互聯網保險發展現狀及關鍵問題研究

任菁菁

[提要] 互聯網保險作為傳統保險業與互聯網結合的發展模式，目前已初具規模并呈現多元化發展模式。但在發展的同時，互聯網保險作為一個新生產品，仍然有其不確定性。本文在分析互聯網保險發展現狀基礎上，深入分析其發展模式、特點和風險，并提出相關建議，以促進互聯網保險持續健康穩定的發展。

關鍵詞：互聯網保險；模式；特點；風險

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

一、引言

近年來，互聯網的不斷普及和電子商務的日漸成熟改變了傳統金融業的運營模式。保險業作為金融業的重要組成部分，承擔分擔危險、補償損失和經濟儲蓄的職能，在社會生產和生活中有重要作用。互聯網保險作為一種傳統的保險業和互聯網技術結合的新實踐，是保險的一種新型運營模式。互聯網保險是保險中介機構或者保險公司通過電子技術和互聯網為客戶提供產品以及服務，并同時提供線上投保等保險業務，并且完成保險銷售的經營活動，不僅實現保險辦理全程線上的經營模式，還要體現公司信息化建設，比如建立保險公司、監督管理機構、中介機構、客戶之間交互式的信息交流和內部員工的信息化管理。

二、我國互聯網保險發展現狀

越來越多的保險公司已經把互聯網保險作為一種重要的運營模式，移動互聯網的不斷發展也為互聯網保險的發展提供新的助力。互聯網保險使傳統的保險商業模式發生了改變。一是從最初的銷售方式到逐漸創新，將保險經營與互聯網深度融合，滿足客戶的風險保障需求；二是顛覆了重銷售、輕服務的運營模式，優化保險服務，突破時間和空間的限制，以客戶為中心提供及時有效的咨詢和理賠；三是精準有效地對客戶的行為做出判斷，積極開發新產品，提高運營效率。

從規模上看，得益于互聯網和電子商務的發展和龐大的網民基數，我國互聯網保險現已進入全面發展期。截至2016年底，有124家從事互聯網保險業務的公司，傳統保險公司基本已全部觸網。從2012年到2016年，我國互聯網保險的保費收入從106億元增長到2，347億元。2016年以后，隨著保監會監管力度的加大，尤其是對萬能險的監管收緊，互聯網保費總體下滑。2017年，互聯網保費收入1，835.29億元，簽單件數124.91億件。2017年上半年，互聯網保險創新業務簽單件數46.66億件。

從結構上看，互聯網保險包括互聯網財產險和互聯網人身險，與傳統保險并無二致。互聯網財產險占互聯網整體保費收入的比例呈現逐年下降的趨勢，與之對應，互聯網人身險占互聯網保險整體保費收入的比例呈逐年上升的趨勢，但是隨著對萬能險的監管收緊，2017年互聯網人身保險保費大幅下滑，保費占比也相應降低。（圖1）

三、互聯網保險發展模式

現階段，互聯網保險主要有三種模式：

（一）官方網站模式。這是企業為了實現展現自身品牌、增強客戶體驗、拓展銷售渠道，通過建立自主經營的電子商務平臺來進行營銷的運營模式。該模式以保險公司為主體，促進公司線上線下資源聯動，提高保險公司的經營效率。包括太平洋保險、平安保險在內的眾多保險公司都利用網絡平臺宣傳自身品牌，并各自建立官方網站來傳播資訊。

（二）第三方電子商務平臺模式。主要通過如淘寶、京東等綜合電商，以及保險中介機構建立網絡保險平臺，是保險公司通過電子商務構建網絡銷售平臺，利用互聯網技術發展保險業的經營模式。第三方電子商務平臺具有兩大優勢，一是互聯網的技術資源。互聯網保險擁有大數據、云計算等技術資源，通過網絡技術整合交易記錄，可以調查出客戶消費的喜好和需求，有利于提高產品的針對性和有效性；二是互聯網的創新能力。信息技術的提高激發了互聯網的創新能力。隨著金融市場競爭的不斷加劇，第三方電商利用互聯網創新能力激發市場競爭力，在金融行業里發揮重要的作用。

（三）專業互聯網保險公司模式，即從銷售到理賠整個交易全部且只在網上完成的保險經營模式。最典型的例子是2013年成立的眾安在線財產保險公司。該公司專注于發展互聯網保險，全部保險流程在線上完成，不設立任何線下銷售人員以及實體分支機構。其特點是客戶人群龐大、保費低、保單自動處理率高、線上服務占比高等。眾安保險不僅通過互聯網銷售傳統的保險產品，還通過創新型的保險服務項目幫助互聯網在融入各行各業的過程中化解和轉移風險，為互聯網行業的穩健、高效運行提供風險保障，使互聯網生態更加安全豐富。

另外，還有專業中介代理模式、移動互聯網銷售模式等，在以上模式的基礎上發揮自身特點為互聯網保險發展增添活力。

四、互聯網保險發展的特點

總體上，我國互聯網保險的發展體現成長速度快、場景化、行業集中率高的特點。

（一）成長速度。圖1充分展現了我國互聯網保險的發展速度，2012～2016年5年期間互聯網保險公司數量擴展到將近5倍，保費收入增長了近20倍，發展勢頭強勁，對傳統的保險業務模式的顛覆趨勢日漸顯著。對于一些標準化的產品如車險，在網上交易和理賠的業務量越來越多。產品種類越來越豐富，出現了很多定制化、場景化的保險產品，并且簽單件數逐年增長。在未來若干年內，互聯網保險業會持續拉動傳統保險業乃至傳統金融業的發展。

（二）場景化。消費者各方面的需求越來越呈現多元化、碎片化的趨勢，互聯網的普及和不斷發展使得這些需求的實現有了可能，因此也應運而生了很多碎片式的互聯網保險產品，如“淘寶運費險”、“手機碎屏險”、“戀愛保障險”、“寵物險”、“熊孩子險”、“搖號險”等作為主險或作為家庭保險的附加險，這些基于特定場景的互聯網保險滿足了消費者短期的個性化的細分保險需求。互聯網經濟催生的保險產品降低了保險的門檻，也帶來了互聯網保險規模的快速增長。

（三）行業集中率。中保協發布的2017年業務數據通報顯示，平安產險、眾安在線和人保財險的保費規模位居互聯網財產險前三，累計市場份額超過50%。人身險方面，市場經營主體較為穩定，但位列前三名的公司的累計保費占互聯網人身保險總保費的比例超過50%，前十名的公司的累計保費占比高達92.1%，呈現相當高的行業集中率。（圖2）

五、互聯網保險的風險

互聯網保險作為一項新生事物，既有傳統保險行業不可比擬的優勢，也為保險行業帶來新的風險。

（一）產品風險。保險產品本身具有復雜性、長期性和無形性的特點，為互聯網保險帶來很多不確定性。總體來說，目前我國互聯網保險產品呈現低價值、低粘性和同質化的特征。

在產品設計方面，第一，有些保險公司為增加保費規模過度強調理財屬性以吸引顧客，“萬能險”成了很多不符合市場規律的產品的“外衣”，2016年保監會加大監管力度才遏制住了這股不良風氣；第二，產品種類雖多但同質化、單一化現象嚴重，缺乏創新精神。眾安保險推出“尊享一生”之后，火速引來眾多公司模仿。很多保險公司只是將傳統產品搬到互聯網上去銷售，并沒有針對互聯網用戶的特點進行定制。而且，由于考慮到消費者的個人隱私等因素，缺乏第三方數據，險種的創新遭到了阻礙。此外，有些保險產品名稱為了博得消費者眼球，比如“中秋賞月險”、“搖號險”等，違背了保險的基本職能，成了具有押寶性質的賭博。在保費設計方面，由于互聯網保險的風險在表現形式上和傳統保險存在較大差異，但是互聯網保險發展時間較短，精算數據尚未充分積累，有可能導致保費設置出現較大偏差。在服務方面，基本保險業務在傳統保險的基礎上得以完善，但附加服務較少，不利于培養消費者的品牌依賴。

（二）安全風險。對于以信息技術為基礎的網上交易市場，信息技術與安全風險是最大的風險。互聯網保險服務要通過網絡來完成投保和理賠等過程，對互聯網的依賴程度高，因此有可能存在不安定因素，如黑客非法入侵、操作系統漏洞、病毒風險等。一旦客戶信息被竊取或篡改，保險公司將受到巨大損失，投保人和保險人的利益也會受到影響，阻礙互聯網保險發展。

（三）道德風險。互聯網環境下，由于保險公司對投保人的投保內容無法完全核實，投保人利用互聯網這一缺陷進行保險欺詐，隱瞞保險標的事實騙取賠款。另外，互聯網的承保程序較為簡單，理賠信息分散，使犯罪分子有可乘之機。在網絡環境中，監督和約束機制不完善，保險理賠過程中電子材料造假難以查證，因此道德風險不容忽視。

（四）互聯網保險行業特有衍生風險。在互聯網保險的創新的過程中，平臺安全風險敏感度增強，風險傳遞性也大大提高，金融機構相互的關聯性更緊密，支付平臺結構統一也成為支付方式的發展趨勢。同時由于互聯網保險碎片化、傳染性、跨界性，一旦出現風險，極易引發大規模資金鏈條斷裂，導致關聯性或流動性風險。

另外，互聯網保險融入了更多消費者行為學和心理學因素，即消費者行為特征在互聯網保險業務創新中占據了非常重要的地位。然而由于互聯網保險投資門檻較低，主要消費群體抗風險能力較弱，在一定程度上缺乏專業的金融知識和投資能力，并且參與的人數眾多，恐慌情緒和擠兌風波可能在短時間內迅速膨脹，有可能導致保險業出現風險。

總之，互聯網保險的主流客戶群，在一定程度上缺乏專業知識和能力，由于承受能力有限，一旦遭受損失，流動性風險會在短時間內急劇放大，對保險形成沖擊。與此同時，互聯網在分布落地服務和線上銷售相結合，突破空間和時間的局限，為互聯網保險帶來了新的風險和難題。

六、相關建議

2014年，國務院印發的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（俗稱“新國十條”），對保險業的長期發展做出了全面指導，明確指出，“到2020年，保險深度（保費收入/國內生產總值）達到5%，保險密度（保費收入/總人口）達到3500元/人。”“新國十條”的頒布為我國互聯網保險的發展創造了廣闊的空間。互聯網保險的發展過程中暴露出來的風險也是所有新生事物在技術尚未成熟時的階段性特征。保險公司、消費者和監管部門需要共同努力，積極配合才能有效地防范互聯網保險的風險，使互聯網保險健康發展。

（一）構建完善的監管體系，加大監管力度。一是完善監管制度，統一監管標準，促進有關部門的監管協作，建設有效的互聯網反欺詐體系，建立統一的風險警戒線標準、考核系統以及關鍵指標，督促保險公司對互聯網保險風險的防范機制進行完善，確保保險經營機構在批準的業務范圍內進行經營活動，促進互聯網保險的健康發展。二是強化對市場的約束，加強消費者權益保護，增強消費者的風險意識，引導其增強風險管理能力；健全互聯網保險消費的投訴受理機制，完善消費者的投訴渠道，依法對侵犯互聯網保險消費者權益的違法犯罪行為進行嚴厲打擊。三是在行業層面探索互聯網保險多渠道監管、社會監管、企業內控以及行業自律，形成協同效應，維護互聯網保險市場的安全穩定運行。

（二）加強信息安全保障措施。用戶數據在互聯網經濟時代表現兩面性，一方面互聯網公司需要獲取用戶數據通過大數據等手段為用戶量身定制產品；另一方面用戶又有保護自身隱私的訴求。在互聯網保險業務實踐中，應把握兩方面之間的尺度，確保用戶隱私信息安全，建立有效的互聯網保險風險評估和檢測體系。在信息技術方面，加強互聯網加密技術，深入研究防火墻、數字簽名、線上支付等技術，提高保險公司的信息技術水平才能為互聯網保險的發展提供強有力的技術支持。制定、實施網絡系統安全規范，預測和防范系統安全隱患，嚴格監控網絡，及時備份數據，定期系統安全檢查。

（三）建設高素質復合型人才隊伍。傳統保險公司轉型互聯網保險之后，互聯網能力和基因不足，既了解保險知識、又熟練掌握信息技術、又具備互聯網思維的復合型人才成了互聯網保險公司乃至整個行業發展的瓶頸。保險公司需要重視對高素質、優秀人才的引進和培養，對人才需求重新定位，重塑招聘、培訓、績效評估等環節，著力培養適合互聯網保險運營模式的高素質人才。

（四）重視產品創新。在產品設計上，加速產品創新進程，實現客戶需求推動的“被動”創新和場景開發推動的“主動”創新的結合，開發個性化產品，豐富產品種類，不斷滿足消費者日益增長的風險保障需求。在保費設計上，隨著個人行為的全面數據化，每個人都能形成自己的風險檔案，保險公司在為產品定價時根據產品特征和消費者個人風險特征制定“千人千面”的保費，在整體上最大化對消費者的保障和降低保險公司成本。

（五）消費便利化。很多互聯網保險產品的介紹與保險條款相差不大，用戶不能充分理解，保險公司應完善產品形態，增加業務展示內容，用通俗易懂的方式向顧客展示相應的產品。傳統互聯網保險產品條款繁復，網頁信息量大，用戶有可能很難實現自己想要的操作，保險公司優化業務流程，使消費者的問詢、投保、繳費、核保、理賠等過程更符合互聯網經濟的處理方式，為消費者提供更好的消費體驗。互聯網思維也可以幫助保險公司解決很多問題。保險公司依托大數據，使用數據挖掘方法，構建“精準營銷”體系：根據用戶身份、行為與人生階段，總結用戶畫像，給用戶推薦量身定制的產品，實現個性化精準推薦；同時結合用戶畫像、產品特征、新聞熱點等形成系列化營銷方案；基于不同的續保人群營造精準的營銷場景，通過不同的方式定向觸達用戶。

（六）健全互聯網金融法律法規。雖然我國保險業發展的大趨勢是互聯網保險，但傳統保險的相關法律并不適用于互聯網的虛擬性，因此需要建立適用于互聯網保險的相關法律體系。

互聯網保險的相關法規不僅要兼顧靈活性和原則性，還要兼顧實效性和嚴肅性。首先可從《保險法》入手，將互聯網保險納入《保險法》修訂議題；其次建立健全信息安全、電子金融結算等法律法規，保障互聯網保險相關的電子合同、電子支付、安全保障等有法可依；另外還要及時制定互聯網保險的相關規章制度，除了已經出臺的《互聯網保險業監管暫行辦法》之外，還應建立健全電子支付結算、個人隱私保護、網絡數據獲取與傳輸等規章制度，對于互聯網保險發展在制度上做出明確的規范，破解信息保護與數據安全等技術難題。只有健全相關的法規體系，才能有效保障互聯網保險運營和管理的可持續發展。

七、結語

互聯網保險作為一種新型經營模式，與傳統的保險行業承擔相同的職能，但是手段和工具更多元化。互聯網保險目前主要有官方網站模式、第三方電子商務平臺模式、專業互聯網保險公司模式，具備成長速度快、場景化、行業集中率高的特點，面臨著安全風險、產品風險、道德風險及其特有的衍生風險，需要從監管制度、技術、人才、產品設計、營銷、法律法規等多方面改進，推進傳統商業模式轉型，保障互聯網保險健康發展。

主要參考文獻：

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