基于互聯網金融與商業銀行業務的融合的探討

鐘俊韜

（湖北經濟學院法商學院，湖北 武漢 430205）

互聯網金融主要分為信息技術與市場經濟兩方面，主要發展方式為金融機構運用現代信息技術幫助客戶進行金融投資等活動。因此該種經濟發展模式對傳統經濟發展模式產生了一定的影響，使得傳統金融發展模式面臨現實挑戰，因此相關的工作人員需要尋找傳統金融模式與互聯網金融模式之間的連接點，不斷的促進彼此的融合，完善商業銀行的管理模式，拓寬客戶服務領域，不斷提高金融服務質量，在新的金融服務模式中不斷創新，發展新產品，在新舊金融的發展模式中，不斷成長，不斷改進與完善管理制度，使得國內經濟實力不斷增強，使得互聯網金融發展模式不斷創新，逐步國民經濟發展模式結構組成比例，使得新舊金融發展模式彼此達到協調。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的定義

互聯網主要組成部分為以下兩種，互聯網平臺與金融功能，以互聯網為融資方式。互聯網主要融資方式為間接融資，屬于第三方融資模式。

（二）互聯網金融的特點

1.成本低廉的擴張優勢。使用互聯網進行金融投資所用資金與人力較傳統投資模式少，互聯網使得傳統投資模式所用的銀行柜臺通過信息技術使得群眾可以通過網絡登錄自己賬號，在賬號上直接操作，觀看投資市場走向與投資產品發行，由用戶發起融資申請，系統接受信息判定是否符合要求再進行響應，使得群眾在賬號上可以進行一系列投資支付行為，取代了傳統的銀行柜臺服務點，減少了大量人力物力等資源的浪費，同時也減少了用戶各種轉賬費用，使得在新興的金融投資模式上，提高各種資源的利用效率。

2.信息交互透明度高。互聯網工作的服務宗旨為“開放、平等、協作、分享”，使用互聯網進行金融投資主要有以下兩點優勢：一、獲取信息途徑增多。由于現代信息技術的發展，手機功能的迅速增多，各種移動互聯網均可提供大量金融信息，并且加強了客戶與客戶之間的交流，客戶與企業之間的交流，使得群眾根據所獲得的信息選擇最優的投資產品；二、產品信息更透明。由于網絡因素，各公司均會在網絡上公布投資產品性質，使得客戶進行多種比較，降低因為信息不對稱造成的各種爭奪現象，使得客戶選擇趨于最優化。

二、互聯網金融與商業銀行業務融合的策略

雖然互聯網金融在現代經濟市場中不斷發展，但是依舊無法撼動傳統金融模式的強大地位，兩種金融模式均有各自的優點，傳統金融模式的專業金融人員的個性化服務與高度的專業化使得客戶資源一直持續不變，其中專業工作人員通過多年工作經驗積累下的市場高度感知度以及降低風險的能力是互聯網金融無法替代的，同時類似于銀行這種大型國有企業的資金實力、投資咨詢等方面的能力是不可比擬的，長期積累的客戶資源也不是互聯網金融一時之間可以超越的。因此需要將兩者的優點結合起來進行應用。以下為兩種模式主要融合方式：

一是傳統金融機構主要代表為網上銀行和淘寶店等向大中國展示投資產品等平臺，將現在互聯網技術融入，主要實現步驟為，在傳統金融機構上展示投資產品，主要產品代表為資金、貴重金屬等，進行投資交易。該種實現步驟是在別的互聯網平臺展現產品，同時有許多企業已經建立起相關企業的互聯網平臺，在該平臺上銷售自家產品。雖然在淘寶上進行交易是現在大多數人的選擇，但是日常購買的物品與投資產品并不相同，初期人們在網上購買投資產品的可能性較小，但其長期性利益較為可觀。

二是網絡平臺只是單純的投資平臺，主要投資產品為現金、股票、債券等差評，方便客戶進行投資操作，在交易過程中，不涉及任何投資產品的信息，其作用主要為代理投資，對于客戶所提問的問題，并不做主觀回答，不涉及任何產品的推銷，更多的只是建議，必要時對客戶進行借款投資。客戶可通過貸款網絡平臺相關信息降低投資風險同時進行預防，一般客戶視貸款網絡平臺為貸款協議。

三是通過對傳統金融機構，即“淘寶”的運行模式進行研究可知，淘寶商家每次在于客戶進行交易時，相應的互聯網公司均會產生信用訂單用以記錄雙方的電子商務業務。由于網絡平臺信息量較大，溝通較為自由，各種網絡平臺可以與各客戶進行交流，使得客戶參與產品性質的討論，并記錄網上交易資金往來。由于網絡平臺的涉及領域逐漸擴大，許多銀行擁有自己的網絡平臺，例如建行與工行等。由于時代在不斷進步，群眾們越來越離不開網絡，使得我們要積極使用互聯網金融企業貸款，將不同銀行的網絡平臺結合自身優勢與特點，不斷進行發展，使之成為具有自身特色的網絡平臺。

四是由于現在在線金融產品銷售過程中，雖有專業化的服務與態度，但是其中運行步驟卻并不對外公布，客戶無法得知運行過程，使得產品與客戶并不適宜，因此，需要建立相應的特殊搜索步驟，不斷搜集客戶相關信息，增加與客戶溝通次數，且咨詢過程免費，將產品性質與客戶需求進行多項比較，為客戶尋找合適產品進行投資。在許多小額信貸企業中，理財能力較為突出，雙方在現實中進行借款，并不通過網上平臺。

五是“網絡金融挖掘”模式主要依賴于數據，擁有強大數據資源的咨詢公司與評級公司善于運用該模式，通過進行數據分析，獲得最嚴謹與科學的結論，減低客戶投資風險，使得獲得更高利益。比如，世界三大評級機構，該機構主要運行核心為各種開放型數據結構，通過運用該數據，主要實行步驟可類比與以下：第三方評級機構通過互聯網上的交易信息與次數，各種線上線下等數據信息而獲得“大數據”信息。

三、結束語

綜上可知，信息金融與傳統金融的運行模式是互補的，信息金融促進了信息的運用，其核心為科學技術，使得金融信息更加透明化，人們獲取信息的方式不斷增多，不斷促進國家經濟的發展，使得科技與金融更好的融合，從而產生一種新的金融運行模式。但是由于其發展時間較短的限制，互聯網金融有待更進一步的發展，傳統金融運行模式依然處于主要地位，目前依舊無法改變信息不對稱的現狀。