當前大學生校園貸問題探討

謝曉欣 馬海洋

【摘 要】 本文概述了當前校園貸的現狀以及校園貸存在的問題及不良影響，分析了大學生網貸的成因，揭示了深入剖析了大學生的消費心理狀態，提出防范大學生網貸問題的對策：樹立正確消費理念，消除不良消費心理狀態；增強自我保護意識，樹立家庭責任感；增強校園文化建設，加大金融知識普及力度，多種形式開展校園貸防范工作；落實貧困生幫扶政策，借貸學生建立檔案及時追蹤。

【關鍵詞】 大學生；校園貸；消費心理；理性消費；對策

伴隨著“互聯網+金融”這種新的經濟發展形勢的產生和發展，市場需求明顯增加，校園網絡貸款市場一直受到各金融機構的關注，各種類型的針對大學生的網絡貸款平臺如雨后春筍般層出不窮?！靶@網絡貸款”（本文簡稱校園貸）充斥在教室、宿舍、網絡等公共活動場所。以放款快、額度靈活、審批簡單為噱頭大肆橫行在校園。一些大學生由于法律知識、金融知識欠缺，消費能力過于旺盛、控制能力低下，缺乏基本判斷能力，輕信廣告，最終因過度消費無力償還貸款而引起個人、家庭、校園、社會等各種不良問題，自身也因此產生巨大心理壓力和心理問題，對其學業和身心健康產生了極大影響。本文通過對當前校園貸的現狀及其對大學生的不良影響的分析，剖析大學生的消費心理，針對大學生“校園貸”問題提供相應的對策建議。

一、校園貸的現狀及其影響

1、校園貸現狀分析

規模化、持續性、不斷激增的消費市場，催生了一批大學生網貸平臺。目前向在校大學生提供貸款平臺的有以下幾類：一類是學生分期購物平臺（趣分期、任分期等）；另一類是P2P貸款平臺（點對點網絡借貸理財模式），以助學和創業為借口提供貸款；三是以阿里巴巴、京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務。這些網貸平臺為了吸引學生，針對這一大群體推出種類多樣的優惠政策，但僅少數平臺能夠獲得融資需求。事實上“校園貸”大多屬無抵押信用貸款，僅需要個人信息，相關證件信息，學校名稱，個人學?；拘畔?，教師、父母、同學的聯系方式等。能夠在教育信息網上查到學生信息，然后據此確定發放額度。大學生“網絡貸”從幾百元到上百萬不等，但學生本人根本無力償還。大學生無力償貸選擇自殺、女學生裸條貸、隱私泄露、各種暴力追債等新聞比比皆是，給個人、家庭、學校、社會帶來巨大的經濟負擔和嚴重的不良影響。

2、校園貸產生的不良影響

學生心理壓力急劇增加，家庭經濟壓力進一步增大。網貸公司利用學生社會經驗欠缺、輕信別人的特點，辦理借貸手續時對本人的還款能力不加考慮，導致更多大學生盲目消費，助長其畸形攀比心理。大學生就陷入了利滾利的陷阱不能自拔，而一旦大學生不能及時還款就找家長償還，大學生整日焦慮擔心自己無法償貸，學習心不在焉，負面情緒越來越嚴重，久而久之導致心理壓力增大，嚴重影響學習生活。很多學生金融知識空白，存在僥幸心理，認為只要每月按時還錢就可以，殊不知其還款不僅包括借貸費用，還包括很多轉化之后的“服務費”、“手續費”等的隱形附加費用，巨額的利息加上本金，到還款期限到的時候才發現自己根本無能為力。遇到這樣的狀況，學生迷茫無助，在網貸公司的威逼利誘之下有的大學生鋌而走險，開始四處借錢，甚至有些學生開始走上偷竊、搶劫、不良影視傳播等錯誤道路，最終還導致家庭背負了巨額債務。普通收入家庭支付大學生的教育經費和生活經費已非常不易，加上校園貸等不良消費習慣導致巨額外債，家庭經濟更是難上加難。在校園發生這樣的事情，也給學校綜合治理帶來一系列困擾，目前國家雖出臺一系列政策來整治和規范校園貸款，但還沒有與之相匹配的完備法律法規體系，面對此類事件也無法公平、公正解決實際問題。

二、大學生網貸的成因分析

1、群體性生活中攀比心理、過度消費心理嚴重

學生是消費市場的重要購買力之一，但有限的可支配資金對其購買能力產生了極大的限制。不同的家庭環境會給大學生帶來社會情緒上的相對剝奪感：一方面是家庭狀況不同，所帶來的自身屬性、社會屬性以及地域屬性的巨大差距，表現為大學生消費水平的不平衡；另一方面是家庭教育理念不同導致大學生社會行為的不同。不同的家庭環境，家庭經濟情況的差異也會引起學生不同的消費方式和消費層次，很容易產生相對剝奪感?！?5后”大學生以獨生子女居多，“不讓孩子輸在起跑線上”、“人無我有，人有我獨”的攀比心理、父母的溺愛導致個體在面對現實物質世界時產生相對剝奪感，當面對超出自己經濟能力的需求時，選擇網貸的方式填補剝奪感來滿足優越感。

一些學生認為電子產品一定要買名牌，日常吃穿用國際品牌，尤其是女大學生化妝品成堆、購物成癮，對使用普通品牌的女生大肆嘲笑，部分女生會因此產生自卑和攀比心理，從而不顧自身和家庭經濟狀況，緊跟同學步伐加入了揮霍的行列。長此以往，有限的生活費越來越難以支持其揮霍無度的消費欲望，目光轉向網絡借貸平臺也就順理成章了?！盎ㄥX”的理想和“缺錢”的現實形成鮮明的對比，網貸平臺宣傳誘惑“花今天的錢，圓明天的夢”這樣的煽動性詞語誘發學生消費欲望，造成學生享樂主義、攀比心理，從而導致盲目消費、沖動消費。

2、從眾心理、追風心理泛濫

大學生處在基本相同的年齡階段，同輩群體共性在其個人社會化過程中起著非常重要的作用。由于大學生與社會接觸較少、獨立思考能力弱、模仿其他人的行為模式不斷增加，消費模式上也逐漸采用相同的方式。美國心理學家戴維·邁爾斯指出從眾行為目的：一方面是希望得到別人的認同和贊賞，或者是參照他人做出正確的行為，免受排擠。大學生的網貸從眾行為，是個體希望與這一群體保持相對一致的時尚購物方式和消費模式，有共性可言；另一方面，學生了解同輩群體的消費喜好，相同的消費心理和模式能夠更快得到團隊認可。在馬斯洛需要層次理論中，大學生在這樣的環境中愛和歸屬感、尊重和自我實現的需求能夠得到滿足，其強烈的被關注和尊重的需要得到滿足，因為得到同輩群體的認同、喜愛和贊賞，進而更加強化了個體網貸消費中的從眾行為。

3、金融知識、法律知識欠缺，自我保護意識薄弱

大學生對于各式各樣的校園借貸往往只看到其表面，忽略其隱藏的深層危機。有些借貸平臺會利用學生金融知識缺乏，變換形式收取高額利率，讓一些缺乏社會經驗和金融知識的大學生難以意識到自己觸碰到的是高利貸；甚至一些大學生心存僥幸，同時在多個校園網絡借貸平臺借貸，使其陷入“高利貸”的泥潭，這也是導致大學生會欠下巨額債款的主要的原因。

4、網絡金融平臺的推銷方式無孔不入

網絡金融一般采用網絡廣告推銷，現場發傳單、貼廣告，校園代理等方式。一些家庭經濟條件困難的學生因此受到誘惑，為了減輕家庭經濟負擔而參與各種推銷方式，最后不幸卷入網貸風波之中。并且“校園網貸”只需將學生證、身份證、戶籍等信息上傳至網站即可申請信貸并且無需抵押擔保，信貸審核周期短。滿足多數人“一分鐘申請，十分鐘審核”的心理期待。在這種無抵押、無擔保只需提供個人信息快速放款的誘惑下，大學生很容易喪失辨別是非的能力，容易陷入網貸泥潭而不自知。

三、防范大學生網貸問題的對策

21世紀初，銀行業金融機構就向大學生發放信用卡，最終由于大學生無信用擔保和個人無還款能力而引起了一系列問題?！蛾P于進一步規范信用卡業務的通知》文件的下發，各銀行業金融機構才停止開發校園市場。近年來國家相繼下發《關于進一步加強校園網貸政治工作的通知》、《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》等文件，規范網貸對象的年齡、網貸程序，對網貸機構開展校園網貸業務相關問題進行統一說明，進一步規范整治大學生校園網絡貸款行為。這在一定程度了上解決和遏制了不良事件的發生，但仍需更加完備的法律法規來加大金融市場的約束和管控力度，更需要個人、家庭、校園、社會等方面的支持來合力防范、整治這些惡性事件的再次發生。

1、樹立正確消費理念，消除不良消費心理狀態

在線支付的便捷性和虛擬性，更容易讓人模糊消費的心理，很容易讓人陷入網貸的惡性循環。大學生是一個特殊的群體，已成為法定年齡上的成人具有完全的民事行為能力，但學習期間的教育經費和生活支持仍然來自于家庭，因此一定要理性消費，根據自身經濟狀況量力而行，不為父母增加額外負擔。拒絕過度的、超出個人能力的、不合理的消費。不要因為一時的沖動心理和盲目攀比心理去追逐名牌、奢侈品。物質的欲望是無止境的，大學生要更多的關注自己綜合素質和個人修養的提高，服裝整潔、舉止大方、談吐風雅才是在校期間應倍加注意的問題。作為大學生，一定要學會調節個人心理狀態，樹立健康、良好的人生觀、世界觀和價值觀。

2、增強自我保護意識，樹立家庭責任感

一方面日常生活注意保護個人隱私，妥善保管好自己身份證、學生證等相關證件，對蓄謀套取個人、家人、金融信息的陌生人要嚴加防范。同時對他人介紹推銷“校園貸”要保持警惕心。另一方面大學生在外求學，離開父母的視野，很多人急于獨立，急于擺脫父母的束縛，消費欲望徹底解放。有的是不切實際的奢侈消費，怕父母責備自己亂花錢，有的是正當消費但出于不想增加父母負擔，在消費時陷進了貸款的漩渦，而家人朋友毫不知情，因此一定要樹立強烈的家庭責任感，對于正當的消費需求一定要和父母溝通。每一起巨額網貸事件最終的結果都是一個幸福的家庭被砸的支離破碎。不計后果、不考慮家庭經濟條件、毫無節制的貸款消費行為，最終犧牲的是個人前途和家庭幸福。

3、增強校園文化建設，加大金融知識普及力度，多種形式開展校園貸防范工作

高校應鼓勵認真學習、開闊視野，努力提高自己專業技能。專業知識豐富和開闊的視野，促使個人綜合能力和素質得到提高。較強的專業素養和技能必然會給學生帶來更多的實踐機會，學生也會發現自己的價值，為自己經濟獨立找到正確方式，滿足自己的合理消費需求。學校可通過學生入學教育、情景劇展演、金融知識講座、主題班會、課程等形式，廣泛宣傳校園貸的危害，告誡學生理性看待消費問題。加大力度增強日常管理，加強校內宣傳登記制度，在日常思想政治教育課程中，正確引導學生建立健康健全的人生態度，理性看待物質金錢，合理消費，加大對校園各類活動的監管和引領。有效加強校園網貸監管、控制工作，遇到非法網貸機構或個人權益受到侵害時，應及時尋求相關部門和學校的幫助。

4、落實貧困生幫扶政策，借貸學生建立檔案及時追蹤

一方面切實落實國家對于貧困生的“精準扶貧”等的幫扶政策，對于家庭困難的同學給予幫助，避免學生因為經濟問題而使用校園貸等其他形式貸款事件發生。對于即將畢業或有創業傾向的同學，告知學生隨時關注國家政策和創業啟動資金等方面的優惠政策，避免其因創業資金壓力而走向校園貸的道路。另一方面，對已有借貸行為的學生要對其認真談話，多方通力合作，盡量將損失降到最低。學校做好相關事件的記錄工作，并妥善保存，隨時跟蹤借貸狀況。同時要注意做好學生心理動態發展狀況，學校心理健康教育與咨詢部門做好學生的心理疏導工作，對其進行正確引導、及時梳理、耐心開導、陪伴其成長，使其正視經濟問題和心理問題，全力配合，以積極的心態解決問題。

四、結語

校園貸亂象的有效根治，需要國家、學校、家庭、個人齊心協力，齊抓共管，多方融合的的防御體系，將從根本上預防大學生陷入校園分期貸款的陷阱。大力嚴懲校園貸犯罪，凈化學生成長環境，學校定期矛盾排查和教育，努力做到使學生充分認識、國家規范網貸機構、立法機關規范監督、執法機關執法到位，引導大學生樹立正確的消費觀，理性消費，從根本上確保大學生的身心得到健康和諧的發展。

【參考文獻】

[1] 宋雁慧.大學生網貸行為的社會心理分析[J].中國青年社會科學，2016.35（05）93-96.

[2] 戴維·邁爾斯.社會心理學[M].人民郵電出版社，2006.

[3] 謝亞秋.大學生網貸行為的社會心理學分析[J].長春教育學院學報，2017.33（06）13-15.

[4] 林明惠.大學生網貸消費行為調查分析及引導策略[J].思想理論教育，2017（05）79-83.

[5] 楊博易，金玲，李雅鑫.大學生不良校園網絡借貸的心理成因及防范對策研究[J].課程教育研究，2017（29）36.

【作者簡介】

謝曉欣（1989-）女，陜西鳳翔人，西安翻譯學院助教，碩士研究生，研究方向：高等教育學.

馬海洋（1976-）男，陜西旬邑人，高級政工師，現供職于西安翻譯學院，研究生班學習，研究方向：高等教育管理.