互聯網金融背景下保險創新思路研究

摘要：互聯網金融背景下，保險業務創新呈現出加快發展的趨勢。互聯網保險業態也呈現處新的特點，在管理特征、種類創新等方面有自己的特點，也潛藏了一定的創新風險和問題。本文嘗試對互聯網金融背景下的保險創新現狀進行分析，提出了互聯網金融創新的正確思路，即應該堅持產品的本源性、創新性、普惠性等要素，同時健全互聯網保險創新的保障機制。

關鍵詞：互聯網金融；保險創新；風險控制

一、引言

保險是現代市場經濟不可或缺的金融服務之一，也是進行風險和財富管理的重要方式，更能夠衡量一個社會的發展水平。互聯網金融發展的背景下，保險產品借助新的營銷渠道和傳播媒介，正成為保險行業改革發展的重要內容。一方面，互聯網技術的創新促進了保險需求的多元化，迫使傳統的保險行業加快轉型，另一方面，互聯網企業的加入，攪動了傳統保險行業的局面，是的傳統保險市場被蠶食甚至取代。在此背景下，傳統保險市場正面臨巨大變革，面臨巨大的挑戰和壓力。總體來看，互聯網金融背景下，保險業務創新呈現出加快發展的趨勢。互聯網保險業態也呈現處新的特點，在管理特征、種類創新等方面有自己的特點，也潛藏了一定的創新風險和問題。

本文嘗試對互聯網金融背景下的保險創新現狀進行分析，對產生問題的原因進行解讀，并提出了互聯網金融創新的正確思路，即應該堅持產品的本源性、創新性、普惠性等要素，同時提出了借助互聯網優勢促進保險業可持續發展的思路，并從健全互聯網保險創新的保障機制方面提出了改進方法。

二、我國互聯網保險創新的現狀

2013年以來，我國逐步開始互聯網保險公司試點，以此促進行業轉型升級，在此背景下，眾安在線、泰康在線等家互聯網保險公司得以批準設立，并呈現出自身的經營特點。

一是呈現出不同的經營特色。如眾安在線，其在產品開發、風險管控等方面無先例可以借鑒，但憑借大數據平臺優勢，其探索過程較為順利，并在跨界合作和場景創新方面首創了許多模式，如同阿里巴巴、中國平安、騰訊以及小米、美團的合作，推出了如手機意外險、食品安全責任險等創新險種，并獲批濟寧交強險、投資型保險等領域，這也意味著其市場范圍不斷深入傳統保險場景。再如泰康在線，其借助于泰康人壽的傳統平臺，促進了傳統壽險經營在場景化和碎片化方向上不斷創新，還借助微信朋友圈推出“求關愛”產品，打開了傳統保險創新之路。

二是產品不斷加快創新。當前，經過五年的發展，保險市場上的互聯網保險產品創新加快，呈現出種類繁多、覆蓋面廣的特點，日益呈現出場景化、碎片化、小額、高頻等特點。以眾安在線為例，其一直在探索涉足新的領域，推出的300 多款產品覆蓋了不同場景，滿足了客戶各類綜合化的保險需求。

三是促進了傳統保險公司轉型創新。大部分互聯網保險公司從財產險開始涉足，再開展壽險業務，財險成為主要經營險種。近年來，互聯網財險公司數量明顯遞增，互聯網人身險公司數量增長穩定。從保費收入看，隨著互聯網尤其是移動互聯網的加快發展，互聯網保費收入呈上升趨勢。但與發達國家日本相比，我國保險產品的覆蓋率還比較低，深度也不夠，蘊藏著巨大發展潛力，互聯網保險市場也有待進一步拓展。

三、我國互聯網保險創新中的問題

互聯網保險正加快發展，但由于剛剛起步，加之管理方式、經營理念的相對滯后，互聯網保險公司仍面臨著產品開發創新、營銷和服務創新的不足。

一是產品創新不足，雖然目前種類繁多，但真正意義上的互聯網保險產品很少，產品較為單一，期限普遍較短，保障范圍狹窄，產品小額碎片化嚴重，在其他險種方面，部分互聯網險種具有合作平臺特色，雖新穎獨特，但并未抓住互聯網保險產品精髓，產品和服務限制大，普惠性差。而國外互聯網保險產品創新更加貼合互聯網即時性特點，提供了個性化保險選擇，既降低運營管理成本，又實現了產品的普惠性，還帶來了業務量增長。原因之一是我國的互聯網技術與保險業的結合不夠，如產品設計、定價能力不足，產品創新較少。此外從保險環境看，受限于我國保險行業產品審批制、保險費率未完全市場化等原因，也影響了我國互聯網產品的創新。

二是產品營銷受阻。與國外較為成熟的營銷模式相比，我國互聯網保險產品營銷渠道受限，單純充當營銷中介，不能完全自主經營，且互聯網、物聯網技術運用不夠，客戶體驗不好。我國互聯網保險創新應該注重顧客的購買體驗，以彌補傳統保險營銷中信息不對稱、顧客被動接受的不足。

三是保險服務不完善。我國互聯網保險產品大多條款簡單、風險責任小，存在片面追求低價格、忽視服務質量的問題，顧客很難獲得個性化服務，實際保險服務體驗不足。同時，我國保險市場競爭激烈，用戶體驗不足、產品認可度較低。

四、“互聯網 +”時代我國保險創新的路徑

一是突破現有經營模式。互聯網時代，傳統保險公司必須突破現有的經營和管理模式，通過借助大數據、云計算等技術整合公司業務資源，及時匹配個性化的保險需求，創新組織管理結構，實現與實際業務需求的匹配。

二是主動對接互聯網。當前，數據信息重要性日益凸顯，傳統保險公司必須主動對接互聯網，借助大數據發掘潛在客戶的保險需求，加快傳統保險公司轉型升級步伐。

三是積極適應客戶新需求。各種意外事件、消費者消費結構升級等因素刺激了新的保險需求。大數據的應用使得獲取海量的互聯網用戶數據成為可能，要及時匹配客戶需求，探尋碎片化、低頻的風險因子，開發個性化、高頻的互聯網保險產品，提升保險產品的普惠性。

四是完善保險創新保障機制。要更新保險經營理念和經營模式保障機制，以“客戶需求”為導向，時刻把握客戶需求，推動保險業高端化、精細化發展。要加強保險行業人才培養，提高行業風險管理水平。要加強組織保障機制，提高互聯網保險運營效率，真正堅持產品的本源性、創新性、普惠性。

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作者簡介：王博儒（1996-），男，漢族，重慶巫山人，西南財經大學保險學院，本科學歷，研究方向：保險。