車險市場價格競爭的博弈分析

摘 要：機動車輛的保險就是對機動車輛進行有效的保護，避免車輛受到自然災害或意外事故造成的人員傷亡和財產損失。人們通過商業交易的形式在保險公司進行保險交易，由保險公司對發生的意外事故進行賠付的商業活動。保險的客戶是擁有機動車輛的企業或者自然人。保險的對象則是市場上的各類機動車輛。很多不同類型的車輛，無論是汽車、電車或是摩托車、電瓶車等都在保險的行列內。

關鍵詞：車險費率市場化；競爭效應；博弈分析

一、車險費率市場化改革的過程

車險在我國最早實現市場化改革的險種之一。通過車險市場價格競爭的博弈分析，追求保費收入最大化是保險公司非理性競爭的方式，也是導致車險成為惡性競爭的最主要因素。保監會在2006年出臺的文件中就對保險公司的車輛保險銷售內容有了明確的規定，對于價格，保監會要求保險公司銷售的車輛保險最低價格的折扣不能超過七折優惠，2016年開始的兩次車費率市場化改革也設了價格底線，力求以市場監控和宏觀調控的方式來對保險公司的車險市場價格進行有效調控。費率市場化改革讓很多人了解到費率市場化的革新還需要從長計議，改革還需要一段時間，這是一個需要進行長期發展的過程，需要以社會數據的長期累積和分析作為依據，通過對市場的判斷來進行的改革。有人認為費率市場化改革的難度在于監管部門沒能掌握市場精準的數據，對費率浮動的因素不明確，保險公司自行進行開發的費率體系與市場的實際情況背道而馳，因此出現了混亂的局面。2009年10月《北京地區機動車商業保險費率浮動方案》在全國范圍內進行意見的征求。在2010年，北京保險公司再次指定了方案，對機動車保險費率進行了浮動。在這次的改革方案中，費率調整的內容包含了很多方面的因素，其中就有無賠款優待內容，上半年理賠的幾率，多種保險的投保方式，還有很多賠款金額的調整。2016年，我國進行了第一次車險費率改革，2017年的6月，在保監會發布了《關于商業車險法律調整及管理等有關問題的通知》后，在全國范圍內有進行了擴大財產保險公司費率定價自主權的改革，對車險費率市場化機制進行了完善。這是在2017年后的第二次商業車險條條款費率的改革。預計在2018年，我國將進行第三次費率改革。前期費率改革失敗的次數很多。在費率放開后，很多保險公司已經不存在惡性競爭的情況，轉而將市場的發展模式轉到服務和保險產品的差異化中。每家保險公司都對目標市場進行了特殊服務內容的指定，并根據車輛風險、駕駛人員的個人信息、市場整體運行情況、車輛行駛的地域等進行費率的確定，增加了保險內容的個性化和定制化服務。客戶在保險公司的改革下，有了多元化的選擇方式，同時保險公司也因此獲得了更廣闊的市場。但在費率改革的同時，依然有很多保險公司存在著發展中的問題，惡性競爭的情況依然存在。

二、車險市場價格競爭的分析

在費率市場化改革的大環境背景下出現了保險公司車險市場的低價同質化競爭的漏洞。很多公司因為產品類型相同，服務內容相同，行業間的競爭就更為激烈。在激烈的市場競爭下，很多企業選擇降價銷售來獲取更大的市場，或者利用返利和回饋等方式拉攏客戶，讓整個保險行業的發展受到了嚴重的不正當競爭的污染，形成了惡性循環。這種方式恰恰就讓保險市場陷入了無法自拔的困難境地，保險公司已經不能保證消費市場的穩定性，同時也因此讓價格策略無法在正軌上進行實施，只能被迫進行降價銷售，同時打包服務讓自己獲得更多的市場資源。這樣的不正當競爭方式不僅沒有給保險公司帶來相應的利益和正面積極的效果，反而加大了消費者對行業的反感，導致供過于求，低價的惡性競爭讓保險產品價格已經超出了正常的銷售范圍，且不能保證公司的正常運行，銷售也沒有利益可言，這種虧損直接影響著整個公司的正常發展。同質化讓保險公司逐漸形成了服務意識低下、創新能力不足的現象，因此低價競爭就成為各保險公司的唯一競爭手段。因為管理的力度較差，在市場條件未發生改變的時候，公司的賠付比率有所上升，而業績有很大程度的下滑。保險公司的銷售人員為了個人業績目標的實現和個人銷售額的增長，就會對客戶進行刻意的誤導，放寬承保的條件，讓保險市場持續不正常的運行狀態。這些都是在費率市場改革的條件下對車險保險公司產生的一系列影響。

三、總結

車險費率改革為我們積累了充分的經驗和教訓，今年車險行業也有了一定程度上的改變和創新。經過多年車險費率市場化改革。商業車險費率已經有了很大程度的調整。雖然車險也面臨著危機，但最新的費率的市場化改革為最新的商業模式提供了發展的機遇，讓很多保險公司將客戶的體驗放在了公司發展的首位，同時利用新媒體的宣傳平臺增加了宣傳的推廣，轉變了經營方式，將前期低價惡性競爭逐漸轉變為客戶體驗為主的新形式的正當競爭。業內人士稱“保險企業真刀真槍的拼價格、拼服務的時代正在到來。”由此可以看出，費率市場化的變革給保險行業帶來了發展的美好前景，讓車險的價格更為穩定，發展更為平緩。低價的惡性競爭也逐漸退出車險競爭的歷史舞臺，讓整個保險市場能夠以正常的運行規律順利發展。

參考文獻：

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作者簡介：

羅宗彬，中國人民財產保險股份有限公司綿陽市分公司。