我國農村消費信貸制約因素及路徑選擇

曹永利 張囝囡

（1.沈陽廣播電視大學，遼寧 沈陽 110000；2.沈陽師范大學，遼寧 沈陽 110000）

一、發展我國農村消費信貸所存在的問題

我國自開辦消費信貸業務以來，其發展速度較快，但它的發展水平在城市與農村之間存在很大的差異性。近年來，農村居民收入不斷提高，農村消費市場蘊藏了巨大潛力，農村消費信貸在促進農村消費市場發展中的作用日益凸顯。但當前存在的一些問題阻礙了農村消費信貸業務的發展，解決這些問題已刻不容緩。

（一）農民自身原因

1.傳統消費觀念根深蒂固，消費觀念落后。“有多少錢辦多少事”是中國人崇尚的治家之道，“勤儉節約”、“量入為出”的傳統消費觀念已根深蒂固，他們不愿意或不習慣借錢消費，對于“用明天的錢圓今天的夢”的超前消費方式很難接受。當前諸如醫療、養老、教育等社會保障體系大多不涵蓋農村居民，生病、養老、喪失勞動力后的生活費等需農民自行儲備，使農民保守的消費觀念更加難以改變。加上大多數農村居民在習慣上更注重考慮子女的未來生活，滿足于“隔代消費”。此外農村金融機構對消費信貸業務宣傳不力，導致農民對消費信貸知之甚少。這些因素的存在總體上限制了對農村消費信貸的需求水平。因此，轉變消費觀念，加強消費信貸業務的宣傳十分迫切。

2.農民收入水平較低，且未來預期收入不確定。消費信貸實質是將遠期消費轉化為即期消費，真正意義上用明天的錢辦今天的事，因此其發展的重要原因取決于消費者對未來收入的預期。近幾年，中國的自然災害頻發，農業生產的水平不高，農業基礎設施落后，而農民主要的收入來源是農產品的生產和銷售，這就造成了農民的收入具有較大的不確定性，從而在很大程度上制約了農村消費信貸的發展。

（二）銀行業機構原因

1.銀行業機構對農村消費市場的資金投放量有限。金融機構由于對農村消費信貸市場的巨大潛力缺乏前瞻性認識，認為發展農村消費信貸的周期長、回報低；而資金投放于城市在短期內就會帶來較高的回報。目前，大中型的銀行機構在農村的網點極少，同時發放農村消費信貸的意愿不足，貸款的限制條件較多，貸款規模較小，從而抑制了農村消費信貸的投放。另外，村鎮銀行和小額貸款公司等新型農村金融機構尚在發展和探索過程中，還不能有效的填補傳統金融機構在農村留下的市場空白。

2.銀行業機構在消費信貸的宣傳方面投入不足。銀行業機構認為農村消費信貸回報率低，就沒有動力大力宣傳，只是花費了較少的資金來進行簡單形式的宣傳。而這種宣傳不夠細致深入，信貸產品的種類及辦理方法和流程不夠明確，農民即便有意愿也會選擇放棄，這就影響了消費信貸在農村的發展。

農村消費信貸業務品種較少，缺乏適合農村特色的消費信貸品種，也是導致農村消費信貸業務發展緩慢的原因。

（三）農村外部環境原因

1.農村消費環境差，社會保障制度不完善。農村消費環境差，社會保障制度不完善是影響從村消費信貸需求的因素之一。在消費潛力巨大的農村地區，由于農村消費市場的不規范，假冒偽劣產品的泛濫，多種基礎設施發展滯后致使有消費意愿并具備消費能力的消費者不愿消費，其潛在的消費需求難以變為現實的消費需求，這些問題嚴重影響著農村消費市場的開拓與發展。正是由于社會保障體制不夠完善，農村的社會保障制度更是缺乏，所以農民不得不減少即期消費支出，從而在很大程度上制約了農村消費信貸市場的發展。

2.相關法律制度嚴重滯后。目前法律、法規規定，農民的宅基地不能進行抵押，農民的其他財產多數也難以用于抵押，因此，實際上農民基本沒有有效的抵押擔保財產。另外，貸款擔保機構在農村也屬鮮見，所有的潛在風險幾乎都由金融機構全部承擔。這種法律法規的滯后造成了農民想貸貸不到，金融機構又因為風險過于集中而不愿意在農村信貸市場上大展身手的兩難局面。

二、加快農村消費信貸發展的對策建議

我國農村人口眾多，廣大農村居民的消費需求在今后相當長時期內具有巨大的增長潛力，這也是中國經濟能在未來快速持續發展的優勢所在。農村消費信貸這支撬動農村內需的杠桿要發揮其最大效用，有賴于市場經濟要素培育，政府引導、政策傾斜，同時也要不間斷地對農民素質教化和培養，只有多方聯動，才能把當下的“盲區”變成“朝陽區域”，才能以農村經濟的快速發展有效推動整個經濟的快速可持續發展。

（一）提高農民的消費信貸需求

政府應增加對農村的財政投入，繼續推進全面建設小康社會，確保惠農、扶農、護農政策的貫徹落實，保障農民切身權益，實現未來收入的穩定增長，促進農民的消費觀念進一步轉變，增強改善生活的信心。其次，政府應加快農村各種制度的完善，降低農民未來支出及其不確定性。最后在消費目標和方式上，促使其由滿足基本生存需要型向追求生活質量型轉變，由物質需求向服務需求轉變，注重自身精神生活的的豐富，使農民的消費結構逐漸優化，進而增加消費信貸的需求。

（二）加強金融機構的消費信貸供給

基層政府和農村金融機構可以加大對消費信貸知識的宣傳力度，加強消費理念和消費信貸政策的宣傳，幫助農民轉變消費觀念和消費習慣，引導農民樹立新的消費意識，提高對信用消費的認知程度。以農村金融機構為重點，形成對消費信貸的正確認識。積極引導農民更新消費觀念，充分而有效地利用輿論宣傳媒介，引導農民合理消費，在擯棄鋪張浪費等陋習的基礎上，逐步形成健康積極的現代消費觀念。

政府要運用市場經濟中“無形之手”的作用，引導開發適合農村需要的各種消費信貸品種，一是創新業務品種，二是創新金融產品。就現階段的情況，金融機構可根據農村和農民家庭實際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔保方式等，降低貸款門檻。

（三）完善農村消費信貸的社會環境

建立健全與經濟發展水平相適應的多層次的社會保障體系可增強居民的消費信貸信心，從而有利于促進農村消費信貸市場的發展。完善社會保障體系，健全相關法律制度，政府要根據農村的具體實際情況合理確定社會保障的標準和水平，及時加強農村公共醫療衛生基礎建設的投入，努力提高農民的健康水平，減少農民的醫療成本，增強農村居民消費信貸的信心。

政府和金融機構要圍繞發展和促進農村消費信貸的需要，加快建立相關法律法規，完善風險保障體系，有效保護農村消費者的合法權益，彌補農村消費信貸市場上的不足，促進農村消費信貸市場的發展。一方面利用現有的銀行信貸登記咨詢系統，建立個人信用評估和查詢系統，減少信貸風險。另一方面通過市場機制引入高素質信貸人員，針對農村基層富裕程度不一，消費需求各異的情況，應采取差異性營銷策略，開發不同層次的消費信貸業務。

總之，我國農村消費信貸市場的建設尚處于萌芽狀態，而農村消費信貸這支撬動農村內需的杠桿要發揮其最大效用，就要有賴于市場經濟要素培育，政府引導，政策傾斜，同時也要不間斷地對農民素質教化和培養，只有多方聯動，才能把當下的盲區變為朝陽區域，才能逐步縮小與城市消費的差距，才能以農村經濟的快速發展有效推動整個國家經濟的快速可持續發展。