我國移動支付發展現狀及對策建議

景興瀧 中國人民銀行靈臺縣支行

一、我國移動支付發展現狀

移動支付就是消費者使用移動終端比如手機對所購買的商品或服務進行支付的一種方式。在社會飛速發展的今天，移動支付更加方便、快捷、智能，省去了支付的時間、人力等成本，備受消費者青睞。

我國移動支付起步較晚但發展迅速，2017年我國移動支付規模高達202.9萬億元，較上年增長28.8%，在業務比重方面，2014年移動支付業務金額占網絡支付總業務的比重為33.3%，而2017年已達到78.5%，2018年第一季度，經常使用第三方移動支付的中國受訪網民占比高達61.3%，移動支付業務比重逐年提高,現如今，從大型商品交易到超市飯店，移動支付無處不在，將成為新興的主流支付方式。

二、我國移動支付存在的問題

（一）安全性問題

移動支付在給消費者帶來快捷的服務的同時，也存在信息泄露、資金損失等安全隱患，部分APP會過度收集用戶信息，非法牟利，帶來風險；釣魚網站、木馬病毒、惡意程序可以隱藏在不正規的二維碼之中，客戶也無法鑒別其真偽，通過掃描下載造成經濟損失；如果支付驗證方式僅僅為短信驗證，手機遺失或被盜時，資金同樣面臨威脅。

（二）產業鏈協調問題

移動支付產業鏈較為復雜，橫跨金融行業，互聯網企業、手機制造商和移動運營商等多個行業，各個參與者都以自己的利益為重，無序競爭，沒有形成一套機制保證各方利益和權責劃分清晰合理，出現沖突時難以協調，不利于行業的長久發展。且各支付機構的商業模式與運營模式也不相同，技術不兼容，不利于移動支付的普及。

（三）消費習慣問題

由于國人有著根深蒂固的現金消費觀念，出于對財產安全的擔憂，面對“看不見，摸不著”的虛擬貨幣，更傾向使用實物貨幣，在中老年人和農戶尤為明顯，并且，移動支付的主要載體是智能手機，使用群體主要是年輕人，中老年人和農戶對移動支付業務也不太了解，需求缺乏阻礙了移動支付的發展。

（四）法律政策問題

移動支付行業配套的法律法規明顯滯后，雖然目前國內已有《網絡支付管理辦法》、《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》等，整體而言，出臺的法律法規文件都缺乏系統性，雖然規定的范圍很廣，但在細節規定上太模糊，許多方面存在空白，不具操作性，如在對電子支付用戶權益保護方面沒有明確的法律依據，用戶的利益無法得到保護，一旦資金出現風險，無法依照法律法規尋求相關部門的幫助。

（五）行業監管與規范問題

移動支付發展迅猛，行業監管問題突出。針對移動支付創新，人民銀行聯合多部門出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，初步確立了行業的監管體系。但《意見》各部門的具體職責分工尚未明確、協調配合機制，多頭監管和監管缺失現象較嚴重；移動支付行業目前沒有統一的行業標準，在機構的準入、交易資金安全、用戶賬戶安全、內控管理等方面沒有明確規范。由于涉及的行業復雜，每個制定規范的部門側重點和對標準的理解都各執己見，意見無法統一。

三、我國移動支付發展的對策與建議

（一）加強安全保障，提升安全系數

在運營商方面，應當大力推進實名制，保證終端用戶實名真實；在用戶信息保密方面，加強網絡防火墻建設，完善移動網絡安全機制，修復系統漏洞，防止用戶信息泄露；在支付環節方面，加強對加密技術的研發，完善認證方式，另外，要加大支付安全的宣傳，普及安全知識，增強用戶的安全意識，保障財產安全。

（二）增強行業協調合作，優化配置

銀行、互聯網企業、運營商是移動支付產業鏈的重要組成，彼此之間既獨立又互相依存，不能一味只追求自身利益而損害另一方利益。應當積極商議協調，加強合作，取長補短，優化資源配置，達到共贏，促進移動支付長久發展。應使用一種標準化的技術來規范移動支付業務行業，促進移動支付的技術兼容，更好地普及移動支付。

（三）加大宣傳優惠力度、開發特色產品，培養用戶的消費習慣

企業可以加大宣傳力度、采取滿減、打折等多種優惠形式來吸引消費者使用移動支付App，應開發多樣化的特色產品來滿足不同消費者的各種需求；通過使用移動支付在菜市場進行支付、消費日常生活用品、管理個人養老金的方式吸引中老年群體等等，也要加大支付的安全性宣傳，提升消費者對移動支付的理解和信任。

（四）完善法律法規

移動支付積累了大量的用戶，他們的利益至關重要，完善的法律有利于保證支付的安全，為移動支付過程中的糾紛提供解決方案，保障用戶的利益，吸引更多消費者。政府要加快落實立法工作，借鑒發達國家相關的移動支付法律，并結合實際，加以完善創新，制定出符合我國實情的法律法規，為移動支付業務的健康發展保駕護航。

（五）完善監管制度，制定行業規范

各個監管部門應該明確各自的職責范圍，建立合理完整的監管結構，解決監管缺失和交叉監管的問題，對移動支付市場準入、資金清算等環節進行監管。由人民銀行發揮牽頭作用，與相關部門在在政策制定 、風險防范應對、信息共享等方面統一認識和行動，嚴厲打擊違法違規行為，維護市場秩序，保障移動支付市場規范運行。成立行業自律管理協會，負責移動支付交易協調事務，達到行政監管與行業自律的有機結合，雙管齊下促進行業健康發展。

我國的移動支付產業前景看好，但仍然存在著很多問題，政府和有關部門應當重視并解決這些問題，鼓勵和支持移動支付的創新，促進行業的發展。