縣域金融監管存在的問題及改革建議

朱文飛

摘 要 本文從加強縣域金融監管的重要意義出發，分析目前縣域金融監管存在的問題并提出相關的改革建議。

關鍵詞 縣域 金融監管 問題 建議

一、引言

目前縣域金融機構的主體是大型國有銀行、農發行、股份制商業銀行、農商行、農信社、郵儲銀行、保險公司等金融機構在縣城及縣城以下地區的分支機構，其中農商行、農信社憑借網點規模優勢在縣域金融中占據重要地位。縣域金融機構提供現金存取、支付結算、保險、股票經紀、融資租賃等金融服務，滿足縣域內企事業單位和居民的需求。

二、加強縣域金融監管的重要意義

我國是一個農業大國。根據國家統計局官網公布數據，2017年末我國大陸總人口為139008萬人，其中鄉村常住人口57661萬人，占比超過四成。鄉村常住人口集中居住在廣大縣域。截至2016年底，我國有縣（縣級市、自治縣）1843個。發展縣域經濟對我國早日實現社會主義現代化、提升人民生活水平有著十分重要的意義，所謂“郡縣治而天下安”。改革開放以來，我國縣域經濟得到了長足發展。隨著經濟的發展，傳統銀行業金融機構已經不能滿足縣域企事業單位和居民對現代金融的需求，證券、保險、期貨、擔保等相關金融機構也相繼在縣域通過設立分支機構或其他形式開展經營活動。由于金融機構經營的高風險性和縣域經營主體偏好相互擔保、民間借貸等隱性債務多等原因，金融機構一旦出現風險，容易引發連鎖反應，導致區域性金融風險。近年來，非法集資、高利貸等活動在農村地區蔓延，嚴重擾亂金融秩序，危害群眾生命財產安全。由于農商行、農信社等農村金融機構資產規模較小，法人治理結構不夠健全，信貸業務的歷史遺留問題較多，縣域金融機構的資產質量相對較差。縣域企業規模較小，大部分企業依賴銀行貸款等間接融資渠道，而對證券、信托等融資渠道了解不多。由于農業對氣候、水利等自然條件要求較高，從事農業生產需要承擔較高風險。農民的整體信用意識相對較弱，有的采取化整為零等方式“壘大戶”，如果出現經營風險或重大意外事件，還款意愿和能力難以保證。加強縣域金融監管，對于降低區域性金融風險、督促金融機構提升經營管理水平、更好地滿足縣域金融需求等方面有著十分重要且深遠的意義。

三、縣域金融監管存在的問題

（一）縣域金融監管力量較為薄弱

目前我國金融監管機構主要由銀保監會、證監會、人民銀行、外管局和地方金融辦等組成。金融監管機構一般集中于省級和地市級，證券監管機構、保險監管機構連地市都難以觸及。一般而言，縣域金融監管機構只有人民銀行縣級支行和銀監分局的監管辦事處，縣人行和監管辦編制較少。雖然絕大部分縣都設立了監管辦，但工作人員并不一定常駐。此外，銀行、證券、保險、期貨、融資租賃、小貸、互聯網金融等眾多金融機構通過多種形式在縣域開展活動，有的延伸到了鄉鎮；部分金融資產層層嵌套，金融交易復雜，監管難度較大。金融監管力量的薄弱和監管任務的艱巨導致監管者監管起來往往心有余而力不足。此外，由于縣域金融監管機構人才流動性較差，工作人員年齡結構偏大，上級部門對其培訓力度較小，導致縣域金融監管人員專業知識相對不足，業務水平有待提高，對某些問題難以及時發現和有效處置。

（二）縣域金融監管機構缺乏溝通協作機制

近年來，互聯網金融、融資擔保、P2P、小額貸款公司等新興金融機構和類金融機構蓬勃發展，在很多縣域也大量出現。對于此類公司，部分地區監管機構還沒有形成統一的認識和職責明確的監管機制。金融監管機構對于縣域金融的監管邊界和職責認識較為模糊，日常監管和處置金融風險時往往存在扯皮推諉的現象。監管機構之間缺乏有效的溝通和協作機制，各監管機構只負責監管自己職責范圍內的機構和業務，而對于新興金融機構和銀行理財業務、證券公司通道業務等涉及銀監、保監、證監等多方監管的業務，容易形成監管真空和監管空白。難以將有限的監管資源聯合起來形成一股力量，這也容易導致金融風險。

四、加強縣域金融監管的建議

（一）增強縣域金融監管力量

針對縣域金融監管任務重但監管機構和人員不足的問題，有關部門應在縣域監管機構的人員編制方面給予傾斜，招聘更多具備專業知識的人員加入監管隊伍。同時，將證券、保險等監管機構進一步延伸到地市、縣域，重點加強經濟總量較大、金融市場活躍的縣域金融監管。對縣域目前有限的、分散的金融監管資源進行有效整合，有條件的地區可以探索組建統一的金融監管隊伍。針對監管人員知識老化、專業性不強的問題，應進一步加大培訓力度，可以采取輪崗、跨機構交流學習等方式，提升其專業素質和執法水平。

（二）建立健全縣域金融監管體系

人民銀行、銀保監會、證監會及地方金融監管機構應加強協調配合，建立溝通和協作機制，花大力氣消除監管真空和監管空白。監管者要將各類型的金融公司和金融業務都納入監管中來，以防范系統性金融風險為底線，完善法律法規框架，創新監管方法，按照實質重于形式的原則，落實“所有金融業務都要納入監管，任何金融活動都要獲取準入”的要求，建立行為監管體系、審慎監管體系和市場準入體系。要進一步增加大數據、云計算、人工智能等新技術在金融監管中的運用，通過大力發展監管科技提升監管效率。

（作者單位為中信銀行）

參考文獻

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