海南省消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

符瑞武 鄧啟峰 林平玉

（中國人民銀行海口中心支行，海南 ?？?570105）

一、海南消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及特征

（一）消費成為拉動經(jīng)濟增長的主要動力，促使消費信貸規(guī)模顯著擴大

2007年以來，海南消費支出在推動經(jīng)濟穩(wěn)定增長中的作用逐步增強。2017年全省實現(xiàn)社會消費品零售總額1618.76億元，同比增長11.4%，較2007年增長336.44%。社會消費品零售總額與GDP的比值逐年上升，從2007年的28.86%增加至2017年的36.27%。消費對海南經(jīng)濟增長的貢獻也穩(wěn)步提升，2016年消費對海南經(jīng)濟增長的貢獻率達到41.56%，較十年前提高了3.8個百分點。隨著海南消費總量的持續(xù)增長以及消費結(jié)構(gòu)升級，人們的消費方式和觀念發(fā)生了很大變化，利用消費金融產(chǎn)品及服務(wù)來提前體驗高品質(zhì)生活成為人們的新選擇，商業(yè)銀行也憑借自身優(yōu)勢成為海南消費金融市場最大的供給方，消費信貸規(guī)模擴張速度迅猛，消費貸款額占金融機構(gòu)貸款額的比重持續(xù)增大。2017年，海南個人消費貸款余額突破千億元關(guān)口，同比增長56.36%，增速同比提高5.62個百分點，占全省貸款總額的比重上升到18.23%，同比提高5.4個百分點，較十年前提升8.81個百分點。

（二）消費金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，住房抵押貸款份額最大

海南消費金融產(chǎn)品日趨豐富，商業(yè)銀行的消費信貸產(chǎn)品體系包括個人住房抵押貸款、汽車消費貸款、信用卡貸款、助學(xué)貸款、購買耐用消費品貸款、旅游貸款、教育貸款和住房裝修貸款等，涵蓋了居民生活支出的大部分內(nèi)容。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化趨勢看，個人住房抵押貸款占據(jù)消費金融業(yè)務(wù)總量的絕大部分份額。2017年末，海南住房貸款余額占個人消費貸款比重超過80%。不過，近十年來海南個人住房抵押貸款占消費信貸額的比例呈現(xiàn)下降趨勢，2017年住房抵押貸款占消費信貸額比重較2007年降低12.18個百分點，并在2013年末達到十年中的最低點73.55%，隨后受房價上升影響，住房抵押貸款規(guī)模擴張速度加快，占個人消費貸款額的比重有所反彈，2017年海南住房抵押貸款規(guī)模較2014年增長243.98%，占個人消費貸款額的比重上升8.2個百分點。非住房、汽車和信用卡類的其他消費貸款業(yè)務(wù)占比則相對較小，但隨著擴大消費戰(zhàn)略的實施，這部分的消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展開始提速并呈上升趨勢。

（三）消費支付體系建設(shè)取得明顯成效，新型消費金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展

近年來，一系列電子支付平臺及支付工具在海南消費支付領(lǐng)域涌現(xiàn)，這使得消費者的選擇范圍日益擴大，居民日常的支付觀念、支付習慣在電子支付消費偏好的滲透下也發(fā)生了前所未有的變化，日常非現(xiàn)金支付行為迅速增多。受此影響，海南新型消費金融業(yè)務(wù)開始崛起，消費支付平臺也逐漸增加。2017年，海南新生1家地方法人支付機構(gòu)，全國性支付機構(gòu)分公司數(shù)量達到29家，支付業(yè)務(wù)類型涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付，預(yù)付卡業(yè)務(wù)和銀行卡收單業(yè)務(wù)等。各類支付機構(gòu)提供的服務(wù)渠道也更趨多元化，覆蓋面越來越廣泛。在繳費終端支付、網(wǎng)上支付、電話支付和手機支付等新興消費支付渠道持續(xù)擴大的同時，互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話等支付渠道也開始服務(wù)于商家消費、城市交通和校園等領(lǐng)域，有力地促進了居民消費支出的增長，并帶動海南新型消費金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大。

二、當前海南消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

（一）一般家庭債務(wù)負擔較大，消費金融需求受抑制

一方面，家庭收支存在不確定性，對消費金融需求形成制約。海南家庭部門收入普遍不高，而物價卻持續(xù)在高位運行，這造成普通居民的消費承貸能力較弱，制約著消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展。2017年，海南人均可支配收入僅為22553元，明顯低于全國平均水平，居民消費價格指數(shù)卻達到2.8%，為全國最高。另一方面，社會保障體系不夠健全，居民在住房、教育、醫(yī)療和養(yǎng)老等方面的剛性支出不斷加大，居民預(yù)防性儲蓄動機明顯，家庭更傾向于儲蓄而不是承擔債務(wù)以用于消費。另外，受傳統(tǒng)消費理念影響，海南普通家庭一般不會采用主動負債模式實現(xiàn)消費支出，因此居民對消費金融的主動需求動機并不強烈。

（二）消費金融經(jīng)營主體單一，供給組織體系有待完善

目前，海南消費金融業(yè)務(wù)最主要的供給主體是銀行業(yè)金融機構(gòu)，以經(jīng)營消費金融為主要業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營機構(gòu)較少，這無疑限制了海南消費金融供給能力的發(fā)展。目前，海南尚未成立專業(yè)化的消費金融公司和汽車金融公司等機構(gòu)。這使得消費金融資源主要由商業(yè)銀行提供，消費金融服務(wù)產(chǎn)品一直集中于商業(yè)銀行。盡管小額貸款公司在海南逐年增多，但是小額貸款公司提供消費金融資源的能力畢竟有限，并不能促使消費金融供給結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化升級。2017年，海南共有67家小額貸款公司，其貸款規(guī)模相對于海南銀行業(yè)金融機構(gòu)的個人貸款余額規(guī)模而言明顯偏小。

（三）消費金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象凸出，創(chuàng)新及服務(wù)能力不強

產(chǎn)品和服務(wù)是商業(yè)銀行開展消費金融業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營對象。從消費信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，海南各家商業(yè)銀行的個人消費貸款均以住房貸款為主，其他非住房貸款品種也基本上雷同，這些產(chǎn)品不僅類型同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，而且在定價方面具有很大的相似性。同時，商業(yè)銀行在消費金融業(yè)務(wù)拓展方面，差異化經(jīng)營能力不足，對居民耐用商品類消費業(yè)務(wù)以及旅游、教育等一般用途的個人消費金融服務(wù)往往較為零散，難以滿足消費需求發(fā)展的更高要求。另外，商業(yè)銀行對消費金融市場熱點的深度研究還不夠，業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新步伐仍較為緩慢，個性化和差異化服務(wù)有所欠缺。這使得不同層次消費者的需求得不到滿足，并將部分潛在的消費金融需求排除在外，從而影響了消費金融業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

三、政策建議

（一）繼續(xù)優(yōu)化收入分配結(jié)構(gòu)，構(gòu)建完善的社會保障體系，進一步提高居民消費能力

首先要推動收入分配改革，抑制不合理的高收入，努力提高低收入人群的收入水平，讓廣大人民群眾享受到經(jīng)濟增長帶來的實惠，為消費金融發(fā)展鋪設(shè)好堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。其次，要繼續(xù)完善社會保障制度，在覆蓋層面和層次上加快健全社會保障體系，將經(jīng)濟增長與民生改善相結(jié)合，提高居民在住房、醫(yī)療、教育和養(yǎng)老等方面的安全感，緩解居民預(yù)防性儲蓄動機，從根本上增強居民消費能力。第三，保持經(jīng)濟穩(wěn)定增長，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，控制通貨膨脹，確保人民群眾的收入穩(wěn)定可持續(xù)增長，切實提高大多數(shù)居民的收入水平，從而實質(zhì)性第提升整體消費能力。

（二）建立多元化的消費金融體系，培育專業(yè)型消費金融公司

一方面，要完善的消費金融體系，鼓勵新興消費金融業(yè)態(tài)發(fā)展，推動電商和網(wǎng)絡(luò)消費金融公司等機構(gòu)在海南開拓業(yè)務(wù)，逐步形成銀行業(yè)金融機構(gòu)、專業(yè)消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司等消費金融主體組成的多元化市場格局，全方位提升海南消費金融資源的供給能力，從而提高消費金融業(yè)務(wù)在海南經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展中的重要作用。另一方面，應(yīng)鼓勵本地專業(yè)型消費金融公司和汽車金融公司等金融機構(gòu)發(fā)展，擴大消費金融供給主體，為更多的消費群體提供更廣泛可供選擇的金融服務(wù)，充分滿足不同群體和不同層次消費者的需求，從而提高消費者的生活水平。

（三）創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升消費金融服務(wù)水平

一是圍繞新的消費熱點鼓勵金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新消費金融業(yè)務(wù)，提供適合市場需求的消費金融產(chǎn)品。例如，針對不同人群和不同收入的家庭積極開拓差異化、個性化服務(wù)消費的金融產(chǎn)品服務(wù)，實現(xiàn)高端產(chǎn)品與低端產(chǎn)品、普惠產(chǎn)品與特色產(chǎn)品的有機結(jié)合。二是進一步提升消費金融服務(wù)效率和質(zhì)量，在多層次的消費金融供給主體基礎(chǔ)上，推動不同金融機構(gòu)發(fā)展具有比較優(yōu)勢的消費金融產(chǎn)品。三是激勵金融機構(gòu)繼續(xù)通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級，并以優(yōu)惠價格和良好服務(wù)等來科學(xué)引導(dǎo)居民的信用消費行為，為金融消費業(yè)務(wù)發(fā)展提供動力。