女性健康保險投保現狀及問題調查研究
——基于北京市的實證分析

汪連新 高 一 張 貞 喬 琳

（中華女子學院，北京 100101）

一、引言

（一）保險可以為女性健康保駕護航

女性健康險是專門為女性量身定做的健康保險產品，針對性強，貼合女性實際需求。國內市場上的大多保險產品通過線上銷售，且保費較低，保障期限較短，保障的范圍不夠廣泛。目前我國健康保險市場中，重疾醫療保險是最受大眾青睞的，保障范圍比較單一的女性健康保險并沒有獲得消費者的高度認可，保險公司對這類產品的投入較低，在現實生活中大部分人不了解這類產品，國內外市場上的女性健康保險類產品更是屈指可數。從市場的發展來看，女性健康保險地發展還處于萌芽階段。

（二）女性保險對女性健康風險管理具有重要作用

女性在健康險產品的選購上，要重點關注女性專屬疾病的保障，其中也包括懷孕期間可能發生的風險等。一方面來看，女性健康保險出現的意義在于更具有針對性，廣大女性不用再為眾多產品買單，相對于普通的重疾險而言，女性健康保險更能符合女性需求，讓女性健康更有保障。另一方面，我國作為世界上人口最多的國家，社保醫保問題一直是我們社會發展的重要問題，商業健康保險在我國醫療保障體系中對基本醫療保險起著重要的補充作用，在國家給予保障有限的情況下，商業健康保險更應該健康有序發展，提供給廣大人民更優質的產品和服務。

二、調查研究的結果分析

調查發現北京市工作生活的女性受教育程度普遍較高，但仍有一部分女性認為有了社保就可以后顧無憂。購買過健康保險的女性對保險產品評價不高，大部分女性則希望設計專門針對女性健康的保險。基于此次調查結果分析，建議保險公司提出更有針對性的保險策略，從女性關注的重點方面出發，推出更適合女性群體的保險業務。黨的十八屆五中全會以來，“健康中國”上升為國家戰略，《“健康中國2030”規劃綱要》成為指導未來15年健康中國建設的行動綱領，大力發展商業健康保險不僅對構建醫療保障體系有重要意義，更是推進“健康中國”國家戰略的內在要求。近年來，隨著國民健康保障需求的日益增長，商業健康保險行業發展迅速，在經濟推動、社會治理等方面發揮了積極的作用。對女性健康保險類產品補充，更能完善市場上的健康保險體系，發展潛力巨大。

三、女性健康保險投保的建議與思考

（一）設計女性健康保險產品，滿足女性消費者個性化需求

在進行是否需要一份針對女性的健康保險的調查時，超過一半的受調查者認為有必要，這說明女性對保險產品有很大的熱情和更多的需求。在保障類指標中女性在保障充足度和保障規劃度上表現都落后于男性，從性別看，女性在保障充足度上落后的原因主要是非正規化就業（如自由職業）或不工作比例相對較高，因此社保繳納和單位提供的商業保險指標得分偏低，但在相對落后的保障充足度指標中，女性購買個人商業健康險的比例高于男性。保險公司應抓住機會，充分考慮女性健康特點，把女性健康保險納入到公司創新戰略體系中，設計出更適合女性的健康保險產品投放市場，使得女性健康保險和基本醫療保險有效結合，提高女性受惠面，充分滿足女性消費者需求。

（二）提高女性保險意識，創新女性健康保險營銷渠道

面對人口老齡化問題和緊迫的全面建成小康社會任務，無論是從需求側還是供給側來看，商業健康保險都有巨大的提升空間。人們雖然重視健康保障，但并不是所有人都會付諸行動，為此想要提高商業健康保險發展水平，政府必須注重鼓勵引導，加大對商業健康保險的宣傳力度。保險企業也應積極配合，完善產品內容和服務的提供。除了以往僅限于網上銷售外，另外通過線下直銷的方法提升女性健康保險的知名度，拓寬產品銷售渠道，擴大產品銷售量。

（三）抓住女性消費需求，提升保險服務質量

從購買過商業保險的顧客評價中我們發現客戶的滿意度低，大部分顧客覺得保險公司提供的服務一般，這也是保險產品得不到認可的最重要的原因之一。保險公司應端正服務態度，提高服務質量，顧客投保時保險員應細致講述保險合同，絕不能為了業績提成而含糊其辭，這也是明確保險責任，避免保險糾紛的最重要環節。在風險發生后，保險公司不能逃避責任，對顧客愛答不理，保險行業積極踐行“守信用、擔風險、重服務、合規范”的核心價值理念。在調查中我們還發現人們希望交的保費低一點，保險行業一直是朝陽產業，產品的普及也是面向全社會的，但高額的保費會讓許多家庭望而止步，價格往往是女性消費者考慮的首要因素，適當降低產品價格，有利于增加產品銷量。