互聯網金融對商業銀行的影響分析

蔡丹麗 王旭程

（溫州商學院金融學院，浙江 溫州 325035）

一、引言

互聯網金融是傳統金融業與現代新型互聯網技術相聯合的產物，通過互聯網、移動互聯網等先進的工具，并結合大數據、云計算等經濟信息技術，在互聯網金融平臺上實現傳統金融行業資金融通、支付、信息服務的一種新型金融服務系統。相對于傳統金融形式而言，互聯網金融具有支付更便捷、客戶群體量大、市場信息公開化程度更高、市場信息管理更規范、無地域限制、資源配置自由度更大等特點。

自互聯網金融產生以后，網上支付、將錢放入余額寶升值等成為了主流，這無疑商業銀行產生了沖擊。近幾年來，我國的網民數量呈爆炸式增長，支付寶、余額寶、第三方支付、阿里貸、移動支付等新型互聯網技術的產品逐漸覆蓋人們吃穿住行的各個方面。互聯網金融沒有地域限制，信息公開化程度高，而商業銀行則有地域限制，需依靠網點進行金融交易，故互聯網金融主要在客戶群上對商業銀行造成了沖擊。同時，由于客戶消費習慣以及商業銀行業務側重方向的差別，導致不同的商業銀行受到沖擊所產生的影響也不同，由此不同的商業銀行要根據自身情況做出相應的戰略調整。

二、有關互聯網金融的介紹

（一）互聯網金融發展的現狀

互聯網金融依靠先進的互聯網信息技術，憑借快捷有效的網上交易平臺，將其影響力迅速拓展到結算、支付、融資等金融領域中，改變了傳統商業銀行獨占金融大頭的格局，從而對商業銀行的經營業務有了很大程度的沖擊。同時，人們對互聯網需求的不斷增加以及政府對互聯網發展的政策扶持，使得互聯網金融的規模愈發龐大。

1.用戶數量不斷攀升，網民隊伍不斷壯大。由于互聯網的方便快捷以及普及程度和力度的不斷加大，互聯網的用戶數量也在大幅度增加。互聯網的成長，為互聯網金融的迅速發展打下堅實的基礎，所有互聯網的用戶都是潛在的互聯網金融業務客戶。舉例說明，2017年淘寶雙十一的交易額就達到1682億元。

2.業務種類不斷增多，創新性不斷加強。互聯網金融的業務種類主要包括在線支付、商品交易、理財產品等，向外衍生出了支付寶、余額寶等多樣化互聯網金融產品，創新性較強。而傳統商業銀行的主要業務是存貸業務與中間業務，創新能力較差。由此可看出，互聯網金融為個人客戶及各企業提供了更多的金融產品，促進了選擇的多樣化，也在潛移默化之中轉變了人們的投資融資理念。與互聯網金融相比，各商業銀行對于客戶信用及資產情況判斷標準不同，期間存在著信用風險，同時手續繁瑣，故在此情況之下，人們更愿意選擇方便快捷的互聯網金融。

3.信息技術不斷提高，交易成本逐漸降低。由于互聯網金融信息技術的不斷改進，使得交易和審批流程更為簡便，在降低客戶交易成本的同時，還能帶來許多的優惠和實惠。客戶不用出門，僅依靠網絡便可以完成商品交易、在線支付、完成理財等，故互聯網金融由此深得人們的喜愛。

（二）互聯網金融發展的特點

1.客戶群體大，準入門檻低。效益是任何企業經營的最終目標。就巴萊多定律（二八定律）而言，商業銀行更注重于“20%”的重要客戶，準入門檻具有最低資金限制；而互聯網金融則更注重于“80%”的基層群眾，準入門檻低，資金限制甚至可能低至1元，積少成多，以小利潤推動大市場。社會各界人士包括是普通公眾都能同等地享受互聯網金融帶來的便利，突破時間和空間的局限，無論身處何時何地均可參入其中。

2.交易成本低，支付手續簡便。商業銀行須在各個營業網點建立營業場所及配備與營業有關的基礎設施，同時還需要雇傭勞動力并支付工資，業務流程多，手續繁瑣，交易成本高。而互聯網金融依靠網絡進行金融業務，無需廣泛的營業網點、辦公場所和大量的工作員工，只需要依靠簡單的互聯網技術就能夠在網絡上完成業務，因此簡化了業務流程，使得效率得以提高，拜托了時間和空間的束縛，使得人們可以隨時隨地進行金融活動。

3.資源配置自由，數據資源龐大。互聯網金融在其獨特的信息技術支持下，使得人們可以方便快捷的查看自己所需要的信息資源。且交易雙方無需通過第三方參與便可直接進行直接籌資和投資活動，不僅減少了第三方的中間手續費，而且資源在此基礎上能夠更好的分配。

由于網絡信息技術的方便快捷，人們對互聯網產生了過度依賴，使得在網絡上進行金融活動成為一件越來越普遍的事，而更多的金融客戶也逐漸習慣于在網絡上進行金融活動，由此這些金融信息慢慢凝聚起來，形成了龐大客戶群體的數據資源。在輕松獲取自己所需信息的同時，也越來越需要人們對自己的信用負責。由于互聯網技術的高速發展，使得互聯網與金融之間越來越融合并存，從而為客戶提供更為高效、快捷的服務。

4.市場信息公開化程度高。相較于傳統商業銀行而言，互聯網金融在先進的科技技術支持下，處理信息一般只需幾秒或更短的時間，在信息收集與處理的速度與效率方面有了顯著的提高，使得市場信息的管理能夠更加的規范化，從而更易于獲取信息，進而降低了交易成本。

5.互聯網金額是一種直接融資活動。在傳統的金融活動中，商業銀行往往作為一個中間機構，為金融的投資者與需求者提供信息及相應的服務，并從中收取相應的手續費，故是一種間接融資行為。而互聯網金融則是一種直接融資行為，它能讓投資者與需求者利用網絡進行直接交易，無需中介機構的參與，從而節省了相應的成本及手續費。

6.新型風險增加，監管難度較大。毫無置疑的，互聯網金融的產生，在為人們帶來便捷的同時，也帶來了一定的風險。首先，互聯網金融主要依靠的是互聯網信息技術，而這項技術本身就存在著風險，包括技術本身及操作人員的風險，一旦病毒入侵，它的影響也是巨大的，很有可能導致整個網絡平臺的崩潰。其次，互聯網金融雖然發展迅速，但其興起的時間還較短，政府在這方面的法律還沒有完善，監管機制和法律體系相對缺失，很可能導致一切企業鉆法律的漏洞，為自身牟利，從而危害到金融市場的發展。最后，由于互聯網容納的信息量巨大，如果不對這些信息進行有效的管理，很容易造成內部信息的泄露或影響到決策者的抉擇。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）互聯網金融對商業銀行的積極影響

互聯網經濟不僅給商業銀行帶來沖擊，同時也會為商業銀行帶來積極影響。即商業銀行在與互聯網金融融合的過程中，以前非銀行主要客戶對象的普通公眾也能夠被納入其中，同時互聯網發展帶來的新型支付方式降低了現金的使用率，從另一方面促進銀行業務的增加。

1.利于擴增加客戶群體，降低運營資本。商業銀行利用互聯網金融的信息技術將部分經營業務從線上轉移到線下，通過更方便的網絡收集客戶的各種信息，從而減少勞動力工資的支付，并能快速建立起對客戶的信用征集系統。由于互聯網金融沒有了地域、網點的束縛，商業銀行可以通過線下的網絡平臺進行產品宣傳，使越來越多的消費者參與到金融活動中來，利于經濟增長，促進金融市場的發展。

2.利于轉變商業銀行傳統經營理念，更好地為客戶服務。傳統的商業銀行注重的是對重要客戶的交易與服務，而互聯網金融則更為注重大部分客戶的需求和滿意度，以客戶為中心，更多地站在客戶的角度考慮問題。所以借助互聯網這一平臺，客戶可在線下擁有相對較高的產品選擇權，并可以通過網絡及時了解產品的相關信息。

3.利于豐富產品種類，改變業務形態。商業銀行可以依據互聯網金融這一新興主題，設計出更為豐富的創新性產品，利于優化其中介服務結構，同時可以創造更大的營業利潤。

4.利于完善信用評估體系和征信系統。通過互聯網可以快速收集客戶的基本信息及需求，利于商業銀行補充完善客戶信息資料及信用評估和征信系統。通過數據分析，對客戶的需求有一定的了解，從而能生產或推薦更為適合客戶自身需要的產品。

5.利于增加產品銷售渠道。傳統的商業銀行主要依靠實體營業點和網銀銷售，收到時間、空間及諸多因素的影響。而通過與互聯網金融的相互融合，商業銀行可以通過線下開設電商等方式進行銷售，進一步擴大銷售渠道。

（二）互聯網金融對商業銀行的沖擊

1.互聯網金融沖擊商業銀行信貸業務，搶奪銀行客戶。互聯網金融更為重視客戶需求及其滿意度，會根據客戶自身的情況，為客戶制定適合的金融產品，并通過網絡平臺進行及時更新及反饋，不斷推出各類有益于消費者需求的優惠活動和服務。互聯網金融產品不斷創新，由支付業務向理財業務發展，不斷拓展業務和銷售渠道，又因其速度快、覆蓋面廣、成本低的特點，強走了商業銀行大量的客戶資源。

2.互聯網金融對商業銀行的中間支付業務造成沖擊。互聯網金融借助網絡技術，通過第三方支付平臺進行支付，因其極低的交易成本而迅速推廣，其規模也不斷擴大。互聯網金融迅猛的發展速度在短時間內對傳統商業銀行的經營體制產生了巨大的沖擊。越來越多的客戶通過第三方支付平臺進行支付，逐漸弱化了商業銀行的中間支付業務。

3.互聯網金融沖擊商業銀行運作模式，使融資面臨挑戰。商業銀行傳統的運作模式通常是銀行的內部循環，以被動滿足客戶需求為主，并沒有直接與客戶進行交易。而互聯網金融企業則是與客戶進行“面對面”直接交易，在客戶的需求上設計運作模式和金融產品，提高了效率和效益。

4.互聯網金融增強了系統性風險。傳統商業銀行對資本的風險進行控制是基于信息不對稱的前提而言的，而互聯網金融的產生，促使金融市場信息逐漸趨于公開化、透明化，從而增加了系統性風險。首先，互聯網金融進行風險控制是基于對客戶數據的分析，但這并不能完全地進行風險控制；其次，相較于商業銀行而言，互聯網金融以其特有的杠桿效應放大了交易數量；最后，它很有可能會造成道德風險和逆向選擇。

四、商業銀行面對互聯網金融沖擊的措施

（一）商業銀行要加強與互聯網金融的合作

商業銀行在面對互聯網金融所帶來沖擊的同時，也要了解到互聯網金融帶來的機遇。舉例來說，商業銀行可與第三方支付企業合作來了解更多的客戶信息及需求，從而發展潛在的客戶群體，而互聯網金融企業也可依靠商業銀行增加自身的信用，所以兩者可以融合共生，互惠互利。客戶在此合作之下也可以享受到雙方帶來的優惠和便利，能夠更好地挑選滿足自身個性化的金融產品。

在互聯網金融模式下，商業銀行可獲得互聯網金融企業擁有的龐大的客戶信息，通過對這些客戶資料的分析研究，充分了解客戶的投資需要，從而生產出滿足需求的金融產品。而商業銀行遍布全國的的營業網店限制，也可為互聯網金融企業做出充分的宣傳，由此實現兩者共贏的局面。

（二）商業銀行應調整經營模式，轉變經營策略

由于互聯網金融的發展，商業銀行只有合理的調整自身的金鷹模式，轉變經營策略，才能在瞬息萬變的金融市場中繼續處于不變的地位。要想在激烈的競爭中站穩腳跟，必須突破以往被動的狀態，主動向客戶推薦適合客戶需求的金融產品。除此之外，商業銀行的管理者要充分重視到金融市場的發展情況，以此做出正確的戰略決策。

（三）要重視客戶需求，建立以客戶為中心的服務觀念

互聯網金融以其方便、快捷、準入門檻低等特點吸引了許多客戶，商業銀行也要順應金融市場發展的潮流，降低資金的準入門檻，要更多的從客戶的角度去思考問題，優化業務辦理流程，在不降低產品質量的前提下，更努力地提高客戶的滿意度。

（四）要加強自身創新能力，注重互聯網人才培養

毫無疑問地，任何企業的持續發展都離不開創新，商業銀行也是如此。尤其是在互聯網金融快速發展的模式下，如何生產與互聯網金融相適應，與客戶需求相匹配的金融產品至關重要。商業銀行可以借助互聯網平臺，通過網絡搭建交流平臺，使得客戶的需求能得到及時有效的回答，同時又也有利于商業銀行了解到客戶真實的投資意向，從而更好地向客戶推銷自身的金融產品，使業務進一步拓展。

與此同時，互聯網人才的培養也是刻不容緩，人才是企業核心競爭力的決定性因素。傳統商業銀行習慣于將金融學、經濟學、管理學等人才，根據各自熟悉的內容，安排在不同的崗位上，形成專業化分工，這樣的分工結構顯然已經落后于互聯網金融的發展。所以新型商業銀行不僅可以在金融市場挖掘精通互聯網信息知識并且實際操作強悍的人才，也可以注重對已入職員工互聯網知識的培訓，打造一支既熟悉金融業務，又精通互聯網金融的專業團隊。