數(shù)字金融反欺詐是一場持久戰(zhàn)

文／本刊記者 陳 杰

電話詐騙、支付詐騙、各種賬戶被盜……相信在這個(gè)已經(jīng)移動(dòng)互聯(lián)化社會(huì)里，普通大眾或多或少的都會(huì)碰到過，而如果涉及到金融業(yè)務(wù)，中招者損失就大了。

如何預(yù)防？普通大眾除了自己注意外，話語權(quán)似乎并不大，更多的需要行業(yè)機(jī)構(gòu)以政府相關(guān)部的關(guān)注和重視。

無所不在的威脅

在數(shù)字技術(shù)支撐下的當(dāng)下，金融市場的體量和發(fā)展?jié)摿φ恢鸩椒糯螅浔┞冻龅娘L(fēng)險(xiǎn)隱患也與日俱增，欺詐現(xiàn)象層出不窮。與此同時(shí)，數(shù)字金融欺詐手段由之前較為簡單的盜號(hào)、盜刷演變?yōu)楝F(xiàn)在的借助大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，從撒網(wǎng)式向精準(zhǔn)化轉(zhuǎn)變，并疊加傳銷、兼職賺錢、網(wǎng)購?fù)丝睢⒔鹑诶碡?cái)、虛擬貨幣等更為復(fù)雜多樣的手法。

然而，傳統(tǒng)反欺詐手段維度單一、效率低下、范圍受限，難以應(yīng)對新型的欺詐手段。

日前發(fā)布的《數(shù)字金融反欺詐白皮書》顯示，與傳統(tǒng)的詐騙相比，數(shù)字金融詐騙往往是有組織，成規(guī)模的，他們分工明確、合作緊密、協(xié)同作案，形成一條完整的犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。數(shù)字金融欺詐手段表現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、隱蔽化、場景化的特征。

此消彼漲之下，數(shù)字金融的風(fēng)控環(huán)節(jié)普遍面臨較大壓力。

據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年4月，其互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)了21624個(gè)存在異常的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和1362個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站漏洞。

當(dāng)今的金融欺詐主要來自于“網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)”，而這一產(chǎn)業(yè)正在往技術(shù)化、產(chǎn)業(yè)化、國際聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)《中國網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告2016》顯示，網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”直接從業(yè)者超過40萬人；算上“黑產(chǎn)”上下游人員160萬人；游離在市場上的身份證約1000萬張。

數(shù)據(jù)顯示，僅2017年，網(wǎng)絡(luò)欺詐導(dǎo)致的損失已達(dá)到我國GDP的0.63%，損失估計(jì)高達(dá)4687.2億元。而已有互聯(lián)網(wǎng)金融公司被“羊毛黨”薅到倒閉。

“這條產(chǎn)業(yè)鏈主要包括開發(fā)制作、批發(fā)零售、詐騙實(shí)施、洗錢銷贓四大環(huán)節(jié)，進(jìn)而又細(xì)分為軟件開發(fā)、硬件制作、網(wǎng)絡(luò)黑客、釣魚零售、域名販子、個(gè)信批發(fā)、銀行卡販子、電話卡販子、身份證販子、電話詐騙、短信群發(fā)、在線推廣、現(xiàn)金取現(xiàn)、電商平臺(tái)購物、黃賭毒網(wǎng)站等具體分工。”京東金融研究院院長孟昭莉表示，針對金融領(lǐng)域的反欺詐技術(shù)需要不斷革新，既要精準(zhǔn)打擊存在的風(fēng)險(xiǎn)，也要執(zhí)棋先行，才能做到防患于未然。

反騙要重注技術(shù)手段

在欺詐團(tuán)伙產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化，且廣泛使用大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)的今天，反欺詐技術(shù)能力直接影響著數(shù)字金融反欺詐的實(shí)際效果。從技術(shù)的運(yùn)用層級(jí)和著力點(diǎn)來看，數(shù)字金融反欺詐技術(shù)手段可分為數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、決策引擎等類型。

中國刑事警察學(xué)院網(wǎng)絡(luò)犯罪偵查系主任秦玉海認(rèn)為，從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，反欺詐之戰(zhàn)不是某一種技術(shù)或方法的單打獨(dú)斗，而且一場集數(shù)據(jù)、技術(shù)和機(jī)制于一體的綜合防御戰(zhàn)，數(shù)據(jù)是反欺詐體系建設(shè)的核心和前提，技術(shù)是打贏反欺詐之戰(zhàn)的重要支撐，機(jī)制是優(yōu)化反欺詐效果、提升反欺詐能力的重要保障。

秦玉海認(rèn)為，數(shù)據(jù)獲得是反欺詐體系建立的根本前提，強(qiáng)化對數(shù)據(jù)使用的安全保護(hù)、加強(qiáng)信息披露，是反欺詐體系發(fā)展完善的當(dāng)務(wù)之急。技術(shù)是支撐，一方面需要不斷優(yōu)化反欺詐模型和系統(tǒng)構(gòu)建，綜合運(yùn)用多種技術(shù)手段對欺詐行為進(jìn)行精準(zhǔn)打擊；另一方面，要將先進(jìn)的技術(shù)在行業(yè)內(nèi)共享，優(yōu)秀企業(yè)的技術(shù)輸出值得鼓勵(lì)。而機(jī)制則是保障，首先應(yīng)構(gòu)建由監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)共同參與的反欺詐聯(lián)盟，建立數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才等方面的合作交流機(jī)制，其實(shí)是要加強(qiáng)行業(yè)層面對消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，可以聯(lián)合建立客戶權(quán)益保護(hù)中心，建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)緩釋與互助機(jī)制。

誠然，數(shù)字金融反欺詐是一場持久戰(zhàn)，不可能畢其功于一役，只有在技術(shù)的不斷迭代中實(shí)現(xiàn)自身的動(dòng)態(tài)優(yōu)化，才有可能取得真正意義上的勝利。

中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心楊東表示，反欺詐方式必須從孤軍奮戰(zhàn)走向聯(lián)合打擊。反欺詐不僅僅是針對既已發(fā)生的詐騙行為，事前做好防止工作，防患于未然、打擊于無形才是上上之選。