普惠金融

摘要：普惠金融是引領(lǐng)、規(guī)范與實現(xiàn)金融發(fā)展的， 突出強調(diào)堅持金融為最廣泛社會大眾竭誠服務(wù)的一種共享的金融發(fā)展方式。對普惠金融概念的再界定回答了普惠金融是什么及其本質(zhì)性特征是什么等問題， 并在某種意義上辨析了其與小微金融、扶貧金融、農(nóng)村金融等相關(guān)概念的混淆， 對規(guī)范普惠金融相關(guān)研究具有指導意義。

關(guān)鍵字：普惠金融；發(fā)展；特征

黨的十九大報告指出，中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。“不平衡”“不充分”既體現(xiàn)在城鄉(xiāng)差距、貧富差距上，也體現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展與社會發(fā)展的不平衡上，需要從經(jīng)濟建設(shè)等多個方面著手解決。十九大報告中提出了實施城鄉(xiāng)振興戰(zhàn)略，需要金融業(yè)在針對“三農(nóng)”等領(lǐng)域提供更多的普惠金融服務(wù)，由此可見，普惠金融對我國的經(jīng)濟發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

目前，普惠金融的概念比較被認可的是中國國務(wù)院發(fā)布的《推行普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，即是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導扶持、加強金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當?shù)摹⒂行У慕鹑诜?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對象。

普惠金融這個概念來源于英文“inclusive financial system”，是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。按照世界銀行的定義，普惠金融就是說令每一個人在有金融需求時，都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。但是目前的金融體系并沒有為社會所有的人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國希望通過小額信貸（或微型金融）的發(fā)展，促進這樣的金融體系的建立。我國最早引進這個概念的是中國小額信貸聯(lián)盟（原名為中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)絡(luò)）。為了開展2005年國際小額信貸年的推廣活動，他們決定利用這個概念進行宣傳。白澄宇提出用“普惠金融體系”作為inclusive financial system 的中文翻譯，也有人提出用“包容”等名詞，但經(jīng)過認真琢磨、仔細推敲后，仍然覺得“包容”等這些詞匯不能表達出服務(wù)對象的廣泛性，最后決定還是用“普惠”這個概念，意思就是要讓所有人能平等享受金融服務(wù)，行使有關(guān)金融的權(quán)利。2004年11月，中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)絡(luò)的主頁開通，首頁的標題就醒目地寫下了網(wǎng)絡(luò)的宗旨：“促進普惠金融體系，全面建設(shè)小康社會”。在11月9日召開的網(wǎng)絡(luò)成立大會上，他們再次提出這個概念，并寫進了網(wǎng)絡(luò)的倡議書。人民銀行研究局焦謹璞副局長于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。至此，普惠金融這一概念正式在國內(nèi)使用。這樣一來，既支持了實體經(jīng)濟發(fā)展，又能夠消除不平等。但其實我國的普惠金融早在改革開放之前就出現(xiàn)了，農(nóng)村信用社等形式就是它的的初級萌芽狀態(tài)，但自90年代才開始算有了個正式的開始。中國普惠金融的發(fā)展大致可以分為公益性小額信貸、發(fā)展性微型金融、綜合性普惠金融和創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融四個階段。1993年的時候，中國社科院建立起中國第一家小額信貸機構(gòu)——扶貧經(jīng)濟合作社，這個舉動能夠體現(xiàn)普惠金融的基本理念，而后，在央行的支持下，農(nóng)戶小額信貸開始全面發(fā)展，隨后，小額信貸組織還有村鎮(zhèn)銀行這些不斷冒出來，普惠金融的服務(wù)體系的內(nèi)涵不斷地增加，到了2013年的時候，余額寶這些產(chǎn)品的出現(xiàn)點燃了金融市場，這幾年來的變化其實也很大，新型機構(gòu)不斷冒起來了，支付體系、征信體系這些都越來越完善，很多人可以明顯感覺到金融服務(wù)不再是那么高高在上，也沒有那么觸不可及。

總結(jié)一下各個學者以及經(jīng)濟學家對于普惠金融的研究分析，可以概括出普惠金融大概有以下幾個特點：一是普惠金融是一種理念，一種能夠為所有階層的民眾服務(wù)的公平的理念。其要求金融機構(gòu)要做到一視同仁，保證窮人富人都可以參與進來，為共同致富努力。普惠金的核心內(nèi)容就是降低金融服務(wù)的門檻，全方位為大眾服務(wù)，讓更多人受益，這是傳統(tǒng)金融所做不到的。二是普惠金融具有一定的創(chuàng)新性。它與傳統(tǒng)金融有所不同，要做到普及到所有階層，為所有人服務(wù)，就必須改革金融體系，進行全面創(chuàng)新，包括制度、產(chǎn)品、機構(gòu)、政策等的一系列內(nèi)容都要隨之進行變動，從而達到普惠的程度。近年來，農(nóng)行普惠金融事業(yè)就做的很不錯。三是普惠金融服務(wù)的提供方具有多元化的特征。普惠金融的發(fā)展需要注重政府、市場與企業(yè)、個人之間的相互作用，普惠金融源于傳統(tǒng)金融，故提供普惠金融的服務(wù)主體完全可以包含多元化的金融機構(gòu)。四是普惠金融的服務(wù)內(nèi)容是多樣化的。與提供服務(wù)主體多元化相對應，其提供的服務(wù)內(nèi)容必然會是多樣化的。既要提供存貸匯等傳統(tǒng)金融服務(wù)，又要大力開拓保險、證券、理財?shù)刃屡d業(yè)務(wù)領(lǐng)域。五是普惠金融服務(wù)的對象具有普遍性。普惠金融的發(fā)展既要重點滿足“三弱”（弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)、弱勢群體）的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，又要兼顧其他經(jīng)濟主體的金融需求。因為普惠金融服務(wù)的對象可以說是覆蓋了整個社會階層、整個金融體系。六是普惠金融的成果分享機制均等化。無論是政府，還是傳統(tǒng)金融機構(gòu)。在發(fā)展普惠金融的過程中既要倡導引領(lǐng)普惠金融理念，又要健全評價考核和激勵約束機制，合力推進金融服務(wù)的均等化。通過分享均等化，達到小微經(jīng)濟主體與傳統(tǒng)大型金融機構(gòu)合作的共贏。

普惠金融雖然取得了很大的成就，但是，仍然存在很多的不足和缺陷，例如金融多樣化程度明顯不足。我國改革開放以來，雖然金融改革發(fā)展取得了很大的成就，但金融多樣化程度仍然明顯不足，這種局限使我們在現(xiàn)實生活中不能形成對多樣性社會融資需求的有效供給，尤其是那些為數(shù)眾多、風險承受力比較低的小微企業(yè)，融資難問題普遍存在，所以金融不普遍就成為大家共同的感受。再例如小微企業(yè)、草根金融受銀行冷落。金融的商業(yè)性定位天然具有“嫌貧愛富”“錦上添花”的特點，雖然這是市場資源配置優(yōu)化機制的必然表現(xiàn)，但這種機制日益明顯的和“雪中送炭”的客觀社會需要形成矛盾，因而小微企業(yè)、草根金融的發(fā)展自然受到了金融的冷落。還有數(shù)字化鴻溝的問題，數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展提升了金融服務(wù)的覆蓋面，一些弱勢群體缺乏數(shù)字化技術(shù)知識與技能，在金融數(shù)字化時代與主流社會差距反而會拉大等這一系列的問題都需要我們慢慢的去解決。隨著經(jīng)濟增長和金融的全面發(fā)展，普惠金融的目標將會在我國得到充分的實現(xiàn)。

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作者簡介：裴瀟雨（1994-），女，山西壽陽人，山西財經(jīng)大學2016級（經(jīng)濟法）學術(shù)碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟法.