完善普通紀(jì)念幣網(wǎng)上預(yù)約兌換方式的建議

張細(xì)鵬

（中國(guó)人民銀行撫州市中心支行，江西 撫州 344000）

一、基本情況

2015年抗戰(zhàn)70周年普通紀(jì)念幣實(shí)行網(wǎng)上預(yù)約兌換試點(diǎn)，開(kāi)啟了普通紀(jì)念幣兌換方式的新路徑。此后，人民銀行發(fā)行的普通紀(jì)念幣全面實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上預(yù)約、現(xiàn)場(chǎng)兌換,網(wǎng)上預(yù)約兌換成為了其最主要的兌換方式。

網(wǎng)上預(yù)約兌換推動(dòng)了普通紀(jì)念幣發(fā)行兌換的公開(kāi)透明化、程序規(guī)范化，增強(qiáng)了兌換的公平性，大大降低了普通公眾兌換紀(jì)念幣的難度，有效緩解了普通紀(jì)念幣供不應(yīng)求、被溢價(jià)炒作的局面，得到了社會(huì)各界和廣大群眾的廣泛好評(píng)。

然而，隨著網(wǎng)上預(yù)約兌換工作的開(kāi)展，當(dāng)前，在普遍紀(jì)念幣網(wǎng)上預(yù)約實(shí)踐中也產(chǎn)生了一些新的問(wèn)題，需要引起格外重視，并不斷加以完善。

二、存在問(wèn)題

（一）預(yù)約時(shí)不付款模式，容易誘發(fā)公眾棄兌紀(jì)念幣

目前，網(wǎng)上預(yù)約普通紀(jì)念幣都是采取先預(yù)約，等實(shí)際領(lǐng)幣時(shí)再付款的兌換模式。由于預(yù)約時(shí)不用付款，這樣個(gè)人多預(yù)約不用耗費(fèi)任何成本，這就會(huì)誘導(dǎo)個(gè)人多預(yù)約，多占名額。而等到具體兌換時(shí)，已預(yù)約個(gè)人就會(huì)根據(jù)紀(jì)念幣是否有溢價(jià)來(lái)決定是否實(shí)際付款兌幣，一旦覺(jué)得無(wú)利可圖，他們就不會(huì)再付款兌幣。

根據(jù)人民銀行總行網(wǎng)站最后公告數(shù)據(jù)整理發(fā)現(xiàn)，2016年-2017年，網(wǎng)上預(yù)約普通紀(jì)念幣棄兌率區(qū)間在17.1%-31.5%，棄兌情況較為嚴(yán)重。除去普通紀(jì)念幣發(fā)行量較大的因素外，預(yù)約時(shí)不付款模式，是造成了近幾年網(wǎng)上預(yù)約熱情高而實(shí)際棄兌情況不斷出現(xiàn)的一個(gè)重要原因。

（二）預(yù)約系統(tǒng)設(shè)置存在漏洞，非正常預(yù)約時(shí)有發(fā)生

目前預(yù)約承兌工作在各省、區(qū)、市分別是由工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行承擔(dān)，由于各家銀行系統(tǒng)相互獨(dú)立，在多省交界相距不遠(yuǎn)區(qū)域的居民可以利用同一個(gè)身份證進(jìn)行多次預(yù)約。

根據(jù)預(yù)約兌換銀行的后臺(tái)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，很多普遍紀(jì)念幣預(yù)約是通過(guò)同一網(wǎng)絡(luò)IP地址、手機(jī)號(hào)進(jìn)行的，遠(yuǎn)超正常能夠代領(lǐng)的數(shù)量，人為囤約的痕跡較明顯；甚至有的銀行網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)上預(yù)約額度出現(xiàn)瞬間急劇減少的現(xiàn)象，遠(yuǎn)超過(guò)手動(dòng)能夠操作的速度，很可能是有人利用網(wǎng)絡(luò)搶票軟件大量搶約所致。

這種非正常預(yù)約，不但會(huì)擠占本地居民的額度，更重要的是會(huì)干擾預(yù)約的公平、公正性，沖擊普通紀(jì)念幣預(yù)約秩序。

（三）預(yù)約啟動(dòng)時(shí)間不太合理，普通公眾難有毅力堅(jiān)守預(yù)約

目前，普通紀(jì)念幣都是在當(dāng)日凌晨開(kāi)始網(wǎng)上預(yù)約，相較于正常人的作息時(shí)間，在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)啟動(dòng)預(yù)約工作，特別是在寒冷的冬季，除了少數(shù)對(duì)紀(jì)念幣有較強(qiáng)興趣或是想多預(yù)約來(lái)謀利的人，普通公眾是很少有毅力為了幾枚硬幣而堅(jiān)守到凌晨的。據(jù)媒體報(bào)道，2018年賀歲幣第一輪網(wǎng)上預(yù)約在短短2-3個(gè)小時(shí)就被預(yù)約完了，這就意味著普通公眾一覺(jué)醒來(lái)將難以再到網(wǎng)上預(yù)約到紀(jì)念幣了。

三、建議

（一）建立付費(fèi)預(yù)約新模式，提高非理性預(yù)約者棄兌成本

鑒于目前預(yù)約時(shí)不付款模式會(huì)造成較多的棄兌情況，建議建立“付費(fèi)預(yù)約成功后，后期才可兌換領(lǐng)取”的付費(fèi)預(yù)約新模式。

這種新模式，是以預(yù)約付費(fèi)成功作為后期兌換領(lǐng)取的標(biāo)準(zhǔn)。如果預(yù)約者想搶占額度，后期又因紀(jì)念幣不值錢(qián)而不去領(lǐng)幣，那么他就將承擔(dān)實(shí)際損失，這就會(huì)迫使預(yù)約者更加理性，在預(yù)約時(shí)要仔細(xì)掂量是否付款，從而使非理性的惡意預(yù)約行為大為減少，進(jìn)而有效避免后期普通紀(jì)念幣棄兌情況。

（二）增加預(yù)約環(huán)節(jié)資格審核，建立信用黑名單制度，確保付費(fèi)預(yù)約新模式運(yùn)行正常

為防止在“付費(fèi)預(yù)約新模式”后，后期有人因?yàn)樽C件不符等原因造成無(wú)法領(lǐng)幣情況，建議在預(yù)約付款前就由預(yù)約者本人自拍照片后同時(shí)上傳身份證圖片，由銀行后臺(tái)系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別人、證是否一致，只有通過(guò)了審核的人才可以預(yù)約，防止有人非法套用他人證件大量進(jìn)行非法預(yù)約。

為防止有人付款預(yù)約后又要求退款或長(zhǎng)期不來(lái)領(lǐng)取紀(jì)念幣而引起糾紛，建議在預(yù)約時(shí)就要友好提醒并在后期預(yù)約時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行“普通紀(jì)念幣預(yù)約付款成功后，要求退款或限期內(nèi)不領(lǐng)取紀(jì)念幣的人員，將被列入信用黑名單，將來(lái)在一定時(shí)期內(nèi)新發(fā)行普通紀(jì)念幣時(shí)將不再允許預(yù)約”。

（三）完善普通紀(jì)念幣預(yù)約系統(tǒng)，有效堵住系統(tǒng)漏洞

為解決各銀行預(yù)約兌換系統(tǒng)互不相聯(lián)問(wèn)題，建議由人民銀行自行或委托第三方開(kāi)發(fā)統(tǒng)一的預(yù)約系統(tǒng)，設(shè)置重要參數(shù)后，再與商業(yè)銀行預(yù)約兌換系統(tǒng)調(diào)試聯(lián)網(wǎng)，實(shí)時(shí)共享數(shù)據(jù)，從而有效防止同一身份證件在不同銀行之間反復(fù)預(yù)約，也有利于人民銀行及時(shí)掌握預(yù)約和兌換情況。

由于預(yù)約兌換系統(tǒng)使用較為簡(jiǎn)單的數(shù)字驗(yàn)證，極易被搶票軟件快速驗(yàn)證通過(guò)，因此，建議商業(yè)銀行對(duì)預(yù)約兌換系統(tǒng)增設(shè)類(lèi)似圖形驗(yàn)證功能，提高“搶票”軟件使用的門(mén)檻。由于預(yù)約兌換系統(tǒng)沒(méi)有對(duì)同一終端限制預(yù)約人數(shù)功能，使得無(wú)限多個(gè)身份證件預(yù)約成為可能，因此建議對(duì)于非銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備、每臺(tái)電腦、手機(jī)等終端設(shè)備只能預(yù)約有限個(gè)數(shù)（如不超過(guò)10個(gè)）身份證，防止個(gè)別人員或公司大量搶約，擾亂紀(jì)念幣發(fā)行市場(chǎng)，保障大多數(shù)公眾的公平預(yù)約權(quán)利。

（四）增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)預(yù)約方式，盡量滿(mǎn)足不同公眾對(duì)普通紀(jì)念幣的需求

目前，網(wǎng)上預(yù)約方式較難滿(mǎn)足一些不太會(huì)使用電腦或手機(jī)的人進(jìn)行網(wǎng)上預(yù)約的需求，因此建議商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)現(xiàn)場(chǎng)預(yù)約環(huán)節(jié)。為避免各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)轭A(yù)約額度有限而發(fā)生搶購(gòu)情況，建議商業(yè)銀行在受理預(yù)約時(shí)，暫時(shí)不要對(duì)某個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的預(yù)約額度進(jìn)行限定，同時(shí)相應(yīng)延長(zhǎng)預(yù)約的時(shí)間期限，這樣增加了銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)預(yù)約環(huán)節(jié)、預(yù)約額度又沒(méi)有限制、預(yù)約時(shí)間也較長(zhǎng)，就能夠切實(shí)減少“搶購(gòu)”普通紀(jì)念幣的緊張氛圍。

（五）改變現(xiàn)行普通紀(jì)念幣先生產(chǎn)后預(yù)約模式，以需定產(chǎn)安排普通紀(jì)念幣貨幣發(fā)行工作

現(xiàn)行普通紀(jì)念幣是采取“先生產(chǎn)后預(yù)約”模式，這種模式由于沒(méi)有考慮普通紀(jì)念幣的市場(chǎng)需求，生產(chǎn)與市場(chǎng)需求脫節(jié)，容易造成普通紀(jì)念幣市場(chǎng)供求不平衡，進(jìn)而造成普通紀(jì)念幣溢價(jià)被搶購(gòu)或是無(wú)人問(wèn)津被人民銀行重新收回銷(xiāo)毀造成資源浪費(fèi)。

因此，建議建立“普通紀(jì)念幣先預(yù)約付費(fèi)后生產(chǎn)”模式，人民銀行在普通紀(jì)念幣還未生產(chǎn)之前就匯總統(tǒng)計(jì)普通紀(jì)念幣預(yù)約情況，由于這些已經(jīng)通過(guò)審核、完成付款的被預(yù)約普遍紀(jì)念幣，在正常情況下都是屬于真實(shí)的有效需求，這就將為普通紀(jì)念幣以需定產(chǎn)提供了較為準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)，人民銀行就可以按照普通紀(jì)念幣市場(chǎng)需求組織生產(chǎn)、調(diào)運(yùn)工作，合理安排貨幣發(fā)行工作，從而避免造成各種人力、物力、財(cái)力方面的浪費(fèi)。