對傳統商業銀行消費金融系統的建設思考

唐志宏

（中國建設銀行廣西區分行信用卡業務部，廣西 南寧 530000）

消費信貸是產業結構中重要的內容，根據實際具體的信貸發展水平，分析以目前人口基數為標準，對我國整體上升空間的分析水平。金融產業發展過程中，信貸消費產業是商業金融銀行系統的重要內容，消費信貸是金融產業的產物，通過消費金融發展，分析其中存在的問題。按照有效的數據信息進行剖析判斷，找出癥結。采用有效的針對性處理方法，分析客戶質量提升的標準。按照大數據的分析方法，采用有效的風險調控方式，不斷提高消費金融系統的建設，為其整體建設提供必要的建設意見和需求標準。

一、傳統商業銀行發展過程中存在的各類問題

（一）傳統商業銀行與線上支付模式缺乏同步

目前人們開始更多的使用微信、支付寶等方式完成消費、存儲，借貸等業務。這些方式適合年輕人，根據具體的方法，及時審批操作模式。通過第三方支付的辦法，客戶可以準確的記錄消費內容，按照每一個客戶的實際需求，準確的分析額定比例和優惠政策，分析產品的銷售量，分析客戶可以獲取的最大信息標準，從而有效的滿足人們的基本需求。傳統的商業銀行采用被動方式，獲取客戶的基本信息，客戶通過網絡營銷點，通過網絡方式，及時調整營銷政策。這種營銷模式往往是被動的獲取模式，業務的辦理時間較長，直接影響客戶體驗的整體需求。

（二）高端客戶占比不同

傳統的商業銀行客戶占比往往是中小區域范圍內的客戶，中高端客戶占比較低。線上網絡支付模式通過大范圍的客戶符合，可以對小、中、高端客戶進行共同支配，提高中高端客戶的占比水平。

（三）傳統商業銀行客戶業務復雜，體驗差

傳統商業銀行之間競爭激烈，受移動互聯網的影響，核心業務往往通過網絡用戶平臺服務完成，客戶愿意選擇更加方便的線上交易，這降低了傳統商業銀行的業務量。通過對比人們認為傳統線下的商業銀行的業務操作流程繁瑣，時間長，體驗差，相比快速的單子化模式流程，人們更加愿意使用電子化流程服務模式，提高網絡上的金融操作。通過網絡金融平臺的建設，實現手機銀行、微信錢包、支付寶余額寶等多種服務模式的體系建設，不斷提升客戶的全方位立體金融服務模式建設。通過虛擬化電子賬戶的方法，不斷完善網絡交易服務的建設水平，實現業務流程的金融化調整。

二、傳統商業銀行金融核心體系的建設分析

（一）傳統商業銀行需要加強對金融服務、社區網點客戶黏性的提升

根據傳統商業銀行的客戶獲取方式，采用互聯網金融與傳統商業金融結合的方法，改變傳統獲取客戶的模式辦法。通過改變網絡模式，不斷提升客戶的服務滿意度水平。按照實際需求，加強對客戶的吸引能力水平建設。通過搭建有效的平臺，不斷吸引客戶主動開展業務。按照網點業務的滲透區域，加強對客戶便民服務的建設。加強線下的服務優勢，調整價格競爭水平，從而更好的獲取線下客戶。通過分化區域，對網點的規模、功能進行分區劃分，按照區域比例水平進行劃分，制定旗艦店、微店等交易平臺。

旗艦店是以劃分的區域標準，開展模塊區域化的綜合網點建設，改變傳統商業銀行模式的業務內容，增加設置自動操作設備，將更多的業務變為展示機處理，可以分配操作引導員，指導完成機器上的自助操作。微店是以旗艦店為平臺輻射的小型社區營業智能網點，通過微店網絡的建設，組件綜合性的業務服務機器，處理各類非現金的業務。按照配備的可視信息，通過視網膜、指紋識別技術，實現對人員的核對，明確食品連接的遠程化操作過程。

按照這種布局，可以將資源模式擴展，實現金融業務服務線下的調整。準確的分析每一個社區網點服務的具體優勢，分析減少客戶網點等候的方法，不斷提升客戶綜合服務的網絡化建設，提高客戶的主動業務操作能力。根據線下銀行的優勢，開展有效的銀行服務，開展個人金融服務業務。如，學生學業貸款、汽車貸款、投資、金融貸款、保險按揭等。通過區域化的滲透，開展與社區之間相關的金融服務建設，明確具體部分之間的滲透操作模式。充分利用業務代發操作模式，加強客戶綜合金融服務方案的建設。

（二）充分挖掘數據服務的綜合技術水平和競爭能力

按照互聯網綜合信息發展模式，不斷完善互聯網的技術應用。通過大量用戶數據的分析，對銀行的資本運作和分配進行載體分析，充分積累用戶的各類數據信息。按照各類數據信息，對客戶的世界行為進行判斷，準確的分析有效提升銀行綜合競爭優勢的方法。通過市場分析，明確具體的貸款模式。例如，通過支付寶的花唄、借唄等模式，充分挖掘大量客戶，實現短期的消費差異化。傳統商業模式往往是利用數據銀行的封閉數據操作，對數據信息進行局限性的數據分析。引入大數據模式，可以不斷提升金融數據與各個客戶之間的數據關聯性，精準定位，明確客戶產品、客戶服務的需求，從被動經營中找尋更加適合客戶服務的模式，提高綜合競爭力水平。

按照內在客戶服務的需求，精準的分析客戶的經營模式。通過行內系統的收集，對客戶的交易信息進行大數據的挖掘分析，充分研究可能產生的潛在客戶。按照產品信息的實際偏好使用情況，對客戶進行精準的定位，幫助客戶提高金融產業的有效使用水平。按照網點進行精準的分析，明確其中可能存在的各類風險控制。通過對客戶需求的精準分析，及時找尋數據信息的具體金融業務內容，開展新的產業化服務模式，增強客戶的精準黏性操作建設。

（三）加強信貸業務的風險防控管理

按照信貸風險管理水平進行有效的驗證分析，做好必要的借貸管控標準，分析具體的借貸周期水平，對客戶的需求，信貸的要求進行相關性的判斷，及時調整客戶的綜合信息操作模式，不斷深化研究標準和研究辦法，從實際信貸前期、中期和后期操作模式中，不斷提升風險控制的策略管控。

綜上所述，傳統商業銀行消費金融系統建設過程中，需要準確的分析線上與線下的金融交易分析標準，以合理的操作不斷提升金融系統建設效果，提升現代商業銀行的金融規范管理。