縣域農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的問題及對策

溫靜靜

一、實踐

目前，大同市下轄7縣，但仍有6縣為貧困縣，精準(zhǔn)脫貧任務(wù)艱巨。為貫徹落實習(xí)總書記視察山西時的重要講話精神，更好地推動精準(zhǔn)扶貧工作的有序進(jìn)行，大同市根據(jù)“一主兩翼，四輪驅(qū)動”的金融扶貧工作思路，在建立金融精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制的基礎(chǔ)上，重點優(yōu)化對貧困縣區(qū)的信貸投向，特別是對貧困區(qū)的特色種養(yǎng)業(yè)、優(yōu)秀經(jīng)營組織的金融支持力度不斷加大，按照不同貧困縣的不同產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、生態(tài)生產(chǎn)條件等強(qiáng)力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧。另外，在金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品和服務(wù)方面，不斷增加多樣性，結(jié)合開展針對建檔立卡貧困戶的“駐村金融指導(dǎo)員”工作和“雨露計劃”等扶智工作，實現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧和扶志、扶智相結(jié)合，加大宣傳力度，營造誠信環(huán)境，改變精準(zhǔn)脫貧戶理念；嚴(yán)厲問責(zé)金融精準(zhǔn)扶貧工作問題并建立監(jiān)測評價機(jī)制，定期總結(jié)，加強(qiáng)經(jīng)驗交流，金融精準(zhǔn)扶貧工作氛圍良好。

大同市縣域農(nóng)村的金融精準(zhǔn)扶貧工作成效顯著，一方面破解了貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金短缺的難題，特別是小額貸款靈活，能夠有效解決農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的資金不足問題，帶動了地方特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；另一方面，隨著金融精準(zhǔn)扶貧工作的深入推進(jìn)，特別是市場化運(yùn)作的金融扶貧工作機(jī)制激發(fā)了農(nóng)民的經(jīng)營生產(chǎn)和致富熱情，金融支農(nóng)效益大大提高，促進(jìn)了農(nóng)民的增產(chǎn)增收，提升了鄉(xiāng)村建設(shè)和鄉(xiāng)村振興步伐。

二、困難和問題

（一）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融精準(zhǔn)扶貧的軟硬件資源不足

目前我市在縣域農(nóng)村的金融服務(wù)硬件基礎(chǔ)設(shè)施選擇性遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城區(qū)，除了工行、農(nóng)行等國有商業(yè)銀行外，民生、中信等股份制商業(yè)銀行在縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點幾乎沒有，金融機(jī)構(gòu)支持精準(zhǔn)扶貧的網(wǎng)點密度、ATM密度等明顯不夠；而且基層金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)扶貧工作意識還不太強(qiáng)，特別面對農(nóng)村社會信用體系不健全的現(xiàn)狀，針對貧困戶還存在貸款難、貸款貴現(xiàn)象。

（二）金融扶貧產(chǎn)業(yè)市場風(fēng)險大，風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全

我市的5個國定貧苦縣（渾源縣、靈丘縣、廣靈縣、陽高縣、天鎮(zhèn)縣）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然生態(tài)條件約束風(fēng)險較大，受災(zāi)嚴(yán)重年份較多，貸款支持農(nóng)戶發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險較高，目前保險機(jī)構(gòu)針對金融支持精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險還在探索和試點階段，成熟的保險產(chǎn)品較少，專項的風(fēng)險補(bǔ)償基金力度偏弱，完善的產(chǎn)業(yè)扶貧風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制尚未建立。

（三）農(nóng)民金融知識欠缺，金融扶貧長效機(jī)制面臨考驗

受傳統(tǒng)思想的影響，多數(shù)農(nóng)民的金融知識幾乎沒有，金融意識較差，在脫貧思想上“等靠要”的思想還在作祟，依靠政府救濟(jì)的老觀念還較嚴(yán)重，金融信貸向農(nóng)戶投放面臨難度，甚至有的農(nóng)戶還存有借錢可以不還的錯誤思想，受農(nóng)戶保險知識和政策的限制，農(nóng)業(yè)信貸保險在農(nóng)戶的推廣中也面臨巨大阻力。特別是農(nóng)戶的金融內(nèi)生需求不足，金融精準(zhǔn)扶貧的運(yùn)營成本較高，金融機(jī)構(gòu)動力不足從長遠(yuǎn)上限制了金融精準(zhǔn)扶貧工作的長效機(jī)制的建立。

三、建議

（一）完善農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ)設(shè)施

一方面，要根據(jù)普惠金融理念，積極推動相關(guān)的股份制商業(yè)銀行在縣域農(nóng)村開展試點經(jīng)營，增設(shè)縣域農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量和ATM機(jī)數(shù)量，鼓勵投資公司、小額貸款公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)到縣域農(nóng)村設(shè)點，探索開展農(nóng)村合作金融組織機(jī)構(gòu)，從有形實體上通過完善農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融基礎(chǔ)設(shè)施方便農(nóng)村地區(qū)、貧困人口的金融需求，提高其金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)的便利性和可得性，進(jìn)而逐漸改變其對金融服務(wù)業(yè)的觀念認(rèn)識，使其逐漸了解金融；同時積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)功能，從網(wǎng)絡(luò)空間拓展金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的成本高等不足問題。另一方面，要通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)、深入基層鍛煉等手段，從軟件的思想觀念上提升金融機(jī)構(gòu)人員的精準(zhǔn)扶貧工作積極性，提高其對精準(zhǔn)脫貧工作的認(rèn)識高度，使其自覺具備金融扶貧工作理念。

（二）健全涉農(nóng)精準(zhǔn)扶貧的保險保障機(jī)制

一要發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險的引導(dǎo)作用，如財政出資設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險保障基金，積極引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)參與支持，引導(dǎo)涉農(nóng)保險的良性發(fā)展，同時要在條件具備的情況下，抽出專項資金設(shè)立涉農(nóng)保險的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，減輕金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險負(fù)擔(dān)。二是要不斷完善涉農(nóng)扶貧貸款的審批、評估管理和處置，政府可以引導(dǎo)有條件的縣域農(nóng)村在聯(lián)保、互保和第三方擔(dān)保的基礎(chǔ)上，開展組建涉農(nóng)政策性擔(dān)保公司作為試點，繼續(xù)依托三權(quán)抵押貸款，創(chuàng)新農(nóng)村金融工具，改善農(nóng)村擔(dān)保難問題，破解農(nóng)村信貸瓶頸。

（三）建立農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作長效機(jī)制

一要金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足精準(zhǔn)扶貧的需求側(cè)需要，準(zhǔn)確把握縣域農(nóng)村貧困地區(qū)和貧困戶的金融需求特點，繼續(xù)做好為縣域農(nóng)村貧困戶的存貸款業(yè)務(wù)，同時，多樣化金融服務(wù)手段從咨詢、理財、結(jié)算等方面不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，如設(shè)立農(nóng)村理財專業(yè)知識講座，大力推進(jìn)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行在縣域農(nóng)村地區(qū)的普及工作，在通過靈活多樣的金融服務(wù)方式為貧困群眾提供金融支持的同時，要想方設(shè)法激發(fā)他們精準(zhǔn)脫貧的熱情和動力，鼓勵他們通過市場找途徑、找產(chǎn)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)收增收，增強(qiáng)貧苦群眾脫貧致富的信心和決心。二要加大金融知識、農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，要派駐銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員通過資料宣傳、講解講授等方式向農(nóng)戶普及金融、保險知識，從觀念上引導(dǎo)貧困農(nóng)戶認(rèn)識金融的基本知識，了解貸款和貸款途徑，了解信用的重要性，了解保險對風(fēng)險的分擔(dān)機(jī)制，增強(qiáng)貧困戶金融信貸的自覺參保意識和積極性，不斷建構(gòu)金融機(jī)構(gòu)、保險公司和農(nóng)戶共同分擔(dān)的共享機(jī)制。選取一批縣域農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧典型案例，重點選擇在金融支持下成功實現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧的村、鎮(zhèn)或農(nóng)戶個人，供農(nóng)村和農(nóng)戶學(xué)習(xí)借鑒，用事實說話，起到推廣和示范效應(yīng)。三要加大金融支持精準(zhǔn)扶貧人才的培養(yǎng)力度，選派優(yōu)秀的金融從業(yè)人員到縣域貧困地區(qū)掛職鍛煉，為精準(zhǔn)脫貧提供智力動力；也可以邀請專業(yè)金融專家對縣域農(nóng)村的扶貧干部進(jìn)行金融知識培訓(xùn)，提高干部帶領(lǐng)群眾精準(zhǔn)脫貧的金融知識水平和理論素養(yǎng)；還可以借鑒先進(jìn)地區(qū)經(jīng)驗，對貧困人口建立常態(tài)化的培訓(xùn)機(jī)制，通過精準(zhǔn)貸款等途徑對貸款人進(jìn)行組織培訓(xùn)，讓其了解貸款資金的運(yùn)用機(jī)制，幫助引進(jìn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)項目的負(fù)責(zé)人及相關(guān)人員為縣域農(nóng)村的貧困戶提供相關(guān)的技術(shù)培訓(xùn)，提高其貸款資金的使用效率。

精準(zhǔn)脫貧工作是2020年建成小康社會之前必須要打好的三大攻堅戰(zhàn)之一，是當(dāng)前及今后時期七千萬貧困人口翹首期盼的黨的重要工作之一，也是全面建成小康社會的重要保障。大同市2018年政府工作報告繼續(xù)將脫貧攻堅決勝行動作為十大行動之一重點實施，這是硬任務(wù)也是硬要求，需要金融部門持續(xù)精準(zhǔn)施策，繼續(xù)在產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、教育扶貧、兜底扶貧、整村提升等方面精準(zhǔn)發(fā)力，以促使金融支持我市縣域農(nóng)村地區(qū)的精準(zhǔn)脫貧工作取得顯著成效。