小微企業融資難背景下的銀行信貸政策研究

李繼超

【摘 要】伴隨著地方的經濟水平的飛速發展，地方企業尤其是小微企業也隨之迅速產生和發展起來。然而，因為小微企業其自身的局限性，導致了其融資方式單一，運營的相對困難。要想此類企業能夠又好又快的發展起來，就必須受到政府及銀行的關注，同時在融資等方面可以享受相應的政策支持。與此同時，銀行對小微企業面臨的貸款困難，能夠建立起完整的管理的方式，制定合理的有利于小微企業健康發展的信貸綠色通道，從而最大程度的使得小微企業能夠得到放款的機會，為小微企業的健康發展推波助瀾。

【關鍵詞】小微企業；銀行信貸；政策

一、小微企業的劃分與發展現狀

1.小微企業劃分

目前我國小規模的企業分為：中型企業、小型企業和微型企業三種類型。簡單來說，目前對于企業進行劃分一般指標有：在職員工數目、年收入情況、企業的總固定資產及企業內部特點等幾個方面的因素，針對2012年公布的小型企業的幾個特點為：在運輸業方面，該標準為企業在職職工數量在三百人一下或企業的總營業額在三千萬元一下；對于零售業，該標準是在職職工數目小于五十人或企業總營業額小于五百萬元。在不同行業，有不同的評判標準，不過總體而言，小微企業的特點是：目前的社會的總體的數量較多、職工的人數很少、收入的總額少等等。

2.小微企業的發展現狀

對于小微企業在我國發展的很多的方面都產生很大的影響，特別是最近幾年，伴隨著企業的數量的不斷的變多，對于我國的總體經濟水平的發展做出了極其重要的作用。根據數據顯示，近幾年，小微企業產生的經濟價值總量巨大，不光如此，在稅收和財政的建設的方面，小微企業所產生的作用也非常的顯著。特別的是在今天的就業形勢下，剩余勞動力突出的情況下，小微企業的生存和生長能夠在很大程度上增進就業，為國民經濟的發展貢獻自己的力量。小微企業的特點是需要的資金量較少、可以靈活應付國內外的形式變化，故此它們也逐漸成為了企業的改革進行中的重要生力軍。

二、小微企業融資困難形式下的政策解讀

首先，國際金融危機對小微企業的融資問題產生了很多不利影響。另一方面，由于我國的貸款的政策的逐步的收縮，對于小微企業的融資產生更加不利的影響。由于小微企業的自身的局限性，經濟實力的有限、融資的渠道的狹窄，管理的水平低、信貸技術的落后，都成為了小微企業發展中的難題。通過分析更深的原因進行發掘能夠發現，造成此類現象發生的本質原因是政府針對小微企業沒有進行相應的寬松信貸的政策。部分企業在與銀行進行信貸對接的過程里，因為利率低、風險高，同時在信貸業務的開展中需要付出巨大的精力、物力及時間成本，因此就銀行來說，和小微企業進行合作花費的精力較大，所以絕大多數的銀行不愿意為小微企業主動提供信貸服務，相同的條件下，它們希望選擇大型公司進行信貸的業務。

1.信貸企業與銀行之間溝通不利

由于金融機構的信貸產品較多，且種類復雜，而小微企業本身缺少相應的信貸知識儲備，甚至部分企業對于信貸的基本流程都不太熟悉，因而很難收集和準備銀行所需要全部貸款材料及手續，故此針對小微企業的信貸產品種類非常的少。而小微企業在其進行日常的運行的過程中，財務信息大多缺少，銀行很難對此類的企業的信用的情況和固定的資產情況進行相應的審核，對于銀行業務就產生了很深的影響。針對部分小微企業在認識的過程中有著一定的誤解，認為只要有資金流就可以抵御公司可能產生的風險，甚至根本沒有需要去和銀行對接信貸的業務，并且就算可以滿足信貸要求從銀行成功貸到錢，貸款的數目也相對較低，并不能解決自身成長和規避風險的問題。少數的小微企業在資金周轉困難問題出現時，第一時間想到的并不是向銀行求助，而是試圖采取借款速度相對較快的民間的借款手段，此類借貸手續并不能獲得法律的保護，一旦有問題出現，小微企業就會遭受到很大的風險，對企業的生存和發展產生不良影響。

2.缺少相應的信貸政策支持

銀行在針對小微企業的信貸業務中獲得的收益其實是非常少的，不僅如此，大部分小微企業都或多或少的面臨著嚴重的信用風險，這就導致了很多的銀行都不愿對改類企業進行放貸，此外我國央行對于小微企業向銀行借款也缺少相應的扶持優惠政策的鼓勵，長此以往，小微企業正常有序發展就會在這樣的情況之下受到極大的影響。同時，因為我國小微企業在信貸業務中沒有受到任何優惠政策，故而在基本信貸情況一致的情況下，小微企業必然會遭到大型企業的排擠和打壓。雖然就目前來說我國的擔保體系已取得了飛速的發展和整合，然而這一情況在小微企業的融資中卻并不適用。究其原因，還是由于擔保體系的建立在我們國家相對開展的時間不長，部分配套機制尚未完善，擔保機構數目較少，可以擔保的范圍較小且成本較高，這些原因都是小微企業根不遠進行擔保的原因，從而最終使得小微企業融資難度增加。

三、提升小微企業信貸程度的政策建議

小微企業因為其自身規模較小、融資方式有限、管理及業務水平滯后等特點限制，筆者對上述特點進行分析過后提出了幾點建議，有助于更好地幫助小微企業解決實際的困境。

1.設立適合小微企業的信貸產品

銀行及政府機關應當立足于小微企業的自身特點，設立適合小微企業良性發展的信貸產品，對于小微企業獨自進行信用等級的評定，此外還應強調不同小微業之間互相扶住及擔保；逐步建立根據訂單、不動產權等憑證或單據作為抵押憑證；增加對于各種種類的信貸業務的發展任務，盡量多開發小微企業的信貸方式，進而滿足小微企業自身化、多樣化的發展需要。此外，銀行還需要對小微企業采用相對優惠的浮動型的利率，在統一利率的基礎上進行適當放低，要區別對待不同規模企業之間的融資關系，采用有差別的利率制度。通過對利率的調整，讓小微企業享受到更多信貸資源，讓更多的資金流入小規模的企業當中，從而支持小微企業的發展。

2.如何實現對小微企業的信貸業務管理體系進行強化

就像前文提到的商業銀行必須轉變思路，重點關注小微企業的信貸，對業務水平進行不斷加強。針對各種行業、各種模式的小微企業不是以不變應萬變，而是要結合企業自身特點量身定做與之配套的信貸業務。此外，銀行對于貸款的條件的適當的放寬，可以達到對貸款的審核流程的簡化，減少貸款業務的整體周期也是非常必要的，當然，為了降低銀行風險，在融資前也必須對小微企業的具體情況、運營水平、管理模式、發展前景進行取材和分析，不光如此，作為融資的主動方小微企業自身也應當積極拓寬融資渠道，緩解自身融資問題，同時也間接的緩解了銀行壓力。

3.如何實現銀行信貸模式的創新服務

為了提高效率，銀行還應當針對小微企業的信貸業務考核機制加以創新和改革，依照適合的考核手段和鼓勵政策來激勵信貸機構的工作人員主動聯系小微企業，真正細致的去了解和認識小微企業發展中所面臨的問題和需要，按照小微企業的自身特點進行有針對性的信貸服務。

四、結論

對于對小微企業的信貸的管理的體系的轉型的方面，可以采用有助于小微企業快速、穩健發展的信貸制度，這一轉型將是未來銀行及政府部門必須重點關注的內容。如何使得小微企業獲得的相對寬松的信貸政策及融資環境直接影響到對我國的民生和就業的問題產生能否的到有效解決。從長遠的發展來看，隨著國家對于此類問題的重視程度不斷加深，小規模企業的信貸融資制度將會逐步進行調整，社會整體的信貸體系也將會最終得到完整，在這過程中我相信我國的小微企業也會從中得到真正的有序、健康發展。