保本理財不再 大額存單值得投嗎

文/李琳

隨著資管新規落地，銀行保本理財將逐漸退出歷史舞臺。對于過去長期持有保本理財的低風險偏好投資者來說，銀行存款收益率太低，理財產品又可能不保本，以后通過銀行該怎么理財？還有沒有兼顧保本和收益的產品呢？今天，就向大家介紹一下近期持續走紅的大額存單。

所謂大額存單，本質上就是一種銀行存款，只不過有門檻要求。綜合目前各家銀行情況來看，至少要20萬元起。與普通定期存款相比，大額存單除了門檻高這一劣勢之外，其他方面都完爆定期存款，下面具體來看一下大額存單都有哪些優勢。

1.期限豐富

普通定期存款一共有6檔，分別為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，但大額存單的期限共有9檔，分別為1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年，比普通定期存款多了1個月、9個月、18個月這3個期限，對儲戶來說選擇更多了。

2.利率更高

來自市場機構的監測數據顯示，4月以來，全國各大銀行的大額存單平均利率明顯上調，多家國有銀行扎堆推出利率上浮45%的大額存單，部分股份制銀行利率上浮甚至超過50%。

以投資20萬元購買1年期的大額存單為例，按利率上浮45%計算，其收益約為4350元，同樣金額的1年期定存，收益則為3500元，兩者收益相差850元。而30萬元的大額存單與同樣金額定存相比，1年期利息相差1050元，3年期則相差近萬元。

3.提前支取損失較小

普通定期存款如果提前支取，那么提前支取的部分全部要按照活期利率計息，比方說你存了5年定期存款，利率為4%，到第4年的時候有突發情況需要提前支取，那么只能按照0.3%的活期利率計息，吃大虧了。

而大額存單在有的銀行提前支取靠的是大額存單的檔，比如你存了3年期大額存單，利率是3.99%，滿2年的時候提前支取，可以按照2年期大額存單的利率3.05%計息。有的銀行提前支取靠的是普通定期存款的檔，比如你存了3年期大額存單，利率是3.99%，滿2年的時候提前支取，要按照2年期定期存款的利率2.73%計息。不管靠的是大額存單的檔，還是靠的是定期存款的檔，若提前支取，大額存單都要比定期存款劃算很多。

因此，銀行的理財分析師建議儲戶，如果一定要在銀行存款的話，金額達到20萬元上限就不要存普通存款了，大額存單無論在期限、利率還是流動性方面都完爆定期存款。對投資者而言，隨著理財市場“剛兌”的打破，收益堪比理財的大額存單，無疑更有保障。