農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防控對(duì)策

應(yīng) 震

（簡(jiǎn)陽(yáng)農(nóng)商銀行，四川 資陽(yáng) 641400）

農(nóng)戶小額信用貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款，一般采取信用的方式。它在很大程度上提高了農(nóng)村貸款的可得性，緩解農(nóng)村建設(shè)資金短缺，有效推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是因?yàn)檗r(nóng)戶小額信用貸款在國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)還處于發(fā)展階段，其中也存在著很多需要解決的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。因此我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步做好風(fēng)險(xiǎn)防控，健全相關(guān)制度，確保農(nóng)戶小額信用貸款的良性發(fā)展，讓其能夠在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起到更大的作用。

一、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

首先是自然風(fēng)險(xiǎn)，從現(xiàn)階段的實(shí)際情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化水平還需要進(jìn)一步提升，一些落后地區(qū)的農(nóng)民群眾基本上屬于看天吃飯，對(duì)自然災(zāi)害的抵御能力相對(duì)較弱，自然災(zāi)害的產(chǎn)生直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，造成農(nóng)戶還款來(lái)源減少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的落實(shí)程度不高，很多農(nóng)戶遭受了自然災(zāi)害等意外事件后無(wú)法得到保險(xiǎn)的彌補(bǔ)。其次是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的嚴(yán)重不對(duì)稱性，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大且較為頻繁。現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)在銷售渠道、供需關(guān)系、價(jià)格調(diào)整以及產(chǎn)生質(zhì)量管控方面依舊需要進(jìn)一步加強(qiáng)，制度建設(shè)較為落后，對(duì)市場(chǎng)信息的掌握還有待強(qiáng)化。尤其是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村信息化建設(shè)落后，農(nóng)民群眾對(duì)于市場(chǎng)供需關(guān)系并沒(méi)有深入全面的了解[1]。再次是信用風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為：農(nóng)村信用環(huán)境需要改善，農(nóng)戶跟風(fēng)違約現(xiàn)象的存在。因?yàn)閭€(gè)別農(nóng)民群眾自身的知識(shí)水平和征信意識(shí)不高，貸款資金挪用和惡意拖欠貸款的現(xiàn)象較多。農(nóng)戶小額信用貸款一般無(wú)需固定抵押物，農(nóng)民群眾利用個(gè)人信用進(jìn)行貸款，單方面毀約、拖欠貸款的事件時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)發(fā)展較為落后，相應(yīng)的政策法規(guī)不是非常健全，信貸違約現(xiàn)象屢禁不止，若有人拖欠貸款沒(méi)有受到相應(yīng)的處罰則容易出現(xiàn)連鎖效應(yīng)，造成風(fēng)險(xiǎn)的累計(jì)和貸款欠息率的上升。最后是操作風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)流行“熟人社會(huì)”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)水平限制。在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，未嚴(yán)格“評(píng)級(jí)授信”，存在對(duì)客戶準(zhǔn)入的把關(guān)不嚴(yán)和過(guò)度授信現(xiàn)象。

二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

（一）完善小額信用貸款制度

一方面應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善合理的貸款擔(dān)保制度。構(gòu)建并完善擔(dān)保機(jī)制是有效規(guī)避農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的合理手段。我們應(yīng)當(dāng)對(duì)擔(dān)保制度進(jìn)行調(diào)整改革，堅(jiān)持從抵押擔(dān)保和保證擔(dān)保兩方面著手，推動(dòng)小額信用貸款的發(fā)展。一是能夠進(jìn)行不同形式的農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新，二是以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔(dān)保合作社來(lái)充當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，三是對(duì)目前的相關(guān)法規(guī)予以調(diào)整完善，讓農(nóng)民群眾能夠?qū)⑥r(nóng)村房產(chǎn)以及土地權(quán)使用作為擔(dān)保抵押[2]。另一方面金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化崗位設(shè)置，圍繞貸款受理、授信、用信、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，科學(xué)合理設(shè)置各層級(jí)崗位，確保權(quán)責(zé)清晰、有效制約。也應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)制度，繼續(xù)開展“信用戶、信用村”活動(dòng)，提升農(nóng)村信用環(huán)境。

（二）加強(qiáng)授信風(fēng)險(xiǎn)管理

首先是要建立授信管理部門，針對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款存在的授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行從上到下的監(jiān)督管理。在這一前提下，建立更加完善合理的授信審批機(jī)制，促進(jìn)科學(xué)授信。其次是應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)戶提交上的資料予以全面的核查，調(diào)查作業(yè)人員應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)戶所提供資料中的關(guān)鍵性內(nèi)容予以實(shí)地考察，嚴(yán)格把握貸款真實(shí)用途和客戶準(zhǔn)入。按照農(nóng)戶的實(shí)際情況對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，以此作為授信的基礎(chǔ)。再次是應(yīng)當(dāng)努力完善小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理以及授信決策制度。農(nóng)村信用社之間必須要強(qiáng)化縱向和橫向之間的聯(lián)系配合，在上下級(jí)之間、相關(guān)部門之間應(yīng)當(dāng)構(gòu)建信息溝通機(jī)制，強(qiáng)化授信管理工作的協(xié)調(diào)配合，進(jìn)而更好的預(yù)防授信風(fēng)險(xiǎn)。最后應(yīng)當(dāng)健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理的設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控點(diǎn)，前瞻性的發(fā)現(xiàn)可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)并借助于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警反應(yīng)機(jī)制，盡可能的防范與化解授信風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大失信懲罰力度

現(xiàn)階段，農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)處于初級(jí)發(fā)展建設(shè)階段，在這一過(guò)程中還有很多需要我們解決的問(wèn)題，目前農(nóng)戶貸款都會(huì)報(bào)送征信系統(tǒng)，但過(guò)去很多農(nóng)戶存在違約行為而沒(méi)有受到懲罰，要進(jìn)一步加快對(duì)目前已有的不良貸款以及已核銷置換貸款的催收與化解工作，同時(shí)對(duì)其給予一定的懲罰。另外建議政府部門應(yīng)當(dāng)盡快把各個(gè)地區(qū)的農(nóng)村金融征信系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建統(tǒng)一的信息平臺(tái)，將農(nóng)民群眾的個(gè)人資料、不良貸款信息等情況都納入其中。依靠地方政府平臺(tái)，將農(nóng)村小額貸款失信人以及黑名單客戶進(jìn)行公布，從而發(fā)揮出警示作用。一方面，加大對(duì)守信貸款人的獎(jiǎng)勵(lì)程度，如加大再貸款額度，降低再貸款利率，至少每年進(jìn)行守信貸款人公示，形成良性循環(huán)。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加大失信行為的懲罰力度，例如降低失信行為人再貸款額度，設(shè)置失信行為再貸款禁貸期限，提高再貸款利率等。

（四）創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式

首先，進(jìn)一步創(chuàng)新?lián)９ぞ撸e極尋求新的擔(dān)保途徑。現(xiàn)階段農(nóng)村群眾進(jìn)行小額信用貸款包括農(nóng)戶聯(lián)保與互保等信用擔(dān)保手段，我們還應(yīng)當(dāng)予以不斷創(chuàng)新和拓展，如依靠抵押質(zhì)押的形式進(jìn)行擔(dān)保，進(jìn)一步放寬農(nóng)民群眾抵押品的范圍規(guī)定，可以嘗試實(shí)施非全額擔(dān)保的現(xiàn)代化擔(dān)保形式。其次，拓展農(nóng)村有效擔(dān)保抵押物的基本范圍。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)民群眾信貸抵押物的規(guī)定范圍相對(duì)狹窄，所以我們能夠進(jìn)一步拓展抵押物的范圍，打破過(guò)去那種常規(guī)的思維，打破林業(yè)權(quán)、土地承保經(jīng)營(yíng)權(quán)的制約，把這部分生產(chǎn)生活資料進(jìn)行價(jià)值化。最后，組織進(jìn)行交叉聯(lián)保。所謂交叉聯(lián)保是為了避免市場(chǎng)因素導(dǎo)致小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的。我們知道不同產(chǎn)品會(huì)在不同程度上受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響，相同產(chǎn)品如果由于市場(chǎng)問(wèn)題而造成產(chǎn)品不能銷售，則整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈也可能會(huì)受影響，所以可以通過(guò)交叉聯(lián)保的方式進(jìn)行調(diào)解。各個(gè)類型的產(chǎn)品進(jìn)行交叉聯(lián)保，農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)能夠發(fā)揮出對(duì)沖作用，有效的防范風(fēng)險(xiǎn)[3]。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，從現(xiàn)階段的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶小額信用貸款在很大程度上推動(dòng)了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也有效的處理了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金緊張的問(wèn)題。但是我們也應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到，農(nóng)村小額貸款為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民群眾增收致富具有非常重要的意義，但因?yàn)楦鞣N風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，我們唯有進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管、健全相應(yīng)制度、不斷提升農(nóng)民群眾的思想道德素質(zhì)，才能夠確保農(nóng)戶小額信用貸款的良性發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多助力。