中國城鎮居民基本醫療保險對家庭消費的影響分析

李宏偉

內容摘要：在21世紀發展的今天，醫療保險得到了極大的發展，逐漸實現了全面覆蓋。本文首先通過理論和實例兩方面研究分析醫療保險對城鎮居民日常消費的影響。然后對城鎮居民醫療保險與城鎮家庭消費支出的現狀深入研究，最后對其展開實證分析。

關鍵詞：城鎮居民基本醫療保險 城鎮家庭消費支出 預防性儲蓄

隨著21世紀的到來，我國社會經濟水平得到了飛速的發展，居民儲蓄率也得到了平穩的提升，然而在實現居民消費時，不僅沒有得到有效刺激，反而對其產生了一定程度的抑制。為了使該問題得到有效緩解，需要和現實環境有效結合，分析產生矛盾的原因。在我國目前，醫療保險已經基本得到了全面覆蓋，每一個公民可以采取自愿原則選擇是否參保。為了進一步了解醫療保險對每一個家庭的消費造成的影響，我們特此展開本次研究。

對城鎮居民基本醫療保險影響消費的理論和實證分析

（一）社保體系影響消費的理論研究

我國居民消費低迷的現象特別是它可能產生的不良影響，及其不斷擴大的發展趨勢引起了國內外學者的廣泛關注，許多學者嘗試從理論角度對這一現象作出解釋，這里我們將介紹最具代表性的幾種理論。

預防性儲蓄理論。消費作為拉動經濟的三駕馬車之一，業界學者從未停止過對這一相關內容的研究，有價值的研究結論和消費模型隨之誕生。

社會保險對家庭消費影響的理論研究。諸多影響居民未來消費的不確定因素均在一定程度上影響居民產生預防性儲蓄。過高的預防性儲蓄嚴重阻礙了我國經濟的發展，為了刺激消費，我國出臺了相關政策，其中，保險政策對于減緩居民預防性儲蓄的效果較為明顯，通過降低未來收入不確定性來對沖此風險。近年來，國外學者做了諸多關于醫保與家庭收支之間關系的研究。

（二）城居保對消費影響的國內外實證研究

諸多研究發現，過高的居民儲蓄會嚴重阻礙經濟的發展，為了刺激拉動經濟的三大馬車之一——消費，我們需要了解醫療保險制度對它的影響有多大？醫療保險如何影響居民消費？國內外學者在這一領域有著深入的研究，并且收獲頗豐。

國內關于傳導機制的主要實證研究方向。近年來，我國學者針對醫保影響城鎮居民消費的研究愈來愈多，結合時代背景，相較于國外，我國的醫保制度出臺較晚，因此相關的學術研究的起步也比較滯后。

國內關于刺激內需的主要研究方向。由于國內對于醫保影響居民消費的研究起步較晚，研究空間相較國外學者而言較大，大多采用的是新農合數據。相比于以往國內的相關研究不同的是，本文數據全部來自于2010年至2016年中國統計年鑒，并將數據分段為前三年與后三年，從全國一線城市至四線城市中篩選出6座代表性城市，分別為北京、武漢、淄博、雞西、成都、新鄉，將上述城市的城鎮居民作為研究對象，運用雙重差分法分析城鎮居民醫療保險政策對參保家庭消費支出的影響，此次研究結果將更深入的挖掘我國城鎮的醫保體系與消費行為之間的關系。

我國城鎮居民基本醫療保險與城鎮家庭消費支出的現狀

（一）我國城鎮居民基本醫療保險現狀

為了將醫保體系全面覆蓋到城鎮和農村的家庭，20世紀末，我國推出了城鎮職工基本醫療保險，緊接著在21世紀初，進行了新型農村合作醫療保險的試推廣，2007年開始，全面推廣城鎮居民基本醫療保險，并在包括北京上海等主要城市共計79個試點區域進行城居保試點工作（國務院，2007），2010年在全國全面推開。以2010年作為分水嶺，研究2010年以后至2016年期間城鎮家庭選擇參加城鎮居民基本醫療保險所引起消費結構的變化。

除了城鎮職工基本醫療保險制度覆蓋范圍學生、兒童和其他非從業城鎮居民外，其余群體均為城居保體系的輻射對象，居民可自愿選擇是否成為參保人，如若決定參保，則應當依據城居保的具體要求，支付保費并享受城居保帶來的醫療保險體驗。該政策主要為滿足城鎮失業待業居民的疾病需求，保險資金池的構成為政府適當補貼，家庭繳費為主。

城鎮居民基本醫療保險自出臺以來，對減輕居民醫療負擔有明顯的推動力，然而作為年輕的政策，部分繼續處理的問題逐漸顯現出來，其中包括如下兩點：

在實際推廣中，制度的覆蓋人群并不完整。諸多省份并未將制度輻射至高等學校學生、靈活就業者和進城務工人員，進而拉低了城居保的參保率。

城鎮居民醫療保險制度施行的是市級與縣級統籌，梯度過低，變向導致風險過于集中，影響保險資金在全國范圍的流動，阻礙了資金施展出自己的醫療共濟價值。

（二）我國城鎮家庭消費支出的現狀

從圖1可以看出，步入21世紀后，城鎮居民的平均消費傾向是不斷降低的；而農村居民平均消費傾向的變動趨勢較為平緩，對比2010年與2016年農村居民消費情況，更是有小幅上升。可以推斷城鎮居民相比農村居民有著更強的預防性儲蓄，結合當下背景，城鎮的體制改革頻率與路徑相較農村而言更為波折。就多項重要體制出臺與推廣而言，醫療體制的改革與城鎮家庭的生活息息相關。近年來，隨著看病難、看病貴現象所帶來的意料之外的未來開支不斷增大，未來收入的不確定程度也隨之提升。

城鎮居民醫療保險與城鎮家庭消費的實證分析

（一）研究方法及數據

收集數據。通過對我國2012年至2016年統計年鑒展開分析，將這些數據平均分為兩組，第一組為2012年到2014年，第二組為2015至2016年。在我國目前，針對于一線城市展開了深入研究，然而在部分二三線城市，其發展依舊存在著很大的價值，應該展開研究。基于此，我們對已經得到實施的79座城市中，選取了6座具有代表性的城市，利用DID差分法對各城市醫療保險引起的消費結構展開分析，進一步了解其變化。

在本文中，我們將數據分為兩個部分展開研究，進一步分析了不同城市中醫療保險對家庭消費產生的影響。以參保家庭作為實驗組：首先必須保證家庭在該時間段內存在達到參保條件的成員，至少有一名成員是參保人。以未參保家庭作為對照組，首先必須保證家庭在該時間段內存在達到參保條件的成員，但是沒有成員是參保人。

表1是將2012-2016年間參保家庭及未參保家庭消費的整體結構展開比對，分析得出，參與醫療保險的家庭總體的支出資金相對較低，同時，每一個人平均的醫療消費相對于沒有參與醫療保險的家庭而言較高，但是其他的消費項目方面，參與醫療保險的家庭支出全小于沒有參與醫療保險的家庭。

變量設定和計算方式。因為醫療保險參與的原則是自愿參與，所以，決定居民是否參與醫療保險的決定性原因是一種內生性原因，該項原因具有極高的不可預知性，而采取雙重差分法可以有效避免選擇性偏差的不可預知性。為了更加有效的解決這一項問題，對研究對象2012年至2016年4年間的面板數據，采取雙重差分法可以使其不同年份及家庭之間的選擇性偏誤得以消除。

Ln（Yit）=α0+α1Yeart+α2Polit+α3Yeart*Polit+α4Zit+α5Wit+εit

其中Yit表示單位家庭i在時間t的整體消費，Yeart變量是用來表示時間的虛擬變量。在第一個時間段內Yeart取值為0；在第二個時間段內Yeart取值為1；而Polit同樣作為一個虛擬變量，表示家庭是否具有參保人，在2012到2016年間該家庭存在一位及以上參保人，則取值為1，反之則為0。利用雙重差分法計算出的城市居民醫療保險對消費產生影響的指數表示為Yeart*Polit的系數，該變量是參保家庭和年份交叉形成的。Zit則作為特征變量，表示研究對象的家庭成員，包括個體受教育水平、年齡狀況、婚姻狀態，隨時間變化該變量會使家庭消費支出受到一定程度的影響。Wit作為家庭特征變量，主要是指家庭全年工資總數，家庭全體成員人數，以及家庭成員整體目前的狀態，而εit是一項隨機擾動項，具有一定的隨機性。

α1表示在時間的變化中，家庭整體支出結構變化，也就是家庭成員消費隨著時間變化的整體趨勢，但是，我們并不清楚家庭支出的發展方向，所以在預測該變量的發展方向時具有一定的難度。考慮到個體在未來生活中，經濟會受到大的波動的家庭在決定是否投保時，以實現風險規避的個體作為典型，會適當使其當期支出得以降低，所以a2作為第一時間段內未參保家庭和參保家庭之間的差異值，可能會小于零。由于受到醫保的保障，參保家庭在醫療方面支出的費用受到的波動極為平緩。所以為在醫療方面所需要的預防性儲蓄也得到一定程度的降低，從而導致支出增加，進而使代表醫保政策對家庭支出產生的凈影響α3始終大于零。

（二）實證分析

為了有效避免因為交保費而使醫療支出得到一定程度增長的狀況，在本次研究中，我們將支出費用中的醫療消費部分排除，僅僅研究在城鎮家庭中，醫療保險對于非醫療支出的干擾。利用雙重差分法實現回歸，結果如表2所示，通過對兩種不同模型背景下參與醫療保險的狀況對于家庭非醫療支出的影響展開分析，可以得出在兩個模型內，參保家庭和年份產生交叉的項目其系數都大于零，同時通過模型二的系數可以看出家庭參與醫療保險可以讓家庭支出中的非醫療消費得到一定程度的降低。通過該結果也可以看出，通過醫療保險，家庭醫療外支出得到了一定程度的穩定，同時變化也較為明顯。和科研人員已經研究出的結果實現結合發現，醫療保險在中低等收入的家庭內產生的影響明顯大于高收入人群。也就是在本次研究中，對于二線以下的城市，醫療保險對其消費支出的影響整體大于發達地區。

從消費結構和預防性儲蓄兩方面入手展開分析，可以發現家庭的參保行為會造成家庭非醫療支出得到相應的增加。從預防性儲蓄入手，家庭的購買醫療保險，可以使家庭在面對未來生活中的一些風險時，在醫療費用方面的得到一定程度的保障，進而使資金風險帶來的波動得以降低，從而使居民在應對風險時的資金消費得到降低。從消費結構入手，居民在購買了醫療保險以后，在醫療方面的支出可以通過醫療保險得以保障，同時節省的資金可以實現其余生活方面的支出，進而使家庭生活中醫療以外的家庭支出得到有效增加。

結論及政策建議

通過前面的文獻分析及實證分析，本文得出結論，家庭在決定加入城鎮居民醫療保險之后，拉動了16.1%的家庭非醫療消費，但是并沒有對醫療方面的支出產生顯著影響；結合2007年出臺的醫保政策，城居保在某種程度上保障了家庭的非醫療消費支出，并減輕了居民的醫療負擔。分析國外學者的研究成果，可以發現，醫療保險并非對所有群體都有著相似程度的影響；從收入角度來看，高中低水平的收入程度，對醫療保險的反應有著明顯差異，前面文獻分析的研究結果顯示，收入程度偏低的家庭對于醫療保險有著明顯的反應。

綜合上述分析，我國政府可以參照城居保對家庭非醫療消費影響的傳導機制，健全醫保體系，使每一個城鎮居民都可以有效的感受到醫療保險的價值，使其覆蓋面積得到有效擴大，進一步促進我國醫療保險的發展進程，使目前醫療保險發展的局限性得到有效避免。通過優化各級部門的公共開支，提升醫保資金比重，減輕居民在醫療開支的負擔，同時還需要采取相關手段，使城鎮居民的收入差距有效縮短，使低收入人群得到更大的保證，進而促進其發展的公平性。最后，還需要從根本上使公民的消費觀念得到改變，拉動居民的非醫療消費水平，同時還需要加大基層地區醫療保險的宣傳力度，使公民高度認識到醫療保險存在的意義，認識到相關的法律知識，使其保險意識得到一定程度的提升，進而促進我國保險行業的發展，在一定意義上，也使家庭消費得到有效提升，具有極大的發展意義。

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