城鎮化背景下河南省農村金融存在的問題及解決對策

王銘利

（河南大學經濟學院，河南 開封 475000）

一、河南省農村金融發展現狀分析

近年來，隨著城鎮化步伐的不斷加快，農村的發展問題受到了黨中央高度的重視。作為“三農”大省，河南省農村金融服務不斷優化，農民的融資渠道更加廣泛，有力地促進了河南省農村經濟的發展。據統計資料顯示，截止到2017年4月，全省銀行業涉農貸款余額已達1.57萬億，位于中部六省首位，在全國也名列前茅，充分說明河南省農村金融在規模上得到快速發展。除此之外，河南省農村金融還出現了一些新特點。

（一）傳統農村金融機構改革步伐不斷加快

隨著國有大型商業銀行逐步退出農村金融市場，信用社成為河南省農村金融服務的主力軍。但信用社存在歷史包袱重、資產質量差、管理落后等問題，河南省政府從2015年出臺農商行組建三年工作專項方案以來，截止到2017年底，全省完成改制和達到農商行組建標準的市縣聯社共計119家，占機構總數的86%。洛陽、開封實現農商行全覆蓋，鄭州、許昌、三門峽、鶴壁、安陽等市的改革工作也接近全面完成。通過改革，農商行股本得到充實、股權結構優化、優秀股東參與到法人治理，進一步增強了對農服務的實力。

（二）出現了一批新型農村金融機構，擴大了農村金融服務的覆蓋面

隨著政策的大力支持，一些新型的農村金融機構如村鎮銀行、小額貸款公司日益發展起來，逐步分布到我省各個鄉鎮，使偏遠地區基礎金融服務得到了全面覆蓋。

（三）金融產品的推廣比如保險產品和期貨，使農民切實感受到了好處

其中農業保險給予了農民以充分的保障，在受到自然災害時，不至于一敗涂地。另外一方面隨著農產品進入到期貨市場，農民通過在期貨市場可以對沖現貨市場的風險。通過這種對沖平倉，期貨和現貨的優勢互補，有效降低了農產品的風險。我省農民積極利用現代金融服務已初見成效。

二、河南省農村金融存在的問題分析

河南省作為“三農”大省，一直以來都面臨著金融資源稀缺性的約束，這給本省農村經濟的發展帶來了許多的挑戰和問題，這些問題主要包括：

（一）農村金融服務機構較少，功能不全

首先，農村商業銀行等農村金融機構只有簡單的存儲功能，不能滿足人們對金融產品的需求。其次，農民貸款的門檻較高，難度較大。最后，金融機構將吸收的大量的資金投入其他市場，對農村經濟發展的貢獻較小。

（二）農村金融服務機構出現了一家獨大的現象，主要是以農村信用社為主

由于缺乏競爭，農村金融機構普遍缺乏前進的動力，管理水平和經營效率低下。

（三）農村信貸市場出現抵押品不足的情況，影響了信貸投放

首先，我國實行的是國家土地歸集體所有，個人沒有權利抵押。其次，農民所擁有的住房流動性非常差，價值較低，并且變現時間較長。最后，商業銀行追求的是利潤最大化，在風險失控，抵押品不足的時候，銀行為降低自身的風險而減少對農民的貸款，因此農民失去了主要的資金來源。

（四）農村金融風險缺乏有效的防范措施

農業生產投入大，周期長，再加上河南省仍然屬于一家一戶分散經營模式，使農業生產風險巨大，至今未有良好的手段解決。

（五）農村金融服務缺乏創新

首先政府的大力干預和對地方金融機構的過度保護，破壞了農村金融市場公平和秩序，使金融創新缺乏外部環境。其次，隨著傳統金融機構逐步退出農村市場，農村金融機構單一，形成了農村信用社一家獨大的現象，競爭不充分使創新主體失去了創新的動力。第三，金融創新主要面對廣大城鎮居民，適于農村環境的很少，這些金融產品不能夠滿足農村金融市場的需求，而且手續繁雜，不易理解，限制了農村金融創新發展。

（六）作為農村金融領域的主體農村信用社（農商行）仍然存在產權關系不明晰、缺乏有效的外部監督機制和內部管理制度不健全的問題

這些問題都阻礙了河南省農村金融服務的進一步發展。

三、關于河南省農村金融發展的建議

第一，在普惠金融理念的指引下，農村金融機構要加大改革的力度，轉變傳統的依靠存款和貸款之間的差額來盈利的模式，提供多元化的服務，滿足農戶多層次的需求。

第二，解決農村問題的關鍵是轉變經濟增長方式。河南省是“三農”大省，典型的城鄉二元化發展格局，城鄉之間的巨大差距是農村金融服務滯后的根源。增加農村金融資源供給根本還在于要轉變農村經濟的發展方式，實現城鄉統籌發展，使城鄉融為一體，是優化金融資源配置的根本出路。

第三，加快發展農村產權交易市場，解決農民貸款難、擔保難的問題。為了解決抵押品不足的問題，需要不斷擴大擔保物的范圍。政府可以突破房產和土地經營權的限制，將這些價值化，并推進農村產權交易市場發展，保證擔保物的流通性。

第四，加強對風險的防范，健全農業保險、期貨等金融服務市場。首先，應制訂政策降低農民保費支出，如無自然災害發生，保費支出不至于造成家庭負擔。若發生了自然災害，農民通過獲得保險的賠付可以獲得充足的資金迅速恢復生產，順利度過難關。其次，應充分利用農產品期貨的降低農產品風險，關鍵是培育代表農民利益的市場主體并加強對農民的宣傳教育。

第五，加快金融創新。首先應該發揮市場的積極作用，搞清楚市場和政府之間的關系，讓市場發揮決定性的作用，通過引入多種主體打破農村金融一家獨大的現狀。其次，所推出的金融產品要適合我省農村金融現實需求，要進行充分的市場調查，擴大新型產品的市場認可度，為新產品的發展提供充足的發展空間。

第六，加強監管。主要分為外部監管和內部管理，首先，政府應該劃分金融監管的職責和落實風險處置的責任，使各機構職能明確，在出問題的時候不會相互推卸責任，最后不了了之，受傷害的還是農民。其次，強化內部管理人員的職業道德教育，積極主動的提高工作效率，明確自身的責任，為農村中小金融機構的發展創造良好的環境。