河北省林權抵押貸款現狀及對策研究

田剛 劉亞男

[摘 要] 自我國集體林權制度改革以來，林權抵押貸款發展頗為迅速，許多地區積極響應國家號召，開展林權抵押貸款業務，并且取得很好的效果，為林業企業融資開拓了新道路，有效解決了林業企業融資難的問題。但是隨著林權抵押貸款的不斷普及，也出現了貸款利率高、貸款周期與林業生產周期不匹配、手續繁瑣、改革配套措施不完善等一系列問題。以河北省為例，基于林權抵押貸款模式，通過分析河北省的林權抵押貸款現狀，發現林權抵押貸款存在的問題，并提出相關的建議和對策，希望為河北省推行林權抵押貸款的實施具有可行性意義。

[關鍵詞] 河北省：林權，抵押貸款，對策

[中圖分類號] F640 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）04-0102-03

Abstract： Since collective forest right system reform in our country， the forest right mortgage has been developed quickly. Many areas actively respond to an appeal by the state， carry out forest right mortgage business， achieve good effect， develop a new path for the forestry enterprise financing， effectively solve the problem of financing difficulties. But with the expansion of forest right mortgage loans， it is found that the problems are high interest rate， unmatched loan period and forestry production cycle， cumbersome procedures and imperfect reform measures. Based on the forest right mortgage model， analyzing the present situation of forest right mortgage in Hebei Province， the study finds out the problems and puts forward relevant suggestions and countermeasures， so as to promote the implementation of the forest right mortgage which has feasibility significance.

Key words： Hebei Province， forest right， mortgage loan， countermeasure

我國一直高度重視林業經濟的發展，2003年國家出臺的《關于加快林業發展的決定》標志著我國林權制度改革正式開始。緊接著2008年，國務院先后印發《關于全面推進集體林權制度改革的意見》和《國務院辦公廳關于當前金融促進經濟發展的若干意見》明確提出要全面推進集體林權制度改革，鼓勵農村金融機構開展林權抵押貸款業務。溫家寶總理在2009年《政府工作報告》明確要求全面推進集體林權制度改革。未來進一步促進林權抵押貸款的推行，中國人民銀行、財政部、銀監會、保監會、國家林業局五部門聯合發布了《關于做好集體林權制度改革與林業發展金融服務工作的指導意見》。因此集體林權制度改革在全國全面展開。近年來，湖南、四川、江西等多個省份相繼進行了林權抵押貸款工作的試點。面對林權制度改革的重大機遇，河北省也響應國家號召積極發展林權抵押貸款，及時推進林權制度改革，為林業經濟發展推波助瀾。

一、林權抵押貸款的主要模式

隨著林權抵押制度的不斷深化和改革，各地區在林權證直接抵押的基礎上出現了多種貸款模式的創新，從林農與金融機構之間有無媒介角度總結出了幾種林權抵押貸款模式。

（一）無媒介林權抵押貸款模式

此種模式分為三種，一種為單個農戶憑借林權證直接向金融機構獲取貸款，直接用林權證作為獲得貸款的抵押物的方式，是我國最早出現也是最為廣泛流行的一種貸款模式，它由信用社與農戶直接進行抵押放貸，因此貸款流程相對簡單，主要貸款成本存在于林地的評估成本和農戶與金融機構之間信息不對稱造成的信息獲取成本。另一種為多個農戶憑借林權證按照“利益共享、風險共擔”的原則成立一個聯保小組，組內成員按比例繳納擔保金，這種方式免評估、免擔保直接從金融機構獲得貸款。這種方式相對于單個農戶直接抵押貸款來說有效的降低了銀行獲取農戶信息的成本，同時也降低了單個農戶的交易成本。第三種為政策性貼息貸款，即對林業貸款進行利息補貼。根據云南省實施的貼息貸款項目，首先林農申請貼息貸款，經政府批準后，由中央補助年貼息率3%，省級補助2%，總貼息率不超過實際的貸款利息即可。但是這種模式流程復雜，條件限制嚴格，因此符合條件的林農不多。

（二）有媒介的林權抵押貸款模式

此種貸款模式是在農戶直接抵押貸款模式的基礎上創新出來的適合林業企業和林業大戶的貸款模式。按照媒介性質主要分為三種，第一種為以政府為媒介，由政府主導構建一個信用平臺，鏈接林農和當地金融機構，再由專業的評估機構進行林業評估，林農獲得貸款。第二種由龍頭企業牽頭，憑借其林權證獲得銀行貸款，龍頭企業并與林農簽訂訂單，這種方式有效盤活了農村森林資源，既解決了單個林農融資難的問題，又解決了企業的生產供應問題，一舉兩得。第三種是以擔保公司為媒介，擔保公司為林農提供擔保的同時收取一定比例的費用。這種方式雖然單款金額高，但是林農成本也高，因此這種模式適合林業大型企業。

二、河北省林權抵押貸款發展現狀

（一）河北省林業產業發展現狀

河北省是林產品資源大省，其果樹面積和果產品產量均居全國第二，并且全省大約有三分之一的農村和四分之一的農民從事林果產業。2015年全省林業總產值達到了121.5億元，比上年增長4.3%。根據第八次全國森林資源連續清查統計數據，河北省林業用地面積為718.08萬公頃，森林面積為439.33萬公頃，生態公益林為2835.5萬畝，人工林面積為220.9萬公頃，森林覆蓋率達23.41%，活立木總蓄積量為13082.23萬立方米，森林蓄積量為10774.95萬立方米。在政策的引導下，河北省農村信用社等金融機構積極開展林權抵押貸款業務，為河北省林業企業和林農提供了一條優惠可行的融資道路。從2009年到2015年全省林業總產值穩步上升，呈現出良好的發展態勢。其中林業總產值位居前三位的分別是承德市、保定市和石家莊市，分別站占全省林業總產值的21%、14%和13%。

2015年全省林業自年初累計完成投資達942518萬元，比上年增長5%。其中生態建設與保護是林業投資的主要領域，也是全省林業建設工作的重心，2013年、2014年、2015年生態建設與保護投資分別占到總投資的58.23%、70.89%、63.73%。自從林權抵押貸款工作啟動以來，全省林業人均生產經營性收入和林業居民人均可支配收入又有所增加，2015年林業人均生產經營性收入為105.86元，比2010年增長149%，2015年林業居民人均可支配收入為79.97元，比上年增長14.58%，比2010年增長149%。可見林權抵押貸款的推行和實施為林業居民增加了收入，符合農民的利益需求。

（二）河北省林權抵押貸款現狀

河北省于2005年開始啟動林權貸款抵押工作，并頒布了《河北省人民政府關于進一步推進集體林業產權制度改革的意見》，明確了集體林權制度的基本原則、主要任務和目標。并概括了明晰集體林權的幾種形式以及改革的保障措施。2009年，又出臺了《河北省農村信用社林權抵押貸款管理辦法》，對貸款條件及貸款流程做了詳細的規定。隨后2010年河北省出臺了《關于推進林權抵押貸款工作的指導意見》，提出要加快集體林權改革，拓寬林業融資新路徑，積極研究嘗試林權抵押貸款新模式，同時明確規定了貸款期限、利率和擔保方法等。2012年，河北省又印發了《關于推進集體林權制度配套改革的意見》，指出要促進林權流轉，加強林權管理，合理優化采伐限額方案等，并鼓勵放低貸款條件，增強對林業籌集資金能力。這些政策的出臺，大大調動了林業企業和社會各金融機構的積極性，到目前為止，河北省已明確林權5530667公頃，共有122.75萬農戶領到了林權證。

在貸款規模方面，截止到2015年河北省林權抵押貸款金額達3.1億元，抵押林地面積共22.2萬畝。貸款額度既有企業大額貸款又有林農小額貸款。例如2015年河北省德勝農林科技集團通過林權抵押貸款從中國銀行定州分行獲得了1000萬元貸款，使林地變成銀行，有效解決了企業發展面臨的資金瓶頸。邢臺市內丘縣張公塔用林權證向信用社抵押獲得了30萬元貸款，期限一年，沉睡的林地變成了資產。

在林權流轉方面，目前河北省的林權流轉形式主要有承包、拍賣、抵押、股份合作、租賃等，2010年赤城縣成了河北省首家林權流轉服務中心。2015年河北省分別在張北、撫寧、玉田、棗強、平鄉和邱縣建立了6農村產權流轉交易中心，實現了信息快速及時共享和相互連通，盤活了農村資源，加快了林權的流轉。2016年承德市率先開辦了“網上申報+單位使用林地預審”制度，成功的將林權流轉納入了農村產權交易中心。到2016年全省林權流轉機構已達80個，完成了36.07萬公頃的林地流轉，金額共10.8億元。

在林權保障方面，河北省2012年印發了《河北省森林保險試點工作方案的通知》，對保險期限、費率標準等做了明確規定，并實行財政補貼政策，由中央、省、市、縣各級政府承擔80%-90%，林農只需承擔10%-20%。有效減輕了林農的參保負擔。2015年河北省林業廳聯合幾家保險公司編寫了《河北省森林保險理賠操作規程》，規范了投保理賠流程并成立了森林保險理賠專家小組。截止到2015年全省共有215.27萬公頃森林參保，比2014年增加50%。

三、河北省林權抵押貸款目前存在的問題及制約因素

（一）貸款期限較短

目前我國林權抵押貸款期限普遍存在期限不匹配的問題，貸款期限短一直以來是制約林農和林業企業融資的重要因素。根據《河北省農村信用社林權抵押貸款管理辦法》規定林權抵押貸款期限最長不超過八年，而實際上林農獲得的貸款期限大都為一年，而生長最快的林木也要3年，這完全不符合林木的生長和生產周期，所以這導致選擇使用林權證貸款的林農范圍縮小，那些種植林木生長周期長的林農只能望塵莫及，不符合林農的貸款需求。

（二）貸款模式有待優化

雖然我國林權抵押貸款模式不斷創新，但是每種模式各有優劣，無媒介的貸款方式雖然流程簡單，交易成本低，但是對林農信用水平和還款能力要求較高，這與銀行的惜貸現象有關，由于信息不對稱的存在，銀行在放貸時有意識的加強風險防范，提高利率，從而使得林農的貸款成本提高。有媒介的貸款模式雖然規避了信息不對稱的道德風險，但是媒介要向林農收取一定的費用，這又從另一個角度增加了林農的負擔。而且貸款流程相對復雜，加上宣傳力度不大，使林農在面臨資金緊張時不能及時找到合適的貸款途徑。《每日財經》記者在當地的調研中發現目前河北省林業大戶和林業企業獲得貸款的機會較多，它們可以通過擔保公司進行擔保獲得貸款，而單個林農由于小額貸款費用高而獲得貸款的情況較少。

（三）金融機構參與不廣泛

目前我國開展林權抵押貸款項目的金融機構主要是中國農業銀行，中國農業發展銀行、國家開發銀行和農村信用社等。從金融機構性質上來看大都是國有銀行和政策性銀行，而開展林權抵押貸款業務的普通商業銀行較少。目前河北省以農村信用社為主為林農開辦林權抵押貸款業務。一方面由于林業具有生長周期長，評估難度大，自然風險高的特點使得一些金融機構對林權抵押貸款業務望而卻步。另一方面金融機構從業人員由于林業知識不夠專業，在林權抵押貸款業務方面缺乏相關培訓，這就導致了銀行等金融機構從業人員駕輕就熟，因此金融機構參與林權抵押貸款的廣度不夠，還沒有達到普及。

（四）缺乏專業林業評估機構

自從2003年集體林權制度改革之后全國各地積極開展林權抵押貸款業務，但是與之緊密相關的林業資產評估等相關配套措施尚未發展成熟。由于缺少專業的林業資產評估機構，評估價值往往與林木實際價值存在偏差，目前河北省深林資源資產評估機構還在籌備階段，林業資產評估體系還未建立，具有林業方面專業評估人員更是鳳毛麟角。林業資產評估具有法定性、技術性、規范性和政策性等特點，但是河北省目前開展的森林資產評估中大多為個方代表參加的合儀性的評估，在技術性和法定性方面尚存在不足。另外有些林業評估機構在當地的壟斷地位，收費偏高，再次增加了林農的融資成本。

（五）林權流轉與保障機制不夠完善

在政策上，雖然我國已經頒布了《森林法》、《國家林業局關于切實加強集體林權流轉管理工作的實施意見》和《中共中央關于做好農戶承包地使用權流轉工作的通知》等相關法律法規，但是目前還是停留在原則性的規范上，并沒有具體的實施細則，因此在林權流轉操作上多數地區容易出現流轉不規范、流轉效率低的現象。河北省近年來雖然建立了不少林權流轉服務機構，但是從性質上看多數為農村產權交易流轉機構，而專業的獨立的林權流轉機構較少，這導致了林權流轉范圍限制在了農村地區的小額流轉，而林業大型企業和基地的林權流轉效率變低。在森林保險方面，森林保險還未得到普及，河北省目前只有四家保險公司開辦森林保險業務，并且理賠流程復雜，從出災情到理賠結束需要保險公司、林業部門、氣象部門、消防部門等多個的參與合作，結案周期長效率低。另外由于森林保險制度不夠完善，出現了理賠人員少、理賠不及時等問題。例如承德市西官營鄉在2015年受到冰雹災害后，由于承保的保險公司理賠人員不夠，和業務操作不熟練，使得西官營鄉四個村的林業資源沒有得到及時理賠，大大降低了林農對森林保險的認可。

四、河北省林權抵押貸款的發展對策及建議

（一）靈活確定貸款期限

針對目前林權抵押貸款期限不匹配的問題，我們可以參照西方發達國家的相關經驗制定合理的貸款期限。例如美國和德國，他們在農村土地使用權抵押貸款中是按照林木或農作物的自然生長屬性先確定一個基準的還貸期限，再按照每個借款人的經營水平和貸款對象的生長狀況等條件來確定最終的貸款年限。而日本的政策性“農林漁金融公庫”，它是通過“郵政投資特別會計窗口”把政府的補貼和借款資金集中起來投放到一些政策性金融機構，再貸放到農林漁民手中，它提供的是一種長期的、低息的貸款，平均期限為20年，利率為3.89%，若發生利息損失，公庫還可以通過“農林漁真行基金會”獲得補償。另外在貸款利率上，隨著利率市場化的不斷深化，金融機構可根據林農的經濟狀況、信用水平并參照浮動利率機制來制定合理的具有個性化差別化的貸款利率和還款方式。

（二）加強政府補貼參與力度

根據公共產品的外部性特征，林業資源也具有顯著地外部效應，人們享受到了其生態價值卻沒有得到相應的回報，因此在市場失靈的情況下，政府應該通過貸款貼息等途徑為林業產生的外部效應買單，從而使得外部效應內部化。例如可以借鑒中小企業貸款風險補償機制建立“林業補償基金”，即由政府出資建立風險補償資金專項貸款，金融部門按照一定比例配比信貸資金，林業企業申請貸款時需繳納一定比例的助保金，若貸款發生損失，由政府、林業企業和金融機構共同承擔。此外，在發達國家政府支持林業信貸已經納入國家預算，并給予了不同程度的貸款優惠個補貼標準。

（三）加強宣傳力度，深化與金融機構的合作

林業部門應與金融機構積極合作，加強溝通與宣傳，提高金融部門對林權抵押貸款的充分認識和普及。加強銀林合作平臺建設，簡化貸款手續，在林業信貸產品上多加創新，例如隨州市農商行推出了“致富貸”和“隨地貸”擔保方式靈活，并且實行銀行內部評估取值核貸，有效的降低了貸款成本。另一方面，政府還要進一步加強與保險公司的合作，提高保險公司開展森林保險業務的積極性，普及宣傳林業相關知識，加強保險從業人員林業專業知識的培訓，提高理賠效率。必要時可以建立專門的森林保險服務機構，完善林業信貸體系。

（四）完善林權配套體系建設

森林資源資產評估在整個貸款過程中具有舉足輕重的地位，一方面由于在貸款過程中金融機構需要根據評估部門出具的評估報告來約定放貸比例和放貸金額，因此若林業評估不準確將導致林農無法獲得應得的足夠的資金支持。另一方面森林資源資產評估還決定了林權流轉是否順利，因此專業的林業評估機構是完善林業信貸體系的關鍵。因此政府積極引進林業評估專業人才，建立政策性的獨立的林業資產評估機構，確保評估機構的權威性和從業人員的評估資質。另外要完善相關評估法律法規，對評估結果失真，或者違反道德惡意評估的相關負責人在經濟上給予相應的處罰及行政處分，行為嚴重的要負刑事責任。

（五）優化林權流轉

林權流轉方面，由于林業可以產生持續的現金流，因此可以嘗試借鑒住房抵押貸款資產證券化模式，對林權進行信用增級，建立林權資金池，進而實現資產證券化，大大提高林權流轉效率。除此之外，要建立獨立的專門的林權流轉服務中心，規范林權流轉程序和方法，引導林權流轉健康有序發展，實現省、市、縣各級之間的林權信息聯通和交流。

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[責任編輯：潘洪志]