數字金融反欺詐是一場持久戰

文／本刊記者 陳 杰

電話詐騙、支付詐騙、各種賬戶被盜……相信在這個已經移動互聯化社會里，普通大眾或多或少的都會碰到過，而如果涉及到金融業務，中招者損失就大了。

如何預防？普通大眾除了自己注意外，話語權似乎并不大，更多的需要行業機構以政府相關部的關注和重視。

無所不在的威脅

在數字技術支撐下的當下，金融市場的體量和發展潛力正被逐步放大，而其暴露出的風險隱患也與日俱增，欺詐現象層出不窮。與此同時，數字金融欺詐手段由之前較為簡單的盜號、盜刷演變為現在的借助大數據等前沿技術，從撒網式向精準化轉變，并疊加傳銷、兼職賺錢、網購退款、金融理財、虛擬貨幣等更為復雜多樣的手法。

然而，傳統反欺詐手段維度單一、效率低下、范圍受限，難以應對新型的欺詐手段。

日前發布的《數字金融反欺詐白皮書》顯示，與傳統的詐騙相比，數字金融詐騙往往是有組織，成規模的，他們分工明確、合作緊密、協同作案，形成一條完整的犯罪產業鏈。數字金融欺詐手段表現出專業化、產業化、隱蔽化、場景化的特征。

此消彼漲之下，數字金融的風控環節普遍面臨較大壓力。

據國家互聯網金融安全技術專家委員會數據顯示，截至2018年4月，其互聯網金融風險分析技術平臺發現了21624個存在異常的互聯網金融網站和1362個互聯網金融網站漏洞。

當今的金融欺詐主要來自于“網絡黑產”，而這一產業正在往技術化、產業化、國際聯網方向發展。中國互聯網協會《中國網民權益保護調查報告2016》顯示，網絡“黑產”直接從業者超過40萬人；算上“黑產”上下游人員160萬人；游離在市場上的身份證約1000萬張。

數據顯示，僅2017年，網絡欺詐導致的損失已達到我國GDP的0.63%，損失估計高達4687.2億元。而已有互聯網金融公司被“羊毛黨”薅到倒閉。

“這條產業鏈主要包括開發制作、批發零售、詐騙實施、洗錢銷贓四大環節，進而又細分為軟件開發、硬件制作、網絡黑客、釣魚零售、域名販子、個信批發、銀行卡販子、電話卡販子、身份證販子、電話詐騙、短信群發、在線推廣、現金取現、電商平臺購物、黃賭毒網站等具體分工。”京東金融研究院院長孟昭莉表示，針對金融領域的反欺詐技術需要不斷革新，既要精準打擊存在的風險，也要執棋先行，才能做到防患于未然。

反騙要重注技術手段

在欺詐團伙產業化、規模化，且廣泛使用大數據、人工智能等前沿技術的今天，反欺詐技術能力直接影響著數字金融反欺詐的實際效果。從技術的運用層級和著力點來看，數字金融反欺詐技術手段可分為數據采集、數據分析、決策引擎等類型。

中國刑事警察學院網絡犯罪偵查系主任秦玉海認為，從實踐經驗來看，反欺詐之戰不是某一種技術或方法的單打獨斗，而且一場集數據、技術和機制于一體的綜合防御戰，數據是反欺詐體系建設的核心和前提，技術是打贏反欺詐之戰的重要支撐，機制是優化反欺詐效果、提升反欺詐能力的重要保障。

秦玉海認為，數據獲得是反欺詐體系建立的根本前提，強化對數據使用的安全保護、加強信息披露，是反欺詐體系發展完善的當務之急。技術是支撐，一方面需要不斷優化反欺詐模型和系統構建，綜合運用多種技術手段對欺詐行為進行精準打擊；另一方面，要將先進的技術在行業內共享，優秀企業的技術輸出值得鼓勵。而機制則是保障，首先應構建由監管部門、行業協會、金融機構、科技企業共同參與的反欺詐聯盟，建立數據、技術、人才等方面的合作交流機制，其實是要加強行業層面對消費者的權益保護，可以聯合建立客戶權益保護中心，建立行業風險緩釋與互助機制。

誠然，數字金融反欺詐是一場持久戰，不可能畢其功于一役，只有在技術的不斷迭代中實現自身的動態優化，才有可能取得真正意義上的勝利。

中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心楊東表示，反欺詐方式必須從孤軍奮戰走向聯合打擊。反欺詐不僅僅是針對既已發生的詐騙行為，事前做好防止工作，防患于未然、打擊于無形才是上上之選。