奮進爭先 踏浪逐夢

韓曉宇

2005年，濱海新區被寫入“十一五” 規劃并納入國家發展戰略，成為國家級新區，給天津這個北方經濟中心插上了再次騰飛的翅膀。兩年后，在這片成長的沃土上，誕生了全國第一家總部坐落于濱海新區的商業銀行——天津濱海農商銀行。奮進爭先，濱海農商行行穩致遠，在金融機構齊聚的天津闖蕩出了一片屬于自己的天地；踏浪逐夢，濱海農商行無懼風浪，在渤海之濱向著打造區域性現代股份制商業銀行的目標揚帆起航。

奮進爭先，碩果累累

“積水成淵，蛟龍生焉。”天津濱海農商銀行一步一個腳印，實現了從“百億行”到“千億行”的成功蛻變，資產總額已超1500億元，而且市場份額、穩健可持續發展能力都得到了大幅提高，成為天津及濱海新區金融市場上的一道亮麗風景。近年來，該行搶抓“京津冀”協同發展的歷史機遇，堅持“立足濱海、服務津京冀、輻射一帶一路”的區域定位、“服務中小企業、服務三農、服務居民”的市場定位，以“穩中求進”為總基調，不斷提升經營管理水平，加快增強市場競爭力： 該行在全國首家發行了符合巴塞爾Ⅲ標準的二級資本債，還是全國首家在異地設立分支機構的農商銀行，輻射新疆和浙江地區。

打通線上線下，全方位服務客戶。為滿足人民群眾日益增長的金融服務需求， 在線上，天津濱海農商銀行加大信息科技投入力度，開發并完善了網上銀行、手機銀行、微信銀行、自助銀行等全方位服務渠道，極大提升了服務效率；在線下，與200多家同業機構建立了合作關系。“源浚者流長，根深者葉茂”，在打通線上線下的業務條線之后，該行相繼推出了利民寶、金芒果理財、企業現金管理、平行進口汽車電商平臺等多種線上對公對私業務產品，與線下業務相得益彰，形成了涵蓋公司、零售、同業與投行、國際業務的較為豐富的產品體系，為客戶提供了多層次、寬領域、全方位、綜合化、特色化定制金融服務，客戶滿意度不斷提升。

十年積累，化繭成蝶。成立1 0多年來，天津濱海農商銀行實現了天津市網點全覆蓋，員工隊伍從700余人發展到現在的2500余人，平均年齡33.8歲，并且彰顯出朝氣、活力和戰斗力。奮進爭先，天津濱海農商銀行正在逐步發展成為一家公司治理較為規范、管理水平不斷提高、業務種類較為齊全、具有一定知名度的現代金融企業。在英國《銀行家》雜志最新發布的2017年全球1000家銀行中，天津濱海農商銀行核心資本排名第509位，央行宏觀審慎評級（MPA）達到B級水平，主體長期信用評級AA+。2018年第一季度，天津濱海農商銀行核心一級資本充足率比2017 年年底提高0.82個百分點，經營穩健性不斷提升。

立足濱海，追本溯源

“問渠哪得清如許，為有源頭活水來。”我國經濟已進入中高速增長的新常態階段，隨著金融去杠桿工作的穩步推進，金融業也已由高速發展轉入中高速發展的新階段，同業競爭壓力加大，互聯網金融對傳統金融也造成了巨大沖擊，商業銀行內外經營環境都發生了深刻變化。黨的十九大再次強調，要增強金融服務實體經濟能力，金融只有回歸服務實體經濟的本源，才能更有效地防范系統性金融風險。實體經濟繁榮穩定是金融業又好又快發展的源頭活水，只有二者相互促進，才能形成共同發展的良性循環。

生于濱海，服務濱海。誕生于濱海新區，天津濱海農商銀行追本溯源，決心立足濱海，服務津京冀，支持以中小企業為代表的實體經濟發展，全面助力濱海新區經濟社會發展。為此，該行設立了天津自由貿易試驗區分行、濱海中心支行（塘沽）、濱海第一中心支行（漢沽）、濱海第二中心支行（大港），加大資源整合， 鼓勵濱海地區機構深挖業務客戶，積極拓展業務。聚焦濱海新區發展的戰略布局， 該銀行在推進交通一體化發展、對接京津冀產業轉移與升級、生態環境保護等多方面給予金融服務與支持，重點對接高技術產業園區、新能源新材料、融資租賃等業態，持續加大對濱海新區和自貿區信貸資金的投入力度，為濱海新

區發展貢獻力量

立足濱海，輻射全國。在立足傳統濱海新區市場的基礎上，天津濱海農商銀行不斷延伸金融服務觸角，構建起覆蓋天津市所有行政區域的服務網絡。2015年，借助天津自貿試驗區和“一帶一路”國家戰略的重大契機，升格組建天津自貿試驗區分行和新疆分行，打造更高層次的機構發展格局，更有針對性地服務實體經濟。該行對優質信用客戶實行名單制管理，對符合條件的民營企業實行優惠利率，有效降低了企業的融資成本。

堅持普惠，服務小微。近年來，天津濱海農商銀行將普惠金融作為主攻方向， 在渠道、產品和服務等方面做出了積極探索和創新，在大企業林立的濱海新區走出了一條獨具特色的“服務中小微、服務新三農、服務居民”的都市“普惠金融”之路。通過搭建融資平臺、研發金融產品、優化服務方式、拓展資金渠道，對中小企業提供有力扶持：對符合產業政策、競爭力較強、盈利性較好的小微企業，提供定制化服務；對暫時出現經營困難的中小微企業，采取靈活的還款方式，緩解小微企業融資壓力。該行已累計發行60億元專項金融債券，為小微企業提供專項資金支持。截至2017年末，該行小微企業貸款余額超過275億元，完成了銀監會“三個不低于”的監管指標。

勇于擔當，服務三農

“一粥一飯，當思來之不易。”成立以來，天津濱海農商銀行始終不忘服務三農的初心，專門成立了三農金融服務委員會，負責從頂層制定全行三農金融服務發展戰略規劃，推動全行三農金融服務的扎實開展。

勇于擔當，全面布局。“風物長宜放眼量”，面對天津市傳統農業不斷萎縮的現象，該行提出“金融支持‘新三農”的口號，積極研究都市型農業、農村電商、休閑農業、鄉村旅游業等新型農業特征、發展趨勢，并配套創新涉農金融產品。該行發放的天津市第一筆1.4億元的海域灘涂使用權抵押貸款，就形成了很好的示范效應。為提升農村金融地區金融服務的可得性，該行不斷提升農村地區的網點覆蓋率，對天津市行政區域實現全覆蓋，并延伸擴展到了一帶一路沿線的新疆喀什、庫爾勒、阿克蘇和浙江紹興等地區。

創新驅動發展，試點“兩權”貸款。天津濱海農商銀行不斷改進服務方式，加大涉農信貸服務力度。近期，該行積極開展“兩權”（農村承包土地經營權，農民住房財產權）抵押貸款的試點工作。天津濱海農商行克服無經驗可借鑒、定價機制不完善等難題，積極創新，摸著石頭過河：對于貸款農戶的信用狀況、還款能力、還款意愿難以摸清等問題，他們通過網上查詢、面談了解、側面核實等多種手段進行調查；對于農戶認為抵押后存在“失地失房”風險的落后觀念，該行積極進行宣傳講解，用真誠的服務態度，贏得了農戶的信任。“兩權”貸款業務的有序推進，為解決農村融資難、融資貴問題， 做出了有益探索。目前，天津濱海農商銀行的涉農貸款余額已超過75億元，保持持續增長。

量身定制，服務升級

“世上無難事，只怕有心人。”天津濱海農商銀行注重客戶的金融需求，零售業務以“全面推進標準化體系建設，打造客戶滿意銀行”為目標，全力構建一體化線上線下服務模式，推進模式創新轉型， 用心打造層次鮮明、功能健全、渠道豐富、定位精準的零售業務體系，為客戶提供“一站式”服務體驗。不僅有效助力了個人客戶的資金增值，而且極大滿足了個人客戶的消費需求。

助力個人資金增值

該行面向不同年齡階段客戶的投資理財、資產升值需求，推出了“客定制”系列個人儲蓄類穩健收益產品。

首先，面向青少年客戶群體，推出快樂成長系列特色產品。例如，為便于父母儲蓄教育資金，給孩子學業做好準備， 該行推出了寶寶定制存單，1000元即可起存，門檻低，有多種期限供選擇，收益較高，利率比傳統儲蓄存款上浮45%，同時擁有專屬形象，并配置專屬封套，辦理時可留下專屬寄語留念，是一份與眾不同的禮物，因此一經推出，便受到了家長類客戶的青睞。

其次，面向中年客戶群體，推出“濱添利”及“月月贏”兩款中長期明星儲蓄產品，為孩子儲備教育資金和投資養老金，制訂一份完善的理財規劃，實現資金保值增值。該類產品按月付息，提前支取靠檔計息，流動性較強，在保證收益的基礎上最大限度滿足了存款人日常資金使用的需求。

最后，面向老年客戶群體，為滿足其安享養老生活的需求，推出了安逸養老儲蓄計劃個人結構性存款產品，滿足風險偏好穩健的客戶需求，合理平衡客戶對資金期限、產品收益的理財需求，讓老年客戶的資金存得放心、漲得開心、用得安心。

正是對每個年齡段客戶的精準畫像， 用心滿足其資金增值的金融需求，該行的個人資金增值業務頗受好評。

滿足個人消費需求

個人客戶資金有進有出， 滿足了“進”端的客戶需求，天津濱海農商銀行又在“出”端苦下功夫，全力滿足客戶的個人消費需求。為此，該行推出了多種“客定制”個人信用類貸款產品。首先， 面向醫療、教育、金融等優質行業及黨政機關、事業單位的客戶，推出了“菁英貸”個人純信用消費貸款產品，貸款額度最高100萬元，最長期限10年，具有純信用、費率低、手續簡便、審批流程短、還款靈活等優勢。其次，面向公積金繳存客戶，推出了“公易貸”個人純信用消費貸款，公積金月繳存額高于800元即可申請辦理，門檻低、手續便捷。最后，面向日常消費群體客戶，推出四海通信用卡，申請簡單，一次授信，循環使用，分期利率在同業中具有明顯競爭優勢，有效減輕了客戶的資金壓力。

目前，天津濱海農商銀行形成了樂居貸、消費貸、經營貸、聯合貸四大系列的“客定制”個貸產品，涵蓋買房、購車、留學、結婚、旅游、教育培訓等家庭消費領域，極大提升了金融服務的覆蓋率、可得性和客戶滿意度。

2016至2017年間，天津濱海農商銀行累計發放個人貸款29000余筆，個貸余額翻了一番，由2016年初的15.14億元增長到2017年底的31.09億元。2018年，在推出助力個人客戶資金增值，滿足其消費需求的“客定制”系列產品之后，該行的個人客戶存、貸款余額在原有較高基礎之上，均實現了較快增長，5月末個人存款較年初增長額在天津市金融機構中排名第一。

海納百川，培育英才

“十年樹木，百年樹人。”人才的培養和引進，需要時間的沉淀和積累。作為后起之秀，天津濱海農商銀行十分渴望和珍惜人才，牢固樹立人力資源是第一資源的理念，大力實行人才興行戰略，堅持人力資源優先發展。

海納百川，引進人才。為引進合適的人才，該行開拓思路，廣納賢才。深入校園，2017年，首次面向校園招聘管理培訓生，對其進行定制化培養，有效充實了營銷和業務條線的基層管理力量；按照“海河英才”計劃，引進智庫，廣納英才，高薪引入博士、博士后等人才，該行注重發揮博士后工作站的作用，將博士后研究課題與自身經營發展、政策研究相結合，將研究運用到實際經營中來。在一系列行之有效的引進措施之下，人才隊伍迅速壯大，成效明顯。

扎實全面，培育英才。在廣納人才之后，對人才的全方位及個性化培訓環節依舊不可忽視。為此，該行建立了自上而下的全行培訓體系，努力打造高效完善的人才培訓機制。第一，落實人才興行戰略， 制定全行培訓計劃。緊緊圍繞自身發展定位、重點業務和人才隊伍的需求，研究制定每年的培訓計劃，逐步形成具有自主課程、師資、運營和評估體系的企業大學， 全行培訓體系已經初具規模。第二，持續創新教育培訓形式、手段和渠道。持續引進業內高端講師，廣泛運用分組討論、角色扮演、案例教學、以賽代訓等形式，創造了良好的學習氛圍。第三，搭建網絡學習平臺。該行全體員工享有網絡學習平臺學習賬號，總行按季度下發學習任務，通過線上線下結合的培訓、競賽和交流活動，培養了員工自發上線學習的良好進修習慣。

此外，天津濱海農商銀行還注重營造公開、公平、公正的人才文化，通過公開透明的方式，選拔管理干部、支行營銷副行長和管理部室人員，為想干事、能干事、干成事的員工提供廣闊的發展空間。海納百川，培育英才，通過逐漸成熟的人才引進和培養體系，吸納和鍛造了一支高素質的員工隊伍，為該行今后的高速發展奠定了深厚基礎。

科技創新，助推轉型

“好風憑借力，揚帆正當時。”大數據、人工智能、云計算等科技方興未艾，科技在金融領域的應用場景也在不斷擴展，給金融業帶來深刻變革；互聯網金融的高速發展，也擠占了傳統銀行業的市場份額，形成“鯰魚效應”，倒逼銀行進行轉型升級。面對機遇與挑戰，天津濱海農商銀行主動擁抱新技術，順應金融科技快速發展的潮流，積極推動互聯網、大數據、云計算、人工智能和自身業務發展的深度融合，從以下四個方面進行了大膽創新：

一是依托金融創新，著力提升服務質效。該行運用“互聯網+金融”技術打造了“三圈合一”生態系統，“三圈”即金融圈（銀行、金融平臺等）、朋友圈（微信、微博、QQ等）和生活圈（支付寶、大眾點評等）。該生態系統可實現跨區域、多渠道快速接入，實時方便的快捷操作。客戶足不出戶，就可以在線辦理諸如金融產品購買、轉賬匯款、生活服務、在線開戶、信息查詢、信息與維護等業務， 極大提升了客戶體驗，增加了客戶滿意度。該成果被評為2017年度首屆農村中小金融機構“十佳金融服務案例”。

二是利用金融科技提供前沿的快捷融資服務。天津濱海農商銀行利用大數據技術和云計算，健全完善信貸系統，加強貸前、貸中、貸后風險管控，簡化信貸流程，為個人客戶、小微企業提供更加便捷的融資服務。該行新近上線的“濱e貸” 個人貸款平臺，實現了一鍵申請、服務上門，一次授信、循環使用、隨用隨借、隨有隨還、即時到賬，最快可實現秒級審批。

三是利用金融科技，加強風控實踐。應用大數據技術和工商、征信、法院等海量外部數據，該行建立起獨立的大數據風控體系，在貸前、貸中、貸后全流程構建了三道風險防線，防控金融風險。利用大數據和人工智能技術，該行通過客戶行為分析，實現了對風險的精準預測、識別和防范。

四是真正做到了解客戶、服務客戶。首先，應用智能前端系統，整合賬戶業務憑證，簡化客戶填單手續；其次，加強服務渠道建設，通過改善營業廳環境、優化客戶等候區、增強客戶引導和增加客戶滿意度調查，改進優化服務；最后，為提升客戶關系管理能力，建設了客戶關系管理系統（CRM）、客戶信息管理系統（ECIF）、企業級數據平臺系統（ODS）， 利用大數據技術與各類分析模型，增強了精準識別客戶、有效定位客戶、全面管理服務客戶的能力。

互聯網+、大數據、人工智能等高新技術的成功落地，在創新服務、效率提升、風險防控、精準營銷等方面起到了重要作用，實現了科技創新引領金融服務， 助力天津濱海農商銀行走上高質量、可持續的轉型發展之路。

“五個回歸”，謀劃未來

“變通革弊，與時宜之。”預計今年年底前，天津濱海農商銀行將完成引入新的戰略投資者工作，使其持股比例超過50%，總股本翻翻至不超過120億股，所募資金支持未來三至五年業務發展需要，支持該行進一步做大做強。為貫徹落實十九大精神和全國金融工作會議的要求，與時俱進，決勝未來，該行提出打造以“五個回歸”為維度的“核心競爭力”。

第一，回歸本源。作為銀行業金融機構，應回歸服務實體經濟的本源，天津濱海農商銀行不僅要像以往一樣，堅持把“為實體經濟服務”作為經營的出發點和落腳點，而且，還要在結構上、導向上更為清晰，把精力放到提高實體經濟服務效率上去。

第二，回歸本色。作為農商銀行，在發展過程中，要堅持立足“農商銀行”這個根本定位，堅定于“服務三農、服務小微、服務大眾”的本色。耐得住寂寞、耐得住誘惑，把本色的事情做好、做扎實。

第三，回歸本質。銀行經營的本質是依法合規經營，防范風險。天津濱海農商銀行在轉型發展過程中，就是要走“低資本消耗、低成本運營”的集約化綠色發展道路，走合規經營、守制創新的審慎經營發展道路，走服務實體經濟服務、服務大眾的產品創新之路，回歸商業銀行安全性、流動性、效益性三原則。

第四，回歸本業。回歸商業銀行“存貸匯”的本業，回歸商業銀行合規經營的“根”與“魂”。從追求短期高回報轉向長期合理回報，從滿足小批量、大客戶的專屬需求轉向滿足大批量、中小客戶的差異化需求，增強特色化、差異化服務能力，降低經營成本，主動減低企業融資成本。

第五，回歸本心。在隊伍建設上，天津濱海農商行將以黨的建設和全面從嚴治行為抓手，打造一個堅強的領導班子和一支奮發有為的干部員工隊伍，使全員的思想意識統一、聲音行動一致。凝聚全行共識，回歸依法合規經營的本職，回歸忠誠奉獻、擔當擔責、善為能為敢為的本心。

“五個回歸”為天津濱海農商銀行確定了清晰的發展定位和明確的市場戰略， 給未來的發展指明了前進的方向。

“欲窮千里目，更上一層樓。”預計在不久的將來，天津濱海農商銀行將更名為“天津濱海發展銀行”，實現轉制更名，為該行拓展更大的發展空間，全方位地更好服務于濱海新區。奮進爭先，不忘初心，天津濱海農商銀行搶抓機遇，伴隨濱海新區一起騰飛；堅守定位，回歸本源，踏浪逐夢，天津濱海農商銀行將續寫新的輝煌！