貨幣金銀業務電子化管理研究

劉靳 娜迪熱·麥麥提敏

【摘 要】隨著銀行貨幣金銀業務日趨復雜，貨幣金銀業務面臨由人力管理向電子化管理轉型的挑戰與突破，本文通過平臺建設及使用，制度支持和社會化支持等三方面分析貨幣金銀業務電子化管理的現狀問題，并針對性的提出相關建議和發展方向，為人民銀行貨幣金銀業務電子化改革提出一定借鑒。

【關鍵詞】貨幣；金銀業務；電子化管理

貨幣發行是中央銀行的基本職責和傳統業務。隨著我國經濟社會的快速發展和信息技術的突飛猛進，貨幣金銀業務面臨轉型的挑戰與突破，推動貨幣金銀業務轉型發展迫在眉睫。

人民銀行貨幣金銀業務的電子化發展，通過貨幣金銀電子系統理念和文化的轉變、服務模式和流程的創新、管理體制和機制的變革，為社會經濟發展提供優質的貨幣流通服務[1]。目前，人民銀行貨幣金銀業務的電子化管理中存在一系列問題需進行發展、改善以更好地為人民服務。

一、貨幣金銀業務現狀及存在問題

（一）平臺建設及使用

1.貨幣投放記錄

發行人民幣并投放是人民銀行的一個基本職能，也是人民銀行進行宏觀調控的重要途徑。目前，在貨幣投放方面存在三個問題：其一是人民銀行投放貨幣記錄只做到對整箱的登記記錄，拆箱投放下去之后就對其蹤跡難以跟蹤記錄，因此，只能做到省級層面和整箱提取貨幣的金融機構，但到了地州層面和拆箱投放的貨幣存在難以跟蹤的問題；其二是對于投放貨幣的記錄是手工以大類進行記錄的，而手工記錄存在差錯率高等諸多問題，同時，以企業、自然人等大類進行記錄，同樣無法跟蹤貨幣流通情況；其三是上述整箱、以大類進行記錄，無法具體了解貨幣投放、流通、回籠的流量、流向，也不能進行進一步的分析、監督，更好地達到人民央行的目標。

2.假幣信息

反假幣信息描述、互通、比對假幣的滋生、滋擾是一種長期存在的逆流而動的經濟現象，是國家整頓市場經濟秩序和防范金融風險的一項重要內容。人民銀行雖有在使用的假幣特征描述的系統并直接上傳至總行，但僅僅局限于描述卷別、版面等簡單信息。同時，每個分行都分別將假幣信息上傳至總行，并不能在各個分行之間進行信息的互通和時時比對，不能充分利用大數據技術，這就會導致不能及時監督和控制假幣的蔓延。

3.流通紀念幣

由中央銀行發行的紀念幣可按其實際面額進入流通領域，但多數被用于收藏，既有收藏價值又有實用價值。流通紀念幣的發行中也存在幾點問題：一是流通紀念幣通過5家國有銀行，預約發行有一些投機分子在這過程中進行集中炒作，提高預約數量，但最后由于領取時每人限額，且用身份證領取，導致流通紀念幣被惡意炒作；二是在地方操作過程中存在操作風險，即銀行員工在檢查身份時只是用報身份證號的方法簡單核實身份，導致一人領取多枚紀念幣現象。流通紀念幣發行時雖由央行等價發行，但市場上對其存在議價和炒作，因此，以合理的數量、結構發行紀念幣，并對其進行進一步分析，以便流通紀念幣市場的健康運行。

（二）制度支持

1.硬幣的投放和兌換

硬幣與紙幣相比，具有以下四點優點：一是流通壽命高，綜合成本低；二是在公交、地鐵自動售票機等設施的應用方便群眾生活；三是有利于凈化現金流通環境，減少病菌傳播；四是有利于節約自然資源。同時，作為輔幣也具有面值小、有限法償、攜帶不方便等缺點。在新疆，還存在硬幣的流通環境不夠，流動困難，這中局面的形成除了與地區貨幣使用習慣和流通環節的不完善有關以外，還與硬幣的兌換不方便密切相關，這導致在居民手中和銀行中積壓大量硬幣，且硬幣的回籠的量與發行量嚴重不服的現象。

2.出入庫管理記錄和門禁制度

目前，地方人民銀行支行對于出入庫人員和時間的記錄依然使用紙質的、手工的登記，且沒有對入庫人員的嚴格審核。因此，有時存在工作人員會先進去，事后補記錄，或忘記補記錄，拿著一張臨時卡，多人同時進出等隱患。同時由于手工登記出入人員，在門禁審核時檢查記錄不便，登記審核與門禁審核缺少及時性的聯系，容易出現安全監督隱患。

（三）社會化支持

1.現金清分

目前，新疆14個地州中有巴州、伊犁、昌吉和喀什這有清分機構。其它分行清分的具體操作情況是現金實物送達央行現金中心后，許現在庫房組掃描條形碼后交接[2]。庫房組與清分組交接后由清分組拆箱進行復點、清分，將假幣、殘損幣挑出，清分后10把一捆，手工蓋章，封條且手工在上面記錄要素。由于這一過程需要較大人力、物力和財力，投資太大不能在地方使用聯網的清分機和相應的系統，導致清分工作質量、準確度和整潔度不夠高。此外，對于清分工作的監控也有待提高。

二、貨幣金銀業務存在問題的對策建議

（一）平臺建設及使用

1.貨幣投放記錄

針對貨幣投放的問題，建議人民銀行總行進一步完善貨幣金銀平臺系統。為適應人民銀行體制改革后貨幣金銀工作的需要，總行自2002年開始在原有貨幣發行管理信息系統的基礎上，加強了電子化管理，開發相關系統平臺。2005年起在全國正式運行貨幣金銀管理信息系統[3]。貨幣金銀管理信息系統具有全面的貨幣金銀業務處理功能，由發行基金調撥、殘損人民幣銷毀、貨幣發行業務會計核算、發行庫管理、鈔票處理中心管理、反假貨幣管理、貨幣管理、金銀管理等子系統組成，極大地提高了貨幣金銀業務處理水平和效率，實現了貨幣金銀業務處理電子化，為宏觀經濟金融決策提供了準確、及時的信息支持[4]。

但是對于地方人民銀行在實務當中需要做一下改變：將貨幣的罐子號整箱錄入記錄，不僅僅在省級以上記錄每張紙幣的冠字號碼，也要增加從省級到地州貨幣流動的罐子號碼記錄。這樣可以使地方人民銀行了解紙幣在區域內部的流通情況，追蹤貨幣從柜面流出后的走向，便于人民銀行了解紙幣在金融機構再次分配的情況。而人民銀行了解到貨幣在區域內的流通具體需求后，可以更有針對性的留存貨幣，精準貨幣投放，從而增強貨幣乘數作用，減少浪費，更有利于地方經濟的發展。

2.假幣信息

針對假幣信息問題，建議人民銀行總行完善假幣信息系統，將假幣信息上報系統調整為較比信息雙向溝通系統[5]。首先統一收入假幣的口徑，在已有的系統上增加文字描述，不僅僅以罐子號碼為主，增加其他特征描述如：卷別、版別、數量、面額合計以及識別特征等，實現各個區域假幣信息的互通，時時比對掌握各區域出現的假幣情況。其次建議假幣系統區域化管理，在區域內部互通假幣信息，并且聯合為本區域內部的公眾及金融機構宣傳最近的假幣識別信息，增強反假幣的宣傳，維護區域內部正常的金融市場秩序。最后在反假幣系統中已有的向上匯報的基礎上增加向下反饋的途徑，時時反饋給各地方的人民銀行，是否收到此類型假幣，并且將系統與公安系統聯網，充分發揮系統平臺的作用。這樣各地方人民銀行可以充分地利用平臺系統了解區域內的假幣出現情況信息。

3.流通紀念幣

針對流通紀念幣的問題，建議完善紀念幣的預約審核平臺系統。自2015年起，中國人民銀行就紀念幣發行工作作出改革，推行了網上預約發行，這一改革的目的是公開透明，便于監督。而對于地方人民銀行來說增強系統監督、嚴格預約流程、實現數據共享迫在眉睫，防止投機預約和惡意預約，這與紀念幣發放的普遍獲得性原則背道而馳。

首先在網上預約環節中，使人民銀行在預約的過程中不僅僅是被匯報預約量，而是可以進入系統，時時查看預約情況。建議相關立法部門應當對涉及實名認證的法律、法規和規章進行全面梳理，對于無正當理由排除或者限制特定身份群體的立法依據進行審查修改或者宣布失效，從法律制度源頭上消除身份或資格歧視的根源。同時建立全國統一的身份識別制度，嚴格區分身份識別和資格識別，在紀念幣兌換等普通民事活動中，統一身份識別認定范圍，在法律范圍內平等的保障公民的合法權利[6]。

其次在兌換環節，將兌換者的身份證號與公安核查系統聯網，兌換時嚴格監督管理，以防止惡意囤積炒作紀念幣。建議金融監管部門在授權商業銀行代理紀念幣兌換工作時，應當在授權委托書中進一步明確商業銀行實名認證紀念幣、紀念鈔兌換人身份范圍，確保社會上大多數群體具有兌換資格。代理兌換的商業銀行應該增強紀念幣社會化發行理念，將紀念幣兌換工作從普通金融業務中分離出來，在身份識別上要嚴格遵守法律法規規定。同時，嚴格執行紀念幣發行公告要求，對網上預約、現場兌換環節身份登記核實工作做好銜接，確保紀念幣兌換工作公平公開、區域一致和機會均等，切實維護紀念幣發行工作的社會性、公平性和權威性[6]。

（二）制度支持

1.硬幣的投放和兌換

針對硬幣投放與兌換，根據新疆地方特色，完善相關制度。第一，要完善兌換機制，在新疆各個銀行存取款的營業網點，設置硬幣兌換窗口或者兌換機，降低硬幣兌換的成本與難度。引進自助紙硬幣兌換機，加快零幣投放速度，緩解零幣投放壓力。使硬幣兌換從過去的柜面為主、向大型超市、企業、公共交通上門配送等被動投放方式，改為面向更廣大群眾的自助服務，使原來不愿在銀行排隊兌換零鈔的市民，重新回到銀行，更擴大了傳統硬幣兌換業務服務范圍，打通硬幣流通梗阻環節。第二，出臺相關法規制度，要求商家更多的使用與收取硬幣，建立良好的硬幣流通環境，促進硬幣的兌換與投放。使兌換零鈔的客戶從早期的通過大堂經理分流至兌換機具并協助其進行兌換，過渡到熟悉操作界面并掌握兌換方法進行自主兌換。通過制度的完善，在提升紙硬幣兌換機交易量的同時，真正意義上實現讓硬幣流通環境建設，達到多方共贏的目的。

2.出入庫管理記錄和門禁制度

針對出入庫記錄與門禁問題，建立人民銀行總行嚴格出入庫審查制度，實現門禁的電子化改革。建議實行以下改變：（1）嚴格審核制度，在庫房出入管理中，登記身份與本市時時比對，確認本人才可進入，并且要求進入的每一個人都必須登記并且通過審核。（2）實現電子化管理，增加審核系統與指紋系統，將登記的紙質記錄改為電子登記審核，減少人工的疏忽與錯誤。（3）增加門禁的電子監控，將電子化登記記錄與門禁監督相連接，做到人工登記與錄像實時比對。這樣可以嚴格規范地方人民銀行的錢庫管理，避免讓人工因疏忽導致的缺漏，同時一旦有問題，可以立刻通過搜索電子記錄與門禁監控來核實問題，避免責任不清所帶來的問題。

（三）社會化支持

1.現金清分

針對清分成本高的問題，建議增加社會化支持。人民幣流通滿意工程實施以來，商業銀行加大了對現金清分設備的投入，工作環境也得到改善，大大提高了現金清分能力，人民幣的整潔度也進一步得到提高。當前，部分清分中心的清分工作主要模式是銀行委托外包方來完成，現金清分工作標準已達到或符合人民銀行所規定要求。

但是在新疆的地方銀行中實行社會化清分十分必要，但是在如何實現新疆地方的社會化清分中還有以下幾點建議：第一，建立對社會清分機構的準入退出機制。建議人民銀行總行出臺相關政策，建立對社會清分機構的準入、退出機制。開辦現金清分業務的社會機構，同時在社會機構向商業銀行提供現金清分過程中，對其工作進行考核，考核不符合要求的可強制要求退出。第二，制定對社會清分機構的考核標準。人民銀行應加強對社會清分機構的考核，引導社會清分機構之間良性竟爭，確保社會清分行業健康發展，流通人民幣整潔度得到不斷提高。第三，加強業務培訓。銀行應建立完善的業務培訓機制，對外包方從業人員進行必要的業務培訓，促進其增強效率，提高從業人員的風險意識及服務意識，確保從業人員的業務素質能夠滿足業務的需要[7]。

三、貨幣金銀業務電子化發展方向

我國的貨幣金銀系統是由人民銀行開發的、自2005年開始應用于人民銀行各分支機構貨幣金銀部門和商業銀行代理發行庫的貨幣金銀業務計算機應用系統。在新疆地方支行使用中發現由總行向各地方支行傳達信息和由各地方支行向總行反饋信息的渠道很便捷，但是缺少區域內部信息共享。如建立每張紙幣省級以下單位流通時的追蹤數據庫，保障地方人民銀行掌握貨幣流通情況，精準貨幣投放，擴大貨幣乘數效應，促進經濟發展；完善假幣信息反饋系統，增加假幣具體特征描述，共享區域內部出現的假幣信息，加強反假幣的宣傳，保障經濟正常有序發展；加強紀念幣的預約兌換系統的監控，嚴格審核預約兌換資格，確保紀念幣發行的普遍獲得性原則得以貫徹。

人民銀行作我國的中央銀行，擔負著制定和執行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩定，提供金融服務等重要職能，除了需要健全制度體系外，還需要提高制度執行力。強化硬幣投放制度落實監督檢查，業務部門負責人要加強對硬幣投放執行情況的日常監督檢查[8]。建立良好的硬幣投放使用的經濟環境。強化制度執行的保障措施，增加出入庫電子化登記和門禁監控系統，嚴格落實發行庫管理各項制度，杜絕違規出庫、違規兌換人民幣、紀念幣（鈔）等行為；認真落實錢庫等重點部位的風險防控措施，切實保證國家資金的安全。

近年來，我國現鈔清分業務快速發展，在維護人民幣的信譽、提供充足合格的鈔票、確?，F金供應的質量等方面發揮了重要作用?，F鈔清分所需投資大、專業性強。目前，現鈔清分業務仍存在著清分能力無法完全滿足貨幣流通需求、清分標準不一等不足。這需要我們繼續探索，引入第三方進行現鈔清分，進一步提高現鈔清分的水平[9]。

推動貨幣金銀業務電子化轉型發展，需通盤考慮目前相關法制建設、現有資源、市場導向和民生需求等情況，制定具有前瞻性、科學性和可行性的總體改革發展規劃和策略；在實施操作中，需注意系統引導、區分差異和把握節奏，既鼓勵地方因地制宜的發展模式，又允許條件尚不成熟的地區緩行一步，最終形成全國范圍內整體性與差異性相協調的系統轉型發展模式。

【參考文獻】

[1]董翠英，任桂花，王曉鵬.人民銀行晉中市中心支行：聚力創新提升履職水平[J].中國金融家，2018（04）：121-122.

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[3]康建平. 發行庫貨幣定位顯示系統的設計與實現[D].西安建筑科技大學，2013.

[4]葉英男.加強貨幣金銀管理信息系統建設 為履行央行貨幣發行職能服務[J].金融電子化，2005（12）：17.

[5]韓義.人民幣國際化與完善反假貨幣管理體系的思考[J].吉林金融研究，2010（05）：35-37.

[6]劉玉強，竇云云.淺析普通紀念幣預約兌換身份認證工作中存在的問題及建議——基于社會權利平等的視角[J].時代金融，2015（33）：337-338.

[7]彭世清，劉均，章亮，郭佳.商業銀行現金清分業務外包模式的調查與思考——基于對天津市社會化清分工作開展情況的調查[J].華北金融，2013（03）：66-68.

[8]向玉章.關于加強基層人民銀行制度建設的思考[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2013（04）：47-49.

[9]竇楠，張云初，陸永燁，李沛揚.人民幣現鈔社會化清分監管問題研究[J].上海金融，2014（10）：105-107.