，有效化解了農民因缺乏貸款資質條件而貸款難的問題。這種農村金融服務模式對于擴大當前我國農村地區融資規模、提升農村金融服務水平、化解農民金融交易風險、改善農村經濟建設融資環境具有極其重要的現實意義。創新發展的視野下，實施“信貸+保險”農村金融服務模式的創新研究，是立足于當前農村金融體制改革和發展的客觀需要，對于突破農村經濟發展中的金融瓶頸問題大有益處。

（一）“信貸+保險”農村金融服務模式可以有效解決農戶“貸款難”問題。一直以來，農村地區的金融市場環境問題嚴重阻礙了我國農村經濟的健康發展，“信貸+保險”的農村金融服務新模式為破解這一難題提供了新途徑。一是降低了農村金融服務機構的風險，有力推動了其開展信貸業務的力度，有效緩解了農戶貸款難的問題；二是保險公司以此為契機，依托農村金融服務機構平臺，積極開發農村保險業務市場，依據農村生產實際，開發和創新保險服務產品，有效緩解農戶償還貸款壓力。農戶在保證生產所需資金的同時，降低了自然災害等客觀因素帶來的還款壓力和風險，形成“農村保險—農村信貸—農民創業”的良性循環的農村金融環境。

（二）“信貸+保險”農村金融服務模式為農村金融服務機構“難貸款”提供新思路。農村金融服務機構的貸款風險來自于農業生產的特殊性，這一現實是客觀存在的。這種現實的存在妨礙和削弱了農村金融服務機構發展農村信貸業務的信心和積極性。針對農戶無法還貸的主觀和客觀因素，“信貸+保險”農村金融服務模式的推行，可以大大減少和降低農村金融服務機構信貸業務風險，有效解決農村金融服務機構“難貸款”的困境。

（三）“信貸+保險”農村金融服務模式客觀上推動了保險行業服務農村市場。中國農村的保險市場長期以來基礎建設非常薄弱，隨著我國社會主義新農村建設進程的加快，廣大農村經濟總量迅速擴張，農村的保險市場凸顯出巨大的發展空間和潛力。但在農村保險業務的具體拓展中，鑒于基礎環境等客觀因素，一直以來效果不夠理想。通過積極開展保險機構與農村金融服務機構的合作，實施“信貸+保險”農村金融服務模式，依托農村金融服務機構的農村平臺優勢，將為農村地區保險業務的發展帶來新的機遇和空間。

（四）“信貸+保險”農村金融服務模式增強和完善農村金融體系建設。農村金融體系建設應該積極開展行業間的合作，本著優勢互補、協調共贏的原則。“信貸+保險”農村金融服務模式，在完善農村金融體系建設的同時，也加快了保險業務在農村地區的推廣和發展。另外，這種模式的推行，也在客觀上促進了政府部門提升農村公共管理效能，保證了農村地區的發展和穩定，有力地確保了社會主義新農村的建設順利進行，促進了農村地區的社會穩定和經濟發展秩序。

三、“信貸+保險”農村金融服務模式運行中存在的問題

“信貸+保險”農村金融服務模式無疑為農村金融市場的完善開拓了新渠道，但在具體運行中，問題不容回避，需高度重視，確保“信貸+保險”農村金融服務模式的健康、良性發展。

（一）國家政策扶持力度有待增強。在實施“信貸+保險”農村金融服務模式中，需國家對涉農的保險業務給予扶持。雖然我國加大了對農業保險的扶持力度，但從整體保險種類和內容的覆蓋面方面來講，還需要國家的政策支持。對于一些政策性的涉農保險，要積極調整相關政策，使其更適應當前農村和農業發展實際，保證“信貸+保險”農村金融服務模式中對保險業務政策性的需求。

（二）貸款人融資成本相對較高。在目前的農村貸款服務中，貸款利率偏高的現象普遍存在，一般都要在基準利率基礎上上浮50%～90%，這種現象的存在，直接關聯“信貸+保險”模式中保費的支出，從而造成貸款人貸款成本較高，大部分農村金融服務機構也沒有得到政府的補貼，這部分融資成本被疊加到貸款人身上，增加了借款人的貸款負擔。

（三）保險費率分成缺乏統一標準。由于企業經營的性質決定了保險機構追求利潤，因此，在實際的保險業務開展中，存在著執行“信貸+保險”模式中，明顯缺乏規范的管理和統一的操作標準，在保險費率和分成上差異較大，這種現象的形成不利于“信貸+保險”模式的科學和規范管理。

（四）保險理賠服務亟待提升。在調研中發現，突出共性的問題是在“信貸+保險”模式中，保險的售后理賠服務亟待提升。一是保險理賠被動性明顯，政府部門的工作進度決定理賠時間的長短；二是特殊理賠手續繁瑣，審批時限長；三是保險公司工作效率相對較低，理賠效率不盡如人意；四是保險網點農村分布少，鄉鎮層面沒有專業的保險服務機構，無法做到涉農服務的全覆蓋。

四、實現“信貸+保險”農村金融服務模式創新的具體方法

新的歷史發展時期，我國農村和農業的發展為世人所關注，積極創新“信貸+保險”農村金融服務模式，是實現農村金融體系建設多元化的具體體現。

（一）構建符合我國農村金融服務的頂層政策設計。將農業保險與農村信貸進行有機結合是國外開展農業金融融資的成熟經驗。我們要借鑒國外的做法，結合我國農村實際，通過政策支持，積極通過多種形式來解除農村金融信貸風險的憂慮，保證農業資金的用途及非農資金回流農業，確保農村金融資源的更合理配置。針對“信貸+保險”農村金融服務模式，建議央行、銀保會等監管部門制定《銀保合作指導意見》，為銀保合作提供強有力的政策支持，推動信貸與保險互動機制的建立。積極鼓勵保險公司利用現有的農村金融服務機構，根據農村保險發展的實際，大力推行“信貸+保險”的運作模式。

（二）繼續加大對農村金融的財政扶持力度。在實現“信貸+保險”模式創新上，還要充分發揮財政資金的杠桿效應。通過對農村金融服務機構涉農貸款利息收入的營業稅等稅收減免，適當調整農村金融服務機構關于涉農貸款的處理流程，繼續加大對涉農保險承保公司的政策扶持力度，對其稅費同樣予以適當減免優惠。結合農村農業生產中的特點，客觀評估涉農保險公司運營成本，對于成本偏離部分適當按保費規模的一定比例對涉農保險公司給予相應的費用補貼。

（三）積極建立銀保協調聯動機制。實現“信貸+保險”模式的創新，要積極探索并建立銀保協調聯動機制。一是將參加保險作為獲取貸款的準入條件。在現有的信貸業務運行程序上，積極探索將信貸業務與保險業務進行有效捆綁銷售，在尊重農戶意愿的前提下，將此作為農戶貸款的基本條件。盡管我國目前采取涉農保險自愿投保的原則，但事實上，“信貸+保險”的農村金融服務模式將有效化解農村金融服務機構的貸款服務風險，也大大降低了農戶還款的壓力，這種銀保合作的信貸模式是非常適合當前農村金融市場發展的客觀要求的。二是創新保險業與農村金融服務機構的合作方式，加快產品開發，完善并提升“信貸+保險”模式的主體機構和合作層次。為加快“信貸+保險”模式的發展，要繼續拓展涉農保險的覆蓋面，積極鼓勵保險公司大力開辦涉農保險業務。保險行業要在積極開展政策支持的各項涉農保險產品基礎上，積極主動地推進銀保合作的涉農保險產品創新和開發，精心設計和開發適合農戶需要的“信貸+保險”產品，各保險公司與農村金融服務機構開展高層次的合作，借助農村金融服務機構的平臺和網絡，來完善和鞏固“信貸+保險”模式在廣大農村地區的推廣。

（四）拓寬保險行業參與渠道。在實施“信貸+保險”模式創新上，還要積極借鑒政策性銀行資金運作方式，通過一系列資本的運作，來組建具備政策性和專業性特點的農業保險機構。同時大力拓寬保險行業參與涉農服務渠道，對于商業性的保險機構，如果從事涉農保險業務，依據國家的政策對其涉農保險業務所涉及的成本費用予以相關補貼，來保護保險機構的經營效益。農戶通過增強對各種自然災害的抵御能力，也降低了農業生產風險。在巨大自然災害使農業保險公司蒙受重大損失時，建議地方政府牽頭，協同相關機構，按照國家相關政策的要求，通過建立農業保險基金，來彌補涉農保險損失。

（五）營造農村良好信貸環境。在“信貸+保險”模式的創新環境上，要充分發揮農村金融服務機構的優勢，繼續加強合作，積極宣傳涉農保險的意義和作用，增強廣大農民的保險意識，努力幫助農民提高通過涉農保險來緩解還款壓力、規避自然災害風險及獲得貸款的能力。要通過完善“信貸+保險”農村金融服務模式，來弱化農村金融服務機構信貸項目風險，同時針對投保農戶所需的貸款，實行貸款優先、服務優先等差異化服務，進一步改善農戶“信貸+保險”農村金融服務模式的運作環境。強化涉農保險公司在廣大農村的服務職能，最大限度地為農民提供保險優質服務，來實現農村經濟、金融和保險業的協同發展。

（六）有效實施銀保業務監管。作為農村金融體系建設的主管部門，銀保會要對“信貸+保險”模式進行有效監管，認真研究有關推動和促進信貸與保險業務協調發展的監管新舉措，及時加強溝通和緊密合作，來共同規范和解決“信貸+保險”模式中出現的問題和不足。一是監管部門要明令禁止強制貸款保險行為。在具體的實施過程中，要本著農戶自愿的原則，不得進行強制的保險銷售，杜絕“害農、傷農”現象的發生。二是增強農村金融服務機構和涉農保險公司合作的透明度，按照銀保協議的規定，制定并完善“信貸+保險”農村金融服務模式的標準流程，并依照實際的管理權限，制定完整的監督管理考核制度，確保“保險+信貸”模式的業務規范、有序地發展。

“信貸+保險”農村金融服務模式的創新，在我國當前農村的金融體系建設和金融體制改革中，具有積極的參考價值。針對農村金融服務機構，解除了涉農信貸的部分后顧之憂，在具備涉農保險公司的協議保障后，降低了涉農信貸的風險；對于廣大農戶而言，涉農保險帶來的信用增值，有效緩解了農村經濟發展融資的瓶頸問題；而涉農保險公司則利用國家的政策扶持，調整了發展規模和結構，在實現企業經濟效益發展的同時，拓寬了農村保險市場。通過“信貸+保險”農村金融服務模式的創新，農村經濟發展的融資渠道得以暢通，農村金融服務功能得到進一步增強，有力地促進了農村經濟的穩定、健康發展。