互聯網金融環境下對高校“網貸”現象的思考

吳亞弟 王曉曉

摘要：畸形的消費主義價值觀、虛假的社會誘惑、平臺借貸審核不嚴促使“網貸”在大學生群體中迅速升溫?！熬W貸”在高校校園迅速“走紅”，業務發展得“風生水起”，不僅使大學生背負巨大的經濟債務和精神壓力，而且面臨巨大的隱私信息安全隱患以及個人征信系統的崩潰。加強大學生的理性消費觀教育、金融風險防范意識和法制意識的培養、建立大學生日常消費監測預警機制、充分發揮大數據的功能，建立科學的大學生信用評價體系，方能使校園網貸在良性的市場競爭環境下逐漸形成合理的行業規范，形成校園網貸健康、有序、成熟的行業發展格局。

關鍵詞：校園網貸；誠信體系；預警機制；風險教育；大數據

基金項目：海南師范大學2017年學工課題科研成果（編號：HSXG-07）

“網貸”是金融市場上某些金融機構為大學生群體提供的現金消費、分期購物等服務的互聯網P2 P金融服務平臺。2015年以來，P2P金融服務平臺呈現爆發式增長。2016年開始，媒體屢屢報道裸照借款、暴力催收、欠下巨額債務的學生跳樓等因“校園貸”引發的惡性事件?！靶@貸”已經不是最初的國家開發銀行為高校貧困學生提供的不需要支付利息的學費貸款，甚至也不是單純的“發生在校園里的（商業）借貸”，而成為滿足大學生不斷膨脹的消費欲望和僥幸心理的途徑。

一、“網貸”在大學生群體中迅速升溫的原因

在《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》中指出，“從2012年以來，我國在校大學生人數一直處于增長的趨勢，2015年達到了3647萬人。龐大的人口基數也奠定了大學生市場千億元級的消費規模，2016年我國大學生消費市場規模達到4524億元，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。”2015年，中國人民大學信用管理研究中心曾對全國252所高校近5萬大學生進行了調查，并撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。報告中顯示，在面臨資金短缺或者彌補資金時，有8.77%的大學生會通過貸款獲取資金，其中網絡貸款幾占一半。而在這些校園貸平臺，只要你是在校學生，網上提交資料、通過審核、支付一定手續費后，就能輕松申請到信用貸款。由此，大學生金融服務成了近年來P2P金融發展最迅猛的產品類別之一。

（一）畸形的消費主義價值觀

隨著社會經濟的快速發展，在家庭、社會、市場等各因素的影響下，很多大學生逐步養成了過度超前的消費方式，而消費的范圍更是滲透在個人教育、電子產品、美容、服飾、旅游、游戲等更縱深、精細的方面，由于生活水平的提高加上父母的嬌慣，使孩子們產生了“享樂主義”的價值觀。盲目攀比、超前消費的消費主義、享樂主義成了當前很多大學生的價值觀，再加上生活費來源有限，這成了催生大學生貸款需要的重要因素之一。

（二）虛假的社會誘惑

在搜索引擎中輸入“網貸”“校園貸”關鍵詞，前端顯示的鏈接幾乎都是P2P借款平臺，其中更是使用著“憑學生證即可在線辦理”“無擔保、無抵押，當日放款”等誘人廣告語刺激著大學生的神經，誘導學生過度借款和超前消費。很多大學生面對“一夜暴富”“提前消費”等誘惑，忽略了自身的信用資質和還款能力，缺乏信用度和契約精神，未意識到個人征信報告將在其未來的人際關系以及社會活動中具有的重要性。

（三）平臺借貸審核不嚴

國內市場上先后出現了如優分期、愛學貸、趣分期、分期樂等多家專門針對大學生的信用貸款平臺。這些服務平臺的共同特點便是審核松、放款快。申請貸款的學生下載APP后，僅需提供本人的基本信息、學信網信息、父母、輔導員等相關人員的聯系方式，再通過視頻認證或者校園面審等程序，便可輕松獲得消費貸款。但與此同時卻存在著學生極易忽略的高利息、高額的逾期違約金等問題。

二、“網貸”亂象下高校校園存在的安全隱患

（一）背負巨大的經濟債務和精神壓力

未經過理性思考，向平臺借款，繼而拆東墻補西墻，貸款本息越來越多，導致陷入校園貸陷阱。很多大學生甚至對平臺隱瞞或模糊設定的逾期滯納金、手續費、違約金等并不知曉。一旦逾期或違約，便產生高額的滯納金和違約金，形成“高利貸”事實。此時，學生不僅背負著巨大的經濟債務，面對著不停地催款，甚至暴力追債，很多借貸的學生無法承受精神壓力，導致發生高校惡性安全事件。

（二）面臨巨大的隱私信息安全隱患

學生借貸首先要在平臺上注冊，注冊時會在互聯網上留下大量個人隱私信息，這些信息極易被校園貸平臺構建以云計算、大數據為基礎的新型金融模式；同時，多數借貸平臺本身的技術漏電和管理缺陷也較多，在信息安全體系尚不健全的當下環境中，存在著信息被再次買賣和盜用的風險，繼而引發學生個人財產安全風險。

（三）個人征信系統的崩潰

學生借貸資金較多，違約時間較長時，可能遭到借貸平臺的起訴。一旦進入到司法程序，可能會被納入到學生本人的征信系統，形成不良記錄，對大學生未來的助學貸款、今后的社會工作和生活都產生較大的影響，使得大學生承擔了道德和非道德雙重風險。

（四）“黑網貸”組織的惡意催款致使大學生發生惡性事件

在銀監發[2017]26號文《中國銀監會 教育部 人力資源社會保障部關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》里明確提出了一律暫停網貸機構開展校園網貸業務，但是，仍然在眾多“黑網貸”在學生群體內泛濫，他們打著“免費、分期、零利息、只需身份證、貸款流程簡單、無還貸壓力”等口號，誘騙涉世未深的年輕人貸款。而在年輕人無法還貸和高額利息的時候，施以人身威脅、精神恐嚇等，致使有的大學生發生無法承受壓力而輕生的惡性事件。

三、促進網貸健康發展的具體途徑

促進網貸健康有序的發展，需要多部門的有效聯動。

（一）在日常教育中，引導大學生樹立理性的消費觀

“網貸”因引發了多起惡性事件而成為當前被社會所拒絕的金融產品。一刀切的方法，無法從根本上杜絕惡性事件的發生。因此，引導大學生樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀，樹立理性、正確的消費觀和理財觀，學習一些必要的金融基礎知識，學會合理支配自己的生活費，培養自身的風險意識、法律意識、契約精神和信用意識，將提前消費和信貸投資能控制在自身可承受的合理范圍內。

（二）增強大學生的金融風險防范意識和法制意識

高校要與當地的公安、工商、銀行等部門加強聯系，通過知識宣講、案例警示教育等形式，分析校園貸平臺的日常運作模式、規律和贏利特點，借助微信、微博等新媒體渠道，對在校大學生開展多層次、多角度的金融知識、消費安全等知識宣傳，警惕常見的“零首付、零利息、免擔?！钡日T惑性廣告、提高自身的金融防范意識，提高大學生對個人信用的認知度。

（三）高校需建立大學生日常消費監測預警機制

2016年4月，教育部曾與中國銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求“加大不良網絡借貸監管力度，建立校園不良網絡借貸日常監測機制；加大學生消費觀教育力度，教育引導學生樹立文明的消費觀；加大金融、網絡安全知識普及力度，大力普及金融、網絡安全知識。同時，也明確要求各高校要建立校園不良網絡借貸日常監測機制、實時預警機制和應對處置機制。

（四）政府相關部門建立網貸平臺的規范發展機制

網貸平臺運營過程中的不規范、監管工作的不力，是導致平臺不健康發展的重要原因。政府相關職能部門能夠根據平臺性質及運營模式出臺前置性的運用規范，明確運營主體和監管責任，逐步健全法制規范；業務上要求平臺規范貸款審核流程，對借貸人的身份信息、償還能力、貸款資質等要嚴格審核；因風險較高，對于運用過程中出現的各種問題應當建立一個快速投訴通道，不斷完善校園貸平臺的風險評估、信息披露等機制；政府督促校園貸平臺建立嚴密的風控措施。

（五）發揮大數據的功能，建立科學的大學生信用評價體系

平臺可以充分運用大數據手段，對大學生借款人的個人信息、消費習慣、借款動機、還款主要來源等要素進行嚴格的審核和把控，應在保證借貸對象具有償還能力的前提下、獲得監護人的同意、主動明確告知借貸者借款具有的真實風險，尤其是逾期可能產生的高額利息和附近服務費等。

結語

在2016年的全國兩會政府工作報告中，已將“規范發展互聯網金融”列入為2016年的重點工作，明確表明互聯網金融行業將進入“監管時代”。面對“網貸”類P2P平臺出現的新特點、新問題，政府必須進一步明確P2P平臺的監管主體，督促“網貸”平臺加強行業自律，公安機關對于這類平臺的網絡偵查控制機制要不斷加強，用法治思維和法治方式推進網貸平臺的規范經營和健康發展；高校思想政治教育工作中強化宣傳防范和分析預警，共同協作，方能使網貸在良性的市場競爭環境下逐漸形成合理的行業規范，形成網貸健康、有序、成熟的行業發展格局。

參考文獻：

[1]黃志敏.熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監管對策[J].福建警察學院學報，2016（03）

[2]教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳.關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知[N].人民日報，2016.