農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在問(wèn)題及對(duì)策分析

李 麗

（甘肅省武威市金融服務(wù)中心，甘肅 武威 733000）

一、引言

一直以來(lái)，農(nóng)業(yè)都作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)而備受關(guān)注。十九大以來(lái)，政府也相繼出臺(tái)了一系類惠農(nóng)政策來(lái)加快農(nóng)業(yè)發(fā)展，而同其他產(chǎn)業(yè)一樣，農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展也離不開資金的強(qiáng)大支撐。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定金融發(fā)達(dá)程度，而農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)效助推器。當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總體上保持著健康穩(wěn)定的發(fā)展，但是依舊存在很多亟待解決的問(wèn)題，我國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶的資金上的需求很難通過(guò)銀行等正規(guī)渠道解決，很多時(shí)候農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不但無(wú)法從外界取得金融資金上的支持，反而成為城市資金的供給者。從西部一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村來(lái)看，由于金融支持不到位、資金供給不及時(shí)以及資本成本較高等制約因素，金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)明顯落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于金融的需求，因此現(xiàn)階段我們?cè)谡J(rèn)清農(nóng)村金融存在問(wèn)題的同事，還要采取有效的措施來(lái)改善加大農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)力度，完善農(nóng)村各項(xiàng)金融政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速得發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）金融支持種類單一，貸款門檻較高,貸款率偏低

近年來(lái)隨著我國(guó)居民生活水平逐漸提高，農(nóng)產(chǎn)品成本也隨之上漲，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格卻持續(xù)走低，導(dǎo)致惠農(nóng)貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，因此我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在資金利息低、風(fēng)險(xiǎn)高的的特點(diǎn)，這在一方面嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展的動(dòng)力，另一方面農(nóng)戶貸款時(shí)因?yàn)橘J款門檻條件太高而無(wú)法滿足金融機(jī)構(gòu)要求從而導(dǎo)致無(wú)法獲得資金支持，久而久之農(nóng)村金融市場(chǎng)就會(huì)變得不活躍，信貸資金也逐漸流失的現(xiàn)象。

（二）缺乏完善的金融體系支持，金融支持力度不足

伴隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速大規(guī)模的發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需要的金融資金也加速上升，但是目前實(shí)際情況是農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重滯后，金融體系還未健全完善。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量在逐年增加，但是對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的扶持力度卻并高，短期資金投入較多而長(zhǎng)期資本投入支持較少，這也導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏可持續(xù)性，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的節(jié)奏。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完備，農(nóng)村信用環(huán)境薄弱

農(nóng)業(yè)貸款過(guò)程中通常缺乏必要的擔(dān)保，長(zhǎng)此以往農(nóng)戶貸款難度也隨之加大，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)資金使用的條件也變得越來(lái)越苛刻，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意放款、農(nóng)戶貸款難的局面。一方面農(nóng)村信用環(huán)境惡化，賴賬欠債的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，其次是農(nóng)戶能提供的擔(dān)保資產(chǎn)非常少，除了農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)外，如果沒(méi)有其他產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法投放資金支持發(fā)展。盡管金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)推出了一系列支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的小額小微貸款項(xiàng)目，但是成效并不顯著。

三、農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)功能

為改善農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀問(wèn)題，地方要積極推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革工作，創(chuàng)新性得開發(fā)更符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的金融產(chǎn)品，建立健全農(nóng)村信用貸款程序，增加針對(duì)農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品種類，提高投資資金的使用效率及收益率，同時(shí)還要培養(yǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)人才，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，保證農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。逐步提升農(nóng)村金融從業(yè)人員綜合素養(yǎng)，面向農(nóng)戶宣揚(yáng)安全借貸、誠(chéng)信借貸意識(shí)，讓金融更好得服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)貸款，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)金融支持的政策法規(guī)，從而推進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)。

(二)改善提升農(nóng)村的信用環(huán)境，建立健全農(nóng)村擔(dān)保體系

一方面可以借鑒發(fā)達(dá)省份的經(jīng)驗(yàn)做法，由政府牽頭出資成立政府性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或者政府給予商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)一定稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)，帶動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展。同時(shí)可以借鑒多地出臺(tái)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，構(gòu)建農(nóng)村多層次擔(dān)保體系，政府出資設(shè)立貸款擔(dān)保專項(xiàng)基金，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款提供充分地資金擔(dān)保。另一方面還要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展提升農(nóng)村金融發(fā)展的軟實(shí)力，適當(dāng)?shù)靥峁┒愂諆?yōu)惠等政策來(lái)吸引域外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金投入，加大信用體系宣傳力度，提高農(nóng)民的信用意識(shí)，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境。

（三）鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)造良好農(nóng)村金融發(fā)展氛圍

一方面通過(guò)政策性引導(dǎo)鼓勵(lì)當(dāng)?shù)匕l(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展壯大地方行金融機(jī)構(gòu)，增加對(duì)當(dāng)?shù)刭Y金的吸收能力，加大對(duì)本地方本區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度，做好當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)和發(fā)展。另一方面發(fā)展壯大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用，彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)資金需求，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，使現(xiàn)存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加重視服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，提升金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的助推作用。當(dāng)?shù)卣梢圆扇「嘈问絹?lái)營(yíng)造良好農(nóng)村金融發(fā)展氛圍，比如政府出資來(lái)改造農(nóng)村交通道路技村級(jí)水電網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，成立文化閱覽室，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶開發(fā)農(nóng)家樂(lè)項(xiàng)目，增加娛樂(lè)設(shè)施項(xiàng)目，在增加農(nóng)戶收入的同時(shí)提升農(nóng)戶的積極性，以此吸引更多金融機(jī)構(gòu)支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)作為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)國(guó)家發(fā)展進(jìn)步有著重大的意義。而我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持助力，在城鄉(xiāng)差距逐漸加大的情況下，只有通過(guò)政府這只“無(wú)形的手”來(lái)調(diào)節(jié)市場(chǎng)不足，彌補(bǔ)資金空缺，引導(dǎo)資本回流到農(nóng)村，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷改進(jìn)農(nóng)戶的生產(chǎn)投資積極性，推進(jìn)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，改善提升農(nóng)村的信用環(huán)境，建立健全農(nóng)村擔(dān)保體系，鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)造良好農(nóng)村金融發(fā)展氛圍，從而提高農(nóng)村社會(huì)發(fā)展程度，為全面建設(shè)和諧的小康社會(huì)做出卓越的貢獻(xiàn)。