農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與轉(zhuǎn)型路徑

肖 冰， 任曉聰， 李政道

(1.香港嶺南大學(xué)，香港 999077； 2.遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，遼寧沈陽(yáng) 110036； 3.深圳大學(xué)建設(shè)管理與房地產(chǎn)系，廣東深圳 518060)

作為國(guó)家和諧穩(wěn)定和不斷發(fā)展的基礎(chǔ)，“三農(nóng)”問(wèn)題是黨和國(guó)家歷年工作的中心和重要內(nèi)容，同時(shí)也是繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維系社會(huì)大局穩(wěn)定以及落實(shí)全面發(fā)展觀的重點(diǎn)。“三農(nóng)”問(wèn)題的根本落腳點(diǎn)在于繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和提高農(nóng)民可支配收入，而這一切都離不開(kāi)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。農(nóng)村金融是圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村農(nóng)業(yè)中小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，用信用手段阻止、籌集、分配、調(diào)劑和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)。農(nóng)村金融衍生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)踐，是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的基礎(chǔ)和核心，對(duì)著力解決“三農(nóng)”問(wèn)題至關(guān)重要。農(nóng)村金融是我國(guó)金融不可或缺的組成部分，在我國(guó)金融體系中占據(jù)重要地位，半數(shù)以上的從業(yè)人員和一半以上的機(jī)構(gòu)分布在農(nóng)村金融領(lǐng)域，同時(shí)有近1/3的信貸資金在農(nóng)村金融市場(chǎng)中循環(huán)[1]。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的多種農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，傳統(tǒng)銀行、

互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司等紛紛在農(nóng)村開(kāi)展線下金融業(yè)務(wù)，以移動(dòng)支付、眾籌、P2P等方式開(kāi)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融布局。憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)跨越地界障礙的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融資源與信息互通，并在一定程度上加速了農(nóng)村金融信息流、資金流的流轉(zhuǎn)速率，成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、改善“三農(nóng)”問(wèn)題和促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。2005—2015年我國(guó)農(nóng)業(yè)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比重和農(nóng)業(yè)貸款在各項(xiàng)貸款余額中的占比見(jiàn)表1。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于起步階段，面臨信用體系不健全、金融監(jiān)管缺失、“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求與縣域金融供給之間不匹配等諸多問(wèn)題。因此，如何根據(jù)不同縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，制定相匹配的金融服務(wù)系統(tǒng)與機(jī)制，實(shí)現(xiàn)縣域金融供給與“三農(nóng)”資金需求協(xié)調(diào)發(fā)展，是我國(guó)當(dāng)前促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、解決“三農(nóng)”發(fā)展亟待攻克的難題[2]。

表1 2005—2015年農(nóng)業(yè)占GDP比重和農(nóng)業(yè)貸款在各項(xiàng)貸款余額中的占比

1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式

農(nóng)村金融衍生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)踐，具有以下幾方面的特點(diǎn)：首先，農(nóng)村金融涉及面廣，涉及農(nóng)業(yè)、工商業(yè)、城鄉(xiāng)規(guī)劃等諸多行業(yè)，具有跨領(lǐng)域、跨地域的特點(diǎn)；其次，農(nóng)村金融還具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體間的關(guān)系較復(fù)雜，關(guān)聯(lián)性也較強(qiáng)，任何一個(gè)環(huán)節(jié)受到損壞，往往牽一發(fā)而動(dòng)全身，引起整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)村市場(chǎng)混亂[3]；再次，農(nóng)村金融多為小額貸款，因?yàn)樯鐣?huì)化小農(nóng)小規(guī)模生產(chǎn)，多以家庭戶為主要貸款和儲(chǔ)蓄單位。農(nóng)村金融由于涉及自然災(zāi)害、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、資金周轉(zhuǎn)慢、流通速度慢等各種難以預(yù)見(jiàn)因素或非可控因素的影響，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)；最后，農(nóng)村金融管理難度較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受季節(jié)氣候影響而極不穩(wěn)定，資金需求受季節(jié)性生產(chǎn)、季節(jié)性市場(chǎng)供需等多重因素綜合影響，金融管理困難。城鄉(xiāng)一體化建設(shè)背景下，加快建立并逐步完善現(xiàn)代化金融體制，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體制改革不斷深化，金融產(chǎn)品不斷豐富，金融服務(wù)水平得到顯著提高[4]。但廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求和金融服務(wù)供給仍存在巨大缺口，因此立足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式，分析當(dāng)前制約農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一系列問(wèn)題，才能有針對(duì)性地提出推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略對(duì)策。

伴隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略開(kāi)始影響并變革農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向和轉(zhuǎn)型路徑，互聯(lián)網(wǎng)也逐步滲透到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、營(yíng)銷、服務(wù)與金融等諸多行業(yè)和領(lǐng)域。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的基礎(chǔ)和核心，農(nóng)村金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展浪潮中逐步形成獨(dú)特的運(yùn)作模式(圖1)。首先，云計(jì)算、區(qū)塊鏈及大數(shù)據(jù)等眾多現(xiàn)代信息技術(shù)逐步滲透到農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，降低了農(nóng)村金融的進(jìn)入門(mén)檻，提高了金融資金的流轉(zhuǎn)效率，也極大地豐富了農(nóng)村金融服務(wù)體系。其次，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的不斷普及，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)電商企業(yè)依托區(qū)塊鏈、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)軍農(nóng)村金融領(lǐng)域，與“三農(nóng)”的交集也在不斷增多，不僅豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品，提高了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，更填補(bǔ)了大量農(nóng)村金融服務(wù)的空白領(lǐng)域。最后，農(nóng)村金融服務(wù)體系中的“低端客戶”或者草根企業(yè)可通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)獲得融資，進(jìn)而在一定程度上填補(bǔ)農(nóng)村金融供給與需求之間的缺口，實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”和普惠“三農(nóng)”[5]。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的特色產(chǎn)物，憑借眾多互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)、電商平臺(tái)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)資企業(yè)等主體的加入以及政府的政策支持，傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司等紛紛在農(nóng)村開(kāi)展線下金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率、跨地域特性等諸多便利，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模與日俱增[6]。當(dāng)前，眾多企業(yè)以移動(dòng)支付、眾籌、P2P等方式開(kāi)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融布局，形成了基于電子商務(wù)平臺(tái)的鏈?zhǔn)睫r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式、基于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的鏈?zhǔn)睫r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式以及涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)三大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式呈現(xiàn)出百花齊放的態(tài)勢(shì)(表2)，代表性企業(yè)主要包括京東金融集團(tuán)、大北農(nóng)集團(tuán)、農(nóng)分期。

表2 我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要代表模式

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品、提高金融流轉(zhuǎn)效率及繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重要意義，但我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于起步階段，農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱、信用體系基礎(chǔ)缺乏、金融人才匱乏、金融監(jiān)管嚴(yán)重缺位等問(wèn)題逐一顯現(xiàn)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

2.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系不健全，金融人才嚴(yán)重匱乏

農(nóng)村金融是繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到?jīng)Q定性作用。憑借低成本、信息互通、跨地域性等優(yōu)勢(shì)，不僅豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品，也提升了農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量。完善的基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)如貸款信息、還款信息等，是健全農(nóng)村金融信用體系、規(guī)范金融制度以及促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)。但當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)居民的信用數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺失，誠(chéng)信檔案呈碎片化形式存在，農(nóng)村信用數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)緩慢，同時(shí)基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融、基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融等農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式的客戶信用數(shù)據(jù)則少之又少，傳統(tǒng)商業(yè)銀行、電商平臺(tái)及P2P借貸因此無(wú)法較好地掌控借貸金額并防控金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展[7]。另外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的新型業(yè)態(tài)，農(nóng)村金融的發(fā)展須要依賴現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高科技以及懂計(jì)算機(jī)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)管理技能、金融基礎(chǔ)知識(shí)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)與營(yíng)銷的復(fù)合型人才。但由于我國(guó)傳統(tǒng)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)村生活環(huán)境艱苦、教育、醫(yī)療等資源與城鎮(zhèn)地區(qū)相差甚遠(yuǎn)，難以吸引符合要求的人才，致使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏。在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民受教育程度普遍不高(表3)，思想觀念保守、信息技術(shù)落后，對(duì)待機(jī)械化、互聯(lián)網(wǎng)化等新興事物的接受能力與消化能力有限，這同樣不利于我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣與發(fā)展。

2.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)，監(jiān)管不足

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用，將傳統(tǒng)農(nóng)村金融、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與“三農(nóng)”發(fā)展三者完全融合。因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)農(nóng)村金融相比所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加多變與復(fù)雜。再加上我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，農(nóng)村金融無(wú)論在制度上還是體系上都較薄弱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)抵抗性不足，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，存在明顯的信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。

表3 農(nóng)民教育程度

2.2.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn) 中國(guó)人民銀行(簡(jiǎn)稱“央行”)征信數(shù)據(jù)顯示，目前央行具有超過(guò)8億人的征信數(shù)據(jù)，其中農(nóng)村居民信用數(shù)據(jù)為3億，不足征信系統(tǒng)內(nèi)總數(shù)據(jù)的一半，且與我國(guó)農(nóng)村總?cè)丝跀?shù)量6.7億相比，顯得杯水車薪[8]。從農(nóng)村信用體系建設(shè)方面來(lái)看，基本是以央行為主、各地民間金融機(jī)構(gòu)為輔的模式。但由于我國(guó)農(nóng)村主要以民間借貸為主，對(duì)征信認(rèn)識(shí)與意識(shí)不足，使得我國(guó)農(nóng)村征信事業(yè)發(fā)展舉步維艱，且目前對(duì)農(nóng)村征信體系缺乏科學(xué)有效的管理，除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提交的信用數(shù)據(jù)以外，還有部分通過(guò)農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)所提交的信用數(shù)據(jù)，這部分?jǐn)?shù)據(jù)的真實(shí)性無(wú)法保證。

2.2.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在監(jiān)管法律滯后、監(jiān)管方式落后、監(jiān)管部門(mén)之間缺乏協(xié)調(diào)性。目前可以指引農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的只有政策與文件，如《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，但是該《指導(dǎo)意見(jiàn)》并不是嚴(yán)格的法律條文，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展只能起到規(guī)范與監(jiān)督作用，無(wú)法做到具體化與細(xì)分化。在金融監(jiān)管體系方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方法與方式仍沿襲20世紀(jì)90年代的金融監(jiān)管體系，難以使用既包含互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)又包含金融行業(yè)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融[9]。另外，由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)種類繁多，其運(yùn)行主體也各不相同。但是在現(xiàn)有監(jiān)管體系下，不同的金融機(jī)構(gòu)需要不同的監(jiān)管主體，如第三方支付由央行監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管、農(nóng)業(yè)眾籌由中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管，而對(duì)于屬于混合經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融而言，現(xiàn)行的監(jiān)管方式可能導(dǎo)致部分領(lǐng)域監(jiān)管過(guò)度，部分領(lǐng)域監(jiān)管空白。

2.2.3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)主要包含經(jīng)營(yíng)主體操作風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)戶操作風(fēng)險(xiǎn)2類。由于我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速上升與發(fā)展時(shí)期，各大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了搶占農(nóng)村市場(chǎng)，普遍實(shí)行發(fā)展線下站點(diǎn)模式，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)遍地開(kāi)花，這也使得機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員上崗時(shí)間緊迫，因不熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程與系統(tǒng)而導(dǎo)致?lián)p失。同樣，由于我國(guó)農(nóng)民受教育程度普遍不高，對(duì)于須要完全互聯(lián)網(wǎng)信息化操作的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)顯得十分不適應(yīng)，容易產(chǎn)生操作失誤，造成資金損失。

2.3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題亟待解決

在政府頒布有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)之后，各大P2P平臺(tái)、電商、銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛展開(kāi)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融布局，似乎所有行業(yè)都想在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域占有一席之地。但是隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全漏洞問(wèn)題逐一顯現(xiàn)，除去部分小型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的跑路與倒閉事件以外，部分大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因安全問(wèn)題而造成的資金損失也時(shí)有發(fā)生。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融因安全漏洞所引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)同比增長(zhǎng)181.90%，尤其是證券領(lǐng)域的安全漏洞問(wèn)題更是增長(zhǎng)了 326.70%，造成的負(fù)面影響無(wú)法估量，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題不容樂(lè)觀[10]。以當(dāng)前最火熱的P2P行業(yè)為例，2017年上半年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)數(shù)量達(dá)到3 200家，仍然違規(guī)運(yùn)行、存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的平臺(tái)數(shù)量為 1 800 家。且我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的日詐騙次數(shù)達(dá)到5萬(wàn)次，該數(shù)字在教育相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)將更加龐大。雖然2017年政府在“中央一號(hào)”文件中首次提及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范與措施，希望通過(guò)立法形式最大程度地解決農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題。但從實(shí)際效果來(lái)看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙案件仍然不斷，且詐騙金額越來(lái)越高，社會(huì)影響也越來(lái)越大。如河北省隆堯縣借著政府普惠金融政策，在全國(guó)16個(gè)省(市)進(jìn)行非法集資，詐騙金額高達(dá)80億元。而在河南省的1個(gè)國(guó)家重點(diǎn)扶貧縣16個(gè)鄉(xiāng)中有14個(gè)鄉(xiāng)都遭受過(guò)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融P2P業(yè)務(wù)的詐騙，其中被騙資金最多的村達(dá)800萬(wàn)元。

3 促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略與建議

3.1 健全農(nóng)村征信體系建設(shè)

隨著我國(guó)市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)的不斷深入發(fā)展，城市內(nèi)初步建成了以中國(guó)人民銀行為核心、地方金融機(jī)構(gòu)為輔的征信體系，形成了包含居民與企業(yè)的基本信用數(shù)據(jù)庫(kù)。但是在我國(guó)農(nóng)村與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢及農(nóng)民信用思想意識(shí)淡薄等使得我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)，因此加快農(nóng)村金融信用體系建設(shè)，完成城市信用數(shù)據(jù)與農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的對(duì)接，將對(duì)我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能否順利與健康發(fā)展起決定性作用。

3.1.1 由政府牽頭建立農(nóng)村信用相關(guān)法律，鼓勵(lì)全社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體參與建設(shè) 通過(guò)政府號(hào)召與全民參與的形式，將市場(chǎng)中一切有關(guān)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)納入到信用系統(tǒng)中，豐富信用數(shù)據(jù)來(lái)源與資源，不斷完善征信體系。同時(shí)，建立與農(nóng)村信用發(fā)展相關(guān)聯(lián)的法律與法規(guī)，規(guī)模農(nóng)村信用行業(yè)。如整合各地資源，建立統(tǒng)一的征信評(píng)價(jià)或評(píng)級(jí)系統(tǒng)，消除目前金融機(jī)構(gòu)各立門(mén)戶的現(xiàn)象，提升信用系統(tǒng)的監(jiān)管能力。

3.1.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信用體系中的主導(dǎo)作用，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，是促進(jìn)農(nóng)民增收及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的基礎(chǔ)，因此加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，最大程度地發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的能力，將有利于農(nóng)村信用體系建設(shè)。如加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)征信工作的支持力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信用信息數(shù)據(jù)共享，降低從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用數(shù)據(jù)獲取成本。同時(shí)，加大政府其他部門(mén)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信用數(shù)據(jù)合作力度，將稅務(wù)局、郵政機(jī)構(gòu)、國(guó)家電信等政府部門(mén)的信用數(shù)據(jù)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)共享，豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)維度，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域第一線的作用[11]。

3.1.3 增加農(nóng)村信用金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，以金融產(chǎn)品帶動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè) 根據(jù)農(nóng)民信用等級(jí)，發(fā)揮農(nóng)民擁有資源而無(wú)法成為抵押物的商品作用，如土地。根據(jù)農(nóng)村不同地區(qū)的金融需求，按照信用評(píng)級(jí)方式為農(nóng)民提供一定比例的無(wú)抵押貸款，將更有利于農(nóng)村信用體系建設(shè)。

3.2 注重農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)與金融的雙重屬性，因此符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才是既要懂得一定的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，也要懂得傳統(tǒng)金融技能的復(fù)合型人才。由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人才需求的特殊性，因此可以考慮從專業(yè)高校內(nèi)部培養(yǎng)理論人才或從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部篩選出技能出眾的人才，再進(jìn)行培養(yǎng)。

3.2.1 發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才儲(chǔ)備計(jì)劃，建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)平臺(tái) 建議以農(nóng)業(yè)高等院校為核心，社會(huì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或者從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)為輔，共同建設(shè)一個(gè)既具有理論能力，也具有實(shí)踐能力的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)平臺(tái)。對(duì)于農(nóng)業(yè)高校而言，要根據(jù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)需求狀況，科學(xué)制定人才招收與培養(yǎng)計(jì)劃，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提供充足的人才儲(chǔ)備。同時(shí)，人才培養(yǎng)院校還要隨時(shí)注重市場(chǎng)變化，靈活安排并制定符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)需求與發(fā)展的人才培養(yǎng)計(jì)劃。對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和社會(huì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)而言，要發(fā)揮輔助功能，增加對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才實(shí)際操作能力的培養(yǎng)。如農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以加大與高校人才培養(yǎng)的業(yè)務(wù)合作，為高校人才提供各崗位的實(shí)習(xí)計(jì)劃，鼓勵(lì)學(xué)生學(xué)以致用。同時(shí)，對(duì)于優(yōu)秀的畢業(yè)生，畢業(yè)后可以直接到所實(shí)習(xí)的企業(yè)進(jìn)行工作。一方面，在企業(yè)實(shí)習(xí)過(guò)的畢業(yè)生熟悉企業(yè)業(yè)務(wù)流程，可以用最短時(shí)間加入到工作崗位，降低企業(yè)的成本；另一方面也可以解決高校畢業(yè)生的就業(yè)問(wèn)題。

3.2.2 注重農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部培養(yǎng)機(jī)制建立，從企業(yè)內(nèi)部挑選符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才 建議加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作聯(lián)系，建立人才相互培養(yǎng)機(jī)制。如對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，挑選金融業(yè)務(wù)突出的工作人員進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)一段時(shí)間，豐富互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，防范互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。而原來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的工作人員同樣可以到金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)基本金融知識(shí)與技能，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。另外，由于從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)往往都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融業(yè)務(wù)種類復(fù)雜繁多，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部員工的職業(yè)操守同樣重要，在企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)中要將思想教育、行業(yè)規(guī)范、制度教育與業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，努力培養(yǎng)一批具有高能力、高素質(zhì)，符合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的人才。

3.3 優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展配套政策，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度

任何一種新興行業(yè)的發(fā)展都需要國(guó)家與政府的政策支持，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。尤其是對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高、經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差的農(nóng)村地區(qū)而言，優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融配套政策與經(jīng)濟(jì)環(huán)境，加強(qiáng)政府財(cái)政補(bǔ)貼并提供發(fā)展路線，無(wú)疑將是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提與保障。但由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前仍處在發(fā)展初期，從事該行業(yè)的主體機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜，風(fēng)險(xiǎn)逐漸增多，因此加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管力度同樣重要。第一，堅(jiān)決實(shí)行對(duì)從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的稅收減免政策，制定靈活的稅收優(yōu)惠政策，最大限度激發(fā)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的積極性與主動(dòng)性。如根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，適當(dāng)減少或免除農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的營(yíng)業(yè)稅，降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)，將優(yōu)惠或減免的資金用于企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，又或?qū)哂袆?chuàng)新能力的企業(yè)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，更好地發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)[12]。第二，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管試點(diǎn)，待成熟后再向全國(guó)推廣，進(jìn)而形成我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系。鑒于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，即使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)也是局部性的小范圍風(fēng)險(xiǎn)，不易擴(kuò)散。因此，建議農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式不宜與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管相似，須要當(dāng)?shù)卣l(fā)揮對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管、處置與防范職能，進(jìn)而建成中央、地方相結(jié)合的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管格局。第三，加快建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的步伐，作為我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)。建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的優(yōu)勢(shì)在于，協(xié)會(huì)相對(duì)于中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言更接地氣，對(duì)每個(gè)地方的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r與問(wèn)題較了解，待有問(wèn)題發(fā)生時(shí)可以及時(shí)向上級(jí)監(jiān)管部門(mén)匯報(bào)，起到行業(yè)監(jiān)管的橋梁作用。

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