互聯(lián)網(wǎng)金融的征信發(fā)展相關(guān)研究

黃軍偉

【摘要】金融是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，金融的核心就是信用，因此整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)體系運(yùn)行的基礎(chǔ)是征信。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融征信的含義、互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用評(píng)分和政策建議這幾個(gè)問(wèn)題進(jìn)行研究分析。認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重中之重是互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)，創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展提出建議。

【關(guān)鍵字】互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融的征信 個(gè)人隱私 征信體系

【正文】互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，所以也必須要用金融的發(fā)展手段來(lái)運(yùn)行。不論是金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融信用均是其核心，而建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系就是提高信用度的重要應(yīng)對(duì)措施。從戰(zhàn)略層面上來(lái)看，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)摒棄“先發(fā)展，后治理信用”的理念，在發(fā)展之初就要建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信做一些初步了解，并對(duì)其未來(lái)發(fā)展提出一些建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和征信的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是之前的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的一種新型產(chǎn)業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融與之前金融的區(qū)別不僅在于載體不同，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融可以使早期金融業(yè)務(wù)具備中間成本低、操作快捷簡(jiǎn)單、協(xié)作性好等一些特征。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有六種模式：第一種是第三方支付，例如：微信、支付寶等；第二種是P2P網(wǎng)貸，P2P網(wǎng)貸是需要借貸的人可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尋找到有能力并愿意基于一些條件放貸的人群：第三種是大數(shù)據(jù)金融：第四種是眾籌，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)向大家籌集項(xiàng)目資金；第五種是信息化金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)大數(shù)據(jù)收集技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)傾心改造：第六種是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品的變賣，例如：聚美優(yōu)品、京東等等：

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融征信是通過(guò)一些商務(wù)平臺(tái)上的大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，這些大數(shù)據(jù)都累積了商家、買家及各大企業(yè)的信息，包括性別、年齡、家庭住址、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、交易時(shí)間、交易記錄等等百余條信息。通過(guò)這些大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，將作為對(duì)客戶信用度的一個(gè)基本認(rèn)識(shí)。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)一些公司主要從事：從第三方互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集、整理、分析、保存客戶信息，再通過(guò)模型分析和信用度評(píng)分等技術(shù)，得到客戶需要的征信報(bào)告。再將這些報(bào)告提供給第三方客戶，例如政通。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方平臺(tái)、各種社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，采集用戶的信息，很顯然，采集的這些信息以及超出了法律規(guī)定范圍。所以我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融征信產(chǎn)業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)規(guī)則，對(duì)客戶信息的保密工作應(yīng)得到完善。

2.1采集信息需經(jīng)本人同意

采集個(gè)人信息之前應(yīng)提前告知本人，在客戶不知情的情況下不能非法采用客戶信息。在傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)，在沒(méi)有得到客戶的同意之前是不能知道客戶的信息的。但是現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生，只要你登錄任何一個(gè)網(wǎng)站都會(huì)讓你填寫個(gè)人信息，甚至是在你不知情的情況下你的信息就已經(jīng)被人采取走了。但是這樣不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2.2限制采集個(gè)人信息的范圍

在采集的那些信息中有可能會(huì)涉及到個(gè)人隱私，甚至關(guān)系到人格權(quán)益。在這種情況下，應(yīng)該限定采集的個(gè)人信息的范圍。在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，金融產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生是讓人們方便交易，而不是把個(gè)人隱私公之于眾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信應(yīng)該尊重客戶的人格權(quán)利，只要能夠識(shí)別出信息主體即可，不需要過(guò)度采集用戶信息。

2.3建立個(gè)人不良信息告知制度

信息提供者在向互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)遞交個(gè)人不良信息時(shí)，應(yīng)該提前告知信息主體。避免對(duì)信息主體人權(quán)造成侵害，同時(shí)也能催促用戶擔(dān)起自己的責(zé)任，盡量避免不良信息的產(chǎn)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用評(píng)分

通過(guò)個(gè)人在交易平臺(tái)上的交易信息、投訴信息、資金流動(dòng)信息等等，來(lái)得出信用評(píng)分，并依據(jù)得出的信用評(píng)分來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。這為辦理貸款機(jī)構(gòu)提供了便利，根據(jù)此信用評(píng)分，來(lái)判斷是否給用戶辦理貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，以關(guān)聯(lián)客戶賬號(hào)、降低客戶評(píng)判等措施與信用度綁縛，在催促客戶還款方面比早期商業(yè)銀行有了更多的手段。

但是，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)分，只是通過(guò)客戶的交易記錄來(lái)評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)的，缺乏對(duì)用戶其他線下的交易信息的評(píng)估，在對(duì)客戶以后的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面是空白。不僅要對(duì)目前的信用做評(píng)估，對(duì)以后將會(huì)發(fā)生的金融影響、經(jīng)濟(jì)衰退等不利變化也要考慮進(jìn)去。只有這樣才能加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)。

四、政策建議

4.1加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)。不止要讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系，有關(guān)部門也應(yīng)jLI"，臺(tái)相應(yīng)政策來(lái)加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系構(gòu)建。政府應(yīng)派相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系方面的研究；盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)；加強(qiáng)征信宣傳，提高信息主體自我保護(hù)能力。

4.2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護(hù)。國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)政策對(duì)那些非法采集個(gè)人信息的企業(yè)吊銷其營(yíng)業(yè)執(zhí)照，禁止互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)采集范圍過(guò)大。只要是能夠識(shí)別出信息主體即可，能對(duì)用戶做出準(zhǔn)確的信用評(píng)分即可，不需要過(guò)度采集個(gè)人信息，以免造成信息泄露，對(duì)信息主體造成精神上的傷害。

【結(jié)束語(yǔ)】在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)仍需進(jìn)一步的完善，信用是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的基石，只有互聯(lián)網(wǎng)金融征信方面工作做足，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)然也要結(jié)合國(guó)家的相關(guān)政策，使信息個(gè)體擁有法律的保障。

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