互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及關鍵問題研究

任菁菁

[提要] 互聯(lián)網(wǎng)保險作為傳統(tǒng)保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結合的發(fā)展模式，目前已初具規(guī)模并呈現(xiàn)多元化發(fā)展模式。但在發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一個新生產(chǎn)品，仍然有其不確定性。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀基礎上，深入分析其發(fā)展模式、特點和風險，并提出相關建議，以促進互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；模式；特點；風險

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及和電子商務的日漸成熟改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的運營模式。保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，承擔分擔危險、補償損失和經(jīng)濟儲蓄的職能，在社會生產(chǎn)和生活中有重要作用。互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種傳統(tǒng)的保險業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術結合的新實踐，是保險的一種新型運營模式。互聯(lián)網(wǎng)保險是保險中介機構或者保險公司通過電子技術和互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供產(chǎn)品以及服務，并同時提供線上投保等保險業(yè)務，并且完成保險銷售的經(jīng)營活動，不僅實現(xiàn)保險辦理全程線上的經(jīng)營模式，還要體現(xiàn)公司信息化建設，比如建立保險公司、監(jiān)督管理機構、中介機構、客戶之間交互式的信息交流和內(nèi)部員工的信息化管理。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

越來越多的保險公司已經(jīng)把互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種重要的運營模式，移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展也為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供新的助力。互聯(lián)網(wǎng)保險使傳統(tǒng)的保險商業(yè)模式發(fā)生了改變。一是從最初的銷售方式到逐漸創(chuàng)新，將保險經(jīng)營與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，滿足客戶的風險保障需求；二是顛覆了重銷售、輕服務的運營模式，優(yōu)化保險服務，突破時間和空間的限制，以客戶為中心提供及時有效的咨詢和理賠；三是精準有效地對客戶的行為做出判斷，積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高運營效率。

從規(guī)模上看，得益于互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的發(fā)展和龐大的網(wǎng)民基數(shù)，我國互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)已進入全面發(fā)展期。截至2016年底，有124家從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司，傳統(tǒng)保險公司基本已全部觸網(wǎng)。從2012年到2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入從106億元增長到2，347億元。2016年以后，隨著保監(jiān)會監(jiān)管力度的加大，尤其是對萬能險的監(jiān)管收緊，互聯(lián)網(wǎng)保費總體下滑。2017年，互聯(lián)網(wǎng)保費收入1，835.29億元，簽單件數(shù)124.91億件。2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新業(yè)務簽單件數(shù)46.66億件。

從結構上看，互聯(lián)網(wǎng)保險包括互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險和互聯(lián)網(wǎng)人身險，與傳統(tǒng)保險并無二致。互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險占互聯(lián)網(wǎng)整體保費收入的比例呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，與之對應，互聯(lián)網(wǎng)人身險占互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費收入的比例呈逐年上升的趨勢，但是隨著對萬能險的監(jiān)管收緊，2017年互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費大幅下滑，保費占比也相應降低。（圖1）

三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)保險主要有三種模式：

（一）官方網(wǎng)站模式。這是企業(yè)為了實現(xiàn)展現(xiàn)自身品牌、增強客戶體驗、拓展銷售渠道，通過建立自主經(jīng)營的電子商務平臺來進行營銷的運營模式。該模式以保險公司為主體，促進公司線上線下資源聯(lián)動，提高保險公司的經(jīng)營效率。包括太平洋保險、平安保險在內(nèi)的眾多保險公司都利用網(wǎng)絡平臺宣傳自身品牌，并各自建立官方網(wǎng)站來傳播資訊。

（二）第三方電子商務平臺模式。主要通過如淘寶、京東等綜合電商，以及保險中介機構建立網(wǎng)絡保險平臺，是保險公司通過電子商務構建網(wǎng)絡銷售平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展保險業(yè)的經(jīng)營模式。第三方電子商務平臺具有兩大優(yōu)勢，一是互聯(lián)網(wǎng)的技術資源。互聯(lián)網(wǎng)保險擁有大數(shù)據(jù)、云計算等技術資源，通過網(wǎng)絡技術整合交易記錄，可以調(diào)查出客戶消費的喜好和需求，有利于提高產(chǎn)品的針對性和有效性；二是互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新能力。信息技術的提高激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新能力。隨著金融市場競爭的不斷加劇，第三方電商利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新能力激發(fā)市場競爭力，在金融行業(yè)里發(fā)揮重要的作用。

（三）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式，即從銷售到理賠整個交易全部且只在網(wǎng)上完成的保險經(jīng)營模式。最典型的例子是2013年成立的眾安在線財產(chǎn)保險公司。該公司專注于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，全部保險流程在線上完成，不設立任何線下銷售人員以及實體分支機構。其特點是客戶人群龐大、保費低、保單自動處理率高、線上服務占比高等。眾安保險不僅通過互聯(lián)網(wǎng)銷售傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，還通過創(chuàng)新型的保險服務項目幫助互聯(lián)網(wǎng)在融入各行各業(yè)的過程中化解和轉(zhuǎn)移風險，為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)健、高效運行提供風險保障，使互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)更加安全豐富。

另外，還有專業(yè)中介代理模式、移動互聯(lián)網(wǎng)銷售模式等，在以上模式的基礎上發(fā)揮自身特點為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展增添活力。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的特點

總體上，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展體現(xiàn)成長速度快、場景化、行業(yè)集中率高的特點。

（一）成長速度。圖1充分展現(xiàn)了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度，2012～2016年5年期間互聯(lián)網(wǎng)保險公司數(shù)量擴展到將近5倍，保費收入增長了近20倍，發(fā)展勢頭強勁，對傳統(tǒng)的保險業(yè)務模式的顛覆趨勢日漸顯著。對于一些標準化的產(chǎn)品如車險，在網(wǎng)上交易和理賠的業(yè)務量越來越多。產(chǎn)品種類越來越豐富，出現(xiàn)了很多定制化、場景化的保險產(chǎn)品，并且簽單件數(shù)逐年增長。在未來若干年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)會持續(xù)拉動傳統(tǒng)保險業(yè)乃至傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。

（二）場景化。消費者各方面的需求越來越呈現(xiàn)多元化、碎片化的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)的普及和不斷發(fā)展使得這些需求的實現(xiàn)有了可能，因此也應運而生了很多碎片式的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，如“淘寶運費險”、“手機碎屏險”、“戀愛保障險”、“寵物險”、“熊孩子險”、“搖號險”等作為主險或作為家庭保險的附加險，這些基于特定場景的互聯(lián)網(wǎng)保險滿足了消費者短期的個性化的細分保險需求。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟催生的保險產(chǎn)品降低了保險的門檻，也帶來了互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模的快速增長。

（三）行業(yè)集中率。中保協(xié)發(fā)布的2017年業(yè)務數(shù)據(jù)通報顯示，平安產(chǎn)險、眾安在線和人保財險的保費規(guī)模位居互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險前三，累計市場份額超過50%。人身險方面，市場經(jīng)營主體較為穩(wěn)定，但位列前三名的公司的累計保費占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總保費的比例超過50%，前十名的公司的累計保費占比高達92.1%，呈現(xiàn)相當高的行業(yè)集中率。（圖2）

五、互聯(lián)網(wǎng)保險的風險

互聯(lián)網(wǎng)保險作為一項新生事物，既有傳統(tǒng)保險行業(yè)不可比擬的優(yōu)勢，也為保險行業(yè)帶來新的風險。

（一）產(chǎn)品風險。保險產(chǎn)品本身具有復雜性、長期性和無形性的特點，為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來很多不確定性。總體來說，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品呈現(xiàn)低價值、低粘性和同質(zhì)化的特征。

在產(chǎn)品設計方面，第一，有些保險公司為增加保費規(guī)模過度強調(diào)理財屬性以吸引顧客，“萬能險”成了很多不符合市場規(guī)律的產(chǎn)品的“外衣”，2016年保監(jiān)會加大監(jiān)管力度才遏制住了這股不良風氣；第二，產(chǎn)品種類雖多但同質(zhì)化、單一化現(xiàn)象嚴重，缺乏創(chuàng)新精神。眾安保險推出“尊享一生”之后，火速引來眾多公司模仿。很多保險公司只是將傳統(tǒng)產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上去銷售，并沒有針對互聯(lián)網(wǎng)用戶的特點進行定制。而且，由于考慮到消費者的個人隱私等因素，缺乏第三方數(shù)據(jù)，險種的創(chuàng)新遭到了阻礙。此外，有些保險產(chǎn)品名稱為了博得消費者眼球，比如“中秋賞月險”、“搖號險”等，違背了保險的基本職能，成了具有押寶性質(zhì)的賭博。在保費設計方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險的風險在表現(xiàn)形式上和傳統(tǒng)保險存在較大差異，但是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展時間較短，精算數(shù)據(jù)尚未充分積累，有可能導致保費設置出現(xiàn)較大偏差。在服務方面，基本保險業(yè)務在傳統(tǒng)保險的基礎上得以完善，但附加服務較少，不利于培養(yǎng)消費者的品牌依賴。

（二）安全風險。對于以信息技術為基礎的網(wǎng)上交易市場，信息技術與安全風險是最大的風險。互聯(lián)網(wǎng)保險服務要通過網(wǎng)絡來完成投保和理賠等過程，對互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度高，因此有可能存在不安定因素，如黑客非法入侵、操作系統(tǒng)漏洞、病毒風險等。一旦客戶信息被竊取或篡改，保險公司將受到巨大損失，投保人和保險人的利益也會受到影響，阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。

（三）道德風險。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，由于保險公司對投保人的投保內(nèi)容無法完全核實，投保人利用互聯(lián)網(wǎng)這一缺陷進行保險欺詐，隱瞞保險標的事實騙取賠款。另外，互聯(lián)網(wǎng)的承保程序較為簡單，理賠信息分散，使犯罪分子有可乘之機。在網(wǎng)絡環(huán)境中，監(jiān)督和約束機制不完善，保險理賠過程中電子材料造假難以查證，因此道德風險不容忽視。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)特有衍生風險。在互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新的過程中，平臺安全風險敏感度增強，風險傳遞性也大大提高，金融機構相互的關聯(lián)性更緊密，支付平臺結構統(tǒng)一也成為支付方式的發(fā)展趨勢。同時由于互聯(lián)網(wǎng)保險碎片化、傳染性、跨界性，一旦出現(xiàn)風險，極易引發(fā)大規(guī)模資金鏈條斷裂，導致關聯(lián)性或流動性風險。

另外，互聯(lián)網(wǎng)保險融入了更多消費者行為學和心理學因素，即消費者行為特征在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務創(chuàng)新中占據(jù)了非常重要的地位。然而由于互聯(lián)網(wǎng)保險投資門檻較低，主要消費群體抗風險能力較弱，在一定程度上缺乏專業(yè)的金融知識和投資能力，并且參與的人數(shù)眾多，恐慌情緒和擠兌風波可能在短時間內(nèi)迅速膨脹，有可能導致保險業(yè)出現(xiàn)風險。

總之，互聯(lián)網(wǎng)保險的主流客戶群，在一定程度上缺乏專業(yè)知識和能力，由于承受能力有限，一旦遭受損失，流動性風險會在短時間內(nèi)急劇放大，對保險形成沖擊。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)在分布落地服務和線上銷售相結合，突破空間和時間的局限，為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了新的風險和難題。

六、相關建議

2014年，國務院印發(fā)的《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（俗稱“新國十條”），對保險業(yè)的長期發(fā)展做出了全面指導，明確指出，“到2020年，保險深度（保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達到5%，保險密度（保費收入/總?cè)丝冢┻_到3500元/人。”“新國十條”的頒布為我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的空間。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中暴露出來的風險也是所有新生事物在技術尚未成熟時的階段性特征。保險公司、消費者和監(jiān)管部門需要共同努力，積極配合才能有效地防范互聯(lián)網(wǎng)保險的風險，使互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展。

（一）構建完善的監(jiān)管體系，加大監(jiān)管力度。一是完善監(jiān)管制度，統(tǒng)一監(jiān)管標準，促進有關部門的監(jiān)管協(xié)作，建設有效的互聯(lián)網(wǎng)反欺詐體系，建立統(tǒng)一的風險警戒線標準、考核系統(tǒng)以及關鍵指標，督促保險公司對互聯(lián)網(wǎng)保險風險的防范機制進行完善，確保保險經(jīng)營機構在批準的業(yè)務范圍內(nèi)進行經(jīng)營活動，促進互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。二是強化對市場的約束，加強消費者權益保護，增強消費者的風險意識，引導其增強風險管理能力；健全互聯(lián)網(wǎng)保險消費的投訴受理機制，完善消費者的投訴渠道，依法對侵犯互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權益的違法犯罪行為進行嚴厲打擊。三是在行業(yè)層面探索互聯(lián)網(wǎng)保險多渠道監(jiān)管、社會監(jiān)管、企業(yè)內(nèi)控以及行業(yè)自律，形成協(xié)同效應，維護互聯(lián)網(wǎng)保險市場的安全穩(wěn)定運行。

（二）加強信息安全保障措施。用戶數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代表現(xiàn)兩面性，一方面互聯(lián)網(wǎng)公司需要獲取用戶數(shù)據(jù)通過大數(shù)據(jù)等手段為用戶量身定制產(chǎn)品；另一方面用戶又有保護自身隱私的訴求。在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務實踐中，應把握兩方面之間的尺度，確保用戶隱私信息安全，建立有效的互聯(lián)網(wǎng)保險風險評估和檢測體系。在信息技術方面，加強互聯(lián)網(wǎng)加密技術，深入研究防火墻、數(shù)字簽名、線上支付等技術，提高保險公司的信息技術水平才能為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供強有力的技術支持。制定、實施網(wǎng)絡系統(tǒng)安全規(guī)范，預測和防范系統(tǒng)安全隱患，嚴格監(jiān)控網(wǎng)絡，及時備份數(shù)據(jù)，定期系統(tǒng)安全檢查。

（三）建設高素質(zhì)復合型人才隊伍。傳統(tǒng)保險公司轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)保險之后，互聯(lián)網(wǎng)能力和基因不足，既了解保險知識、又熟練掌握信息技術、又具備互聯(lián)網(wǎng)思維的復合型人才成了互聯(lián)網(wǎng)保險公司乃至整個行業(yè)發(fā)展的瓶頸。保險公司需要重視對高素質(zhì)、優(yōu)秀人才的引進和培養(yǎng)，對人才需求重新定位，重塑招聘、培訓、績效評估等環(huán)節(jié)，著力培養(yǎng)適合互聯(lián)網(wǎng)保險運營模式的高素質(zhì)人才。

（四）重視產(chǎn)品創(chuàng)新。在產(chǎn)品設計上，加速產(chǎn)品創(chuàng)新進程，實現(xiàn)客戶需求推動的“被動”創(chuàng)新和場景開發(fā)推動的“主動”創(chuàng)新的結合，開發(fā)個性化產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品種類，不斷滿足消費者日益增長的風險保障需求。在保費設計上，隨著個人行為的全面數(shù)據(jù)化，每個人都能形成自己的風險檔案，保險公司在為產(chǎn)品定價時根據(jù)產(chǎn)品特征和消費者個人風險特征制定“千人千面”的保費，在整體上最大化對消費者的保障和降低保險公司成本。

（五）消費便利化。很多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的介紹與保險條款相差不大，用戶不能充分理解，保險公司應完善產(chǎn)品形態(tài)，增加業(yè)務展示內(nèi)容，用通俗易懂的方式向顧客展示相應的產(chǎn)品。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品條款繁復，網(wǎng)頁信息量大，用戶有可能很難實現(xiàn)自己想要的操作，保險公司優(yōu)化業(yè)務流程，使消費者的問詢、投保、繳費、核保、理賠等過程更符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的處理方式，為消費者提供更好的消費體驗。互聯(lián)網(wǎng)思維也可以幫助保險公司解決很多問題。保險公司依托大數(shù)據(jù)，使用數(shù)據(jù)挖掘方法，構建“精準營銷”體系：根據(jù)用戶身份、行為與人生階段，總結用戶畫像，給用戶推薦量身定制的產(chǎn)品，實現(xiàn)個性化精準推薦；同時結合用戶畫像、產(chǎn)品特征、新聞熱點等形成系列化營銷方案；基于不同的續(xù)保人群營造精準的營銷場景，通過不同的方式定向觸達用戶。

（六）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。雖然我國保險業(yè)發(fā)展的大趨勢是互聯(lián)網(wǎng)保險，但傳統(tǒng)保險的相關法律并不適用于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，因此需要建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險的相關法律體系。

互聯(lián)網(wǎng)保險的相關法規(guī)不僅要兼顧靈活性和原則性，還要兼顧實效性和嚴肅性。首先可從《保險法》入手，將互聯(lián)網(wǎng)保險納入《保險法》修訂議題；其次建立健全信息安全、電子金融結算等法律法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險相關的電子合同、電子支付、安全保障等有法可依；另外還要及時制定互聯(lián)網(wǎng)保險的相關規(guī)章制度，除了已經(jīng)出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)監(jiān)管暫行辦法》之外，還應建立健全電子支付結算、個人隱私保護、網(wǎng)絡數(shù)據(jù)獲取與傳輸?shù)纫?guī)章制度，對于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展在制度上做出明確的規(guī)范，破解信息保護與數(shù)據(jù)安全等技術難題。只有健全相關的法規(guī)體系，才能有效保障互聯(lián)網(wǎng)保險運營和管理的可持續(xù)發(fā)展。

七、結語

互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新型經(jīng)營模式，與傳統(tǒng)的保險行業(yè)承擔相同的職能，但是手段和工具更多元化。互聯(lián)網(wǎng)保險目前主要有官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務平臺模式、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式，具備成長速度快、場景化、行業(yè)集中率高的特點，面臨著安全風險、產(chǎn)品風險、道德風險及其特有的衍生風險，需要從監(jiān)管制度、技術、人才、產(chǎn)品設計、營銷、法律法規(guī)等多方面改進，推進傳統(tǒng)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，保障互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展。

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