人口老齡化與老年人理財問題研究

魏永豐

摘要：基于人口老齡化進程，老年客群漸成銀行理財生力軍，尤其是在利率不斷下滑的經濟新常態(tài)，實現資本的保值增值是老年人尋求資產安全、提高養(yǎng)老生活質量的重要途徑。本文立足于銀行視角，通過對當前老年人理財需求現狀的分析，分析人口老齡化老年人理財服務存在的問題，從而為提高老年人理財服務質量提供意見。

關鍵詞：人口老齡化；老年人理財；金融服務

引言：

隨著我國人口老齡化的加劇，"老有所養(yǎng)、老有所依"的理想生活，變得越來越難實現。據統(tǒng)計2017年全國的60歲及以上人口達到2.22億，占總人口的16.15%。60歲以上老年人口占人口總數的比例已經超過10%，這意味著中國已經處于老齡化社會。同時基于當前經濟新常態(tài)發(fā)展，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的模式已經不能適應現代社會養(yǎng)老服務的需求，因此人口老齡化階段下，老年人必須要樹立理財意識，以主動、創(chuàng)新的姿態(tài)參與到金融市場中，銀行作為金融市場的主體，要認識到老年客群的資產價值積極做好金融服務工作，為老年人理財工作提供優(yōu)質的服務。

一、老年人理財投資的基本特征

老年人在退休后除了社會養(yǎng)老金，子女基本都會給退休的老人一定的贍養(yǎng)費。老年人群體對于資產的打理就顯得尤為謹慎。

首先，安全第一。由于年事已高，通過社會勞動獲得大額收入的可能性很低，且老年人的半生積蓄一般都是留作養(yǎng)老之用，因此投資本金的安全性就顯得至關重要。

第二，資金的流動性。由于生理規(guī)律使然，老年人退休后生理機能正逐漸走向衰退，不時的醫(yī)療花銷是一筆不小的支出，另外還有子女的婚嫁費用、應急之需的意外支出等。在進行投資前應做好預算，理性選擇適合自己的理財方式。

第三，注重分散投資，以達到最大限度增值的目標。老年人在留足生活日常開銷及一部分應急款后，可以選擇不同的投資工具，將近期不用的錢用作中長期理財；持續(xù)流入的錢，如子女贍養(yǎng)費等用作短期分散的理財產品投資；對于有一定風險承受能力的老人可以選擇參與股票投資，一來有機會收獲高收益，二來活動頭腦延緩身體器官的衰老。

二、老年人理財存在的問題

（一）抗風險能力弱

老年人身體狀況、生理狀態(tài)都出現了不同程度的衰退，其體能、精力都無法與年輕人相比。老年人自身積蓄并不雄厚，退休金又十分限，收入增長下降，然而用于醫(yī)療保健、養(yǎng)老的剛性支出卻在不斷增加，所以老年人可用于理財的資金較為有限，抗風險能力弱。一旦投資失敗，出現虧損，會嚴重影響其老年生活質量。

（二）規(guī)劃不合理

老年人在投資理財方面屬于極度的風險厭惡型，一方面在心理上難以承受本金損失帶來的負面情緒，另一方面投資虧損也會嚴重影響退休的生活質量。所以老年人在選擇理財產品時，多以安全性高、收益穩(wěn)定的為主，例如定期存款、國債等，而對風險較大的理財產品、基金、股票等比較排斥。例如有些老年人為了獲取較高的利息回報，選擇三年期和五年期的定期存款，但老年人由于年級大，身體變化難以預測，遇到疾病、意外等急需用錢的突發(fā)事件，這些定期存款未到期，取出來又只能按活期算，導致損失利息收入，根本沒起到實際的理財作用。

（三）理財不專業(yè)

理財知識系統(tǒng)博大精深，理財市場瞬息萬變，理財工具多種多樣的，不僅要有理論知識的學習積累和實戰(zhàn)經驗的摸索總結，還要有良好的悟性，才能在理財市場長袖善舞、游刃有余、應對自如，而大多數老年人不具備這一能力。我國理財市場的發(fā)展時間較短，近幾年才快速發(fā)展，理財知識更新很快，新的理財產品不斷涌現，理財方式、渠道層出不窮，理財市場信息瞬息萬變。老年人學習能力較弱，接受理解能力較差、反應速度較慢，這些都影響了老年人的理財技能的提高。

三、老年人理財投資服務的對策與建議

（一）為老年人量身定做理財產品與服務

市場上現有的理財投資產品中銀行儲蓄以穩(wěn)定性高，網點多，變現快，操作便捷等特點成為了老年人打理養(yǎng)老金的首選。實際上，在通貨膨脹的情況下，假設年通脹率為10%，那么現在的1元錢，明年就只能買到今年價值0.9元的東西，以此類推，10年后的現金值為10個0.9相乘，即0.387元，也就是說10年后的1元錢只能買到價值不到4毛錢的東西。銀行的存款年利率在3%左右，可想而知把錢放在銀行存10年，本息相加的現金值明顯減少了。因此，應該設計出適合老年人風險偏好的保本型理財產品。如以設立基金的形式，則可以選擇回購，央行票據，債券，信托類固定收益產品，在保證本金安全的前提下給予投資者高于銀行儲蓄的收益。目前，市場上的貨幣基金就具備了本金安全、流動性好，收益高于銀行定期存款的特點，不失為老年投資者進行理財的一個好選擇。除此之外，由券商發(fā)行的固定類收益的集合理財產品也可作為有一定經濟基礎的老年人群體進行理財的選擇。

（二）建立專業(yè)的老年人理財投資服務團隊

現有的金融服務人員準入門檻較低，券商企業(yè)更注重從業(yè)人員有廣泛的社會資源，因此就造成了現有的金融服務人員多是由學歷層次不高、剛步入社會、各方面能力尚需培養(yǎng)的年輕人組成。面對客戶時，銷售人員通常只以完成公司的銷售目標為向導，不考慮產品對客戶是否真正適合，結果導致投資者在提及理財產品實際收益時，廣大投資者紛紛表現出失望和無奈。對于老年人群體的特殊理財需求，應當有一支擁有專業(yè)素養(yǎng)的理財團隊負責老年人投資基金的收集、運作及利潤分配，相關營銷人員應在明確責任的前提下對投資者做明確、盡責的風險揭示，引導投資者選擇適合自己風險承受能力的理財產品。

結語：

老年人群體在投資理財方面的需求是切實存在的，金融機構應當重視這種需求的客觀存在，對老年投資者進行適當的引導，幫助其實現資產保值增值的目標，同時國家應給予相應的優(yōu)惠政策，扶持金融企業(yè)發(fā)展，企業(yè)也應當著手培養(yǎng)一批具備專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德的，專門為老年投資者進行理財服務的專門人員，在開展金融服務的同時注意維護老年人的權益，實現積極的養(yǎng)老目標，減輕老齡化浪潮帶來的政府和家庭負擔，助力老年人事業(yè)發(fā)展。

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