四年觀察：互聯網金融的幸福感是怎樣煉成的？

文／李虹含

（本文作者系中南財經政法大學產業升級與區域金融湖北省協同創新中心研究員）

幸福感已成為互聯網金融的又一核心競爭力。

中國社會科學院金融研究所投融資研究中心、中南財經政法大學產業升級與區域金融湖北省協同創新中心與愛錢進近日發布的《2018年中國投資者幸福感調查報告》（以下簡稱《報告》）顯示，中國投資者幸福感在各大投資領域有著較大的差異。

其中，幸福比例最高的是互聯網金融投資人群，占比為70.51%；其后依次是銀行理財的46.53%、信托的37.64%、基金的33.61%、保險的26.35%和股票的22.75%。

《報告》指出，互聯網金融的迅猛發展，不僅填補了傳統金融行業的諸多空白，提供了無數普通人可享受均等投資的機會，與此同時，互聯網金融投資幸福感對國民幸福感指數的影響逐漸增大。

值得一提的是，2015年時，互聯網金融給人的印象還是“亂象”和“野蠻生長”。彼時，“平臺失聯”、“老板跑路”被認為是如影相隨。短短4年不到的時間里，互聯網金融何以發生質的蛻變？互聯網金融的幸福感又是怎樣煉成的？

從野蠻生長到規范發展

在最初的幾年里，互聯網金融公司的發展可謂是“八仙過海、各顯神通”，稱之為“野蠻生長”絲毫不為過。

彼時，監管層對新事物采取“先行先試”的態度，用戶們也對新事物充滿了好奇，兩者因素疊加，讓互聯網金融成為“冒險家”的樂園。

就是在這種野蠻生長的背景下，互聯網金融亂象頻生。2015年4月的一份數據很有代表性。截至當年4月底，P2P網貸行業累計平臺數量2421家，其中問題平臺累計達602家，而4月份當月的問題平臺為52家。

到了2015年7月，央行等十部委聯合發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。這個被業內稱為“基本法”指導意見的出現，標志著互聯網金融正式告別多年來的“野蠻生長”時代，進入到規范發展階段。

大浪淘沙，一些合規發展的平臺脫穎而出，這其中尤以愛錢進等一批互金企業的表現值得大家關注和借鑒。愛錢進上線于2014年5月，從成立之初便堅持“小額分散”的服務原則，并積極響應資金存管的要求，在2017年1月上線與華夏銀行北京分行合作的資金存管系統，以推進互聯網金融合規化進程。隨后，愛錢進還通過加入中國互聯網金融協會等方式不斷提升合規能力，構建自身的合規業務壁壘。

逐漸規范的行業監管和互聯網金融平臺的自律發展，讓互聯網金融變得更加規范、高效，亦贏得消費者信賴。在合規發展成為行業主旋律的大背景下，互聯網金融投資者幸福感較高也就成了順利成章之事。

如《報告》所言，互聯網金融投資者幸福感較高，主要歸功于互聯網金融的低門檻、高效率、穩收益以及優質服務帶來的滿足感。

各大平臺戰略性布局用戶“幸福感”

如果說“合規”是互聯網金融用戶“幸福感”的根本，各類平臺在用戶“幸福感”上的戰略布局則是最直接的催化劑。

近些年，無論是商業銀行還是互聯網金融企業都開始將金融科技作為自己業務發展的重心。

以愛錢進為例，依托動態風控系統“FinUp云圖”和自動建模機器人水滴（Water Drop），愛錢進已經將人工智能技術應用于風控、運營、營銷、客戶服務等多個環節，源源不斷地為用戶提供更加安全、靠譜、貼心的互聯網金融信息服務。

愛錢進CEO蔡園竹認為，“通過全面布局人工智能與大數據，愛錢進能滿足更多用戶的真實需求，并幫助用戶打造簡單幸福的投資生活方式。”

比較有意思的，還有愛錢進在財商教育上的布局。其自主策劃的財商教育漫畫《小進說財》，打通了多類生活場景，從根本上提升了用戶財富管理意識，幫助其養成良好的投資方式。這也是愛錢進在用戶幸福感打造上的一大差異化布局。

從互聯網金融行業的角度來看，不僅僅是愛錢進，還有許多互金平臺也在各個層面著意提高投資者的幸福感。有趣的是，《報告》當中讓投資者感到幸福的平臺排名前三的愛錢進、宜人貸、人人貸都有許多關于財商教育的布局，除了網站投資者信息的定期披露之外。宜人貸推出了財富文庫、宜人問答系列板塊，為投資者提高自身幸福感創造自我覺醒的新渠道，在“授人以魚”的同時也“授人以漁”，讓投資者掌握終身理財、幸福收益的時尚理念。

《報告》也驗證了上述探索的成功性，從調查結果看，愛錢進和陸金所用戶更注重平臺的安全性、其次是投資回報、增值服務、產品豐富性等；大部分其他平臺的用戶則更加注重收益，其次才是安全性、服務等。相比其他平臺，愛錢進用戶更加注重財商教育，財商教育也由此成為愛錢進的差異化競爭力。

整體來看，互聯網金融合規發展的這四年，是中國投資者幸福感持續提升的四年。四年中，互聯網金融投資者的收益更加穩健、投資安全系數不斷增強、互聯網理財意識不斷上升……這些不斷變化、改進的點點滴滴，最終使互聯網金融投資者越來越幸福。

我們也有理由相信，互聯網金融必將成為“人們對美好生活的向往”的一個重要組成部分。