我國農業保險發展現狀及對策

徐玉妹

[提要] 我國是一個農業大國，農業、農村、農民問題一直都是國家關注的重點，并且農業是國民經濟的基礎，它的波動是引發國民經濟周期波動的重要因素，因而農業保險在直接促進農業生產經營活動健康穩定發展的同時，間接保證整個國民經濟的協調發展，農業保險在抵御市場風險和自然風險領域發揮著舉足輕重的作用。本文分析了我國農業保險發展現狀，并對我國農業保險發展提出幾點建議。

關鍵詞：農業保險；投保意識；賠付率；保險意識

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

農業是我國的第一產業，是提供支撐國民經濟建設與發展的基礎產業，是國民經濟的基礎，但是農業又是我國基礎最薄弱，最不具國際競爭力的產業。與農業相比，我國真正意義上的保險業始于1980年，在我國已經具有幾十年的發展，雖然取得了很大的成就，但是與西方發達國家相比仍然存在著很大的差距。這兩個弱勢產業的對接即農業保險在我國的發展經歷了四個發展階段，雖然發展平穩，保費已經居于全球第二位，但是發展過程中存在著許多問題，仍然還有很長的路要走。

一、我國農業保險發展現狀

農業保險，是指對種植業（農作物）、養殖（禽畜）在生產、哺育、成長過程中可能遇到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險，我國的農業保險經歷了四個發展階段：初期的迅猛發展、中期的停滯、市場化改革時期農業保險的蓬勃發展以及市場經濟體制確立時期農業保險制度的困擾與探索。我國最初的農業保險主要借鑒了前蘇聯的模式和經驗，以政治任務的形式推進，以此來促進農業生產的復蘇。但是，隨著社會主義改造的基本完成，國家實現了對產權形式的壟斷，認為農村保險已無存在的必要，無論是在城市還是在農村，保險都已經失去了存在和發展的基礎，農村保險業務被迫停辦。但在改革開放之后，我國農業保險在經歷了停辦的24年空白之后，得到了高速平穩發展，自2004年至今，我國的中央一號文件均為涉農文件，在職能部門的推動下，我國農業試點全方位推進，農業保險涉及農業、林業、畜牧業、漁業各個領域，險種已從1982年恢復試辦時的僅有的生豬、大牲畜等幾個險種發展到棉花、水稻、雞、兔等近百個險種，而且還開發了商品性農業、開發性農業、科技興農等項目保險的新險種。

據保監會最新數據，自2007年到2016年的10年間，我國農業保險提供風險保障從1，126億元增長到2.16萬億元，年均增速38.83%。農業保險保費收入從51.8億元增長到417.12億元，增長了7倍；承保農作物從2.3億畝增加到17.21億畝，增長了6倍，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%。農業保險開辦區域已覆蓋全國所有省份，承保農作物品種達到211個，基本覆蓋農、林、牧、漁各個領域。目前，我國農業保險業務規模已僅次于美國，居全球第二位，亞洲第一位。其中，養殖業保險和森林保險業務規模居全球第一位。農業保險在提高農業抗災減災能力、促進農民增收、維護國家糧食安全等方面正發揮著重要作用。但值得注意的是，雖然我國農業保險發展勢頭迅猛，但是仍然存在著許多問題。

二、我國農業保險存在的問題

（一）在投保人方面，農民投保意識淡薄，收入較低，不愿支付保費。農村地區發展落后，高昂的宣傳成本使得保險公司很少進入農村進行宣傳，保險宣傳力度小，以致大多數農民缺乏相關的保險知識，對保險公司、保險條款、險種等不了解，使得農民不明白農業保險的好處，阻礙了農業保險在農村市場的進入與擴張。況且，農民收入水平低，一年的收入除去日常生活支出、子女上學費用等花銷后所剩無幾，他們還要預留一部分作為自己的生活保障，所以保費的支出會進一步加大他們的負擔，從而導致他們不想投保甚至沒有能力投保，身邊沒有投保成功的案例以及復雜的理賠手續加重了他們對投保的顧慮，甚至不信任保險公司，認為即使投保，申請理賠手續復雜對自身損失的補償意義不大，這就導致農業保險投保率低。

（二）較高的賠付率加深了保險公司進入農業保險市場的顧慮。我國農村經營方式分散，且具有高風險性，一場暴雪、一場大雨都會給農業帶來巨大的損失，農業受自然因素制約大，發生賠付的可能性大并且農業保險賠付率高，一些地方農作物險種的費率高達9%～10%。根據數據顯示，我國農業保險的平均綜合賠付率超過120%，居高不下的賠付率，與一般的商業保險的經營目標背道而馳，拉低了保險公司的利潤，農業保險與其他保險統一核算、盈虧互補，打消了保險公司的積極性，對保險公司的績效考核產生不利影響，從而導致一些商業保險公司不愿意進入農村市場開展保險業務。

（三）缺乏從事農業保險的人才，進入農村市場成本較高。我國大多數的保險公司均集中在城市，且大多數經營商業保險，不具備與農業保險相關的理賠準則及實施方法，要想開展農業保險業務他們還需要建立相應的準則，無形中加大了他們進入農業保險領域的成本。并且相應的農村保險知識方面人才的缺乏，造成他們缺少對氣象和自然病蟲害的中期預警，導致了農業風險不可控。

（四）缺乏相應的稅收及法律支持。我國農業保險起步晚，又經歷了長達20年的停滯，保險機制不夠完善，農業靠天吃飯，一旦發生風險，巨大的損失均由保險公司這個經營主體承擔，虧損巨大，而我國現行的《保險法》對農業保險尚未涉及，也沒有出臺其他有關農業險的條例法規或者配套的扶持政策，只有政府出臺新的扶持政策，讓眾財產保險公司看到利益他們才會進入農業保險市場，僅僅通過商業保險來實現支持和保護農業的政策目標，是行不通的。

（五）補貼金額相對規模較小，補貼種類單一。以農業保險補貼深度（即政府提供的各類農業保險補貼占農業GDP的比重）來衡量，2007年全球65個國家的平均水平為0.63%，美國高達4.4%，日本為1.3%。相比之下，2007年我國這一比例只有0.16%，即使補貼總額逐年增長，2018年也只達到了農業GDP的0.4%左右，顯然低于全球平均水平，與美國等發達國家更是相差甚遠。從全球的視角出發，政府對農業保險的補貼主要包括對農民的保費補貼、對保險公司的經營費用補貼和通過再保險方式對超賠損失進行分擔的超賠補貼三大類，美國和印度都是三項補貼俱全，而我國只有保費補貼，沒有費用補貼和超額補貼。

三、對我國農業保險發展的建議

中央農村工作領導小組韓俊表示，現在農業保險發展非常快，但是發展比較粗放，就糧食來講，現在保障水平還比較低，所以今后農業保險的總思路就是要“擴面、增個海洋戰略性新興產業品、提標”。現在，很多經濟作物，保險還沒有覆蓋，所以要“擴面”；另外，保險的品種還比較少，要“增品”，即增加保險品種；還有就是要“提標”，即提高保障水平。所以，針對我國農業保險存在的問題提出以下對策建議：

（一）加強農民的保險認識，逐步打開農村市場。加大農業保險在農村的宣傳力度，可以通過進行農村講座、電視、廣播等方式進行宣傳，創造農民投保的真實范例，讓農民切實看到農業保險帶來的好處。農業保險的主體是農民，只有加強農民的保險意識，才能提高農民的投保率，只有讓農民敢于投保，才能打開農業保險的廣闊市場。讓廣大農民真正了解保險、認識保險、購買保險，促使保險在農村的發展，讓農民認識到保險帶來的益處，切實感受到保險的好處，讓農民去宣傳保險，根據250定律，讓農民去帶動身邊的人。

（二）培育并鼓勵具備專業農業保險知識的人才進入農業保險市場。我國目前具有專業保險知識的人才依舊缺乏，大多數的保險人員不具備農業保險風險預警及農業保險事故的認定能力，并且農村條件比較差，農業領域通常不是大多數人就業的第一選擇，所以保險公司應著重招攬具備農業保險知識的人才，并對現有職工進行農業保險知識的培訓，創建對員工從事農業保險領域的激勵機制，只有專業的人才才能帶來專業的服務，專業的服務才能帶來更廣闊的市場。

（三）政府應出臺新的政策，加強對農業保險業的支持。由于農業保險的高風險性、高賠付性，使得有效需求不足以支持一個完全商業化的農業保險市場，大多數的商業保險公司由于擔心虧損，不愿意涉足農業保險，在農業保險領域存在市場失靈，所以政府應介入農業保險領域，給予適用的法律、法規和資金支持，各級政府在政策指導、財政補貼、法律監管等方面都應承擔應盡的職責；同時，政府應鼓勵各個保險公司將促進農業保險發展、為三農保險服務作為一項重點工作，積極研究推出符合我國國情的更多的農業保險制度。政府應積極為農業保險的發展創造良好環境，在政策、法律、經濟等各個方面給予農業保險扶持，同時繼續推進科技興農、減負減稅以增加農民收入，促進農村產業結構調整，在物質層面為推動農業保險發展創造條件。

（四）拓寬農業保險品種，加大對偏遠地區參保率。雖然我國農業保險的險種不斷增多，但是設施農業、特色農產品等農民需求很大的品種由于缺乏政策補貼支持而幾乎沒有保險覆蓋，所以保險公司應該拓寬保險品種，讓農業做到“應保盡保”。根據數據顯示，2018年我國農業保險承保農作物面積為11億畝，占全國播種面積的45%，還有一多半沒有被保險覆蓋。在黑龍江等糧食主產區，由于縣級財政資金配套困難等因素的制約，農業保險覆蓋率甚至低于全國平均水平。保險公司應深入農村地區，加大對農村及偏遠農村的保險覆蓋度，以此來增加農業保險對農民的吸引力，專業的農業保險公司開發具有針對性和可操作性的農業保險險種，讓農民做到有地可保，每個地區都可以投保，切實保障農民的利益。

主要參考文獻：

[1]懷濤.中國農業保險發展狀況及對策研究[J].道客巴巴，2012.

[2]陳紅玲.我國農業保險發展現狀及對策建議[J].內蒙古科技與經濟，2007.1.