互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

蔡丹麗 王旭程

（溫州商學(xué)院金融學(xué)院，浙江 溫州 325035）

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相聯(lián)合的產(chǎn)物，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)的工具，并結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等經(jīng)濟(jì)信息技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)資金融通、支付、信息服務(wù)的一種新型金融服務(wù)系統(tǒng)。相對(duì)于傳統(tǒng)金融形式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付更便捷、客戶群體量大、市場(chǎng)信息公開化程度更高、市場(chǎng)信息管理更規(guī)范、無地域限制、資源配置自由度更大等特點(diǎn)。

自互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生以后，網(wǎng)上支付、將錢放入余額寶升值等成為了主流，這無疑商業(yè)銀行產(chǎn)生了沖擊。近幾年來，我國的網(wǎng)民數(shù)量呈爆炸式增長(zhǎng)，支付寶、余額寶、第三方支付、阿里貸、移動(dòng)支付等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)品逐漸覆蓋人們吃穿住行的各個(gè)方面。互聯(lián)網(wǎng)金融沒有地域限制，信息公開化程度高，而商業(yè)銀行則有地域限制，需依靠網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行金融交易，故互聯(lián)網(wǎng)金融主要在客戶群上對(duì)商業(yè)銀行造成了沖擊。同時(shí)，由于客戶消費(fèi)習(xí)慣以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)側(cè)重方向的差別，導(dǎo)致不同的商業(yè)銀行受到?jīng)_擊所產(chǎn)生的影響也不同，由此不同的商業(yè)銀行要根據(jù)自身情況做出相應(yīng)的戰(zhàn)略調(diào)整。

二、有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，憑借快捷有效的網(wǎng)上交易平臺(tái)，將其影響力迅速拓展到結(jié)算、支付、融資等金融領(lǐng)域中，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行獨(dú)占金融大頭的格局，從而對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)有了很大程度的沖擊。同時(shí)，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)需求的不斷增加以及政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的政策扶持，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模愈發(fā)龐大。

1.用戶數(shù)量不斷攀升，網(wǎng)民隊(duì)伍不斷壯大。由于互聯(lián)網(wǎng)的方便快捷以及普及程度和力度的不斷加大，互聯(lián)網(wǎng)的用戶數(shù)量也在大幅度增加。互聯(lián)網(wǎng)的成長(zhǎng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，所有互聯(lián)網(wǎng)的用戶都是潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)客戶。舉例說明，2017年淘寶雙十一的交易額就達(dá)到1682億元。

2.業(yè)務(wù)種類不斷增多，創(chuàng)新性不斷加強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)種類主要包括在線支付、商品交易、理財(cái)產(chǎn)品等，向外衍生出了支付寶、余額寶等多樣化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性較強(qiáng)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新能力較差。由此可看出，互聯(lián)網(wǎng)金融為個(gè)人客戶及各企業(yè)提供了更多的金融產(chǎn)品，促進(jìn)了選擇的多樣化，也在潛移默化之中轉(zhuǎn)變了人們的投資融資理念。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，各商業(yè)銀行對(duì)于客戶信用及資產(chǎn)情況判斷標(biāo)準(zhǔn)不同，期間存在著信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)手續(xù)繁瑣，故在此情況之下，人們更愿意選擇方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融。

3.信息技術(shù)不斷提高，交易成本逐漸降低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)的不斷改進(jìn)，使得交易和審批流程更為簡(jiǎn)便，在降低客戶交易成本的同時(shí)，還能帶來許多的優(yōu)惠和實(shí)惠。客戶不用出門，僅依靠網(wǎng)絡(luò)便可以完成商品交易、在線支付、完成理財(cái)?shù)龋驶ヂ?lián)網(wǎng)金融由此深得人們的喜愛。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)

1.客戶群體大，準(zhǔn)入門檻低。效益是任何企業(yè)經(jīng)營的最終目標(biāo)。就巴萊多定律（二八定律）而言，商業(yè)銀行更注重于“20%”的重要客戶，準(zhǔn)入門檻具有最低資金限制；而互聯(lián)網(wǎng)金融則更注重于“80%”的基層群眾，準(zhǔn)入門檻低，資金限制甚至可能低至1元，積少成多，以小利潤推動(dòng)大市場(chǎng)。社會(huì)各界人士包括是普通公眾都能同等地享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利，突破時(shí)間和空間的局限，無論身處何時(shí)何地均可參入其中。

2.交易成本低，支付手續(xù)簡(jiǎn)便。商業(yè)銀行須在各個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立營業(yè)場(chǎng)所及配備與營業(yè)有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)還需要雇傭勞動(dòng)力并支付工資，業(yè)務(wù)流程多，手續(xù)繁瑣，交易成本高。而互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，無需廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、辦公場(chǎng)所和大量的工作員工，只需要依靠簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就能夠在網(wǎng)絡(luò)上完成業(yè)務(wù)，因此簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，使得效率得以提高，拜托了時(shí)間和空間的束縛，使得人們可以隨時(shí)隨地進(jìn)行金融活動(dòng)。

3.資源配置自由，數(shù)據(jù)資源龐大。互聯(lián)網(wǎng)金融在其獨(dú)特的信息技術(shù)支持下，使得人們可以方便快捷的查看自己所需要的信息資源。且交易雙方無需通過第三方參與便可直接進(jìn)行直接籌資和投資活動(dòng)，不僅減少了第三方的中間手續(xù)費(fèi)，而且資源在此基礎(chǔ)上能夠更好的分配。

由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的方便快捷，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了過度依賴，使得在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融活動(dòng)成為一件越來越普遍的事，而更多的金融客戶也逐漸習(xí)慣于在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融活動(dòng)，由此這些金融信息慢慢凝聚起來，形成了龐大客戶群體的數(shù)據(jù)資源。在輕松獲取自己所需信息的同時(shí)，也越來越需要人們對(duì)自己的信用負(fù)責(zé)。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)與金融之間越來越融合并存，從而為客戶提供更為高效、快捷的服務(wù)。

4.市場(chǎng)信息公開化程度高。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在先進(jìn)的科技技術(shù)支持下，處理信息一般只需幾秒或更短的時(shí)間，在信息收集與處理的速度與效率方面有了顯著的提高，使得市場(chǎng)信息的管理能夠更加的規(guī)范化，從而更易于獲取信息，進(jìn)而降低了交易成本。

5.互聯(lián)網(wǎng)金額是一種直接融資活動(dòng)。在傳統(tǒng)的金融活動(dòng)中，商業(yè)銀行往往作為一個(gè)中間機(jī)構(gòu)，為金融的投資者與需求者提供信息及相應(yīng)的服務(wù)，并從中收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，故是一種間接融資行為。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是一種直接融資行為，它能讓投資者與需求者利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接交易，無需中介機(jī)構(gòu)的參與，從而節(jié)省了相應(yīng)的成本及手續(xù)費(fèi)。

6.新型風(fēng)險(xiǎn)增加，監(jiān)管難度較大。毫無置疑的，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，在為人們帶來便捷的同時(shí)，也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠的是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，而這項(xiàng)技術(shù)本身就存在著風(fēng)險(xiǎn)，包括技術(shù)本身及操作人員的風(fēng)險(xiǎn)，一旦病毒入侵，它的影響也是巨大的，很有可能導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的崩潰。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但其興起的時(shí)間還較短，政府在這方面的法律還沒有完善，監(jiān)管機(jī)制和法律體系相對(duì)缺失，很可能導(dǎo)致一切企業(yè)鉆法律的漏洞，為自身牟利，從而危害到金融市場(chǎng)的發(fā)展。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)容納的信息量巨大，如果不對(duì)這些信息進(jìn)行有效的管理，很容易造成內(nèi)部信息的泄露或影響到?jīng)Q策者的抉擇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的積極影響

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不僅給商業(yè)銀行帶來沖擊，同時(shí)也會(huì)為商業(yè)銀行帶來積極影響。即商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的過程中，以前非銀行主要客戶對(duì)象的普通公眾也能夠被納入其中，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的新型支付方式降低了現(xiàn)金的使用率，從另一方面促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的增加。

1.利于擴(kuò)增加客戶群體，降低運(yùn)營資本。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)將部分經(jīng)營業(yè)務(wù)從線上轉(zhuǎn)移到線下，通過更方便的網(wǎng)絡(luò)收集客戶的各種信息，從而減少勞動(dòng)力工資的支付，并能快速建立起對(duì)客戶的信用征集系統(tǒng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有了地域、網(wǎng)點(diǎn)的束縛，商業(yè)銀行可以通過線下的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，使越來越多的消費(fèi)者參與到金融活動(dòng)中來，利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2.利于轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營理念，更好地為客戶服務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行注重的是對(duì)重要客戶的交易與服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則更為注重大部分客戶的需求和滿意度，以客戶為中心，更多地站在客戶的角度考慮問題。所以借助互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，客戶可在線下?lián)碛邢鄬?duì)較高的產(chǎn)品選擇權(quán)，并可以通過網(wǎng)絡(luò)及時(shí)了解產(chǎn)品的相關(guān)信息。

3.利于豐富產(chǎn)品種類，改變業(yè)務(wù)形態(tài)。商業(yè)銀行可以依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興主題，設(shè)計(jì)出更為豐富的創(chuàng)新性產(chǎn)品，利于優(yōu)化其中介服務(wù)結(jié)構(gòu)，同時(shí)可以創(chuàng)造更大的營業(yè)利潤。

4.利于完善信用評(píng)估體系和征信系統(tǒng)。通過互聯(lián)網(wǎng)可以快速收集客戶的基本信息及需求，利于商業(yè)銀行補(bǔ)充完善客戶信息資料及信用評(píng)估和征信系統(tǒng)。通過數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶的需求有一定的了解，從而能生產(chǎn)或推薦更為適合客戶自身需要的產(chǎn)品。

5.利于增加產(chǎn)品銷售渠道。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要依靠實(shí)體營業(yè)點(diǎn)和網(wǎng)銀銷售，收到時(shí)間、空間及諸多因素的影響。而通過與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合，商業(yè)銀行可以通過線下開設(shè)電商等方式進(jìn)行銷售，進(jìn)一步擴(kuò)大銷售渠道。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，搶奪銀行客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融更為重視客戶需求及其滿意度，會(huì)根據(jù)客戶自身的情況，為客戶制定適合的金融產(chǎn)品，并通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行及時(shí)更新及反饋，不斷推出各類有益于消費(fèi)者需求的優(yōu)惠活動(dòng)和服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，由支付業(yè)務(wù)向理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷拓展業(yè)務(wù)和銷售渠道，又因其速度快、覆蓋面廣、成本低的特點(diǎn)，強(qiáng)走了商業(yè)銀行大量的客戶資源。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的中間支付業(yè)務(wù)造成沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，因其極低的交易成本而迅速推廣，其規(guī)模也不斷擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛的發(fā)展速度在短時(shí)間內(nèi)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營體制產(chǎn)生了巨大的沖擊。越來越多的客戶通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，逐漸弱化了商業(yè)銀行的中間支付業(yè)務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行運(yùn)作模式，使融資面臨挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)作模式通常是銀行的內(nèi)部循環(huán)，以被動(dòng)滿足客戶需求為主，并沒有直接與客戶進(jìn)行交易。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則是與客戶進(jìn)行“面對(duì)面”直接交易，在客戶的需求上設(shè)計(jì)運(yùn)作模式和金融產(chǎn)品，提高了效率和效益。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融增強(qiáng)了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)資本的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是基于信息不對(duì)稱的前提而言的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，促使金融市場(chǎng)信息逐漸趨于公開化、透明化，從而增加了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是基于對(duì)客戶數(shù)據(jù)的分析，但這并不能完全地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制；其次，相較于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融以其特有的杠桿效應(yīng)放大了交易數(shù)量；最后，它很有可能會(huì)造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

四、商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的措施

（一）商業(yè)銀行要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來沖擊的同時(shí)，也要了解到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇。舉例來說，商業(yè)銀行可與第三方支付企業(yè)合作來了解更多的客戶信息及需求，從而發(fā)展?jié)撛诘目蛻羧后w，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可依靠商業(yè)銀行增加自身的信用，所以兩者可以融合共生，互惠互利。客戶在此合作之下也可以享受到雙方帶來的優(yōu)惠和便利，能夠更好地挑選滿足自身個(gè)性化的金融產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可獲得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有的龐大的客戶信息，通過對(duì)這些客戶資料的分析研究，充分了解客戶的投資需要，從而生產(chǎn)出滿足需求的金融產(chǎn)品。而商業(yè)銀行遍布全國的的營業(yè)網(wǎng)店限制，也可為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做出充分的宣傳，由此實(shí)現(xiàn)兩者共贏的局面。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行只有合理的調(diào)整自身的金鷹模式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，才能在瞬息萬變的金融市場(chǎng)中繼續(xù)處于不變的地位。要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，必須突破以往被動(dòng)的狀態(tài)，主動(dòng)向客戶推薦適合客戶需求的金融產(chǎn)品。除此之外，商業(yè)銀行的管理者要充分重視到金融市場(chǎng)的發(fā)展情況，以此做出正確的戰(zhàn)略決策。

（三）要重視客戶需求，建立以客戶為中心的服務(wù)觀念

互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便、快捷、準(zhǔn)入門檻低等特點(diǎn)吸引了許多客戶，商業(yè)銀行也要順應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的潮流，降低資金的準(zhǔn)入門檻，要更多的從客戶的角度去思考問題，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，在不降低產(chǎn)品質(zhì)量的前提下，更努力地提高客戶的滿意度。

（四）要加強(qiáng)自身創(chuàng)新能力，注重互聯(lián)網(wǎng)人才培養(yǎng)

毫無疑問地，任何企業(yè)的持續(xù)發(fā)展都離不開創(chuàng)新，商業(yè)銀行也是如此。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的模式下，如何生產(chǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)，與客戶需求相匹配的金融產(chǎn)品至關(guān)重要。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)搭建交流平臺(tái)，使得客戶的需求能得到及時(shí)有效的回答，同時(shí)又也有利于商業(yè)銀行了解到客戶真實(shí)的投資意向，從而更好地向客戶推銷自身的金融產(chǎn)品，使業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)人才的培養(yǎng)也是刻不容緩，人才是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的決定性因素。傳統(tǒng)商業(yè)銀行習(xí)慣于將金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等人才，根據(jù)各自熟悉的內(nèi)容，安排在不同的崗位上，形成專業(yè)化分工，這樣的分工結(jié)構(gòu)顯然已經(jīng)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。所以新型商業(yè)銀行不僅可以在金融市場(chǎng)挖掘精通互聯(lián)網(wǎng)信息知識(shí)并且實(shí)際操作強(qiáng)悍的人才，也可以注重對(duì)已入職員工互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的培訓(xùn)，打造一支既熟悉金融業(yè)務(wù)，又精通互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。