論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何“換道超車(chē)”

李 平

（中國(guó)光大銀行，北京 100000）

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不僅已經(jīng)滲透到了我們生活的方方面面，而且也融入進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)板塊，在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境之下，很多行業(yè)都作出了主動(dòng)適應(yīng)和轉(zhuǎn)型升級(jí)，并且也取得了較好的效果。而反觀金融行業(yè)，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、平臺(tái)互聯(lián)、人工智能等一系列新一代信息技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用，科技革新將打開(kāi)銀行業(yè)的腦洞，傳統(tǒng)銀行業(yè)去人工化、去機(jī)構(gòu)化已是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，隨之而來(lái)的，是信息化智能銀行漸行漸近。而用戶(hù)第一的互聯(lián)網(wǎng)思維，也將必然對(duì)傳統(tǒng)銀行的思維定勢(shì)形成巨大的挑戰(zhàn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)沖擊，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)在冷靜觀察、沉著應(yīng)對(duì)的同時(shí)，順勢(shì)而為、科學(xué)創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)融入自身的發(fā)展模式，必將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行戰(zhàn)略的踐行起到巨大的助推作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)可以表現(xiàn)為以下三點(diǎn)：

首先是獲客能力強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槭且劳谢ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)形成的金融模式，所以互聯(lián)網(wǎng)能夠利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，精準(zhǔn)地定位到目標(biāo)客戶(hù)群體，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也能夠通過(guò)各種互聯(lián)網(wǎng)終端如手機(jī)、電腦等來(lái)影響人們，即便是一些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有興趣或者原不了解的群體，也會(huì)因?yàn)楸粍?dòng)影響，而對(duì)其印象深刻。這些都使得互聯(lián)網(wǎng)金融擁有強(qiáng)大的獲客能力。

第二是方便快捷。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供服務(wù)的，所以在服務(wù)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破空間限制，使客戶(hù)依靠互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備就能隨時(shí)隨地接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，此外互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)客戶(hù)資格的審核方面能夠依托大數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行，避免了傳統(tǒng)審核過(guò)程中費(fèi)時(shí)費(fèi)力的情況，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠方便快捷地為客戶(hù)提供金融服務(wù)。

第三是服務(wù)類(lèi)型多元化。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的模塊功能也不斷豐富，傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不斷豐富的模塊功能，不僅可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上借貸服務(wù)的提供，還可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售、網(wǎng)上金融中介業(yè)務(wù)辦理、網(wǎng)上儲(chǔ)蓄存款辦理等。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的意義

（一）有助于提高獲客能力

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的獲客渠道往往都是依靠物理網(wǎng)點(diǎn)、人力營(yíng)銷(xiāo)，受空間和時(shí)間限制較大，且獲客范圍比較有限，而在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身具有一定的開(kāi)放性、廣域性，所以首先在獲客渠道上就打破了原先的地理限制，可以將獲客觸角延伸到五湖四海，大大擴(kuò)大了獲客范圍；其次，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中，往往都會(huì)尋求和主流互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，這些互聯(lián)網(wǎng)公司依靠自身的品牌效應(yīng)、服務(wù)渠道、APP等，往往已經(jīng)積累了比較廣泛的客戶(hù)群體，在商業(yè)銀行和其進(jìn)行合作的過(guò)程中，這部分客戶(hù)群體也將一定程度上轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的潛在客戶(hù)，從而擴(kuò)大了客戶(hù)來(lái)源渠道。

（二）有助于推廣商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的推動(dòng)，可以從兩方面來(lái)看，一方面是目前我們所熟知的網(wǎng)購(gòu)形式如通過(guò)淘寶、京東等平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物，在購(gòu)物過(guò)程中，都需要通過(guò)在線(xiàn)付款來(lái)實(shí)現(xiàn)，其中也會(huì)提供透支消費(fèi)服務(wù)，這些透支消費(fèi)服務(wù)一般都和商業(yè)銀行有著固定聯(lián)系，即銀行出錢(qián)，平臺(tái)獲客，當(dāng)客戶(hù)選擇透支消費(fèi)服務(wù)時(shí)，無(wú)形之中拉動(dòng)了商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)在滿(mǎn)足一定條件的前提下，能夠從商業(yè)銀行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行或者有合作的APP上實(shí)現(xiàn)輕松、快捷地借貸，而其中絕大多數(shù)貸款用途都在消費(fèi)方面，即消費(fèi)貸款，消費(fèi)貸款的發(fā)放為客戶(hù)提供了消費(fèi)的保障，推動(dòng)了商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）有助于商業(yè)銀行更好地服務(wù)中小企業(yè)

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融服務(wù)模式下，中小企業(yè)在貸款過(guò)程中往往會(huì)面臨辦理流程繁瑣、時(shí)間成本大等情況，使得很多中小企業(yè)不能及時(shí)獲得發(fā)展資金，也影響了自身的生存和發(fā)展。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其在服務(wù)介紹、貸款資格審核、放款速度方面快速便捷的優(yōu)勢(shì)，讓中小企業(yè)能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得發(fā)展需要的資金，并且不需要向以往一樣花費(fèi)大量的時(shí)間成本和精力成本投入在貸款上，轉(zhuǎn)而將時(shí)間精力投入到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理中，從而推動(dòng)商業(yè)銀行更好地服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展。

（四）有助于提高商業(yè)銀行資金配置效率

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為了能夠增加獲客渠道，主要的方式就是不斷增設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)和自助網(wǎng)點(diǎn)，這些分支機(jī)構(gòu)和自助網(wǎng)點(diǎn)的興建和投入運(yùn)營(yíng)，不僅需要大量的資金、人力投入，其所能輻射的范圍也往往只局限于網(wǎng)點(diǎn)周邊，在互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有空間限制的獲客能力面前顯得捉襟見(jiàn)肘。互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融的對(duì)接，使得金融機(jī)構(gòu)不必再花費(fèi)大量的人力和資金去建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)而只需要投入相比之下很小的資源到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的升級(jí)優(yōu)化中去，就能起到更明顯的作用，從而省去了物理網(wǎng)點(diǎn)需要的投入，促進(jìn)了商業(yè)銀行資金的配置效率。

（五）有助于普惠金融的推進(jìn)

普惠金融是近年來(lái)中央對(duì)金融提出的重要引導(dǎo)，主要是指引導(dǎo)金融不斷為社會(huì)各階層提供全面的、有效的金融服務(wù)。但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往有一定的門(mén)檻，且因?yàn)橘Y源有限，難以輻射到社會(huì)所有階層。而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)殚_(kāi)展的業(yè)務(wù)主要以中小筆資金為主，而且因?yàn)橐劳谢ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的特點(diǎn)，可以說(shuō)，只要是能夠接觸到網(wǎng)絡(luò)的，都能夠有機(jī)會(huì)接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融，門(mén)檻相對(duì)較低，而且輻射面也廣。這些都為國(guó)家提倡的普惠金融發(fā)揮了一定的作用。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展

作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，面對(duì)風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，應(yīng)當(dāng)不失時(shí)機(jī)地加快創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，從整合內(nèi)外部資源入手，與主流互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行廣泛的接觸，從合作發(fā)展、自主創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展、平臺(tái)建設(shè)等方面加大探索實(shí)踐的力度。

（一）借勢(shì)發(fā)展和自主創(chuàng)新相結(jié)合

目前，很多商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)雖然有了初步發(fā)展，但是發(fā)展的時(shí)間尚短、程度尚淺，因此要走出一條借勢(shì)發(fā)展和自主創(chuàng)新相結(jié)合的道路。一是借勢(shì)發(fā)展。面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行首先必須積極與互聯(lián)網(wǎng)主流企業(yè)開(kāi)展合作，抓住機(jī)遇跑步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。二是自主創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，必須攻堅(jiān)克難走自主建設(shè)的道路，利用好靠借勢(shì)發(fā)展所贏得的時(shí)間、空間以及寶貴經(jīng)驗(yàn)，加快研究并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，確保未來(lái)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。三是跨界合作。要廣泛推動(dòng)與各類(lèi)電商的跨界合作，通過(guò)制造高頻場(chǎng)景，嵌入商業(yè)銀行自身金融產(chǎn)品，使客戶(hù)在良好的體驗(yàn)和享受中接受商業(yè)銀行的金融服務(wù)。

（二）加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的外延

任何業(yè)務(wù)的核心都是擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，對(duì)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也是如此，因此，要能夠探索實(shí)踐互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上獲得更多發(fā)展成果，就必須要加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的外延，為此，一是要積極推出線(xiàn)上產(chǎn)品，并做好線(xiàn)上業(yè)務(wù)產(chǎn)品的跟蹤維護(hù)，力爭(zhēng)做大規(guī)模，并加快與主流互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，推動(dòng)業(yè)務(wù)的外延渠道，擴(kuò)大借勢(shì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。二是要建成并上線(xiàn)商業(yè)銀行自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。該平臺(tái)投產(chǎn)后，首先要完成信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型的建立以及網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的建設(shè)工作，并迅速地在互聯(lián)網(wǎng)上推出相關(guān)產(chǎn)品；接著要建設(shè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)、客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，前者將有效提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化、自動(dòng)化水平，后者可以實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的分層管理以及主動(dòng)獲客。

（三）加快推進(jìn)渠道建設(shè)，不斷豐富和完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

作為商業(yè)銀行，為了能夠建設(shè)起發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期可持續(xù)支撐體系，必須要積極踐行以電子化為主的渠道建設(shè)戰(zhàn)略，努力構(gòu)建電子渠道、物理網(wǎng)點(diǎn)互為補(bǔ)充，線(xiàn)上、線(xiàn)下深度結(jié)合的渠道體系。一是要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)將一部分線(xiàn)上業(yè)務(wù)補(bǔ)充到線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，來(lái)全面推動(dòng)各自助銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的銜接程度，切實(shí)解決好自助銀行的互聯(lián)網(wǎng)基因問(wèn)題。二是要為互聯(lián)網(wǎng)金融提供有效的服務(wù)配套支撐體系，比如科技積極推動(dòng)當(dāng)前呼叫中心功能升級(jí)，使呼叫中心成為商業(yè)銀行在線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)、服務(wù)客戶(hù)、辦理業(yè)務(wù)、展示形象的一個(gè)重要窗口。三是做好直銷(xiāo)銀行的二次開(kāi)發(fā)工作，充分運(yùn)用人民銀行三類(lèi)賬戶(hù)劃分的規(guī)定，通過(guò)刷臉技術(shù)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程跨區(qū)域賬戶(hù)的自助開(kāi)立。四是從全面提升客戶(hù)體驗(yàn)的角度出發(fā)，對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行進(jìn)行顛覆性的升級(jí)改造，并千方百計(jì)培育客戶(hù)使用商業(yè)銀行電子渠道的習(xí)慣，引導(dǎo)業(yè)務(wù)向線(xiàn)上轉(zhuǎn)移。四是搭建好商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)組織架構(gòu)，全面布局線(xiàn)上存、貸、匯、付等各類(lèi)功能，全面推進(jìn)真正意義上的線(xiàn)上銀行建設(shè)步伐，并通過(guò)積極引進(jìn)外部人才和培養(yǎng)內(nèi)部人才，解決好關(guān)鍵崗位人才短缺的矛盾。

（四）探索建立專(zhuān)業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)

要更全面地把握互聯(lián)網(wǎng)金融背景帶來(lái)的良好契機(jī)，作為商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)加強(qiáng)與各類(lèi)電商的接觸交流，積極尋求合作機(jī)遇。可以先經(jīng)過(guò)認(rèn)真調(diào)研，與當(dāng)?shù)乇就恋膬?yōu)勢(shì)建立合作關(guān)系，共同開(kāi)發(fā)符合區(qū)域內(nèi)企業(yè)集群的線(xiàn)上產(chǎn)品，以手機(jī)APP為依托，為周邊從事不同產(chǎn)業(yè)的企業(yè)提供在線(xiàn)金融服務(wù)平臺(tái)。并且在平臺(tái)內(nèi)提供相關(guān)的產(chǎn)品供需信息，使該平臺(tái)在提供基本的金融服務(wù)的同時(shí)，也能夠促進(jìn)上下游企業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)交易，以這種額外增值的服務(wù)吸引更多客戶(hù)，使客戶(hù)群體和客戶(hù)粘性能夠進(jìn)一步增強(qiáng)，能夠大大提升獲客效率。同時(shí)，平臺(tái)還可以逐步整合金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、物流、加油等各類(lèi)資源，不斷增強(qiáng)為企業(yè)提供增值服務(wù)的能力。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行在獲客模式、業(yè)務(wù)拓展、發(fā)展體系等方面都帶來(lái)了重要影響，尤其是互聯(lián)網(wǎng)思維、科技信息手段和創(chuàng)新服務(wù)理念在經(jīng)營(yíng)管理工作中的運(yùn)用，將給傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)重要的推動(dòng)力，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展打開(kāi)了更為廣闊的空間。在獲得互聯(lián)網(wǎng)金融初步發(fā)展的基礎(chǔ)上，下一步，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)按照監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和要求，始終堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，在確保全行安全穩(wěn)健運(yùn)行的基礎(chǔ)上，深入推進(jìn)好現(xiàn)有的各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)項(xiàng)目，同時(shí)不斷加大改革創(chuàng)新的力度，努力提升自身的差異化、特色化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展能力，始終保持互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的穩(wěn)健、快速、可持續(xù)發(fā)展。