你的數字支付交易安全誰來保障？

Amaresh Mohan

電子商務是一個正在快速增長的領域，如今的消費者和企業已逐漸摒棄現金交易，開始擁抱數字支付所帶來的便利。放眼亞太地區，中國的數字支付市場遙遙領先。根據PayPal 2017年發布的白皮書《數字支付：超越交易的思考》顯示：86%的受訪中國消費者已經開始使用數字支付方式，比例遠高于亞洲平均水平（58%），在受訪的7個市場中位列首位。同時，我們看到，2017年上半年，中國跨境電商市場交易規模已高達3.6萬億元人民幣，同比增長30.7%。據艾瑞咨詢、中投顧問等第三方機構預測，2020年我國跨境電商交易規模有望達到12萬億元人民幣。

數字支付和中國跨境貿易的蓬勃發展，為我們帶來了許多前所未有的機遇。但同時我們也發現一些問題，那就是在推行新的在線支付商業模式時，樹立用戶的信心至關重要。在PayPal白皮書中，46%的受訪者認為，交易安全的保障是促使人們接受數字支付的一大因素。為保障數字經濟繁榮發展，能夠安全、便捷且快速地處理交易至關重要。

與此同時，近年來身份盜用和欺詐案件頻頻發生，案件本身也越來越復雜，僅憑借數字支付的技術創新很難完全應對。盡管亞太地區各市場的政府和金融監管機構一直在維護網絡安全方面做出相應的努力，但是支付服務方、商戶和消費者也應該為保護支付鏈而共同努力。

PayPal認為，保障支付安全刻不容緩，只有三方合力才能共同提升在線支付的安全性。

數字支付服務提供方：加強保障措施，提振用戶信心

根據PayPal白皮書的數據，48%的中國受訪消費者表示電子錢包和手機錢包已經成為自己在日常生活中使用最頻繁的支付方式，是以“現金”作為日常支付方式人群（25%）的近兩倍。而從跨境貿易的角度來看，越來越多的國際消費者也正在開始使用這種方式從中國商戶購買他們心儀的產品和服務。雖然輕輕一個指尖的動作即可完成的數字交易為人們提供了諸多便利，但要推動這項技術的在更加廣泛領域的應用，就必須擁有穩定、可靠和成熟的安全技術來保護用戶——不僅僅是消費者，更包括我們的商戶。從長遠來看，這將有利于建立起他們的信任，促進全球電子商務的繁榮。

要預防網絡犯罪，數字支付供應商必須提供嚴密的保護措施，積極降低風險，保障業務的穩定性。這意味著，數字支付提供方必須確保對敏感信息實施嚴密保護，考慮到各方各面，包括風險評估、系統未來的防護需求，以及為金融技術奠定穩定基礎的關鍵要素。

從引進電子支付系統開始，我們就要著手預防網絡詐騙與建立有效的風險管理。支付公司負責開發先進的安全技術，落實風險分析，來監控用戶當前和過去的賬戶活動情況，以辨別潛在的風險并驗證用戶身份。因此，對任何接觸數據傳輸的相鄰系統（無論是否屬于專屬系統），供應商均需要確保其通過適當的控制和加密來實現風險管理。

我們已經認識到，最好的解決方案是借助智能算法和高級數據分析，從零開始打造一個能夠可靠地監測欺詐行為的解決方案。對于支付供應商而言，投資這樣的系統很有價值，原因是此類系統在每筆交易后都能變得更加智能化，不斷優化從而更加可靠地幫助支付服務提供方區別欺詐行為與正常用戶行為。

商戶：投資安全有效的基礎設施，降低跨境交易的風險

隨著跨境購物逐漸成為全球消費者的生活常態，支付安全性對海淘依然至關重要。根據PayPal 2016年發布的全球跨境貿易報告顯示，受訪的亞太網購消費者（包括中國在內）認為，安全的支付方式（43%）是他們跨境消費的首要動因。

因此，對于亞洲乃至中國這樣蓬勃發展的電子商務市場來說，經營跨境貿易的商戶們必須認識到，提升支付安全性，就能夠為你的消費者和客戶帶去安全保障的信心。無論是提升內部風險管理能力，還是與提供風險管理服務的外部支付供應商合作，投資適當的風險控制方案和健全的系統基礎設施，對有效識別和降低風險至關重要。

為維護消費者對數字支付的信任，特別是那些正在從中國商戶手中購買產品和服務的跨境消費者對于數字支付的信心，進而增強其對跨境電子商務的信心，在數字支付中設置多個安全層、應用授權協議以及跟蹤和監控系統尤為重要。與過去不同，當今商業世界的運行日益活躍，跨境和跨時區交易的頻率達到前所未有的數量。如此之大的交易量更加容易讓網絡犯罪分子入侵系統，以及利用復雜的技術實現快速的匿名入侵。這就要求商戶采用能夠不間斷工作且提供實時響應的風險降低系統。因此，這類問題的理想解決方案是使用能夠跨越地理界限，并且保護用戶安全的支付解決方案，如PayPal。

PayPal保障網上支付安全不只靠密碼，而是一整個“黑盒”式風控體系。因為PayPal的全球網絡擁有穩健的支付體系以及具備強大的風控功能，它能將一個國家或地區的經驗應用和分析到全球所有市場，從而將安全漏洞的影響降至最低。

消費者：了解自身在打擊網絡欺詐斗爭中所扮演的先行者角色

雖然商戶和支付供應商有責任保護終端用戶，但消費者應認識到，自身也負有同等重要的責任。在網絡安全問題上，“人是最弱的一環”這句話非常正確，因為10個用戶中，就有6個會在不同賬戶中重復使用同一種密碼。這使其更容易遭受網絡釣魚、惡意軟件入侵和身份盜用等侵害。

在與網絡安全威脅的斗爭中，消費者需要學習簡單、有效的方法，以降低遭受欺詐和盜竊的風險。比如消費者可以為每個在線賬戶設置不同的安全密碼，或者在輸入個人信息之前確保安全標識已經到位，例如以HTTPS開頭的網站標識，或者網站上有掛鎖圖標，最后也要確保始終使用經過授權并不斷更新的殺毒軟件。

要想平穩過渡到數字經濟，安全措施的發展必須要跟上前進的步伐，以應對網絡風險。為努力建設一個更安全的網絡世界與提供更全面的安全保護，我們必須認識到，支付生態系統中的每個人都應盡到自己的責任。