互聯網金融發展面臨的問題和政策建議

孫笛雅

（吉林財經大學，吉林 長春 130117）

一、引言

互聯網金融是金融和互聯網技術的結合，從上世紀九十年代中后期，我國在互聯網金融方面迅速發展，至今已經經歷了二十余年的時間，互聯網金融逐漸的成熟。但是在發展的同時，也面臨著諸多的問題，這些問題的存在是阻礙互聯網金融健康發展的重要因素，通過從理論層面對其探究，就有助于互聯網金融發展問題的解決。

二、互聯網金融的模式類型以及發展優勢

（一）互聯網金融的模式類型

互聯網金融的發展過程中形成了多種模式，其中互聯網支付是比較重要的，也是當前比較流行的金融模式。這一模式是對手機以及計算機等設備的應用，以互聯網支付平臺為基礎實現支付以及結算等行為?；ヂ摼W支付最根本的宗旨就是為社會提供小額快捷等小微支付服務。

再者，互聯網金融模式當中網貸也是重要模式組成，這一模式的覆蓋面廣，網貸包含個體網絡借貸和網絡小額貸款。從個體網絡借貸的特點來看，主要體現在借貸投資門檻低，收益比較可觀，借貸投資風險小[1]。而網絡小額貸款的特點主要體現在能結合資金需求量身定制，貸款以及還款流程是全流程線上完成。

（二）互聯網金融的發展優勢

互聯網金融之所以能夠在短時間內得以迅速發展，正是其自身的優勢比較突出，體現在效率高優勢上，互聯網金融業務是通過計算機技術應用處理操作的，完成標準化的處理目標。業務處理效率比較高，用戶的體驗也比較好，在數據挖掘以及分析下，并引入風險分析以及資信調查模型等，能最大化的提高業務的效率。

互聯網金融優勢還體現在成本低層面。在互聯網金融的模式下，資金供求雙方主要是通過網絡平臺進行信息甄別匹配等系列操作的，金融機構避免了營業網點資金的投入，消費者也能在開放透明平臺找到屬于自己的金融產品，這樣就能對信息不對稱的程度大大降低，對于雙方來說交易的成本相對比較低[2]。

另外，互聯網金融的優勢還體現在覆蓋面廣層面，由于金融服務更為直接，有著廣泛的客戶基礎，所以發展的速度就比較快?；ヂ摼W金融客戶是通過小微企業為主，這樣就覆蓋了部分傳統金融業金融服務盲區，這對資源的優化配置就發揮了積極作用，能大大促進經濟的良好發展。

三、互聯網金融發展問題和政策建議

（一）互聯網金融發展問題

互聯網金融的發展在給人們帶來便利的同時，也面臨著諸多發展問題，主要有以下幾個層面：

其一，法律體系不完善。互聯網金融近些年發展的速度比較迅速，但是與之相對應的法律體系的建設沒有及時跟上，這就很難保障互聯網金融的健康發展。我國在互聯網金融的發展方面缺乏專門的立法，對于互聯網金融的業務法規制定沒有及時跟進[3]。傳統的銀行法以及保險法等相關的法律，主要是針對傳統金融來制定的，在互聯網金融領域的運用就有著諸多的不適，法律體系不完善就會造成交易主體權利義務不明確，很容易造成金融風險。

其二，市場環境有待完善?；ヂ摼W金融領域的迅速發展過程中，在整體的環境方面沒有完善建立，個人信用信息濫用的問題比較突出。金融行業在實際的發展中不充分，以及金融業開放程度不夠等，這些都給互聯網金融的發展帶來諸多的不確定性。互聯網金融在對系統中數據挖掘分析，獲得個人信息，通過獲得的信息評級，這樣的做法的合法性受到質疑。個人信息挖掘后濫用的問題也比較突出，保護個人信息安全就愈來愈成為社會熱點話題。

其三，互聯網金融監管力度薄弱?；ヂ摼W金融發展中加強監管是保障其良好發展的基礎，但是從實際的監管現狀能看到，監管體系的不完善，以及監管工作不到位，監管人員沒有履行好自己的職責，這些都不利于互聯網金融的良好發展[4]。

（二）互聯網金融發展政策建議

互聯網金融良好發展，需要從多方面進行加強控制，筆者就其發展提出幾點建議：

其一，盡快完善互聯網金融專門法律。為保障互聯網金融的健康發展，就要從法律角度考慮，尤其是處在當前依法治國的發展時期，法律制度體系的建設是保障社會經濟和諧穩定發展的基礎。針對互聯網金融領域的發展缺乏針對性法律的問題，要積極的應對，相關部門對互聯網金融的發展盡快立法，制定系列的保障體系，明確互聯網金融業務規范標準。明確行業規范，組織成立行業協會等，通過從法律層面進行加強，就能有助于互聯網金融的良好發展。

其二，注重市場風險防范?；ヂ摼W金融的良好發展，要從實際的需要出發，做好市場風險防范的工作，建立完善的社會信用體系，從整體上提高個人資信狀況的透明化，保障客戶自信審核的準確性[5]?；ヂ摼W金融消費保護教育工作要深入的開展，針對性的對目標群體加強教育，做好自我保護的工作，提高自身的風險意識，避免出現資金挪用以及洗錢等違法行為。將信息披露的程度要能進一步的提升，保障互聯網金融交易市場的可信性。

其三，加強互聯網金融監管。保障互聯網金融的良好發展，就要從監管方面進行強化，要能和當前互聯網金融發展現狀緊密結合起來，明確監管的任務，設立專門的互聯網金融監管機構，明確監管人員的工作職責。通過加強互聯網金融的監管力度，提高監管的水平，就能促進互聯網金融領域的良好發展。

四、結語

總而言之，互聯網金融的進一步發展過程中，需要從多角度考慮，將發展當中的問題及時性的解決。此次對互聯網金融的發展的探究，從理論層面進行了闡述分析，提出了幾點應對問題的措施，希望能為實際發展問題的解決起到一定啟示作用。