大學生網絡借貸的風險及法律規制

中國人民武裝警察部隊學院 王東旭

大學生網絡借貸的風險及法律規制

中國人民武裝警察部隊學院 王東旭

大學生網絡借貸的成因是多方面的，學生自身認識不足、社會環境影響、法律法規不健全，都可能導致大學生網絡借貸發生，并帶來信用風險、還貸風險、擔保風險和信息泄露風險。為有效應對這些問題，應該健全相關法律法規、完善信用評價制度、重視監督管理工作、加強大學生法制教育，并注重網貸平臺的法律規制。

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大學生網絡借貸的出現，能緩解部分大學生旺盛的消費需求，可以為部分熱衷于創業的大學生提供融資。然而，網絡借貸給大學生帶來的風險也不容忽視。由于網絡借貸的虛假宣傳，一部分大學生理財意識淡薄，個人信用缺失，再加上校園管理不規范，一旦大學生陷入網絡借貸陷阱，往往會給他們的生活、學習帶來不利影響，甚至加重他們的經濟負擔，威脅校園的和諧穩定。為實現對大學生網絡借貸風險的有效防范，除了加大宣傳教育力度，注重對大學生的消費觀念和消費方式進行適當引導之外，采取相應的法律規制措施也是十分必要的。本文結合大學生網絡借貸可能面臨的風險，就如何從法律角度進行規制提出相應對策，希望能為引導大學生理性消費，讓他們自覺抵制網絡借貸，防范網絡借貸風險提供啟示與借鑒。

1 大學生網絡借貸的成因

網絡借貸的成因是多方面的，它的出現和發生，往往會給大學生帶來不利影響，干擾他們正常的生活與學習秩序，甚至影響他們身心健康。具體來說，大學生網絡借貸的成因主要包括以下幾個方面。

1.1 學生自身認識不足

大學生自身消費觀念不成熟，對網絡借貸的認識不全面，這是網絡借貸產生的重要原因。例如，部分大學生缺乏理財意識，個人信用缺失，最終誤入網絡貸款陷阱。部分大學生有超前消費觀念，但理財意識缺乏，再加上沒有穩定、可靠的收入和經濟來源，當過度消費超過自身經濟承受能力時，這些學生就會通過網絡借貸來滿足自身消費需求，從而導致不良網絡借貸出現。目前，絕大部分學生的經濟來源主要依靠父母，而在網絡借貸之后，他們往往會通過兼職、節約生活費用、依靠父母等方式來獲取資金來源，進而實現還貸的目的。然而，兼職賺錢和節省生活費具有不確定性特點，部分大學生會出現借款后不能及時歸還的情形。此外，部分大學生缺乏理財方面的專業知識和技能，個人信用意識淡薄[1]。當發現無法按時還貸時，他們會采用“拆東墻補西墻”的方式來還貸。最終出現的結果是，同時向多家網絡借貸平臺借款，導致重復借貸現象發生，陷入網絡借貸的陷阱當中。

1.2 社會環境的影響

隨著互聯網普及和互聯網金融發展，我國網絡借貸呈現迅猛發展趨勢。當前，網絡借貸業務規模發展迅速，經營模式日漸成熟。并且網絡借貸手續簡單、方式靈活、放款迅速。由于存在這些優勢和特點，網絡借貸取得進一步發展。同時，大學生是龐大的消費群體，他們是網絡貸款的重要客戶來源。再加上網絡借貸的信息宣傳不全面，掩蓋了高利息的真實情況，部分大學生容易上當受騙，在僥幸心理驅使下尋求網絡借貸，最終帶來不良后果。

1.3 法律法規不健全

從本質上來說，網絡借貸屬于民間借貸的一種形式，其實質是在利用互聯網開展借貸工作，也就是民間借貸的網絡版。因此，規范網絡借貸的法律只能根據《民法通則》《合同法》以及相關司法解釋進行。但這些法律法規難以有效解決大學生網絡借貸中所遇到的問題，不能有效約束和規范當人各項活動，一旦發生糾紛，也難以得到及時和有效解決。此外，網絡借貸的專門法律法規缺失，網絡借貸監督管理不到位，個人信用制度不完善，容易導致借貸雙方信息不對稱，不真實[2]。最終使欺詐現象時有發生，甚至會給大學生正當權益帶來不必要的損失。

2 大學生網絡借貸的風險

網絡借貸的成因是多方面的。同時，大學生一旦陷入網絡借貸陷阱，往往會給他們帶來相應的風險，具體表現在以下方面。

2.1 信用風險

網絡借貸的核心是信用，是基于大學生信用而給他們發放貸款的。然而，目前我國社會整體信用意識不強，征信體系建設滯后，覆蓋面較窄，難以有效滿足實際工作需要。此外，調查研究也顯示，大學生信用意識相對缺乏，很多大學生甚至不了解個人征信報告及相關內容。即使在選擇網絡借貸的大學生當中，也有相當一部分對自身信用體系認識不全面。此外，網絡借貸平臺監督管理不到位，在計算機和互聯網技術的支持下，部分網絡借貸平臺無序擴張，過分強調擴大規模，追求營銷業績。但在實際操作和具體應用中，忽視大學生信用體系建設和培養[3]。部分大學生由于不注重個人信用意識培養，相關專業知識缺乏，輕易接受網絡借貸，這給他們的個人信用也會帶來不利影響，加大個人信用風險。

2.2 還貸風險

當前，大學生有著較高的消費需求，常見消費需求包括電子產品消費、時尚消費、旅游消費、飲食消費、學習消費等，所有這些消費都離不開資金支持。然而，大多數學生在經濟上并沒有完全獨立，他們的生活費主要依靠父母，通過兼職賺取的生活費也比較有限。在這樣的背景下，部分學生就會轉向網絡借貸尋求幫助。同時，網絡借貸平臺推出低利息、免利息等宣傳活動，對大學生具有很大的誘惑力。部分大學生在不知情的情況下容易掉入網絡借貸的陷阱當中，結果走上高利息、高利率的還貸之路，給他們帶來很大的還貸風險。大學生缺乏專業的金融知識，網絡借貸平臺采取低息、免息等宣傳策略，讓一些學生輕易的去獲取網絡借貸所提供的款項，最終帶來較大的還貸風險。

2.3 擔保風險

網絡借貸高效、簡單、快捷、便利，有利于節約交易成本，讓大學生較快的獲取貸款。然而，網絡借貸所提供的并非是真正的“免擔保”，大學生在申請貸款時，往往需要提供家庭住址，父母、輔導員、室友聯系方式等內容，這實際上是一種隱形擔保。一旦學生違約或者不按時還貸時，許多網絡借貸平臺會采用不規范的催債方式，包括泄露隱私、恫嚇、恐嚇、騷擾等，干擾大學生正常的生活與學習秩序。

2.4 信息泄露風險

部分大學生信息保密意識淡薄，隨意將個人電話、住址、身份證號碼提供給網絡借貸平臺，甚至將同學或朋友的個人信息提供給網絡借貸平臺。結果導致部分大學生出現“被貸款”的情況，甚至出現透支現象。此外，由于互聯網安全技術等因素的影響，目前網絡借貸平臺在技術開發和安全防護等方面仍然存在漏洞和缺陷，防火墻技術、密鑰技術等應用不足，容易遭到黑客攻擊，導致大學生信息被泄露。甚至被違法出售，這在一定程度上也會增加網絡詐騙和電信詐騙的發生概率。

3 大學生網絡借貸的法律規制

為有效規制網絡借貸問題，讓大學生自覺抵制不良網絡借貸，盡量減少不必要糾紛，可以采取以下法律措施進行適當引導。

3.1 健全相關法律法規

為更好規范和約束網絡借貸的各項工作，維護大學生正當權益，應該注重完善相關法律法規，制定健全的規范措施，推動各項工作制度化與規范化。例如，美國有《誠實借貸法》《消費者信用保護法》，英國有《銀行法》《金融服務和市場法草案》等。在這些法律法規中，都有規范網絡借貸的條款，對維護網絡借貸各方權利與義務，保護當事人合法權益具有重要作用[4]。為彌補我國相關法律法規的缺陷，可以制定并健全相關法律，有效約束和規范大學生網絡借貸，維護他們的正當權益。

3.2 完善信用評價制度

推進社會信用體系建設，健全社會信用評價制度，盡快允許網絡借貸平臺接入銀行征信系統，確保資信審核的準確性，將網絡借貸數據信息納入征信系統當中。同時建立第三方信用評價機構，為網絡借貸提供詳細、全面的信息服務。網絡借貸平臺也要建立信用評價體系，對大學生進行客觀、公正的信用評價[5]，有效規避個人信用風險，促進網絡借貸健康、有序發展。

3.3 重視監督管理工作

政府部門要加強大學生網絡借貸監督管理，對網絡借貸利率進行明確規定。學校應加強大學生網絡借貸監管，發現大學生消費異常時應給予合理引導。建立大學生不良網絡借貸預警機制，通過互聯網、宣傳欄、微博、微信發布預警提示信息。并制定應急預案，對大學生網絡借貸及時處理，加強監管和執法力度[6]，打擊網絡高利貸團伙，為大學生健康成長營造良好條件。

3.4 加強大學生法制教育

高校輔導員要組織專題教育活動，讓大學生認識網絡借貸的危害，提高警惕，并學習相關法律法規，有效防范風險。要對學生進行適當引導，讓他們樹立正確的消費觀念。采用專題講座、辯論賽、主題班會等多種形式，讓大學生深入了解網絡借貸的風險及危害，自覺抵制網絡借貸。大學生還要加強相關法律法規學習，培養良好的品質，養成艱苦奮斗、勤儉節約的作風，在合理范圍內消費。要重視自身信用體系建設，培養誠實守信等良好品質，不欺詐、不隱瞞，樹立良好形象[7]。要積極利用微博、微信、校園廣播、互聯網等渠道和形式，加大相關知識宣傳力度，讓大學生熟悉相關法律法規，自覺規范和約束自身行為，避免陷入不良網絡借貸的陷阱當中，為自身學習和生活營造良好環境。

3.5 注重網貸平臺的法律規制

健全相關法律法規，有效規范和引導網絡借貸公司發展。例如，嚴格審查申請人條件，建立備案制度。規定最低注冊資金，限定放貸主體范圍。鼓勵成立專門具有助學貸款功能的網絡借貸公司等，并制定健全的法律法規，推動網絡借貸公司健康發展。

4 結語

大學生網絡借貸所帶來的危害是多方面的。實際工作中應該對該問題有正確、理性和全面的認識，根據可能出現的風險，有針對性地采取干預措施。并注重加強法制教育，對大學生日常消費進行適當引導，讓他們樹立合理、科學、理性的消費觀念，自覺抵制網絡借貸。從而為大學生健康成長創造條件，同時也引領著網絡借貸朝健康、有序方向發展。

[1] 段煉,黃僑彬,鄭坤.大學生創業網絡信貸風險規制法律問題研究[J].福州大學學報(哲學社會科學版),2016(03).

[2] 邱薪穎.思想政治教育視域下高校大學生網絡借貸風險防范教育[J].哈爾濱職業技術學院學報,2017(06).

[3] 蔡鑫韻.大學生網貸的現狀及相關法律責任[J].中國商論,2017(19).

[4] 梁鵬.大學生網貸風險的法律控制[J].公民與法,2016(05).

[5] 課題項目組.大學生網絡借貸的失范與法律規制實證研究[J].貴州師范學院學報,2017(07).

[6] 王建剛.校園網絡借貸的風險與規制[J].中國商論,2017(01).

[7] 王婷婷.校園網絡借貸風險與法律監管問題初探[J].知與行,2017(03).

F832.4

A

2096-0298(2018)01(a)-035-02

王東旭(1988-)，男，云南宣威人，中國人民武裝警察部隊學院，碩士研究生在讀，軍隊政治工作學，主要從事軍隊政治工作學、心理工作方面的研究。