互聯網理財的發展現狀

王 浩

（沈陽工學院，遼寧 撫順 113000）

一、互聯網理財發展

自從互聯網技術誕生之后，它與我們的生活密不可分，并且改變著我們的生活、娛樂、工作的方式等。近幾年來，互聯網理財在我國的傳播速度越來越快。在我們國家流行起來的互聯網理財產品非常多，相對較早的就是支付寶旗下的螞蟻花唄，到今天的p2p，再到最近興起的眾籌。互聯網理財產品已經融入到了我們的日常生活中。

從互聯網特征來看，互聯網的簡單易操作不受地域控制的特點打通了資金鏈條，降低了理財品的附帶成本，互聯網的長尾效應集合了個人用戶零散的資金，既提高了互聯網理財運營商在商業談判中的地位，也使得個人零散資金獲得更高的收益回報。從用戶需求來看，互聯網理財產品具有的低門檻、高收益、高流動性特點貼合大眾理財需求。一元起購，按天計算收益，T+0當天贖回模式，同時收益率高出銀行活期儲蓄收益數倍，擁有壓倒性優勢；從購買渠道來看，互聯網理財產品購買渠道多依托于用戶規模大、使用頻率高、發展成熟的第三方支付平臺，為產品的購買提供極大便捷。

當然，互聯網金融在快速發展的過程中，還面臨著相對于傳統金融行業更為復雜的環境，所面臨的風險也是要遠遠大于傳統的金融，最近幾年由于互聯網金融里面P2P平臺的跑路事件頻頻發生。已經反映出互聯網金融風險管理方面存在的許多問題，例如能力不足。所以本文研究的沈陽市互聯網金融理財就是基于這樣的目的，來了解其發展的現狀，進行深度分析它所存在的問題，并且對于產生這樣問題該如何的進行防范。以下是一些具體的互聯網金融產品模式。

二、互聯網理財產品形式

第三方支付：擁有一定信譽保障和實力的獨立組織機構，采取與各大銀行簽約的方法，進而使交易的雙方來完成交易的一種網絡支付模式。例如：支付寶、微信支付、百度錢包、財付通等。其主要特點就是快捷、便利；商家運營成本得到了降低，銀行的網關開發費用減少；簡單而易于接受；較好地突破網上交易中的信用問題。

P2P網貸：通過互聯網平臺，個體與個體之間進行的直接借貸的形式。例如：拍拍貸、人人貸、宜人貸等。其主要特點就是年復合收益高：操作簡單；無抵押；高利率；風險高；信用風險；缺乏有效監管手段。

大數據金融：通過集合大量的非結構化數據，對其進行實時分析，將客戶全方位的信息提供給互聯網金融機構，通過發掘和分析客戶的消費和交易信息，從而了解客戶的消費習慣并預測客戶行為，在風險控制和營銷方面，使金融服務平臺和金融機構有針對性。例如：芝麻信用、京東金融、秒針、貝格數據。其主要特點就是網絡化呈現；信息不對稱性大大降低；高效率性；金融企業服務的邊界擴大從而改變產品的可控性和可受性。

眾籌：經過互聯網的方式，通過發布籌集款項的項目來募集資金。例如：京東眾籌、眾籌網、蘇寧眾籌、創投圈、天使匯。其主要特點就是低門檻；多樣性；依靠大眾力量；注重創意。

信息化金融機構：傳統運營流程、服務產品，通過普遍運用以互聯網為代表的信息技術，來進行改造或重新構建，實現經營、管理全面信息化的保險、證券和銀行等金融機構。例如證券交易所，其主要特點就是豐富的金融創新產品；高效便捷的金融服務；強大的資源整合能力。

三、互聯網理財發展

在互聯網信息新技術推動下，市場的競爭機制催生出余額寶類的創興產品，這無疑是互聯網與傳統金融行業的一次成功結合，但因為這類產品融合多種行業，是一種跨界產品，并且對信息技術有著高要求，所以牽涉因素多，面臨的風險更復雜。由于網絡理財將全國甚至全球的財經信息進行整合，所以能夠擁有非常大的全球化市場目標，無論是在時間還是空間上都能夠擁有非常廣闊的覆蓋面，能夠為投資者提供全天的服務，能夠具有非常方便和快捷的好處。與傳統的理財服務相比，更具有成本優勢的好處，由于節省了一定的運營成本，所以面對投資者的投資額度限制，就有了一定的降低和優惠，從而能夠讓投資者獲得更高的經濟收益。