現金貸快速發展中的問題與建議

一、現金貸發展情況與特點

2006年唐寧在北京創辦宜信的線下債權轉讓模式，我國現金貸業務開始 “萌芽”。2009年試點設立消費金融公司，其個人業務以現金貸為主。2012年宜信推出網絡借貸平臺宜人貸，同時人人貸、陸金所、你我貸等P2P平臺紛紛上線，現金貸向“線上+線下”模式轉型，即從線下獲取借款人，線上募集資金的O2O模式。2014年以來，隨著大數據風控的廣泛運用，純線上現金貸業務蓬勃興起，獲取借款人和募集資金均通過線上開展。如螞蟻金服的借唄，騰訊的微粒貸，中騰信的小花錢包等。2015年國外的發薪日貸款模式被帶進中國，超短期現金貸典型代表有手機貸、2345貸款王、現金巴士等，現金貸步入井噴發展的新時期。2016年消費金融公司試點擴大至全國，審批權下放到省級部門，新設立的消費金融公司紛紛布局互聯網消費金融，線上現金貸進一步發展。預計未來，隨著個人征信市場的完善和大數據的充分運用，純線上借款將越來越普遍。

數據顯示目前我國從事現金貸的平臺或參與機構接近1000家。參與的主體可分為持牌系、垂直系、電商系和網貸系四類，持牌系又分為銀行系和消費金融公司系兩種。使用現金貸的主要是成長于互聯網時代的“80后”和“90后”。從美英發達國家經驗看，即使在正規金融體系極其完善的情況下，現金貸客戶數量仍占其人口總數的2%到5%(美國少數州高達7%)。隨著互聯網工具的普及和消費習慣的升級換代，而我國金融服務體系尚未健全完善，會有更多的人群嘗試現金貸服務。粗略估計，我國現金貸的潛在客戶至少為4億人，潛在市場規模將達到1.2萬億元，“現金貸”潛在市場容量可觀。

目前我國市場上的現金貸主要有校園貸、培訓貸、網絡貸、電商貸等，也有招商銀行的“閃電貸”等銀行系現金貸?，F金貸按期限可分為分為隨借隨還類貸款(無固定期限)、超短期貸款、短期貸款、中期貸款四大類(見表1)。隨借隨還類現金貸是指根據借款用戶的社交、購物記錄、銀行征信等各類數據來判斷申請人的信用并進行放款，雖設有期限但按日計息可以隨借隨還的貸款，具有一般無手續費，借款利率低，隨借隨還，提前還款無違約金等特點。這類機構一般為銀行、互聯網巨頭，包括招商銀行-閃電貸、浦發銀行-浦銀點貸、建設銀行-快貸和騰訊-微粒貸，螞蟻金服-借唄、小米公司-小貸貸款等。超短期現金貸類似于國外的發薪日貸款，是指依據借款人的基本信用信息向借款人發放小額短期貸款，一般借款周期7-14天，最長不超過1個月，借款金額集中在500-3000元之間。目前知名的平臺有現金巴士、2345貸款王等。短期現金貸是指借款期限在1-12個月，借款金額在3000元-3萬元之間的貸款，還款方式主要是等額本息或者等額本金。代表性平臺有小花錢包、信而富-享分期、快貸-極速貸等。中期現金貸指貸款期限在1-4年，金額1-30萬不等的貸款，服務對象為有穩定收入的藍領或白領階層、個體工商戶等。代表性機構有中騰信、宜信惠民、持牌消費金融公司等。

表1　四類現金貸產品主要特征對比表

二、現金貸快速發展中存在的問題

(一)機構或平臺“魚龍混雜”缺乏統一規范管理。我國目前市場上開展現金貸的平臺或參與機構既有持牌的傳統銀行和消費金融公司，又有互聯網電商巨頭，還有大小不一的網絡貸款公司。特別是網絡貸款公司純線上借貸，風控體系薄弱，呈現“三無”即無征信數據，無消費借貸場景、無擔保措施，消費者難以識別機構或平臺是否持有牌照，有實力經驗、有可靠信譽等，容易引發金融欺詐、權益糾紛等。因現金貸歸屬不明確，我國對現金貸業務監管尚未明確監管主體和制定專門的管理辦法，尤其非持牌的現金貸平臺或參與機構處于監管盲區。目前《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》雖然對于網貸平臺的銀行存管、備案等方面做出要求，但對其業務經營活動缺乏有效監督管理。

(二)利費高企變身高利貸。現金貸款往往不單以利率的計算法，而是以手續費、服務費、逾期等各種名目規避高利貸紅線。部分現金貸的平臺運用復雜利率的計算手法變相獲取高利率。標準排名發布“消費金融現金貸綜合年利率top15”榜單，有7家平臺綜合年利率超過40%(高出高利貸利率)，最高的馬上貸綜合年利率70.45%。《野馬財經》報道，佰仟金融一人借款3300元分24期還款，月息1.75%折合年利率21%，另需繳納客戶服務費594元、財物管理費892.12元、增值服務費554.4元、隨心還服務費360元等各項收費(逾期罰息除外)高達2400.52元，為借款本金的72.7%。現金貸尤其發薪日等超短期貸款針對的多是無法申領到信用卡的低收入群體，特別是自制能力差的年輕人，高企的利費讓借款人很容易陷入“連環貸”的陷阱無法自拔，高利貸“雪球”越滾越大淪為“債務奴隸”，影響社會和諧安定。湖南省長沙河西大學城大二學生郭某向一校園貸機構借款8000元，簽訂的借款合同卻是20000元，被先收取12000元的“砍頭息”，連續9天每天還款400元后沒有繼續還，被限制人身自由。

(三)宣傳不實信息披露不透明?，F金貸平臺或機構在網站及產品宣傳中沒有清晰告知年利率，而是采用日利率、月利率、每月還款額、最終還款額等五花八門的方式。在與借款人交流或產品銷售時未履行如實告知義務，隱瞞利率、收費、逾期罰息等真實情況，以門檻低、方便快捷誘騙借款人上鉤。2017年1月新浪財經報道方先生投訴佰仟金融現金貸業務藏貓膩，還款期數莫名由24期變為36期。

(四)消費者權益難以保護?，F金貸行業自身解決投訴爭議機制缺乏，業務經營欠規范，加之缺乏有效監管，借款人合法權益受到侵害時“欲訴無門”，無處申訴和解決爭議。現金貸多實行網絡線上辦理，借貸雙方互不認識，異地投訴找不到公司所在地和受理機構。因借貸方就利費、償還方式等分岐導致不良征信記錄糾紛，或平臺機構以記入不良征信記錄相威脅迫使借款人償還本息。2017年2月深圳市消費者委員會發布《深圳市2016年消費投訴情況分析》披露，包括佰仟金融在內的消費金融公司被投訴利息過高、限制提前還款、隨意收取高額滯納金等。湖南省懷化市梁先生2017年3月到人民銀行投訴馬上消費金融股份有限公司不能辦理提前還款手續，需按合同規定分期還款；朱先生投訴捷信拒絕與其溝通，3600元逾期不還本息形成連續7期逾期記錄并記錄人民銀行征信系統。

(五)風控水平低引發社會問題。個人借現金貸需通過互聯網提交“授權訪問手機號碼”、“授權訪問淘寶賬戶”等必選項信息，若不提交無法注冊借款。這些個人信息在互聯網傳輸和提交平臺或機構時存在泄露風險。部分平臺內部管理欠到位，對借款人信息保護不足，員工私自出賣借款人信息獲利?，F金貸的借款對象主要是低學歷、低收入、低信用或無信用等級的年輕群體，帶來較高的壞帳率，引發非法暴力催收、威逼自殺等社會問題。如湖南工程學院大學生小易欠多個網貸平臺貸款4萬余元投河自殺身亡。

三、政策建議

(一)將現金貸納入金融監管范圍。對現金貸業務實行執牌經營制度，通過市場準入制度禁止無執牌機構開展業務。明確現金貸業務監管主體，明確職責，健全落實《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等法律法規與管理措施，實行穿透式監管。同時加強風險管控和行業自律，嚴厲打擊違規經營。

(二)加強利率與服務收費管理。建議對現金貸利率與服務收費項目、標準予以規范管理，如綜合年利率不得超過高利貸上限，服務收費比照對商業銀行服務收費的標準執行。

(三)規范宣傳履行如實告知義務。建議規范現金貸宣傳行為，貸款利率統一使用年化利率，公開收費項目及標準，在產品銷售與協議簽訂時履行如實告知義務。

(四)保護消費者合法權益。建議明確現金貸監督管理部門，就地就近處理消費者投訴爭議，發揮互聯網金融協會作用強化行業自律，督促各現金貸平臺或機構建立消費投訴爭議處理機制，如開通公布投訴電話、委托合作金融機構受理投訴等。

(五)保護個人信息安全與信用記錄。建議對現金貸平臺或機構進行清理整頓，對外公示取得金融牌照的平臺或機構，嚴厲打擊無證經營行為。同時借鑒正規金融機構保護個人信息與隱私的舉措，嚴格個人信息保護。對接入人民銀行征信系統的現金貸平臺或機構，嚴格信用信息采集與征信管理，完善異議處置。

(中國人民銀行懷化市中心支行，湖南懷化418000)